气象灾害风险转移模式探讨

【摘要】随着国民经济的快速发展，在全球气候变暖的背景下极端天气气候事件频发，因气象灾害导致的经济损失也在持续上升，因此加强对新型气象灾害风险管理研究也越来越重要。该文阐述了气象灾害风险基本含义，总结了天气指数保险、天气衍生品及气象巨灾风险债券的国内外发展现状，并对加强气象灾害风险管理提出了若干建议。

【关键词】气象灾害 风险管理 风险转移

一、概述

气象灾害是对人类社会经济影响最大的自然灾害。据估计，世界上每年大约有70%的企业受到天气风险的影响。在美国，每年有25%的GDP会受到天气变动的影响，其中直接影响占10%，每年因为天气风险原因使企业遭受的损失达到22000亿美元。据慕尼黑再保险公司统计，从1980到2011年全球范围内记录到的重大自然灾害中，86.1%的自然灾害、59%的死亡、83.5%的经济损失和91%的保险损失均是由气象灾害及其次生灾害引起的。加强气象灾害风险转移研究，探索实践气象灾害风险转移理论方法也是加强气象灾害防御的重要任务。由于传统气象灾害损失保险产品种类少、覆盖地区有限且产品的风险规避效率低，且困扰传统保险业（尤其是农业）的信息不对称和高成本问题并没有消除，同时政府过高的财政补贴也可能歪曲农户和保险公司的激励，而增加财政负担。积极开展气象灾害风险转移，将是对气象灾害防御以及传统保险的补充和替代。

二、气象灾害风险概念及其转移模式

风险是指“真实世界损失可能性的一种状态”。它是一种可能性的状态，而不是真实发生的一种状况，即未来事件发生以及造成后果的不确定性。目前从客观上讲，天气预报准确率和精细化程度离社会各行各业需求还有一定的距离，不能满足社会需求的矛盾依然存在，天气气候事件发生具有不确定性，气象灾害对经济社会发展的影响后果也有不确定性，也存在着一定的风险。因此，某一种未来可能发生的气象灾害对人员或财产造成损失的不确定性就可以称为气象灾害风险，它主要指暴雨、台风、洪涝、冰雹、冰冻、暴雪、大风、高温、干旱等灾害性天气事件的发生造成财产损失和生命安全的不确定性。这种不确定性表现在三个方面：一是风险是否发生的不确定性；二是风险何时发生的不确定性；三是风险损失程度大小的不确定性。由于人类防灾能力和实施防灾措施的不同，这种可能性的状态可能发生也可能不发生或部分发生。

为解决气象灾害风险对人类生产生活造成的影响，目前可以利用三大类战略和对策来管理风险：即风险控制、风险转移和风险保留。其中气象灾害风险转移是气象灾害风险管理中最有效的管理途径，它是指当风险发生时通过一定的手段、措施将风险转移出去，达到规避风险的目的。风险转移主要有保险转移和非保险转移两种方式，保险转移应用比较成熟的是气象指数保险，它是转移自然灾害风险损失的重要金融手段；非保险转移包括天气衍生品和气象巨灾风险证券，主要以衍生品转移为主，且均以气象指数的建立为基础。

气象指数保险也称天气指数保险，是根据实际的气象指数决定是否赔付及赔付多少，是一种金融工程与气象工程技术相结合的产品。衍生品转移是利用金融衍生品转移风险的功能，将自己的风险转移给有能力承担风险或愿意承担风险的第三方，以达到对冲风险的目的。在形式上天气衍生品有天气期货、天气期权、天气互换等金融形式。气象巨灾风险证券是指对小概率大损失气象灾害事件的风险管理证券化，能够有效地化解保险业承保巨灾等业务的风险

与传统的风险转移产品相比，气象灾害风险转移的优势可以归纳为以下几点：①规避市场失灵，抑制逆向选择和道德风险；②经营管理成本低、理赔周期短、不需要进行损失核定，因此理赔时效快；③可获得性和可转让性，有助于风险进一步分散；④将风险转移到资本市场，增加再保险市场的竞争，易于在资本市场上以证券化方式来转移巨灾风险；⑤气象指数保险的费率厘定和风险区划以客观数据和科学方法为基础，更加科学；⑥提高风险转移效率，降低风险金；⑦气象巨灾风险证券使灾害损失承受能力是传统再保险市场的数十倍到上百倍。

三、气象灾害风险转移国内外的发展现状

（一）国外发展现状

气象指数保险的概念最早出现在20世纪90年代后期，在发达国家已经得到蓬勃发展。美国和日本是天气指数保险发展比较迅速的国家，已经有一定数量成熟的天气指数保险产品农业气象指数保险在1997年起源于美国，是目前在全世界范围内应用最广泛也最成熟的一种气象指数保险。在发达国家、世界银行和粮农组织的推动下，农业气象指数保险在亚洲、非洲和拉丁美洲的一些发展中国家的农业保险领域得到了较快的发展，如印度、墨西哥、马拉维、埃塞俄比亚和坦桑尼亚开办的干旱指数保险，孟加拉与越南开办的洪水指数保险，加勒比群岛开办的飓风指数保险以及蒙古开办的大型牲畜巨灾指数保险等。其中印度气象指数保险的发展历史最长、品种最多、市场规模最大，印度与我国国情相似，其指数保险的实践经验对我国具有很好的借鉴意义。

天气衍生品市场诞生之后，其在欧美等发达国家取得了蓬勃发展，欧美合同占到了整个交易合同大多数，但在2005年后亚洲的交易合同占比明显增加，表明发展中国家也开始探索发展天气衍生品市场。当前天气衍生品市场主要包括能源业、农业、建筑、餐饮、保险、旅游、交通运输等行业的市场主体。据天气风险管理协会（WRMA）的估计，全球对天气衍生品的需求仍将保持强劲势头，将逐步发展壮大并成为全球发展最快的金融市场之一。

（二）国内发展现状

鉴于传统农业气象保险在实践中存在的难题以及气象指数保险在农业运用中的突出优势，国内一些学者开始在理论上对气象指数保险的进行研究，并取得了一定的成果。2008年4月，国元农业保险公司与国际农业发展基金（IFAD）、联合国世界粮食计划署（WFP）和中国农业环境与可持续发展研究所等机构合作，共同研究开发天气指数保险产品。娄伟平等结合区域产量风险和气象指数保险，设计了针对柑橘的气象灾害保险理赔指数和水稻的暴雨指数；刘映宁等在对陕西苹果花期和最低气温资料的分析基础上，设计了苹果花期冻害的风险指数；肖秀珠等基于中国人寿烟草种植天气指数保险条款中的冻灾和水灾指数计算模型及指数赔付标准分析了2012年各乡镇的冻灾和水灾指数。杨太明等利用安徽省宿州市历史逐日气象数据确定了干旱、倒春寒等五个小麦关键生育期天气指数，并确定保险赔付的触发值及赔付标准。

在气象指数保险的实践上，我国已有多个省份启动了对农业气象指数保险的探索，如福建省对台风气象指数保险项目的探索，浙江省杭州市余杭区对水稻保险气象理赔指数研究及应用平台建设的探索，内蒙古对气象指数保险项目的研讨，广西省对橡胶甘蔗风力指数保险项目的研讨，以及陕西省对苹果气象指数保险项目的研讨等，这些地区开展的指数保险产品采用与政策性农业保险捆绑销售的方式，在具体实施时由中央和地方政府负责补贴大部分的保费，虽然不同于真正意义上的商业指数保险产品，但是有关研究和探索为商业化的气象指数保险产品设计提供了良好的基础。

四、气象灾害风险转移在中国的发展前景

我国区域天气气候差异大，气象灾害、极端天气气候事件频发，气象灾害给各行各业造成的经济损失十分巨大，在各类自然灾害中气象灾害大约占到70%以上，我国每年气象灾害所造成的经济损失大约占GDP的1%～3%，加之传统风险转移的种种缺陷，目前在全国范围内还没有成熟的气象灾害保险产品及相应的气象灾害风险交易市场，所以我国迫切需要开发专门针对天气的保险产品来满足企业和居民转嫁风险的需求。目前，我国已经建立了可靠的气象观测网络系统，积累了30年以上的观测气象记录，有大量需要的客户群并与客户建立了一定的联系渠道，保险业者和风险承担者愿意承受风险，并愿意采用市场工具对风险做出反应，因此我国已经完全具备开展气象指数保险的条件，气象指数保险在我国应是商机无限。

目前我国的衍生品市场还不成熟，存在品种少、交易制度交易程序不规范、信息披露制度不健全、法律法规及监管体制不完善等问题。但结合实际情况，我国已经具备了开发天气衍生品的基本条件：一是金融市场条件，随着改革开放的不断深入，我国目前具有市场主体多样化、交易场所多层次、交易品种多样化和交易机制多元化的结构齐全功能完备的多层次金融体系；二是政策法律条件，从目前的政策和法律法规来看，我国推出天气衍生品没有任何政策和制度限制，且近年来我国出台的很多法律法规都为我国衍生品市场的发展营造了一个良好的政策、法律法规环境；三是技术条件，国气象数据及通信网络、期货交易平台、气象探测网络系统等基础设施基本满足需要。

五、存在的问题及若干建议

（一）存在问题

虽然目前针对气象灾害风险转移做了大量工作，取得了一定进展，但在发展上仍然存在着很多不足，主要有以下几个方面问题：一是民众灾害保险意识差，对气象指数保险等认识不足。二是对于多灾种气象指数的制定技术还不完善。三是气象灾害保险费率的计算容易受天气气候不稳定性的影响，其厘定的基础技术研究不够。四是由于受小气候因素和基本风险的影响，保险公平问题还难以保障。五是由于某些地区气象探测站网密度达不到计算气象指数的要求，气象数据的可用性可得性较差。

（二）促进我国气象灾害风险转移发展的若干建议

1.推动气象指数保险产品和宣传。积极加强气象指数保险宣传，引导企业和公众提高灾害保险投保意愿和增强风险防范意识。提高气象指数保险产品的适应性，在设计时充分考虑不同产业和不同地区的需求。提升客户对保险公司的信任，如及时赔付、进行产品知识的教育和培训、与客户信任的组织建立合作关系（如政府），大力拓展市场。

2.加大政府给予气象指数保险财政补贴力度。政府可采用投资公共品、改善历史和实时气象数据的获得以及客户教育方面等方式，给予气象指数保险一定程度的补贴，为其大力发展创造条件。目前我国最急需发展的应该是政策性农业保险，各地可逐步扩大政策性农业保险范围，政府并加大此方面补贴力度，充分发挥政策性农业保险的作用。

3.大力发展天气衍生品交易。利用现有的期货市场，在中国经济发达地区的中心城市试建气象指数期货和期权交易市场，以经济发达的典型城市气候气象特征设计交易合同，模拟开展单一指数（温度、降水等）和一些混合指数的交易。

4.推动巨灾风险证券化。推动在证券交易市场发行巨灾风险证券，通过风险证券化等融资方式连结保险市场和资本市场，建立巨灾分担机制，以解决政府在巨灾过后面临的财政风险。

5.完善法律法规、加强监管。建立完善的法律法规，同时给予监管机构相应的政策支持对巨灾风险进行严格监管；建立气象指数的期货和期权交易规则，为开展气象灾害风险转移提供依据和法律保障。

参考文献

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作者简介：陈小雷（1965-），男，汉族，河北任县人，现供职于河北省气象灾害防御中心，高级工程师，硕士，从事气象灾害防御和风险管理研究。