关于投资保险的理财规划

对于一份完整的理财规划来说，保险是不可或缺的部分。

“如果把一份理财规划比作一支足球队，那么保险就是球队守门员，需要与其他理财方式搭配，并发挥各自的长处，才能保证理财规划乃至家庭经济的正常运转。”银行在为客户制定理财规划时，保险是必须包含的内容，“它是整份理财规划的基础，只有基础扎实了，搭建在上面的规划才不会因承受不了风险而坍塌。”

那么，如何发挥保险的“守门员”功能？保险规划应根据每个人的年龄、收入、身体状况等设定。就工薪阶层而言，每年的保险支出以不超过年收入的20%为限，重点关注意外伤害险、重疾险、养老险等保障型险种；如果还有余钱，可适当购买分红险、万能险及投连险，在享有保障的基础上兼顾投资。

一、购买保险首先考虑保障

目前，与其他理财方式相比，保险的接受程度较低。“我们给客户的理财规划书里一般都有保险内容，但这一部分经常会被客户剔除。”这一方面与保险收益率较低有关；另一方面，就传统观念而言，中国人忌讳提到“疾病”、“身故”等字眼，所以对保险有些排斥。

就这一现象来看，保险与其他理财产品各有所长，比如基金强调收益，黄金、银行理财侧重稳健，而保险则重在保障，应充分发挥它们各自的优点，互补搭配，方能形成一份完整、科学的理财规划。“有的人一味地追求收益，把所有的钱放在股票、基金上，股市一旦走弱，就可能面临巨额亏损的风险；即便高收益得以实现，但没有保险保障，一旦遇上意外、疾病等，也无法坐享收益。”

专家也指出，购买保险，保障是首要追求；投资收益只是个别险种的附加功能，不应该成为购买保险的出发点。对工薪阶层而言，因为保险支出有限，应重点关注意外伤害险、疾病医疗险、重疾险、养老险等基础险种，以应对意外、疾病、养老等每个人都可能面临的风险。

二、保障之余方可兼顾投资

保险支出的合理范围是年收入的20%，如果在构筑基础保障后还有余钱，可考虑分红险、万能险、投连险等险种，除了享受保障功能，还可以兼顾投资，抵御通货膨胀。

目前在银行渠道销售的银保产品主要就是投资型险种。以分红险为例，其显著特点是可以使保户在获得保障的同时保证本金的安全，并分享保险公司的投资、运营和管理带来的收益。其收益则体现为两部分：一是保证收益，长期寿险产品内含有预定利率，目前市场上大部分分红险产品预定利率为2.5％；二是浮动收益，即红利。因此，分红保险适合于风险承受能力低、有稳健理财需求、希望以保障为主的投保人。

万能险、投连险具有不少相似之处，如交费灵活、保额可调整、保单价值领取方便。不同之处在于万能险设有单独的投资账户，不少产品承诺保底利率；而投连险则分设几个不同风险等级的投资账户，没有保底收益。“目前市面上万能险、投连险的理财功能远大于保障功能，保障功能相对较弱，更适宜将其视作理财产品来购买，适合于追求较高收益、需要一定保险保障的客户。

但无论是什么险种，保险的强项仍是保障而非投资。有关专家建议投资者不要对保险理财的收益有过高的预期。想获得更为理想的收益，可将其与基金、黄金、银行理财等理财方式进行搭配，视家庭实际情况及风险承受能力，制定一个完整、科学的理财规划。