关于我国银行业垄断的思考

摘 要：市场竞争愈发激烈，银行规模逐渐扩大。目前，我国银行业的垄断现象导致了一系列严重的后果。本文将对此进行详细地描述并提出解决措施。

关键词：银行垄断；行政垄断；反托拉斯

一、我国银行业垄断的依据

马歇尔在《经济学原理》中提及到，以自由竞争为前提进行生产的企业如果存在规模报酬递增，市场将失去竞争性的均衡。当改革不断推进以及金融市场发展时，我国商业银行特别是四大银行在数量与规模上都有了一定的增长。

按照美国反托拉斯法的规定，具有联合限制竞争、滥用经济优势、价格歧视、具有垄断性质的企业合并、损害消费者权益等任一行为都构成垄断，就中国银行业利用经济优势损害消费者权益的行为看垄断是存在的。主要是由于商业银行业在国民经济中所处的战略性地位，历来受到政府的特殊保护，再加上具有自然垄断和规模收益等特点，因此较之其他行业通常具有较高的垄断性和较低的竞争性。[1]

二、我国银行业垄断的危害

1.银行性质发生改变。垄断前，银行担任着中介人的角色，特别是在自由竞争的资本主义时期，银行不会利用信贷来遏制企业的发展以获取自己的利润。对于各企业来说，中介人的角色能有效地降低交易成本。因为金融交易的双方或多方通过银行顺利实现资金由盈余方向短缺方的转移， 达到融通资金的目的。[2]

2.银行效率低下。在2001年《银行家》杂志所列的1000家银行的排名中，我国四大国有银行工、农、中、建按核心资本排名分别为第7位、第18位、第21位和29位，均排在全球大银行的前50名之内。但根据《巴塞尔协议》的规定，资本充足率应该达到8%，我国四大国有银行均没有达到此标准。

3.社会福利损失。西方经济学表明，与完全竞争市场相比，垄断厂商没有更多地利用好社会资源来扩大自己的生产规模，价格虽比前者高，但产量低。银行业的垄断使国家对社会福利事业的投入减少，社会福利服务供给跟不上社会需求的增长。据统计，挪威、瑞典社会福利在GDP占比都是30%以上，而在2010年，中国的社会福利占GDP不足3%。当人口老龄化、农村城市化进程加快时，中国的社会福利的问题更为明显，一般只能满足5%的社会需求。

4.侵蚀小企业和消费者的权益。一方面，价格垄断时存款利率低、贷款利率高，准入门槛较高、管制较严，使金融资源配置不合理，导致小企业贷款难。与美国相比，中国的小企业融资难度更较大。硅谷银行明白刚创业的公司的盈利能力不一定高，因此它重点关注企业的现金流，并为其提供专业的指导意见和人事自愿；而中国的银行的服务体系没有完善。拿最普遍的例子来说，小企业注册登记后在国有商业银行和股份制商业银行无法通过正常途径开户，或者是需要多个部门审批，可谓手续麻烦、效率低下，造成外界对银行把小企业拒之门外的说法。[3]另一方面，从西方经济学的角度思考，银行的垄断在获取垄断利润是时会剥夺消费者剩余。当五花八门的收费项目罗列出来时，消费者也只能无可奈何地接受，尽管有些收费可能已经违背了《反垄断法》的条文。根据政治经济学的理论，垄断价格通常为高价格，虽然具有相对稳定性即变动相对不频繁，但它具有刚性，往往都保持上涨的趋势，[4]在银行业垄断面前，消费者只能是被动接受服务，防不胜防。

5.行政垄断限制市场竞争。银行业垄断后，政企更难以分离，企业对政府的依赖加强，此时政府便会借此滥用权力，因为不仅许多地区的企业效益将与政府绩效挂钩。银行业通常是通过筹资市场上的国家隐性担保和信贷市场上的关系型信贷配给，既促进国有大企业的发展，又挤占非国有经济发展所需的宝贵资金。[5]长此以往，国内市场将被割裂，市场竞争程度降低，资源无法优化配置。[6]

三、针对中国银行业垄断的解决措施

1.提高银行服务质量。同样都是具有垄断性质的银行，当外资银行收取不菲的费用时，顾客没有对其指责，而在我国国民却对中国银行表示不满。原因是外国的银行服务是真正地把顾客当作上帝，每一项服务都比较周到，在顾客心中形成物有所值的理念。而在中国，排队排期等现象屡见不鲜，成为了银行业垄断后备受诟病的导火线。因此，我国银行的服务质量迫切需要提高，摆脱因垄断地位而造成的傲慢情绪，认识到提升银行服务、使顾客满意的重要性。

2.完善反托拉斯政策。我国在执行反托拉斯政策时要尽量减少政府干预，控制行政垄断。因为行政垄断是我国较为突出的一个问题，不利于市场的竞争以及经济效益的提高。[6]从美国实行反托拉斯政策的实践表明少量的政府干预反而利于经济效益的提高，虽然体制对此造成了一定程度的影响，我国也缺少经济与法律同时精通的人才，但反托拉斯政策还是比较可行的方法。

参考文献：

[1]张惠，陆岷峰，中国商业银行垄断程度的判断与充分竞争的对策

[2]杨大光，试析银行垄断与银行规模经济.经济学动态.2003年第7期

[3]王晓晔，反垄断立法热点问题

[4]李健英，政治经济学教程

[5]刘长霞，经济转轨时期中国银行业反行政垄断与促进竞争政策研究

[6]李晓蓉，市场界定与反托拉斯政策研究