关于农户小额贷款健康发展的几点建议

发放农户小额信用贷款是农村信用社创新信贷管理体制的合理安排。是解决农户与信用社之间信息不对称的重要途径。推进农户小额信用贷款健康发展，必须构筑社会信用平台，完善贷款管理机制，增加科技投入，有效防范和化解信贷风险。

一、加大社会信用体系建设

要设计科学合理的农户信用等级评估指标，统一信用评估标准，并将这些指标进行公示，接受社会监督。要按一户一证登记农户信用状况和还款记录，责任到人，确保资料真实完整。要将农村信用体系建设情况按时向当地央行征信部门进行备案，促进社会信用体系整体发展。

二、完善农户小额信用贷款管理机制

一是建立健全激励制约机制，推行信贷质量制约与效益激励并重的方式，激励信贷人员适时适量组织发放和收回贷款，使农户小额信用贷款真正方便农户。建议对信贷人员实行贷款投量责任制，按量计绩，按质计酬，鼓励和促进信贷人员多放款、放好款。要根据信用社实际业务量和收息情况，按年核定不良贷款占比或绝对额，按照发放成效制定奖惩措施。激发和调动信贷人员开拓业务的积极性。二是建立小额农户信用贷款风险预警机制。通过确定风险点，重点监测贷款的投向、农户信用等级变化情况、还贷情况、资金需求，及时调整信贷政策，规避系统性风险。

三、完善农户信息共享平台，加强金融电子化建设，提高工作效率

建议开发农户信用评级系统、小额农户贷款实时发放与管理系统。实现农户信用信息、贷款情况等信息的共享，解决人员不足的问题，也便于日常管理。建议设置农户信用信息电子档案管理系统。利用电子化手段把农户小额信用贷款资料输入电脑，建立起规范的电子档案，减少人工重复劳动，提高工作效率，扩大农村信用体系建设成果。

四、正确引导。加强监督

人民银行和银监局应加强对农户小额信用贷款资金使用的检查和指导，提高资金的使用率，降低资金风险。政府部门要从宏观引导人手，着眼长远，克服短期行为。要以市场为导向，以提高社会综合效益为目标，严格按照农村经济发展规律的客观要求，运用适当的方法，科学地引导农民生产，避免新的行政干预引发信贷风险。

五、完善农业保险机制

建议组建农村政策性保险公司，创新立政策性保险基金，主要为农户、农业和农村提供互的保险。在保险品种上，可开办政策型、商业型保险业务，为农户提供有效的保险服务和补偿业务，实现农户、金融机构和保险业共赢局面。