新年财计划

可爱的宝宝诞生了，家里平添了更多的欢声笑语，可别小看了这小人儿，一年的费用还真是一笔数目。尿片、奶粉、玩具、书籍、早教……样样都不能缺。如何优化利用这笔开支，成了现代家庭理财的一个大学问。

今年我们将特设理财栏目，每期邀请理财师针对一个家庭案例，提出具体的理财建议，优化设计，开源节流，为宝宝创造最优质的生活。让我们相约在“理财起跑线”。

案例

施亮宝宝家庭小档案：

先生：施栋 31岁 大兴机械设备公司总工程师

妻子：夏波 29岁 机场财务管理会计师

儿子：施亮 1岁

理财师：郑重 中信银行杭州分行贵宾理财中心担任理财经理，银行从业经历14年。个人长期从事个人金融业务，擅长个人的投资理财策划，对投资热点有着良好的判断。

案例点评：

1 从家庭资产情况来看，该家庭无负债，现金充足，抗风险能力较强，而且家庭的财富创造能力属于顶峰时期。根据提供的资料，该家庭的投资风格比较稳健趋于保守，每年的现金结余有4.8万。

2 针对该家庭宝宝的年度预算情况，在不改变原有生活习惯和降低生活质量的条件下，应再增加孩子的教育和医疗基金储备。

3 虽然该家庭已有保险计划，但是每月的保险投入只占家庭主要收入的6％左右，比例偏低。

投资建议：

1 目前现金和银行存款比例偏高，将现金和银行存款控制在1万元左右。同时提高基金和股票的投资比例。由于目前证券市场的长期向好，并且该家庭无负债的特点，可以将10万元银行存款购买股票型基金，以期在这几年中获得良好的收益。预计年收益在30％以

2 该家庭每月有5500元的现金结余，可以办理3-5年期的基金定期定额投资，每月投资额控制在3000元以内，作为孩子的教育和医疗基金储备。预计年复合收益在30％以上。

3 作为今后的养老保障，该家庭应将商业保险的投资比例提高到家庭年收入的10-15％，所以以后每月还应支出1000元左右用于家庭主要成员的保险购买。

4 不建议客户在这3-5年内购房，这段时期投资证券的收益高于房产。

5 家庭有买车需求，可赎回部分基金，同时降低基金、保险的投资，并办理汽车贷款。