国际汇款公司跨境汇款问题探析

【摘 要】随着我国改革开放的逐步深入,旅居海外的华人华侨、留学生、旅游者和海外务工人员日益增多。庞大的海外华人及留学生市场以及我国经济水平的持续增长吸引了国际汇款公司积极拓展在华业务，国际汇款公司的业务发展引发的外汇管理问题不容忽视。应当明确国际汇款公司监管部门,规范和加强业务管理，防范跨境资金违规流动。

【关键词】外汇管理；跨境；收付汇

随着我国改革开放的逐步深入,旅居海外的华人华侨、留学生、旅游者和海外务工人员日益增多。世界银行2011年3月公布报告称，2010年中国海外劳工汇往国内汇款510亿美元，名列全球第二位,仅次于印度的550亿美元，且实际汇款金额大大超过公布的数字。庞大的海外华人及留学生市场以及我国经济水平的持续增长吸引了国际汇款公司积极拓展在华业务，国际汇款公司的业务发展引发的外汇管理问题不容忽视。

一、国际汇款公司业务开展基本情况

据个人非现场监管系统统计，2011年1月至9月，山东省辖内发生的境外同一公司向境内多人汇款的境外公司就有3606个，收汇金额8.84亿美元，涉及境内收款人共56122人，平均每人收汇15759美元，经初步调查，在境外的3606个汇款公司中，有30%属专业汇款公司，其汇款笔数、金额及涉及的境内人数都占汇入汇款总数的50%以上。

目前,进入我国汇款市场的国际汇款公司主要有西联公司、速汇金公司、通济隆公司、第三方支付平台Paypal和一些形形的规模不等的汇款公司。国际汇款公司不是以汇款公司的身份直接提供汇款服务，而是通过国内具备汇款资格的金融机构汇款服务，进入中国汇款市场。

二、国际汇款公司资金收付运作模式和特点

（一）形式灵活方便快捷

国际汇款公司的汇款业务实现了无账户快速汇款,即通过电子网络传输汇款信息至收款人所在地的网点,收款人在得到汇款人的电话通知后,即可到当地网点取款。国际汇款公司的汇款业务与一般银行T/T汇款业务相比具有汇款速度快、解付程序简便、手续费低、业务办理网点灵活等特点。

（二）资金流和信息流相分离

国际汇款公司的汇款业务之所以比一般银行T/T汇款业务更为便捷，其原因归咎于运作模式的差异。不同于银行T/T汇款业务，国际汇款公司的汇款业务其资金流和信息流是相分离的，收款方网点收到解付信息即可解付款项，而该笔解付信息却没有完全对应的资金流入。

三、国际汇款公司在跨境资金收付业务中的风险

（一）国际汇款公司市场准入及后续监管主体不明确

目前，部分国际汇款公司驻华机构还没有被纳入金融机构的范畴予以监管,如西联公司在北京设立的代表处是由中国银监会批准的,速汇金公司在上海成立的代表处是由商务部按照外国企业驻华代表处管理办法批准的,通济隆全球及金融服务有限公司北京代表处则是由国家工商总局核准登记的。由于国际汇款公司在华代表处不是我国境内的金融机构,从而没有规定其是否需要履行与我国境内金融机构同样的合规职责,我国金融监管部门难以对其进行直接和特别的监督和管理,无法对其直接进行合规检查,也无法追究有关法律责任。

（二）对现行的个人分拆结汇管理政策带来较大冲击

一是“多对一”和“多对多”成为分拆结汇新特点。与传统的“一对多”分拆结汇相比，部分国际速汇业务往往汇款人分散、收款人也分散，呈现“多对一”和“多对多”的特点。二是不同银行分散解付规避政策管理。如“速汇金”业务未限定解付银行，可以通过在不同银行解付，来规避银行结汇时对于“5个以上不同个人同日、隔日或连续多日分别结汇后，将人民币资金存入同一个人或机构的人民币账户”的规定。三是PayPal支付真实性审核难影响对分拆收结汇管理政策的执行效果。

（三）外汇管理部门对国际汇款公司跨境资金交易真实性难以掌握

一是难以掌握资金的真实性质。目前通过国际汇款公司和PayPal收到的款项一般都申报在赡家款、雇员报酬、佣金等个人项下，由于银行收款时对客户提供材料的审核没有严格的规定，银行往往仅凭客户口头说明或报文提示就能直接解付，难以判定资金的真实性质。二是难以掌握资金的真实来源。目前，由于银行系统直接从报文上采集交易对方信息。三是难以掌握真实的交易币种。

（四）国际汇款业务特性易引发的洗钱风险

国际汇款业务因其便利快捷且网点众多的特点使得洗钱活动在快速完成的同时还可以较少地留下交易痕迹。洗钱分子将一笔大额交易分拆为数笔小额交易,然后通过不同机构的不同网点迅速地汇入或汇出以规避监管,是典型的汇款洗钱手法。

四、相关建议

（一）明确国际汇款公司监管部门，规范和加强业务管理

明确国际汇款公司在华机构的市场准入监管职责，建立统一的关于境内外国际汇款公司的市场准入规则，监督国际汇款公司在华机构,规范和加强业务管理。同时，研究扶持我国私人汇款中心业务发展的管理措施及策略，建立境外私人汇款中心业务进入中国市场经营报备或审批制度，在条件允许的情况下给予私人汇款中心业务一定的发展空间，积极引导和规范民间汇兑行为。

（二）完善外汇非现场监测平台，实现对跨境资本流动的有效监控和预警

应继续完善“外汇非现场检查系统”，加强对外汇信息系统和资源的充分整合和利用，建立科学的分析监测模型，加强对交易主体外汇资金来源、流向、存量以及流量的统计监测，对个人项下大额收汇结汇、境外汇款人恶意拆分汇入境内汇款业务重点监控，发挥非现场监测体系对异常外汇收支的预警和防范作用，提高现场检查的针对性。

（三）建立可疑跨境交易预警机制，防范跨境资金违规流动

外汇管理部门根据各外汇指定银行上报数据信息和日常管理中掌握的情况，收集、筛查、甄别外汇违规交易人信息，公布可疑交易特征，可疑交易主体和可疑交易对方名单。通过基层外汇管理部门征集，由外汇管理总局确认和外汇违规交易人黑名单，供外汇指定银行查询涉及黑名单的交易人的交易预警，要求银行对有违规行为的外汇交易主体的交易行为加以限制。对分拆结汇的境外交易方汇入的款项拒绝受理；对分拆售汇后集中支付给同一境外收汇人的业务拒绝办理；对其他可疑交易及时报告，从根本上堵截分拆结售汇等违规行为。

作者简介：姜永（1972－）， 男，山东淄博人，中国社会科学院研究生院研究生，经济师，现供职于中国人民银行淄博市中心支行。