对改善农村金融支付结算环境的思考

我国农村支付清算体系经历了从手工联行、电子联行到现代化支付手段等阶段，为地方农村金融机构提供了办理异地资金汇划等金融服务，加速了社会资金周转，在农民脱贫致富的道路上发挥了巨大的作用。随着社会主义新农村建设的不断深入，以现代化支付系统为核心，农村支付系统为基础，各城乡农村信用社为补充的现代化农村支付清算体系的形成具有重大的意义。但是，现代化的农村支付清算体系还面临着许多困境，需要我们进一步改善农村支付结算环境，充分发挥它的作用。

一、农村支付清算体系面临的困境

（一）结算服务一头热。从现代化农村支付清算体系的开发和推广应用过程中可以清楚地看出，各级农村金融机构花费了大量财力、物力、人力和时间开发的现代化农村支付清算体系，为广大农村资金清算提供了快捷、安全的服务。但由于农村支付清算体系所处的特殊地位，却没有被广大农民所认识，使现代化的农村支付清算服务出现了一头热的尴尬局面。

（二）支付系统拓展困难。现代化农村支付清算体系上线运行以后，由于系统功能大，眼看着一条高速公路摆在面前，基层农村金融机构却没有使高速公路得到充分利用，银行卡转账结算行际间未实现互通。

（三）支付业务宣传不到位。本来现代化农村支付清算体系所处的地位就比较特殊，相关业务部门新业务推广以后在宣传方面，没能在电视、报纸等新闻媒体上做新闻报导。这样，社会各界对新业务了解甚少，加之新业务专业性强，人们很难从新闻媒体较多地获得对新业务的知识，为了稳妥，人们在办理业务过程中还是习惯于传统做法，对新业务不感兴趣。

（四）责任风险加剧。现代化农村支付清算体系运行以后，核心业务由各农村信用社自己承担，由于农村信用社的职能和地位受限，对系统的管理、业务的拓展带来许多不便。一是自我约束性差，没有可靠的监督制约机制，防范风险的能力不够；二是业务的拓展受责任风险的影响，形成财力和各种资源的浪费。

（五）基层农村信用社业务压力大。由于新业务、新系统推出以后，上级行没有一套科学的推广办法，也没有一套合理的管理体制，只是简单的培训和行政命令让基层农村信用社推广，给基层农村信用社造成了许多压力。一是人员少，兼职任务太多，顾此失彼，业务风险加大；二是素质低，对新业务、新系统难以适应，许多新知识、新技能在较短时间内难以掌握；三是系统维护难，本来就不懂，系统出了问题业务人员进退两难，不能为用户提供可靠的服务；四是增大业务人员劳动强度，在不增加业务人员的情况下，只是不断的增加业务，使基层人员工作量不断加大，给风险管理带来难度。五是加大费用开支，除了系统建设所需主要设备费用外，其他费用都要从基层农村信用社的费用中列支。

二、改善农村支付结算环境的几点设想

（一）积极维护农村信用社支付清算系统的正常运行。农村信用社要跳出支付清算业务运行的怪圈，应当站的更高、看的更远，维护起来才更有前瞻性，要摆脱支付清算业务运行的束缚，切实完善支付清算系统，进一步加快农村信用社支付清算业务的发展。

（二）认真组织农村信用社与金融机构相互之间的清算系统。协调好农村信用社与金融机构相互之间的清算事项，更好地为其提供清算服务。农村信用联社可直接参与清算业务，为基层农村信用社解除后顾之忧。

（三）创造宽松的农村金融机构融资环境。当前，农村信用社已成为农村金融市场的主力军，随着农业产业结构调整力度逐渐加大，农村经济不断发展，农业贷款的需求也越来越大。而农村信用社因自身条件的局限性，资金组织能力相对较弱。农民受传统思想约束，往往是生产时到农村金融机构贷款，收获后到城市金融机构存款，有数据显示农村信用社存贷比在1比7左右。为切实解决农村金融结构资金供求矛盾，农村信用社要加强宣传，突出支付结算乡乡通的工作亮点，在电视、报纸等新闻媒体上做广泛的新闻报导。加大社会各界对新业务了解，让广大农民群众从新闻媒体中获得更多的金融清算知识，逐步改变农民群众办理结算业务过程中习惯的传统做法，增加对新业务兴趣。各级农信社要积极实施“区别对待、扶优限劣”的农村信贷政策，规范信用社经营行为，引导农户生产经营，让广大农民真正收益，大力促进“信用户、信用村”创建活动。以提升广大农民的信用意识，有效改善农村资金环境。疏通支农再贷款的投放渠道，以满足农村经济发展，特别是一些规模养殖业、农产品加工贮运、助学贷款、农民住房等贷款需求，缓解农村资金供求矛盾。切实提高农村信用社支付清算系统的风险防范意识，建立健全监督制约机制，既能保护其自身利益，又能确保客户利益不受损失，使广大农民群众从思想根源上解除后顾之忧。

（四）加大农村信用社支付清算业务的商业化进程。目前农村经济发生了巨大变化，大多数农民手头有了一定积蓄，可是农民投资渠道比较狭窄，没有城里人了解的多，尽管农村金融机构已将多渠道多元化的现代化金融结算服务手段早已普及到了农民家门口，但广大农民群众对相关知识了解却甚少，他们也非常期望金融部门能做他们的理财帮手。例如：如何选择储蓄种类、如何获得利息收入最大化等等。同时农民希望金融部门利用部门优势，将规模养殖和种植业、农林牧新产品加工业、农村基础产业的致富信息传授给自己，农村金融机构特别是信贷员要利用平时下乡的机会将更多的金融理财信息送到农民手里，帮助农民共同致富，让农民也能获得同城市居民同等的金融理财服务机会，切实增加农民的收入。以促进农村信用社支付清算业务更好的按照市场经济的规律开展工作，为广大农民群众办理结算业务提供更加方便、快捷的结算途径。