商业保险发展现况评析

作者：戴丽 董玉凤 郭文锋 单位：黑龙江东方学院 哈尔滨金融学院 黑龙江东方学院

黑龙江省商业健康保险发展迅猛且势头良好，能弥补基本医疗保险的局限。基本医疗保险的覆盖面广，但保障水平较低且在药品种类和医疗项目上都有较大的限制。这些局限性决定了基本医疗保险不能完全满足社会成员的医疗保障需求。商业健康保险就是要办社会成员之所需，基本医疗保险之所缺的项目，来弥补基本社会医疗保险的局限性，满足社会成员多样化的医疗保障需求。

内部劣势1.缺乏基础数据积累。商业健康保险对数据采集的要求非常详细，如疾病种类、发病率、疾病病程、所需要的医疗手段和平均费用等都是健康险费率厘定所要参照的数据。然而，黑龙江省基层卫生统计工作，长期以来一直未能全面展开，一些地区缺乏详实的统计数据，导致保险公司费率厘定缺少科学的数据支持，难以进行准确的保险精算，定价相对保守，费率较高。2.专业化程度低。黑龙江省商业健康保险专业化经营程度低主要体现在两方面：一方面，机构的专业化程度低。大多数健康险业务都依附于寿险公司，其经营理念大多停留在寿险层面上，且缺乏系统的管理，精算、核保、核赔、风险管理和控制等技术严重缺乏，甚至连基本的定价基础都不具备。另一方面，专业人才匮乏。目前，黑龙江省商业健康险从业人员的专业素质远不能满足需要，不能综合运用保险、医疗、统计等多方面的知识，职业道德素质较差，这也对商业健康险的长期发展产生了消极影响。3.产品同质化现象严重。从产品体系来看，黑龙江省商业健康险品种不够丰富且同质化现象严重，在长期护理风险和失能收入损失风险的保障方面仍然空白。产品缺乏个性、差异化不足，无法满足社会成员多样化的健康需求，在一定程度上制约了黑龙江省商业健康保险的发展。外部机遇1.发展空间广阔。据计算，2009年黑龙江省商业健康保险的保险深度仅为0.12%；保险密度仅为人均26.89元人民币，与发达国家人均上千美元的标准相差甚远；商业健康保险保费收入仅占人身保险保费总收入的4.64%，而在一个成熟的保险市场，这一比例通常应达到30%左右。这表明黑龙江省商业健康保险市场还有巨大的潜力，发展空间广阔。2.国家政策支持。在2009年公布的新医改方案中，商业健康保险的重要作用首次在最高政策层面得到了肯定，提出“加快建立和完善以基本医疗保障为主体，其他多种形式医疗保险和商业健康保险为补充，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系”，为商业健康保险的发展带来了难得的历史机遇。外部威胁1.道德风险难以避免。黑龙江省的医疗服务机构仍以营利为目标，医院通常都存在过度供给现象，这就造成了被保险人对医疗资源的过度使用，导致了健康险的赔付率居高不下，这种医患双方普遍且难以控制的道德风险在很大程度上影响着保险公司经营管理中的风险管控，阻碍了商业健康险的发展。2.税收优惠政策缺失。税收优惠政策是调节经济发展的杠杆。在黑龙江省，目前尚无将税收优惠政策运用于扩大健康险保障范围的政策措施。当前我省只对经营商业健康保险业务的保险机构实行了税收方面的优惠，而对购买商业健康保险的消费者，还没有实行税收优惠政策，这在一定程度上会影响消费者的消费取向。

地方政府政策支持黑龙江省的商业健康保险仍然处于初级发展阶段，不免会遇到许多困难，这就更加需要政府部门强大的政策支持和引导。首先，应出台相应的政策，对我省的商业健康保险进行准确定位。其次，实施税收优惠政策，尤其是给予购买者一定的优惠，促使健康险的潜在需求向实际需求转化。另外，应逐渐培育由医疗需求者、医疗供给者和管理式医疗保险机构组成的三边医疗市场，逐渐发挥保险机构在控制医疗成本，防止道德风险和提高医疗服务效率方面的作用建立健康险信息平台黑龙江省商业健康保险长期处于初级发展阶段的重要原因之一就是：保险公司缺乏医疗服务机构的相关数据，缺乏对医疗服务机构日常行为的监测，致使保险精算无法准确进行，健康险产品定价困难。在这样的情况下，建立社保、商保和医疗机构三方合作共享的健康信息平台，几乎是商业健康险突破“缺乏数据”这一困境的唯一出路，也是防范健康险市场上的道德风险问题、降低交易成本、提高经营效率的有力的武器。提高专业化经营水平提高商业健康保险的专业化经营水平，一方面要建立自主经营、独立核算的专业化健康保险机构，这也是提高商业健康保险核心竞争力的必经之路；另一方面，黑龙江省地方政府、保险公司和高等院校应联合起来培养健康保险经营所需要的专业化人才，不断提高健康保险从业人员的综合业务素质。丰富健康险产品体系黑龙江省经营商业健康险的公司应适时调整自己的产品战略，不断完善商业健康险的产品体系，以谋求更大的发展空间。首先，应着眼于社会医疗保险不予报销的医疗费用和项目，来设计健康保险产品。其次，应积极开发长期护理类和失能收入损失类的健康保险产品。在人口老龄化和家庭小型化的背景下，长期护理保险和失能损失保险将是保险公司利润最为丰厚的一块，也将是其在社会基本医疗保障体系中发挥作用最大的一块，对商业健康保险未来的发展具有重大的战略意义。