做好普惠金融这篇大文章

两会期间，部分来自银监系统和农村金融条线的代表、委员们表示，金融改革是一盘大棋，普惠金融是一路先手棋，只有下好先手棋，才能引导更多“金融活水”，浇灌更多实体经济的“沃土”

3月13日，十二届全国人大二次会议闭幕。根据代表委员提出的意见和建议，国务院对《政府工作报告》作出6处重要修改。其中，在“推动重要领域改革取得新突破”中“深化金融体制改革”一段，增加“发展普惠金融”，以使金融改革发展成果更多更好惠及广大人民群众。

“普惠金融”或将成为下一步金融业改革的重要内容。

“普惠金融”概念是由联合国在2005年正式提出来的，十八届三中全会首次把“普惠金融”写入党的决议。本次政府工作报告在修改中增加“发展普惠金融”，这是对十八届三中全会决议的呼应，同时也是当今时代和现实形势的迫切需要。

两会期间，部分来自银监系统和农村金融条线的代表委员们表示，金融改革是一盘大棋，普惠金融是一路先手棋，只有下好先手棋，才能引导更多“金融活水”，浇灌更多实体经济的“沃土”。

提升普惠金融服务水平

就全国范围而言，当前农村金融服务的状况已经明显改善，但是跟农业、农村经济发展的新需求相比，仍有很大差距。同时，边远地区、经济社会发展相对滞后地区、人口少而且居住分散乡镇的金融基础设施薄弱，网点布局较少。

两会委员和代表们认为：发展普惠金融，真正做到普之城乡、惠之于民，是解决上述矛盾的现实路径。

“普惠金融要解决的是最基础的金融服务问题。”全国政协委员、浙江省联社副主任张波说，“金融资源分布不均衡，乡镇及以下金融机构覆盖率较低，特别是欠发达地区和偏远山区、海岛的基础金融服务还有待改善。”

“实施普惠金融，本身就是一种创新。”全国人大代表、农行甘肃分行行长许锡龙提出，国家应加快出台促进普惠金融发展的法规和政策，给经办银行适当的补贴和税收减免，给予普惠金融发展更多的宽容和鼓励。为引导银行业机构持续深入做好普惠金融这篇大文章，两会前夕的2月28日，银监会正式下发了《做好2014年农村金融服务工作的通知》，要求各银行业金融机构持续深入地推进支农服务“三大工程”，打造支农服务特色品牌，大力发展普惠金融。

全国人大代表、湖北银监局局长邓智毅介绍，目前，农村金融秩序中的最大威胁就是民间集资。目前，我国正常的农村金融服务还不够，对民间借贷阳光化应该支持，但必须在法律框架内进行，湖北省已率先作出一些尝试。湖北省提出，要打造一个“三覆盖一提高”的工程。所谓“三覆盖一提高”，就是用3年左右的时间，在每个县要成立一家农村商业银行，在每个县要成立一家村镇银行，在所有的行政村布设一台电话银行；力争用3～5年的时间，每年县域存贷比提高2～3个百分点。

提高农村中小金融机构发展质量

农村中小金融机构根固于农，业本于农，战略定位必须聚焦“三农”，经营特色必须坚持草根，发展方式必须秉承普惠。普惠金融是农村中小金融机构未来的蓝海，却也可能是眼前的浅滩。摆脱一迈步就搁浅的考验，需要加快产品和服务方式的创新，打造适合普惠金融的经营管理方式。

全国政协委员、上海银监局局长廖岷指出，农村金融可在风险可控的前提下，结合农民、农业、农村生产生活特点，开发新的服务方式，设计新的服务产品。农信社可以加大创新贷款方式，结合农村生产生活的实际开发符合农村生产生活特点的金融产品，找到最好的项目和客户，真正推动普惠金融的落实。

在全国人大代表、安徽银监局局长陈琼看来，银监会2012年6月启动的“三大工程”和金寨县农村金融综合改革均以推进农村普惠金融为根本目的。今年，安徽局将积极推广金寨县行政村金融服务室、助农取款点等经验，大力推动基础性金融服务向村一级延伸；全面推广服务标准公开、过程公开、结果公开、责任公开的“四公开”，提升金融服务的公开和公平性；加快微贷技术在农村地区的应用，推广产业链金融模式，做好家庭农场、专业大户、农民合作社和农业产业化龙头企业等新型农业经营主体的金融服务。

加强农村金融改革的整体设计

普惠金融是指能有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。发展普惠金融，就是要让所有老百姓享受更多的金融服务，更好地支持实体经济发展。但目前来看，我国农村金融服务在组织创新、功能定位、扶持和监管政策等方面，存在着一些体制机制性问题，因此，必须加强对农村金融改革的整体设计。

张波委员建议，建成普惠金融，解决金融服务均等化问题，需要国家制定相关政策加以引导，进一步完善金融体系，需要各金融机构主动承担社会责任，需要全社会共同为之努力。

陈琼代表认为，金融机构要加强对农业的支持，与政策配套的金融体制机制建设一定要跟上，只有在完善的信用体系基础上才能更有针对性、更有效率地支持农业、服务农民。农民的信誉是最高的，如果建立了一整套完善的农村信用体系，他们就能及时从金融机构获得信用贷款以支持农业生产。

在当前形势下，农村金融机构也面临商业可持续发展的巨大压力，为了保障信贷资金安全，农村金融机构首先想到的有效途径是增加抵押担保，如推进农村产权抵押融资。

全国人大代表、重庆农商行董事长刘建忠介绍说，重庆农商行推进农村产权抵押融资中遇到了诸多障碍：相关法律法规滞后于中央政策和文件；农村产权抵押融资的价值评估、流转处置和风险补偿等机制在实际运行中还有一定困难；对农民基本权益的保障还缺乏完善的机制。因此，他建议，完善相关的法律法规，健全配套机制，保障农民权益。

邓智毅代表也提出相似的建议，他表示应从上至下建立农村综合产权登记交易机构，设计、施行全国统一的农村产权登记制度。

农村信用社直接服务于“三农”，建议参照税法规定，企业从事农民项目所得可以免征税，全国人大代表、福建漳州农村商业银行董事长滕秀兰表示，或适当地减征农村信用社企业所得税以及减免征收农村信用社自然人股东红利的所得税。

发展普惠金融，有助于“让金融成为一池活水，更好地浇灌小微企业、‘三农’等实体经济之树”；发展普惠金融，有助于将金融服务向低端层次延伸，促使金融“血液”流到更多、更偏远的融资“旱地”；发展惠金融，同样需要国家出台相应的扶持政策，需要金融机构加快完善与提升服务水平。