关于我国存款保险制度建立的思考

摘要：金融是经济市场的核心，金融业的发展水平决定了经济发展的程度。金融问题实际上就是金融安全和金融发展，随着经济全球化的来临，如何保证金融安全、高效的运行已经成为了目前迫切需要解决的问题。随着我国金融业全球化的发展，对外经济交流日益频繁，金融体系的风险明显上升，因此，我国建立存款保险制度有着重要的现实意义。

关键词：存款；保险；制度；建立

存款保险制度是金融安全体系的重要组成部分之一，是保证金融体系稳定的关键性因素，对保护存款人的利益有着很大的作用，现已被很多国家采用，成为了各国防御银行风险传染的重要环节。随着我国金融业务的不断发展和扩大，对外开放程度的步伐加快，金融体系风险明显上升。因此，我国存款保险制度的建立有着十分重要的意义，在此，本文对于存款制度的建立做以简单的阐述[1]。

一、建立存款保险制度的重要意义

1.减轻政府的负担。存款保险制度为金融机构设置了退出机制，通过对于银行的监督可以及时的发现问题，对于有望发展的银行做出及时的援助，对于不值得援助的银行可以立刻停止其运行，尽可能的减少带来的负面影响。我国商业银行法明确的做出了规定，商业银行如果可能会发生影响存款人利益的事件时，中国人民银行可以对其直接的进行掌管，政府承担着间接偿还债务的责任，不利于货币政策的独立性。然而，随着存款保险制度的建立，可以通过银行缴纳的保险金进行债务偿还，由此可以很大程度的减轻政府的负担，同时还可以使银行提高经营效率和管理质量。

2.保护存款人的利益。存款保险制度的建立有效的保护了存款人的利益。银行实质上一个最大的负债经营企业，其债权人是所有的存款人。目前，我国存款人的数量非常多，储蓄存款已经占了全部银行存款的半数以上。对于大多数的存款人而言，特别是中小额度的存款人，由于信息的不对称，他们对于银行的信誉、实力以及经营状况都没有全面的了解，无法做出有效的评估。然而，建立存款保险制度后，如果参加存款保险的银行资金周转不开时，或者由于一些原因面临着倒闭或者不能支付存款用户时，根据保险的合同，投保的银行还以向存款保险的机构请求援助、接收或者赔偿，从而有效的保证了银行对存款人的支付，存款人的损失会被降低到最小的程度。由此可见，存款保险制度的建立，有效的保证了存款人的利益，维护了存款人的资金安全[2]。

3.维持公平竞争。西方的经济学家认为，金融行业最理想的境界就是完全的自由竞争，没有任何的垄断形式。但是，众所周知，我国的金融行业依然是垄断的形式，政府是金融行业的有利靠山，国有银行无论是在实力上还是信誉上，都占据了很大的优势，这是的中小型银行一直处于被动的状态下，无法形成公平的竞争趋势。存款保险制度的建立，在一定程度上可以有效的促进自由竞争形势的出现，可以淡化大银行的一些优势，使得存款人明白，无论是存在大银行还是小银行，存款保险制度对其保护的程度都是一样的。在此基础上，中小银行可以平等的参与竞争。目前，随着金融业务的对外开放，外资银行和中资银行展开了激烈的竞争，这对于我国金融机构带来很大的冲击，我国金融机构的风险性明显上升，意味着银行随时都面临着破产的威胁，一旦银行出现破产，带来的影响是巨大的，因此，建立存款保险制度可以有效的进行保护。

二、我国存款保险制度建立的措施

想要建立完善的存款保险制度，需要银行和政府双方共同努力。

2.1银行方面

国有商业银行要通过多种渠道增加自身的资金，保证资金的充足率。一方面，银行要加大市场营销的力度，多渠道的积累资金，加强风险的评估和管理。另一方面，在财务上要加强核算，最大限度的保证资金的储备。另外，银行要吸引国内外资本的加入，建立开放的股权结构，走向国际化银行的程度[3]。

2.2政府方面

2.2.1加强金融监管

存款保险制度有利也有弊，他在保证金融安全的同时，也带来了道德风险和市场纪律削弱等问题。因此，在实行存款制度的过程中，必须要扬长避短。政府要加强金融监管，不仅要克服存款保险制度的道德风险，还可以保证存款保险制度的顺利运行。

2.2.2强化市场约束和信息的披露

市场约束机制是维持资本协议的重要条件，也是监管金融机构的重要约束力量。加强市场的约束力，是预防存款保险风险的重要方式之一。政府应该积极的培养投资人的风险意识，允许运用市场力量惩罚金融投资人，以约束道德风险。然而，怎么样才能使投资者意识到金融机构的经营现状和信用水平呢？因此，为了实现这一目的，政府需要建立健全的信息传递机制，让公众尽可能的了解和熟悉金融机构的经营状况。为了提高竞争力，银行不得不降低经营的风险，保证资产质量和足够的支付能力，政府就是一只无形的手，维持着金融机构体系的正常运行[4]。

2.2.3加强金融机构的法制建设

法律法规是约束存款保险制度的根本保障，是维持经济活动正常运行的必要条件，是处理各种经济问题的重要手段。虽然我国现行已经颁布了相关的金融法律法规，但是还有很多的不足和缺陷，有待提升和完善。目前，我国的金融法律还没有明确的规定一些网上银行等业务的法规。相关法律法规的制定对于银行经营、降低风险都有着重要的作用。存款保险制度是保证金融稳定的重要机制，其直接关系到多方面的利益，需要相关的法律法规进行明确和规定。（作者单位：中国人民财产保险股份有限公司山东省分公司）

参考文献：

[1]孙妙娟. 关于我国存款保险制度的思考[J]. 财税金融， 2008（5）：32-48.

[2]丁粒. 关于我国存款保险制度建立问题的研究[J]. 科技创新导报， 2011（33）：181-181.

[3]赵保国. 关于我国存款保险制度建立的思考[J]. 中央财经大学学报， 2010（1）：45-48.

[4]姚萍. 试论我国存款制度的建立[J]. 中南财经政法大学学报， 2006（1）：142-146.