浅谈现阶段中国的农村非正规金融

摘要:在正规金融高度发达的人类现代经济社会,非正规金融也呈现出蓬勃发展的强劲势头。特别是在发展中国家的农村经济当中,非正规金融起着越来越重要的作用,促进农村经济的发展与农民生活水平的提高。首先对农村非正规金融作了一个简要的概述,在此基础上深入分析了中国当前农村非正规金融存在的问题,最后针对这些问题,提出了发展中国农村非正规金融的对策及建议。

关键词:农村;非正规金融;发展建议

中图分类号:F830.6文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)13-0064-02

一、农村非正规金融概述

非正规金融是与正规金融相对的一个概念,系指金融体系中没有受政府监管当局控制的部分,既是金融体系中非正式的、非被登记的、非被管制的和非被记录金融分支。非正规金融包括非正规金融中介如货币经纪人、货币贷款人、私人储贷协会和非正规金融市场,如场外市场、平行市场,地下市场、黑市、被分割的市场和无组织市场等。

中国农村地区幅员辽阔,地域广大,因此农村非正规金融的形式也具有多样性与复杂性。尽管如此,但通过仔细的比较,可以大致总结出以下几种主要形式:(1)民间借贷,包括私人间与企业间的借贷。这类借贷的利息往往高于正规金融机构很多,常常用于民众的着急用钱及企业的周转资金。(2)钱庄。这种古老的金融组织在现今依然存在,资金投向基本是本地的个体商业户,一般而言,钱庄的存贷款利率大大高于商业银行。(3)典当行。虽然目前国家赋予典当业合法的地位,但一些典当行常常以经营典当业务为名,从事纯粹的民间借款业务,脱离了正规典当行的经营范围。(4)民间票据市场。这种市场是一种非银行间的票据流通市场,是票据持有人为了在票据到期之前取得现款,通过贴付一定利息后进行票据与现款的交易,其市场主体一般为私营个体企业,交易的双方没有任何的商品交易基础,约定不同的利率,期限越长利率越高。

由于中国正规金融机构在农村的发展相对城镇较为滞后,使得农村非正规金融有了一个全面发展的机会,并在农村金融体系中占有极为重要的地位。据相关数据显示,2004年民间金融的规模相当于中国GDP的6.5%,经过这几年的发展,农村非正规金融比重更是极大地提高。如此看来,民间金融在补充农村资金市场的短缺,促进经济发展,帮助农民克服困难方面起着重要贡献。在这种情况下,政府如何合理的引导和规范民间金融使其朝着有利于经济发展的轨道上运行至关重要。

二、中国农村非正规金融现阶段存在的问题

农村非正规金融由于其经营环境约束性,所以农村非正规金融在当前的发展过程中存在诸多问题,这些问题主要表现为农村非正规金融存在与发展的法律缺位、运作的非规范性及风险控制能力弱。

1.存在与发展的法律缺位。与正规金融的发展环境相比,农村非正规金融发展过程中面临最严重的困境在于其存在与发展的法律地位缺失,在目前中国现行的法律框架下,农村非正规金融总体上被视为非法的,尤其是存款类非正规金融组织或存款类非正规金融业务,例如中国的《商业银行法》第11条明确规定,“未经国务院银行业监督管理机构批准,任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务。”同时金融领域内另外两部法律《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》对非正规金融的存在作出禁止性规定,至于其发展方面的内容均投有涉及。但是,除此之外,相关法律法规对以下几种的非正规金融形式予以肯定,例如民间自由借贷,企业内部小范围集资等。总体来说,除了几种农村非正规形式处于合法地位,其他大部分形式诸如:高利贷、合会、银背、未经批准的集资、地下钱庄等农村非正规金融,其存在与发展面临着法规上的禁止,存在明显的法律缺位。

2.存在与发展的非规范性。其非规范性具有两个方面,分别是组织方面的非规范与经营行为的非规范。组织方面,农村非正规金融的组织形式非常松散,没有专门的从事金融业务的人员,从事金融业务的通常是经营者本人,而本人也是在从事本职工作之外,附带从事非正规金融业(下转76页)(上接64页)务,从经营场所看,大多数没有专门固定的场所,即使有相对固定的场所,也往往是借用从事其经营活动的场所,并且从事非正规金融的业务亦未在工商管理部门注册;经营行为方面,农村非正规金融经营扩张存在随意性、盲目性,由于缺乏外部约束规则和内部科学管理机制,组织化程度较高的一些农村非正规金融发展到一定程度时,其扩张的速度和规模就带有极大的盲目性,此外有信用行为的欺诈性,信用欺诈是从一开始就以欺骗为目的的,非正规金融中信用欺诈最具代表性的是非法集资。在当前中国资本市场中投资品短缺的前提下,信用欺诈者抓住人们投资需求旺盛的机会,通过形式多样的欺诈手段编取巨额资金。

3.风险控制能力弱。从风险控制措施看,农村非正规金融控制手段非制度化经验化。在资金运作过程中,一般采用利率这唯一手段来控制风险(即高风险项目索取高利率、低风险项自索取较低利率),而没有防范资金风险措施,例如呆坏账消化机制、资金风险转移机制等措施,这样一旦出现资金运作问题,将使农村非正规金融没有回旋的余地,最终造成资本金严重缩水,同时资金运作也缺乏内部监督管理机制,这些内控机制的缺乏,将导致经营风险随时产生,信贷风险不能有效地被控制。

三、发展农村非正规金融的对策建议

为了促进农村非正规金融的规范发展,政府具有巨大的责任与义务,政府应从各个方面进行努力,积极地促进农村非正规金融的规范健康地发展。为此,政府需要进行多方面的尝试,敢于打破阻碍其发展的桎梏,进行大胆的改革。结合我自己的体会,在此提出自己的建议,希望对农村非正规金融的发展有所帮助。

1.放松管制。政府应积极地放松对农村非正规金融的管制,放松农村金融市场准入的“门槛”, 有效缓解农户融资困境,并且使这种“门槛”能适应本地区的经济、社会等特征,发挥农村非正规金融的比较优势,让非正规金融浮出“地下”,对正规金融制度安排的“缺位”进行填补的同时,无疑也将在一定程度上对正规金融的发展带来竞争,从而创造良好的市场竞争环境。

2.制度定位。就是要有法典化的制度为非正规金融提权保护。如果国家能从外部以法典化制度形式给予非正规金融正式的产权保护,将会增加非正规金融活动的连续性和稳定性。因此,国家应当制定针对性法律法规,对不同形式的非正规金融活动区别对待,确定哪些非法哪些合法,并对“合法”的非正规金融组织的性质地位、运作机制等给予法律上正式确定,通过这种法律上的正式界定,使得“合法”的非正规金融活动有了法律依据,从而就能促进其积极健康的发展。

3.加强对农村非正规金融的监管。农村非正规金融法律及其配套法律一旦建立起来,则必然要依法将非正规金融活动纳入到国家金融监管范围之内,使国家宏观调控机构正确掌握其资金运营状况,从而制定正确的宏观调控措施,并防范金融风险的发生。这就需要积极改革现有的金融监管体系,从而适应新的金融发展态势,这是十分必要的。

参考文献:

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[2]董晓林.中国农村经济发展中的金融支持研究[J].南京农业大学学报,2005,(3).

[3]潘朝顺,傅波.中国农村金融市场实证分析[J].经济论坛,2005,(12).[责任编辑 吴高君]