浅谈保险企业的保单调查

摘要：保单调查是指承保前或承保后，保险公司派遣调查人员收集保户相关资料或保险标的物的相关信息，为保单成立或复效提供依据或发现承保过程中没有发现的问题的一系列活动。保单调查是保险企业加强风险控制的重要途径，通过保单调查，保险企业可以有效地克服逆选择、防范道德风险、维护级差费率的公平性，可以促使投保人如实告知。同时，建立健全保单调查制度也是保险企业转变经营方式、适应新营销模式与新销售渠道的需要。在建立健全保单调查制度的过程中，保险企业要把保单调查与保险核保、保单售后服务结合起来，构建完整的保单调查人才培养体系，不断吸收国外同业经验，缩小与国外的差距。

关键字：保单调查　风险控制　核保　道德风险　逆选择

1　保单调查概述

1.1　保单调查的含义　保单调查是指承保前或承保后，保险公司派遣调查人员收集保户相关资料或保险标的物的相关信息，为保单成立提供依据或发现承保过程中没有发现的问题的一系列活动。保单调查可以在承保前进行；也可以在承保后进行。承保前进行保单调查可以剔除不良风险，提高承保质量，是对核保的有效补充；承保后进行保单调查可以发现投保人或被保险人的不实告知行为，必要时可以解除保险合同，从而在减少自身经营风险的同时维护大多数被保险人的利益。可见，保单调查是保险公司加强风险控制的重要途径，通过保单调查，保险公司可以有效地克服逆选择，防范道德风险，提高承保质量，促进自身的稳健经营。

1.2　保单调查的内容　保单调查的内容主要包括以下内容：一是被保险人的健康状况，包括被保险人的外观、个人和家庭病史、保险经历等；二是投保人的财务状况，主要是调查被保险人的经济收入能否支付保费，以及家庭投资状况是否健康；三是投保人的习惯嗜好，如是否有不良恶习，有无抽烟、饮酒的习惯、是否喜欢危险运动等。此外，对于被保险人的职业环境、投保人的投保动机等，也要进行调查。

1.3　保单调查的意义

1.3.1　克服逆选择、防范道德风险。这也是保单调查的首要目的。逆选择与道德风险都源自信息不对称，因此要防范道德风险、克服逆选择带来的不利影响，保险公司必须通过保单调查获取有关被保险人或保险标的物的真实信息。逆选择在保险合同成立前产生，典型表现为带病投保。为克服逆选择，保险公司的主要任务是加强承保前的调查工作。具体而言，就是由保险公司的调查人员收集被保险人、保险标的的相关信息，并对所告知的内容进行核对，弥补核保选择上的漏洞或过失，摒弃不实告知，阻止不良保单的进入。道德风险是被保险人或受益人为谋取保险金而做出的不利于保险人的行为选择，如故意制造保险事故，一般发生在保险合同成立后。通过承保后的调查，及时了解被保险人的保险经历和目前处境，可以有效扼制道德风险的蔓延。

1.3.2　促使投保人如实告知。保险公司不仅可以通过保单调查收集有关保单的重要信息，更应该建立起比较完善的保单调查制度，通过制度化的规定扼制投保人的机会主义行为倾向，促使投保人和被保险人如实告知。另外，投保书并不能囊括保户的所有重要信息，比如个人嗜好、职业性质这样一些涉及个人隐私的资料，很多情况下保户不愿在投保书中说明。这部分信息，保险公司就要通过保单调查来获取。

1.3.3　维持级差费率的公平原则。基于保险经营稳定性、公平性的要求，对于一些险种，保险公司实施级差费率，也就是依被保险人或保险标的的风险大小收取相应保费。通过实施级差费率，能够使个体所缴保费与其风险程度相匹配，不至于高风险的被保险人损害低风险被保险人的利益，体现了保险的公平性。而要保证级差费率正确实施，保险

公司就必须进行保单调查，了解被保险人或保险标的真实的

风险程度，从而按相应的费率收取保费，实现预期利润。

2　建立健全保险企业保单调查制度的必要性

2.1　保险企业经营方式的转变，要求建立健全保单调查制度　改革开放以来，保险业作为社会的“稳定器”，在推动经济发展，保障社会的稳定的同时，自身也在快速发展。但我们也要认识到，一直以来，我国保险业的发展以保费的数量增长为主，保险业经营总体上仍属于粗放式经营，绝大多数保险人更专注于如何增加保费收入、如何扩大规模、如何提高市场占有率，在一定程度上忽视了公司的内部管理、风险管理和成本控制。

新时期新形势下，保险业必须完成从粗放式经营到集约式经营的转变。这就要求保险公司变过去的外延粗放型的增长方式为内涵式增长，增强企业自主创新能力，不断推进险种创新、制度创新，更加注重公司内部管理、提高从业人员素质，更加注重经营效益和成本控制、提高风险控制能力。通过建立完善的保单调查制度、培养专业的保单调查人才，保险人可以有效地提高风险控制能力、提高经营效益。因此，保险企业经营方式的转变，要求建立健全保单调查制度

2.2　不可抗辩条款正式归入法律条文，要求建立健全保单调查制度　“不可抗辩条款”是国际惯例，我国在09年《保险法》修订之后，正式将不可抗辩条款纳入法律条款之中（第十六条第三款），正式赋予其法律效力。但国外对“不可抗辩条款”的运用规定了很多前提条件，排除了恶意欺诈行为，更加公平合理；而按照我国现行保险法的规定，保险合同成立满二年即为不可抗辩合同，此后即使发现投保人或被保险人对某些事项未如实告知，保险人也不得以此为由解除合同。因此，保险合同成立后的二年时间对保险人而言至关重要，保险人必须利用承保和保险合同生效后的这段时间做好保单调查工作，尽可能克服该条款可能带来的不利影响。

2.3　新营销模式的迅速发展，也要求建立健全保单调查制度　近年来，电子信息及网络技术发展迅速，各种网络媒介正成为保险营销的重要工具，电话、网络和直邮等直销方式逐渐代替了传统的营销模式。与传统的营销模式相比，利用网络媒介的营销，双方更多是通过网络媒介进行交流，少有面对面接触的机会。例如目前的电话营销很多时候仅以全程录音作为保险人投保时履行告知义务的证据，相关信息的可信性不高。这样一来必然要求保险公司加强出单后的保单调查，以核实投保人信息的真伪。

3　建立健全我国保险业保单调查制度的几点意见

3.1　把保单调查与保单核保、保单售后服务结合起

来　我国保险企业早已开展保单调查工作，但一直没有制度化、规范化，没有相应的工作流程和标准。建立健全我国保险业的保单调查制度，首先应该将保单调查和保单核保结合起来：保单调查作为核保的有效补充，在核保的基础上，对部分保单进行深入、详尽的考核，提高核保结论的总体质量，完善核保流程。另外通过保单调查深入客户，也可以使客户了解核保的重要性。因此保险公司要充实保单调查环节的人力资源配置，制定与核保相配套的保单调查工作流程和标准。

另一方面要把保单调查和保单售后服务结合起来：承保后的售后服务环节也应该引起保险公司的重视，优质的售后服务有助于保险人维持客户关系，增加客户对保险公司的认同感。保单调查和售后服务有其契合点：在对客户提供售后服务的同时，相关人员也必然要与客户接触，掌握客户的大量信息，而这些信息一般有较高的可信度，客观上也达到了保单调查的目的。同时，通过售后服务进行保单调查也有利于规范保险营销员行为，有效杜绝销售误导等违规行为，从而树立良好的企业形象。

3.2　构建完整的保单调查人才培养体系　保单调查是一项专业性很强的工作。合格的调查人员不仅要掌握保险方面的知识、而且要具备工程、医学、法学、公关等多方面的知识能力，同时还需要在实践中不断积累相关经验。因此我国保险业要更加重视保单调查人才的培养，尽快构建完整的保单调查人才培养体系，培养出一批合格的保单调查人员。

3.3　注重吸收国外保险同业的经验　保单调查在国外早已开始，并经过了长期的实践，理论和制度方面都比较成熟。而我国由于长期以来对保单调查的重视程度不足，保单调查尚处于起步阶段，很多方面都不完善，与国外差距明显。因此我们要及时追踪国际同业在保单调查方面的最新动态，注重吸收国外保险同业的经验，逐步缩小与国外的差距。

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