信息不对称与个人住房信贷风险管理分析

摘要：经济的不断进步与发展，商业银行中的个人信贷行业一时间炙手可热，个人信贷业务种类多样，这其中个人住房信贷是最为广泛的一种。但是就当前的现状来看，有一个问题一直很大程度上威胁着个人住房信贷的管理，那就是客户信息不对称的现象。本文就个人住房信贷的相关内容入手，经过对当期此业务发展现状的分析，重点强调信息不对称对个人住房信贷管理上带来的各种风险，并针对这些问题提出具体的应对措施与对策，从而更完善银行信贷的各种政策，以及更好的保证客户的基本利益。

关键词：个人住房信贷 信息不对称 风险 措施

一、个人住房信贷的相关介绍

个人住房信贷是同个人住房公积金贷款、个人汽车贷款、个人留学贷款、个人综合消费贷款、个人生产经营性贷款、个人信用贷款、个人存单（国债）质押贷款组成银行个人信贷的重要部分，而个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。其原则是借款人申请个人住房贷款时必须提供担保。目前，个人住房贷款主要分为委托贷款、自营贷款和组合贷款三种类型。

二、信息不对称与个人住房信贷风险相关内容

信息不对称的基本含义是：有关市场交易的信息在交易双方之间的分布是不对称的， 即一方比另一方占有较多的信息。风险是指由于不确定性的存在，使某一事件的未来实际结果偏离预期目标，从而引起损失的可能性。[1]作为交易双方的客户和银行（或其他金融机构）两者，如果双方持有的信息不对称，那么普遍来讲银行（或其他金融机构）则是处在相对劣势的地位，形成这一现象的主要原因就是银行作为广大群众的信贷平台，通过相关的信息了解，则可以判断其为切实安全的业务场所或对象，而银行对于众多客户的信息了解也只能停留在其基本信息以及过去十几年或是几十年中的信贷、信誉问题上，而且在众多办理个人信贷的人群中，存在一部分信贷信息空白的现象，对于这样的人群，作为银行就只有选择无条件的相信，并将贷款发放于借款人。

在众多个人信贷项目中，人们对于家庭住房的需求可以说是居高不下，所以个人住房信贷是商业银行中大幅度开展的项目。然而在这一信贷项目中，如果银行与客户之间出现信息不对称的情况，那么银行对于客户是否可以还贷、还贷能力的评估就会出现一定的偏差，最终导致银行利益的受损。经过上面笼统的提到信息不对称对于个人住房信贷的风险影响，下面我们从信贷市场中的逆向选择和道德风险两个方面具体阐述下。[2]上面我们也提到过银行或其他金融机构，对于客户的信息的审视只限定在客户提供或者有过记录的历史档案中，而对于客户资信条件的审视甚至是无法判定的，所以能够做到的就是一视同仁，只能用平均信用风险程度来确定贷款的利率分析，这种情况对于信用风险程度较低的借款人来说很难接受，最终导致优良客户突出信贷市场。反之使得这些劣质客户产生追加申请贷款的冲动。其结果是，真正拿到贷款或者更多地获得贷款的恰恰是金融机构本来并不愿意贷出的那些劣质借款人。这就是信贷市场的逆向选择问题。

至于个人住房信贷市场中道德风险来说，可以分为两个方面，一是银行与个人之间的债权债务关系中的道德风险，另一个是银行内部信贷管理中的道德风险。前者我们便不在多做解释，后者所存在的问题是，作为各级银行代表的行长对于信贷员提供的借款人信息难以直接完全地了解和掌握，这可能造成信贷员在信贷工作中采取机会主义行动，工作不努力负责。最终严重影响到行长信贷风险管理决策的准确性进而产生信贷风险。[3]

三、信息不对称带来个人住房信贷风险应对措施

针对于信息不对称给商业银行个人住房信贷带来的风险，我们提出几点对策，以便改变现状，更好的开展个人住房信贷项目：

首先我们要做的是尽可能的将信息综合统一起来，更广泛、全面的获得进行个人住房信贷客户的所有信息，这就需要银行机构与其他相关客户信息的单位做好统一，对于信息的收集、加工、更新和管理工作建立全行统一的信贷管理信息系统，切实提高信息共享率和利用率；[4]在保证客户个人信息全面的基础上，还要保证其信息的真实性，如果这一方面没有确定，那么再多的信息也是增加个人住房信贷风险的因素，所以这需要银行学会识别和判断一些跟人制造的假信息，客户提供的信息是作为参考，只有经过仔细甄别后的信息才能输入系统，并且对输入系统信息的可信程度要划分不同等级，以便于在分析决策时参考，最好的方法是银行自主的去搜集客户的信息，最大程度的保证信息的真实性和安全性；最后还需要健全金融监管、破产、反欺诈的法律和司法体系，不仅约束客户个人行为，对银行中信贷员也是一种规范，同时使市场约束具有强硬的法律保障。

总而言之，个人住房的普遍解决是整个社会发展水平的整体提高的重要表现，个人住房信贷项目的实行为这一问题的解决提供了切实的保障，但是因为信息的不对称，造成银行和个人的各种损失现象还是普遍存在，从而也滞留了人们生活水平不断发展的脚步。所以我们必须积极应对信息不对称所带来的各种风险，切实实施上面所提到各种应对措施，以求得减少个人住房信贷的风险，将信息中存在带来风险的部分尽可能的控制，经过对最真实、最安全的信息的收集与评估，做出正确的判断，以促进社会的进一步发展。

参考文献：

[1] 王文胜，王珊. 论信息不对称条件下商业银行信用风险定价方法的适用性与局限性[J].现代财经，2006.

[2] 尹灼著. 信用衍生工具与风险管理[M].社会科学文献出版社，2005.

[3] 张俊.2008.论信息不对称下银行信贷风险的防范[J].金融实务，4～5 .

[4] 钱小安.信贷紧缩――不良贷款陷阱的形成及其治理[J].金融研究，2000（，5）：29- 38.