IT助力哈尔滨银行,建设具有核心竞争力的小企业信贷系统

【摘要】为实现IT技术与小企业金融业务的紧密融合，更好地发挥科技引领和创造作用，全面提升小企业金融业务管理水平，哈尔滨银行根据业务发展需要，2011年启动小企业信贷系统建设项目，力争打造助推哈尔滨银行小企业金融业务发展的现代化小企业信贷系统，进一步提高小企业金融业务对全行战略发展的支持度。目前新系统已实现全行上线，对全行小企业信贷业务办贷理念、办贷流程、风险控制、服务功能带来全新的变化，对于全行进一步强化小企业信贷管理基础， 促进业务又好又快发展具有重要意义。本文将着重介绍哈尔滨银行小企业信贷系统的主要功能、主要特点、创新以及上线后系统效益评估。

【关键词】哈尔滨银行 小企业信贷系统 主要特点 系统创新 效益评估

哈尔滨银行小企业信贷系统建设项目于2011年4月份正式启动，历经系统架构设计、需求整理、系统研发、整体测试、全员培训、上线演练等阶段，于今年4月7日正式切换上线，投入生产运营。上线后系统整体运行良好，数据安全稳定。新系统的成功上线，为哈尔滨银行小企业金融业务发展提供了强有力的科技支撑，为实现哈尔滨银行的战略规划创造了条件。

一、系统主要功能

哈尔滨银行小企业信贷系统集成业界先进技术，全面运用风险分析决策模型、规则管理等技术建立及时的风险识别和预警功能，增强哈尔滨银行小企业信贷风险管理能力。系统实现了以小企业客户为中心采集信息、处理业务和进行风险管理，构建了哈尔滨银行小企业信贷业务处理和管理的全新操作平台，为实现哈尔滨银行小企业客户授信业务统一控管、小企业信贷业务风险智能识别处理提出了相对完整的解决方案。系统不仅拥有友好的系统界面，人性化的操作方式，而且系统涵盖了从贷款申请、贷款审批、合同签订、出账申请、放款管理、还款管理的整个贷款业务的处理流程，流程设计简洁优化，通过调审报告自动生成、报表导入等众多细节功能的启用大大减轻了工作人员的劳动强度，提高哈尔滨银行小企业信贷操作流程的整体效率。

二、系统主要特点

（一）先进性

以效率为核心：提升信贷全流程时效；提高系统操作效率；提升全行整体系统效率。

促进知情决策：全流程风险识别和预警；实现全方位多维数据查询。

以客户为中心：全面储存客户信息；提供客户信息综合视图。

（二）全面性

系统面向哈行小企业信贷工作和管理，完成各级机构的授信调查、授信审批、贷款发放、贷后监控以及在线风险等级评定、独立的账务核算，减轻核心系统负担，全面满足业务处理流程和信贷管理需要。

（三）开放性

系统充分考虑与哈行现有的和未来开发的小企业评级工具等其他风险工具的契合，并充分考虑业务发展需要，预留外部接口，增强系统扩容性，为今后其他系统的开发打下良好基础。

（四）灵活性

系统充分考虑小企业信贷产品和哈行小企业信贷业务流程特殊性，以配置化设计思想指导系统设计，包括产品配置、流程配置、规则配置和参数配置，满足系统灵活性要求。

（五）实用性

系统支持对借款人的自动财务分析，提供导入模板支持对客户财务报表的导入，提供多种还款方式灵活定制，实现全方位多维度数据查询，最大程度减少业务操作人员工作量。

（六）简洁性

系统支持针对不同业务类型配置不同路径流程，并在系统首页设置快速定位按钮，减少冗余程序，提供工作效率。

（七）谨慎性

系统充分考虑与哈行的外部经营环境和内部人员素质相适应，适当安排兼顾先进性和实用性的过渡设计，使系统实施具备谨慎性。

三、系统创新

（一）创新启用客户关联视图，实现关联信息联动分析

系统实现客户综合视图功能，登录系统选择客户后可查看客户信息、客户关联视图、客户全景视图、客户资金流向表，其中客户关联视图将与客户企业有关联关系的法人客户、自然人客户，以关系网的形式展示出来。系统此处的“关联客户”不是传统银行业务中定义的“关联客户”，而是广义概念上的“关联”，即包括一般“关联”信息，展示客户作为实际控制人、法定代表人、股东的其他企业贷款信息外，还包括客户配偶发生的贷款信息、客户正在承担连带保证责任的贷款信息、客户名下资产正在进行贷款业务抵押的贷款信息、上下游企业信息等。但这种广义“关联”又不是过于广泛而技术上无法支持的，关联信息的展现以在哈尔滨银行发生贷款业务为前提（通过与核心系统、公司信贷系统接口获得完整的哈尔滨银行客户信息），这样既保证了系统技术上的可实现性，同时实现了对客户信贷风险的全方位把控。

（二）运用影像流及工作流技术，实现审贷流程无纸化、电子化管理

系统运用影像流技术及工作流技术调阅影像资料，全面覆盖贷款全流程，支持所有业务品种和授权授信控制，针对不同业务品种和不同的业务特性设置不同的审批权限和不同的审批路线，提供为各级审批定制的个性化审批工作台，数字化文档自动流转。系统从授信申请到贷款收回整个业务处理全流程都创新设计多种功能，实现系统快捷、高效运作。

（三）创新配置产品管理模块，强化业务规范化和服务产品化

目前同业信贷系统多以业务品种、利率设置等参数设置形式在系统管理中进行设置，然后通过流程设置来体现产品或信贷服务。这种传统的业务配置方式，容易使系统在业务描述上形成交叉、混淆、不清晰、不稳定的状况，造成业务应变能力差、流程体系臃肿或后期维护困难、升级周期短等后果。小企业信贷系统产品管理模块是将小企业信贷每一款产品从借款人基本条件、贷款额度、贷款期限、贷款利率、还款方式、担保方式、风险防范措施等所有产品政策中可以量化的规则抽离并嵌入系统，将产品制度固化在系统中，实现对业务操作的刚性控制，同时通过变动产品配置参数驱动新产品开发，提高新产品推出速度。

（四）多措并举实现对信贷业务实时监控和风险预警，杜绝越权违规行为

哈尔滨银行现有信贷系统不支持对信贷业务实时监控，信贷管理手段主要还是通过哈尔滨银行各种政策、制度安排，依靠人员的执行自觉性实行软约束，违规越权的行为只能通过事后业务检查发现。小企业信贷系统通过监督管理模块可以实现各层级管理者对业务办理和客户管理情况的实时监测，对机构办理业务各阶段的质量情况进行自动检测，实现对机构、人员的授权控制，使超权限的业务无法办理，使总行各项信贷政策措施的执行落实到位；同时从业务申请到贷后管理均设置预警信号，及时进行风险预警。为兼顾风险防范与业务高效运转要求，系统对预警信号设置不同级别，一般级别预警信号虽然会预警显示并通知下一环节操作员，但不会阻碍业务流程正常流转。