特大型桥梁的工程保险研究

摘要：本文通过对在交通行业中从事工程保险和工程咨询工作的实际经验总结，针对如何做好特大型桥梁的工程保险工作从保险人的实力、保险费的确定、保险人的选择等几个方面进行了探讨和分析。

关键字：特大型桥梁；工程保险；保险人；保险费率

Abstract: this article through to in transportation industry engaged in engineering insurance and engineering consultation of the work of actual experience, according to how well the extra large bridge engineering insurance work the strength, insurance premium from the determination of the choice of the underwriter, several aspects of the discussion and analysis.

Keyword: extra large bridge; Engineering insurance;underwriter; Insurance rates

中图分类号：K826.16文献标识码：A 文章编号：

一、前言

随着我国交通事业的蓬勃发展，特大型桥梁在我国已初具规模的公路主干网中起着越来越重要的作用。仅仅在江苏省，近年建成的跨越长江的特大型桥梁就有五座（包括南京二桥、南京三桥、润扬大桥、江阴大桥和苏通大桥），还有其它多座跨江桥梁正在建设中。这些特大型桥梁都具有投资巨大、工期长、技术难度大的特点，无论是建设单位、承包单位、监理单位，还是设计单位、材料设备供应单位等，都面临着不可回避的各种各样风险。这些风险是在特大型桥梁建设过程中所特有，在其它大型工程和一般桥梁工程中较少遇到过的。本文通过对特大型桥梁在经济、技术方面存在的风险特点的分析，对做好特大型桥梁工程保险的工作可以采用的一些策略进行了论述。

二、科学衡量保险人的实力

随着我国保险市场的开放，保险公司数量迅速增加，导致了激烈的竞争。如何从众多的保险公司中选择一个实力强、信誉高、经验丰富、服务质量好且取费报价合理的作为保险人是做好特大型桥梁工程保险工作的基础和关键。本文认为应该着重从以下几个方面对潜在的保险人进行考量：

2.1 保险公司的偿付能力

特大型桥梁一般都技术复杂且投资额巨大，而同时特大型桥梁作为一个处在水陆两相环境中巨大的结构特殊的建筑体，在施工过程别容易遭受到洪水、水灾、雷电、地震、台风、龙卷风等自然灾害和意外事故的威胁。比如，在斜拉桥上部结构施工的过程中，施工中的索塔、合拢前大悬臂施工的钢箱梁在七、八月别容易遭到台风和龙卷风的袭击；洪水期的水流流速加快，这对于桩基的钢护筒、钢套箱的定位、沉放都带来相当大的风险；再加上如测量定位、大型构件的加工、运输、吊装及安装、重要部位（钻孔灌注桩基础、大体积承台）的施工工艺中人为因素造成各种意外事故，都有可能带来巨大的财产损失和人身伤害。这种损失导致的巨额理赔金额要求承担分散风险作用的保险人必须拥有良好的理赔偿付能力。

通常，考察保险公司的偿付能力主要比较两个指标：

(1)绝对偿付能力指标：绝对偿付能力的大小体现为保险公司偿付准备金的多少，它与偿付能力成正比。偿付准备金＝实际资产—实际负债＝资本金+总准备金。在选择保险人时应要求其提供监管机构或资质得到建设单位认可的会计或审计单位出具的资本金和总准备金的数据。

(2)相对偿付能力指标：相对偿付能力指标一般用偿付准备金与保费收入的比值衡量。同样，应要求保险公司提供监管机构或资质得到建设单位认可的会计或审计单位出具的偿付准备金和保费收入的数据。

对保险公司的偿付能力的考察也从以下两个方面获得一个比较直观的认识：①保险公司已承保的类似特大型工程数量及其理赔情况。当保险公司有大量的类似承保项目的时候，就可以广泛的分散风险，减少由于某一个巨额理赔产生的对整个经营状况的影响。特别是保险公司在已承保的项目上，风险管理工作做得到位，没有发生重大事故时，保险公司巨额偿付能力可以得到大幅提高；②保险公司资金运用能力和投资效益。保险公司把保费收入集中起来进行运用，遵循稳健、安全的原则，实现资金的保值增值。保险公司只有运作能力强、投资效益高，才能保证经营的稳定，不断增强经济实力，也为降低保费费率提供了条件。

2.2 保险人的工程保险经验

建设单位虽然以投保这种财务型风险转移方式将可能遇到的风险进行了转嫁，但是其最终目的还是希望避免自然灾害和意外事故的发生。这个目标与保险人力求降低风险的发生概率、减少理赔从而增加利润的要求是完全一致的。从这个角度看，如果保险人拥有一批懂得相关工程知识的人员，特别是有积累了丰富的特大型桥梁和大型工程保险服务经验的人员，通过与建设单位的密切合作，提供全面的风险评估和高质量的技术支持，共同制定周密的风险管理方案，那么就可以弥补由于建设单位不懂保险知识和保险人在工程知识上缺乏造成风险防范“盲区”的缺陷，也可以减少事故发生后保险合同当事人之间不必要的责任推诿。

另外，只有保险人在以往的特大型桥梁工程保险工作中获得相当多的风险管理经验，才有可能在投保前对建设工程中保险标的风险进行全面的查勘、鉴定、分析和预测，对承保标的基本情况、施工条件、风险概率、事故发生后损失程度、责任范围等做出科学的判断、计算，才有可能报出一个合理费率。这也是建设单位投资控制的必然要求。

2.3 保险人办理再保险的情况

我们知道，保险费率是运用概率论和大数法则的原理对大量风险事故发生的概率进行统计分析而计算出来的。当保险人承担过的类似业务量不大时，其厘定的保险费率因为缺乏统计的基础而失去合理性。那么，对于特大型桥梁来说，其单件性的特点更加显得突出。他们的所处地理环境、结构形式、规模大小、工期长短决定了其在施工工艺、施工程序、施工难度、工期安排以及可能存在的风险都各不相同，这其中还要考虑到建设单位的项目管理能力、各个主体施工单位的实力、经验等等因素。所以在某一特大桥梁工程上确定的保险费率在另一工程上的可借鉴性较弱。如果保险人在履行合同时有一个标的发生全损，则可能造成保险基金不足，从而影响到此次理赔后保险人对本工程的继续履约能力。如何解决这种潜在的风险？再保险和共同保险无疑是解决这个问题的方法。

再保险又叫“分保”，是保险人把其原保险业务一部分或全部转让给其它保险人的保险方式。我国《保险法》规定：“保险公司对每一危险单位，即对每一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本加公积金总和的10％；超过的部分，应当办理再保险。”通过直接保险人的再保险可以使直接保险人达到分散风险、保证经营和财务稳定、扩大承保能力的作用。所以在投资额巨大的特大型桥梁工程保险中，直接保险人选择一个实力雄厚、专业性强的再保险公司可以增强直接保险人的履约能力，为重大事故发生时被保险人及时得到理赔提供了保障。再保险人的选择，无论对于被保险人还是直接保险人都是至关重要的。我国目前再保险市场仍然具有发展中国家再保险市场初始阶段的特征，具体表现在以下三个方面：（1）深度地融合了政府保护倾向的法制框架；（2）以国家全资所有或国家绝对控股的再保险公司垄断为特征的再保险市场结构；（3）以法定分保或类似的强制分保为主渠道的再保险经营机制。