关于存款风险分析与存款保险业务几点思考

摘 要：本文主要对存款风险，针对存款风险进行分析，并对存款保险业务进行研究，存款保险业务在我国银行存款风险下其可行性分析。

关键词：存款；存款保险；道德风险

一、引言

随着经济全球化进程的加快，金融作为现代经济的核心，虽然金融对世界各国经济发展起到了重大作用，但是世界各国也同样面临着金融带来的风险。因此，为了减少风险就必须建立起相应的制度，但是目前的存保制度也不能够起到有效的作用，而且有还可能会带来相应的风险，所以要对我国建立的存保制度的利弊进行全面、完善、更加理性的进行考虑。

二、 道德风险的高度重视和防范

道德风险则是指在交易成交后，合约所允许的范围之内，信息优势一方更容易隐瞒信息，实行一些利己行为。国际已经开始高度重视道德风险问题，现在大部分的经济体都以法令的形式硬性规定一个最高保险额度。在世界上很多国家对于这个额度的确定依据相当缺乏科学的合理性，并且还有些国家存在着一定程度的盲目性。有的国家把这个保险额度过高，这样并不会起到有效的市场的约束作用；但是保险额度过低，就会使存款人对银行的信心受到影响，同样不能有效的发挥防止挤兑的作用；更有甚者盲目的资金转移，这样就严重的威胁了整个银行体系的安全和稳定。例如美国联邦存款保险公司在1980年将保险限额从4万美元直接提高至1O万美元，足足提高了原来的2.5倍，这样的提高使几乎所有小银行和储贷机构的存款均获得了全额保险，最终直接导致了后来的银行危机。所以，目前最重要的就是对保险额度的实证进行全方位的研究，所以根据我国现在的基本国情，要完善的解决面对制度本身所蕴含的道德风险以及逆向选择等问题，就必须要进行摸索并要研发出一个与我国具体经济背景相适应的实行存款保险制度的一个最适合的额度范围，要制定出最适合的额度范围就需要我们在制度本身的建设、外界监管以及额度确定等方面作出全面、完善的计划，这样才可以有效的使存款保险制度的实施达到最佳的预期效果。

三、保存款保险的负效应

我国的存款保险制度主要体现有四点，第一点是存款制度可以依法对存款群众的合法利益进行有效的保护，可以使公众对银行体系放心。第二点是当银行倒闭时，可以减轻政府和中央银行所承担的风险。第三点是当银行濒临破产倒闭时，存款保险机构可以对银行提供援助等形式，这样可以减少破产银行的成本，促使其他银行以兼并的方式进行挽救，减少社会震荡。第四点是存款保险制度可以协助金融监管当局事先防范金融风险，提高金融体系的稳定性。虽然保险制度有着相当重要的作用，但是，保险制度在不断的发展中也遇到了一系列的问题。资料显示：存款保险制度大力的地鼓励银行去承担较大的风险。在联邦存款保险制度正式建立之前，美国银行一般保持将近2O的资本充足率，这是由于竞争的结果。例如某家银行的资本充足率比较低，存款人就不会来这家银行存款，或者要求这家银行支付较高的存款利率作为风险补偿。在实施存款保险之后，银行的资本资产比率就会降到前所未有的水平。5O家最大的商业银行平均为5，大型国民银行控股公司平均为6.3，大型储蓄贷款协会平均为5.1。在相同时期，与银行竞争但是不受保险的金融机构却拥有高得多的资本资产比率。其中，综合性保险公司为10.9，短期商业信用贷款公司为13.3，人寿保险公司为12.4，个人信用公司为13.8。券自营商的资本充足率是19.7，财产保险公司的资本充足率是22.3。更加严重的是存款人不但不在乎银行去冒险，而且还能够从银行的冒险中得到一定的好处。冒险的银行用高于普通银行的利息去招揽存款人员，而存款人只对银行提供的利息在意不在意风险，所以就相当愿意在健康银行与不良银行之间进行“逆向挤兑”，从支付较低利率的健康银行取款，存到支付较高利率的高风险银行。在中国，始于8O年代的高息揽储最早也是在亏损的储蓄所之间展开的。很快愈演愈烈，长期屡禁不绝：银行被禁止了就转移到信托投资公司搞，表面上被禁止了就通过小金库搞不仅蕴含道德风险还隐藏金融犯罪。

四、结合中国情对存款保险的理性思考

关于建立存款保险制度，我国存在两种相互对立的观点。其中一种认为，在我国应该刻不容缓的开始实行存款保险制度。随着经济全球化进程的加快，在全球经济一体化的时代中，要使我国的经济体制与国际接轨，跟上国际发展的脚步，那么就必须要启动存款保险制度，这样不但会和国际接轨，而且也能够较好的抵制外来银行的冲击。另外一种认为对我国建立存款保险制度表示质疑，在我国的基本国情的前提下，我国银行主题是国有银行或着是国有控股银行，所以，政府担保银行的信用，所以就不用担心恐慌，更谈不到挤兑了，实际上存款保险就是涉及保险公司、存款人以及银行三个主体的一种契约关系，但是这三个主体之间在信息上不对称的，最终才导致体制本身的弊病。信息不对称是指在市场经济活动中，各人员对相关信息的不同了解；由于信息掌握的不同，有事自然不同，掌握信息比较充分的人员，往往处于比较有利的地位，相反的信息贫乏的人员，则处于比较不利的地位。这样的后果是容易发生道德风险和逆向选择。逆向选择是指在交易实际达成之前，就已经客观的存在了信息不对称，信息占有优势以防为了是合约有利自己而故意利用这种信息不对称。道德风险则是指在进行交易成交结束后，在不超出合约所允许的范围之内，具有信息优势一方比较容易隐瞒相关信息，病实行一些利己行为。存款人是对于银行处于信息不对称条件下的弱势一方，存款人使自己的风险降低，存款人就会对存在利益关系一方的银行进行关注不断地关注，存款人就会关注包括经营状况和作为上市公司定期公开的报表的信息，以此来最大程度获取信息资源，并掌控自己的风险。从银行的角度来看，存款人这样的关注银行信息，对银行来说起到了一个实施监督的作用。一方面可以维持银行基本经营的资金，并将已有的存款业务进行稳定，银行更愿意坚守风险投资，让会计报表以及其稳定经营的我国存款保险的可行性探析业绩能够对存款者构成更大的吸引力，另一方面，如果高风险操作带来了高收益，银行就可以将这些高收益得到的利润进行分享；如果一旦失败，那么银行最多是将银行有限的自有资金赔上，而剩下的所有损失都要有信息不对称的保险公司承担。收益与损失的不对称性会促使银行实现这一行为。对于存款保险的投保方面，投保方式的选择也容易导致道德风险与逆向选择。在自愿的情况下，喜欢高风险投资的银行会特别愿意进行存款保险；而稳定经营的银行又会觉得存款保险没有必要。这样的结果就是逆向选择，最后高风险银行充斥这保险市场。

五、结语

随着全球经济一体化不断发展，我国商际化也随之发展，金融风险明显上升，大部分银行都会遇到存款保险的问题，存款保险制度在中国渐行渐近，鉴款创立联邦存款保险公司，负责向商业银于当前国内外经济、金融形势尚不乐行提，供存款保险进入我国的外资银行为保障其安入存款保险制度，因此，存款保险作为现代银行的有益尝试。

参考文献：

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[2]刘丹冰，存款风险的法律分析[J].政法论述·中国政法大学学报.2012.6.

[3]王春梅、逢增元，财政性存款风险与监督防范分析[J].济南经济，2006.1.

作者简介：李春雨（1981-10），男，辽宁朝阳人，2003年毕业于长春金融高等专科学校金融学专业，现就职于辽宁省农村信用社联合社朝阳办事处，主要从事金融类方面（存款、信贷）工作。