存款保险制度有望今年推出

今年政府工作报告有关金融改革的另一个热点是建存款保险制度。金融界人士普遍认为，允许银行破产，是中国金融体系最大的改革，也是利率市场化最重要的脚步之一。

多位业内人士预计，存款保险制度已是“箭在弦上”，制度细则很有可能今年上半年就出台，但考虑到要征求意见和储户心理预期的建设，正式执行可能最快要到2015年。

存款保险制度推出“箭在弦上”

存款保险制度是由符合条件的存款性金融机构集中建立保险机构，各存款机构按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机时，存款保险机构向其提供财务救助，从而保护存款人利益。

作为金融改革中健全金融机构风险处理机制的重要环节，推出存款保险制度的定调经历了漫长的过程：

在2012年1月召开的第四次全国金融工作会议上以及之后，央行行长周小川均提出，要抓紧研究完善存款保险制度方案，择机出台并组织实施。

2012年7月16日，中国人民银行在其的《2012年金融稳定报告》中称，中国推出存款保险制度的时机已经基本成熟。同月，一份题为《建立存款保险制度刻不容缓》的报告提交至决策层。

2013年，央行《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已经具备，内部已达成共识，可择机出台并组织实施。

2014年1月，央行在人民银行工作会议上表示，存款保险制度各项准备工作基本就绪；存款保险制度作为中国已全面展开的金融改革的重要环节，在2014年择机推出可能性很大。此外，申银万国相关报告方面也预计，存款保险制度细则有望在今年上半年公布，并征求公众意见，但正式执行最快要到2015年。

或设最高限额50万元

从目前央行等各方人士释放的信息来看，存款保险制度可能在以下几个方面已经达成共识：存款保险制度具有强制性“全覆盖”的特征，所有银行均纳入存款保险制度范畴；根据银行风险评级，实行差别化费率；设定一定规模的赔付额度，如市场预计的20万至50万之间，并且按照比例赔付；存款保险制度设计“早期纠正”的功能等。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示，原则上要覆盖中低端客户，“95%以上的客户要覆盖到”。他说，最高赔付额要寻找有效保护小额存款者利益、防止系统性挤兑与减少道德风险间的均衡点，30万到50万比较合适。

全国金融专业学位研究生教育指导委员会秘书长庄毓敏认为，“政府工作报告提出建立存款保险制，固然是保护了存户利益，但也隐藏道德风险。”她表示，银行有可能因此将存户风险推给保险公司，因此要配套制定《金融机构破产法》，让银行优胜劣汰，为自身经营不善负责。

全国政协委员、北京银行董事长闫冰竹认为，存款保险制度作为风险补偿机制，是推进利率市场化的前提条件。存款保险制度作为重要的风险补偿机制，应尽早推出，但也要分步走。应兼顾到中小银行的利益，实行差别风险费率机制。

此前，国务院发展研究中心研究员高伟曾撰文认为，我国银行业集中度较高，存款保险制度建立初期就将所有银行（尤其是国有商业银行）纳入的难度较大。建议按照“从小到大、从易到难”的原则试点。

鸡蛋不要放在一个篮子里

在金融市场发育不完善、金融监管手段和方法落伍的背景下，作为一种金融保障制度，实行强制性存款保险实际上也是对银行业发展的一种强制性保护。另外，建立存款保险制度还有利于提高公众风险意识和加强央行监管力度。

虽然存款保险制度的出台已箭在弦上，但业内也有声音认为，还需要考虑存款客户的心理预期。

在我国老百姓心目中，把钱存在银行等于放进了“保险柜”。广东某股份制银行相关负责人表示：“事实上，此前国家实行的是隐性存款保险制度，银行倒闭了，国家是最后的担保人。存款保险制度的推出，意味着国家不再为金融机构兜底。”

某国有银行分支机构负责人建议普通储户要树立风险意识，将银行当成一般企业看待，树立“银行也会破产”的意识，“另一方面，也最好早点养成存款分开存放的意识，大额的存款尽量分散处理，不要全部存在一家银行内。假设存款保险的最高限额为50万元，100万元的存款放在一家银行，一旦出现风险，储户最终可能拿回50万元左右。如果在两家银行各存50万元，即使都出了问题，本金也都有保障。”上述负责人表示。

储户除了强化风险意识、转变储蓄存款方式，还不应把理财产品当储蓄存款。存款保险机制保的对象是储户的各类储蓄存款，不包括在银行购买的理财产品或其他投资产品。因此在个人财产保值、增值上要更加注意结构优化。

此外，储蓄存款还要选对银行。通常首选品牌响、信誉好、实力强、风险低的商业银行。而不要唯利率选银行，哪家银行利率高就存哪家银行，高利率隐藏高风险同样适合于储蓄存款。此外，存款保险制度按国际惯例只对储户的储蓄存款承担赔付责任，企业存款不在赔付范畴之内。企业老板要自觉杜绝公款私存，企业存款不能混为个人储蓄存款。在存款保险制度实施后这一要求会更加严格。

商业银行应积极面对存款保险

商业银行又该如何面对存款保险的到来呢？首先，大力宣传。利用媒体、网络、折页、户外广告等多种形式广泛宣传，让储户真切地感到参加存款保险的银行是储户的“放心银行”。存款保险不仅为储户系上了“保险带”，也是提升商业银行品牌形象，增强综合竞争力的需要。其次，加快转型。存款保险制度是利率市场化进程中必须补上的一块“短板”，缴纳保费会导致成本上升，增强商业银行的危机感，倒逼商业银行加快转型，更好地服务储户。对此，银行应进一步优化信贷结构、资产结构、业务结构、收入结构和盈利结构，增加中间业务收入占比，增强创新能力、定价能力、服务能力、风险管理能力、资源配置能力等，推进我国金融格局的大变革、大调整，真正实现优胜劣汰。此外，配合监管。存款保险公司必然会对参保金融机构的日常业务经营管理进行监管，商业银行当积极配合，不断完善风险处置机制，守住不发生系统性和区域性金融风险的底线，进一步完善金融监管框架，提升金融监管及商业银行风险管理的水平。