论商业银行构建中小企业金融服务创新机制

【摘要】在我国现代的国民经济发展中当中，虽然中小企业的地位和作用得到了肯定，但是不可否认的是，中小企业在发展中仍然存在着种种问题。在社会资源配置中，中小企业对金融服务的需求比较突出，这就需要商业银行承担起有关方面的责任和挑战。如何制定一套现实可行的中小企业金融服务创新机制，是现阶段我国银行的重要工作方向。

【关键词】中小企业 金融服务 创新机制

二十一世纪是一个经济飞速发展的时代，中小企业的生存和发展不仅仅关系着自身利益，更是我国金融企业竞争的重要一环。如今，不可否认的是中小企业在发展过程中，需要迎合市场体制改革的各项要求，实现市场资源配置的合理化、多元化。当然，这些发展仅仅依靠中小企业自身的力量是无法完成的，需要商业银行帮助中小企业完成机制的构建；另一方面，中小企业也在商业银行的客户群体中占有了越来越高的组成比例，已经逐渐发展为商业银行参与市场竞争的主要客户群体。因此，商业银行需要采取多种手段实现中小企业金融服务创新机制。

一、目前商业银行服务中小企业的运营模式及现状

（一）中小企业金融服务基本运营模式。

随着银行的改革创新，目前有四种金融服务机构已经逐渐展开了为中小企业服务的工作，全国各个重要商业银行根据不同用户、不同需求、不同条件、不同地域选择了适宜自身情况的运营方式建立了金融服务 。在国家大力发展民营经济、鼓励中小企业扩大发展的政策之下，商业银行对于中小企业的金融服务更加专业化、系统化，许多家商业银行都成立了专门接洽中小企业的部门或机构，深入中小企业当中，切实理解中小企业的金融需求，以便于提供更加贴合实际的金融服务，为中小企业的发展提供良好的条件。现阶段商业银行的中小企业金融机构主要采取了“离行式”、“在行式”这两类。离行式突出独立于分行体系的垂直化专营服务模式，在行式则是建立总理部门，进行一体化的“上管下”管理模式。不论是哪一种，都存在着各自的优缺点。在行式虽然有助于发挥分行积累的资源优势，但是难以面对风险时应激性较差；离行式则是相反，虽然面对风险时具有很强的独立能力，但是在业务营销时同样会受到一定的阻碍。

（二）中小企业存在一定的创新模式。

在我国现代的商业银行目前在开办业务种类、承担担保方式、进行审批模式上都有所创新。随着中小企业市场逐渐打开，商业银行也开始注重对中小企业的金融服务。对于中小企业的业务，从以前的传统业务（如贸易融资、贷款发放、票据融资等）逐渐向符合市场需求的新业务（集合贷款、债券类理财、信贷资产转让等）转变。这在一定程度上缓解了中小企业独立作战的难度，通过资源整合为中小企业增强信心。

二、商业银行提供的中小企业金融服务仍存在一定的问题

第一，中小企业面临的首要问题就是融资。商业银行虽然信贷业务存在已久，但是近几年来，面临市场竞争的压力，大多数信贷规模的指令性很强，往往银行在开放信贷时更加偏好于大型的企业客户，以期更多的回报收益。针对中小型企业的信贷虽然规模也有所增长，但是总体来说占有量有限，增长幅度也比较小。这又产生了新的矛盾：商业银行希望通过增加信贷来促进自身的规模扩大，但是中小企业本身能力有限，融资规模较小，往往达不到商业银行的期望值。与此同时，我国极大多数商业银行在信贷审批方面都有比较严格的流程，步骤也较为复杂，这就给中小企业造成了一定的困扰，一旦中小企业临时或者紧急需要融资时，就无法顺利的满足自身需求，而处于崩溃的危险边缘。

第二，贷款激励机制缺失也是一大重要问题。国内的商业银行目前还是倾向于鼓励存款，即使客户在贷款方便有着良好的信誉，也不会得到额外的鼓励。这一机制的缺失也使得客户群没有很强的动力进行贷款融资。同时，贷款业务也存在着一定的风险，在客户选择上，商业银行也格外谨慎，如履薄冰。不可否认，一个财力雄厚，具有良好信誉的大企业或长期合作的商业用户相比名不见经传的中小企业来说，更容易得到商业银行的信任和青睐，这种信任危机也给中小企业带来了一定的困难。

第三，商业银行与中小企业需要及时交换融资信息。中小企业本身规模较小，商业银行很难通过合理的手段获取企业的真实信息，特别是今年高发的骗贷案件，使得商业银行在判断企业的信用和还款能力时变得更加保守和谨慎，因此中小企业即使 具有正规资质和良好发展前景，也很容易被银行拒之门外。

第四，商业银行建立的金融服务机构存在缺陷。随着银行的改革创新，目前有四种金融服务机构：一是直接建立中小企业金融服务中心，二是直接通过支行建立中小企业服务机构（此 机构往往建立于中小企业数量比较丰富的地区），三是建立中小企业事业部制，四是使用现有的机构及人力资源进行金融服务。虽然方法众多，但是不可否认的是，这只是在实现形式上有所不同，但是其工作方法本质上依旧沿袭了商业银行原有的思想方式和工作模式，在服务上依旧存在各式各样的缺陷。

三、使用多种方式促进商业银行构建中小企业的金融服务创新

（一）完善管理层次的整合，逐步实现流程再造。

根据商业银行的特点，商业银行需要深化体制改革，加快经济转型，结合公司治理国际标准和我国的具体国情，切实完善自身的管理层次，提高市场竞争力。

从决议层来说，要进一步完善决策方式和决策制度，明确层次分工，细化各部门各职务的分工，实现人尽其才、人尽其责，充分发挥各个机构的功能和作用，建立长期有效的激励机制和约束机制。

在调整和优化股权结构方面，不仅要吸收更多的中小企业投资，抓住机遇聚少成多、聚散成团，还要维持好不同 股东集团之间的平衡，保护股东的应有权益。同时要放开眼光，不局限于国内市场，着力引进国际战略投资者，学习先进的银行管理理念和科学的经营技术，同时将境外资金注入市场，激发市场活力。

在信息化时代，完善信息扩展也是重要的一方面工作。通过扩大信息交互，可以有效的提高社会认知度，获得更多可信的信息，实现管理透明化、公平化，这有助于提升银行的公信力，更加有效的提升工作效率。

（二）始终推进人力资源创新，实现资源优化。

在新时代文化经济政治背景下要想满足日渐增长的中小企业的金融服务需求，人才的培养管理是关键。新时代商业银行应加快推荐人才培养战略，吸收和培养既懂市场又懂金融的复合型人才。人力资源管理机制也应当以建立和完善职位管理、绩效管理、薪酬管理为核心。对急需人才的高技术高风险岗位应适当倾斜薪酬高度，以激励该岗位人才的主观能动性，主动提高对中小企业的金融产品研发的数量和质量，提高对市场的占有力度。同时要积极提拔一些有创新意识和能力，敢于开创市场的领导者；有重点的吸引一批精于业务、经验丰富、有能力、高素质的管理者；有重点的培养一批善于发现企业需求、善于捕捉机遇、善于维护与客户的关系的营销人才。并通过多种培养方式，有针对性的在需要的岗位上培养一批精尖人才，鼓励员工积极提高自身业务能力和知识范围。加强对员工的绩效考核，激发员工的自我动力，建设学习型银行。对员工的努力和提高给予积极高度的评价和相应奖励，用感情留住人才；将员工的自身提高与银行的发展程度成为一体，用事业留住人才。只有吸引和培养高素质员工队伍，建立和完善人力资源管理机制，合理分配资源实现资源优化，才能打造出高效中小企业服务银行，我国极大多数商业银行在信贷审批方面都有比较严格的流程，步骤也较为复杂，这就给中小企业造成了一定的困扰，一旦中小企业临时或者紧急需要融资时，就无法顺利的满足自身需求，在市场中不断处于崩溃的危险边缘。

（三）构建金融服务创新机制，提升市场竞争力。

在商业银行的运营过程中，金融服务体制是重要的方面之一。首先，金融服务管理体制必须能够满足自身的需求。只有体制进行了改革创新，服务才有创新的空间和动力。城市商业银行如今市场竞争日益激烈，一个灵活、迅速的决策机制往往能给企业带来意想不到的优势。体制是管理的支撑点，只有让业务与体制相结合，协调好决策――管理――执行三者之间的关系，才能使企业保持健康的状态，实现纵横双向的网络化管理。当然，体制的创新也不是朝夕就可完成的任务，需要商业银行结合自身的特点进行研究和创造，把我自身的特点，科学规划发展和需求之间的平衡，及时推出符合市场要求的产品，开发新的业务。

在面对风险时，风险管理体制和抗风险能力已经成为企业规划中的重要一环。在谋求自身的发展过程中，一定要坚持质量优先的理论，强化质量的地位，把提高资产质量提到最高的位置上来。只有把好质量关，才能从根本上提升市场竞争力，在市场竞争中赢得胜利。

在经济全球化的浪潮冲刷之下，金融市场的竞争日益激烈。在面对责任和挑战之时，商业银行只要自行突破和创新，更新自我的管理和发展体制，把握时代的命脉，发挥自我的比较优势，凸显特色，必能走出一条发展的新道路！

参考文献：

[1]唐旭.中国商业银行展望[J].国际金融研究，2007，03.