银行民营经济发展汇报

小企业和民营经济是繁荣市场，增加就业，促进社会稳定与进步的重要力量。近年来，在国务院、省、市政府加快民营经济发展精神指引下，中国银行结合大连地区实际情况，贯彻落实银监局支持中小企业发展指导意见，在改善对小企业和民营经济的金融服务、增加有效信贷投入、支持小企业和民营经济健康、快速发展等方面做出了大量工作，现将有关工作内容汇报如下：

一、我行小企业贷款投放的基本情况

截至20****年3月31日，我行全省小企业授信余额为63.54亿元，不良余额为14.55亿元，不良率为22.9％。

其中，大连地区小企业授信总余额为21.05亿元，不良余额4.12亿元，不良率19.57%。大连地区小企业授信余额中，公司贷款14.84亿元，贴现1.73亿元，垫款0.14亿元，贸易融资4.34亿元。

注：上述数据中，小企业标准不含“职工人数”指标。

二、完善小企业贷款“六项机制”进展情况

（一）总行总体工作部署

1．制定实施小企业授信工作制度和办法

为规范我行小企业授信业务管理，有效发展小企业授信业务，防范和控制小企业授信风险，根据有关监管规定及我行授信管理规定，中国银行总行制定了《中国银行小企业授信政策指引》和《中国银行小企业授信管理办法（试行）》。明确了我行对小企业客户“梯度发展、择优支持；适度授信、风险定价”的总体授信政策，以及“统一授信、专项管理、差异管理、标准化管理、四眼原则、加强担保、约束和激励相匹配”的基本管理原则。

2．地区地域差别化管理

根据总行政策要求，按照各一级分行所属地区的经济特点，将我行小企业授信业务叙做地区划分为重点发展小企业授信地区和非重点发展小企业授信地区，分类的基本参考因素包括但不限于：本地区国民生产总值；小企业生产总值占本地区国民生产总值的比重；小企业对本地区经济增长贡献率和财政收入占比；本地区企业和社会诚信环境；本地区小企业授信资产质量；本地区小企业授信收益率、违约率、损失率。

3．小企业授信政策试点

总行根据“由点及面、逐步推进、成熟一行、试点一行”原则,开展小企业授信试点工作。根据前期调查摸底,总行决定在浙江省、江苏省、上海市分行选择部分机构启动试点工作。《中国银行小企业授信管理办法（试行）》仅适用于总行批准的试点分行。

非试点分行的小企业授信业务,仍按照现行公司客户管理规定执行。未经总行批准,各行不得简化小企业授信审批流程,或对二级行进行授信审批授权。试点行以外分行,如符合《中国银行小企业授信政策指引》相关规定,经报送总行批准,将被列入今后试点和推广范围内。

（二）我行小企业授信管理政策方向及工作安排

根据总行《中国银行小企业授信政策指引》规定要求，××省地区作为小企业授信非试点行和非重点发展地区，将着重于小企业授信的存量结构调整，培养优质客户，逐步扩大我行对小企业客户授信中优质小企业客户的授信份额，提高小企业授信资产质量和收益水平。

（三）完善小企业贷款“六项机制”的进展情况

1．利率的风险定价机制

（1）对于评级A（含）以上的客户，最低利率为人民银行公布的基准利率。（2）对于评级BBB级（含）以下的客户，贷款利率最低为人民银行公布的基准贷款利率上浮10％以上。（3）如果客户与我行建立全面业务服务关系，且对我行综合贡献度较大，最低利率允许为人民银行基准利率。（4）固定资产贷款最低定价应为人民银行基准利率上浮10％。（5）贸易融资与保函中的收费业务，按照我行现行服务收费标准执行。应根据客户资信状况、交易风险程度等进行上浮，原则上不对小企业授信业务提供优惠价格。

2．独立核算机制

我行在公司业务部门成立专门岗位负责小企业授信工作，并责成一名副总经理负责中小客户营销；风险管理部门设立小企业授信专职尽责审查岗位，在省行设立小企业授信专业审批人。

在信息管理系统中根据小企业认定标准，对小企业客户授信业务进行专项指导和分帐考核。

3．高效的贷款审批机制

根据中国银行总行小企业政策要求，非试点分行的小企业授信业务,仍按照现行公司客户管理规定执行。未经总行批准,各行不得简化小企业授信审批流程,或对二级行进行授信审批授权。由于我行不能直接简化审批流程，但可在审批流程中采取适当精简审批要点，减少审批层次，实现小企业贷款一次尽责、一次评审，不断提高审批效率。

4．激励约束机制

我行针对小企业授信业务和管理特点，将逐步建立包括小企业授信业务量、资产质量、收益覆盖风险情况、小企业收益比例、交叉销售业绩等指标的小企业授信业务和管理的机构考核体系以及小企业授信业务客户经理绩效考核的量化评价体系。同时建立小企业授信的问责机制和免责机制，分清主客观责任，做到奖罚分明，责任清晰。

5．专业化的人员培训机制

对于在公司业务部门、风险管理部门、省行设立的专职小企业授信岗位配备专业的、经验丰富的业务人员和审批专家。并拟在本年度内定期聘请相关法律、经济、财务、管理类的专家，对小企业授信的专业业务人员进行结合小企业和民营经济、生产、经营、财务、行业等方面特点的有针对性的专项培训和研讨。

6．违约信息通报机制

公司业务部门建立小企业黑名单制度，通过信息简报或网络方式及时更新和通报。对于具有违约特征的小企业，作为授信退出对象。根据客户梳理结果及信贷指引规定，对于列入清退对象的小企业，即列出清退计划，逐步退出授信。如确认某些风险预警信号已对我行授信资产安全构成实质性影响，则立即采取措施，进行资产保全。

三、我行开展小企业贷款业务经验、难点以及建议

（一）小企业贷款业务经验

根据小企业和民营经济个人化或家族式管理、关联风险较大、财务信息失真严重、投资行为短视、研发投入不足、产品生产周期短、市场竞争力不稳定等风险特点，我行认为对小企业贷款的审查和监控重点应放在以下几个方面：

1．贷款审查要点

对领导人素质、公司治理机制、关联关系、财务信息以及企业活性信息（如企业生产要素变动、纳税变动、结算量变动、应收账款支付等）、历史交易记录情况、担保信息的审查。

2．贷款贷后监控

对小企业贷款监控采取非现场监测、风险预警、现场与非现场结合等方式实行分层授后监控体系；构建小企业客户重大异常行为的重点监管制度和不良记录黑名单制度，对小企业客户在我行授信期间重大异常行为进行重点监管；建立一套行之有效的退出机制，使我行在小企业授信客户经营状况尚未显著恶化之前有效退出；建立和完善对小企业授信机构的监测体系。

（二）小企业贷款难点

1．小企业资金运作多采用现金交易的方式，难以通过资金账户监控其资金的实际用途和去向，容易出现授信实际用途与约定用途不符、资金流向和资金回笼均无法控制的问题。目前社会征信体系不完备的客观环境，更加大了对小企业资信的监控难度。

2．小企业的管理一般相对薄弱，财务信息容易出现人为操控，信息失真较严重；企业资产与法人代表个人资产往往未加明确区分，法律关系复杂；对工商部门、税务部门和银行可能提供不同的财务报表。

3．企业关联关系复杂、关联方较为隐蔽、关联交易较为频繁、关联风险不易被银行监控和管理。在信息不对称、外部监督薄弱的环境下，关联风险尤为突出。

4．社会信用环境和法律环境建设滞后，突出表现在部分小企业信用和法制观念淡薄，存在恶意逃废银行业金融机构债务的现象；抵押评估登记部门分散，手续繁琐、收费高昂；有关信用担保、财产登记、企业和个人破产等方面的法律还不健全等。

（二）政策建议

中小企业融资难既是个微观问题，也是个宏观问题，加强对中小企业的金融支持，是商业银行调整信贷结构的客观要求，也是提高其经营效益的必由之路。

1．理念创新

破除固有的“惟规模论”，摒弃“抓大放小”的思维模式，树立“不论大小，只分好坏”的理念。中小企业并没有天生比大型企业更加具有道德风险，在公平的制度和完备的市场中，如果对中小企业进行科学合理的激励约束设计，就能实现中小企业发展和金融资产安全的“双赢”目标。

2．建立适应中小企业融资特点的信用评价体系,金融体系各级部门组织应建立一套适合中小企业融资特点的统一的信用评价体系。

3．银行监管部门及税务管理、工商管理、海关等政府机构积极配合，建立统一、合作、透明、良好的小企业金融法律服务环境，保障银行业金融机构的合法权益。

4．建立支持中小企业发展的信用担保制度。一是扩充现有的以政府出资为主组建的担保公司的资本来源，解决担保公司资金来源不足的问题；二是支持民间资本出资组建担保公司，鼓励担保机构的多元化发展，逐步形成政府资本、社会法人资本和民间资本共同参与担保公司投资的格局；三是银行与保险公司积极探讨解决中小企业担保难的制度方案；四是积极探索适合中国中小企业状况的信用衍生产品。

5．积极配合各级政府培育合格的中介组织与行业自律组织，建立有效的小企业信用评级体系，加快小企业征信体系的建设，不断完善小企业信用担保体系。