浅谈我国互联网金融的现状及发展

摘要：社会快速发展，我国的经济水平和信息技术都日益增强，整体社会水平已经进入互联网+的时代。在金融行业，由于信息水平的提升电子商务平台的搭建能力也逐步完善，广大消费者也逐步依赖起“足不出户”的互联网交易平台。支付宝这一新型支付方式应运而生，在给广大消费者带来便利的同时也为自己获得了巨大的经济效益，本文以支付宝为例，从互联网金融的现状入手，并探讨了行业的风险及建议，从而希望互联网金融拥有更好的未来。

关键词：互联网；支付宝；金融

中图分类号：F830.39 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）025-000-01

至今，中国改革开放已经有三十余年了，在我国经济快速发展的同时，我国的信息技术水平也在迅猛发展，网络经济已经与我们的日常生活密不可分。在互联网交易平台快速搭建、网络经济迅速扩张的状态下，第三方支付平台也在迅速崛起。支付宝就是第三方支付平台的领军者，它的出现给我国的网络经济打开了更多的机会窗口，同时也带来许多需要进一步思考和规范的问题。

一、互联网金融的现状

虽然互联网已经渗透进我们的工作和生活，但是互联网金融出现时间其实较短，它是一种较为新颖的金融工具，它结合了现代互联网可移动、随时方便的特性和传统金融严密、谨慎和安全的特性。在二零一四年中国央行公布的《中国金融稳定报告》中讲互联网金融定义为：包括一般的互联网金融以及利用互联网来开展业务的非金融机构。

互联网金融的出现，是顺应时代的需要的，它使得各类金融业务更加的公开化、透明化和可查阅化，更加扩大了金融业务的知晓度，同时使金融操作的成本更加低。

目前，我国的互联网金融已经经历了多个阶段：如初步的个人和企业网上银行开放、和更加进一步的简化操作流程，直接在平台上进行个人贷款的申请和审批，到现阶段逐步深入传统金融的主要业务，向根据个人信用及抵押情况，向申请者提供各类融资业务。

互联网金融包含三个主要的部分，首先是货币的支付方式，其次是各类信息的处理和共享，最后是保证多方效率最大化的分配方式。三者相辅相成，支撑起互联网金融安全、透明和公正的平台。

二、支付宝的发展现状

1.支付宝的发展

支付宝是由支付宝（中国）网络技术有限公司推出的，我国最大的第三方支付平台的。它的服务口号是“提供简单、安全、快速”的支付解决方式。公司包括“支付宝”和“支付宝钱包”两个产品，根据二零一四年公司的年中报告，它已经成为全球最大的移动支付公司。

支付宝的首次亮相是在二零零三年的十月，淘宝网首次出现支付宝业务，在次年业务与淘宝网剥离。目前，支付宝的应运群体庞大，我国有超过2亿人口进行了实名登陆，每日的手机支付次数在顶峰时期超过五千次。

2.支付宝的优势

支付宝再较短的时间就从开创到获得广大的认可，它的成功在于以下几点：

首先，与网络平台的紧密结合。支付宝是依赖快速发展的网络发展而生的，作为一家提供第三方支付的公司，在无线网络畅通的地带，直接通过密码支付和二维码扫描，扩大了移动支付的使用人群，帮助个人用户安全快速的进行小额交易。

其次，实名认证，使用方便。申请一个支付宝账号非常简单，只需要提供个人的身份认证，确保使用者的真实存在。只要有了支付宝账号，你可以方便的进行消费，转账，了解自己的消费情况。

最后，与银行传统业务的结合。支付宝的CFO曾经表示，支付宝与银行业的关系，不是市场的竞争，而是业务的合作。比如支付宝中有一项业务是使用者可以直接通过平台进行信用卡还款，而不需要去银行柜台或者去超市寻找的拉卡拉。这项业务不仅具有提前提示，防止还款延误，同时也帮助了银行提高了信用卡的发行数量，实现了用户、银行和支付宝的三方获利。

三、互联网金融的发展

1.互联网金融存在的风险

互联网金融的快速发展带给使用者诸多例如支付宝的创新产品，但是第三方支付的存在，也给互联网金融带来一些挑战。

首先，缺乏完善的法律法规。互联网平台属于较为新颖的金融交易模式，现有的法律法规不能全面覆盖，因为一开始的受众较少，众多创新的产品都处在合法和不合法的边缘地带，在支付宝全球最大的支付公司出现后，许多法律法规开始考虑需要重新修正，才能维护金融系统的安全稳定。

其次，缺乏对消费者的保护。在网络平台上，消费者的许多个人信息都是必须填写的，通过系统间的传输和认证，帮助金融业务开展的同时，也面临着个人信息的泄露。一部分犯罪分子在获取了消费者的个人信息后，会进行欺诈、行骗或者骚扰，很严重的影响了消费者的个人安全。

最后，缺乏对金融资金流动的监管。在第三方支付平台上进行金融资金的流入和流出，规范要求低，经历的必要审核少，监管的难度高，虚拟金融的产品和效益可能因此被会被用于非法的洗钱、不正当的集资活动或者其他不合法的活动。

2.互联网金融的对策

首先，针对互联网金融建立完善的相关法律法规制度。在2016年的两会报告中，互联网金融被多次提起，由于法律法规的不完善，整个行业面临着信任危机。2016年互联网金融将进入规范化的一年，在国家的指导和辅助下，互联网需要逐步完善法律、法规和标准，以帮助行业树立起良好健康安全的形象。

其次，建立专门的互联网金融监管机构。总理在今年两会报告中明确提出：要规范发展互联网金融，整顿规范金融秩序，严厉打击金融诈骗、非法集资。近一年来，各种监管机构和政策逐步颁布，为互联网金融的安全健康发展提供良好的保障。

最后，加强对互联网金融的消费者的保护。互联网金融因为其数据的流动性决定了其具有独特的风险，为了加强对消费者的保护，需要特别加强互联网金融的网络信息安全。支付宝也曾在二零一四曝光过信息安全的问题，因此互联网金融机构更急需要加快信息技术的发展水平，建立主动的安全防护模块，以应对不良分子的攻击，才能更好的保护好使用者的信息安全。

参考文献：

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[2]谢增波.第三方支付的风险管理研究.北京邮电大学，2014.

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[4]中国电子商务企业发展报告2013.支付及金融衍生类电子商务企业的发展创新，2013.

[5]徐箫.支付宝的现状、问题与前景分析.现代商业，2015.