浅谈我国银行中间业务的现状、问题与建议

【摘要】商业银行积极稳妥地发展中间业务，既是摆脱存贷利差日趋减小，利润趋微困境的需要，也是应对经济不断发展后外资银行冲击的理性选择。本文拟从我国商业银行中间业务的发展现状入手，通过国际比较发现其问题，在此基础上提出若干对策。

【关键词】商业银行 中间业务 问题 对策

引言

我国商业银行中间业务发展水平远远低于国际银行业的平均水平，与发达国家相比差距很大，还处于起步阶段。我国商业银行应密切关注当今世界银行业正大力发展中间业务这一总体潮流趋势。它对促进我国商业银行加快体制改革步伐、降低经营风险、增强国际竞争能力尤为重要。

1我国商业银行中间业务发展现状

商业银行应根据社会公众的需求，开发和运用多种金融工具、金融产品以及服务项目为社会公众提供的中介服务业务。中间业务是商业银行除资产、负债以外的又一项重要业务。

1.1中间业务及其分类

中间业务是指银行一般不需动用自己的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，以中间人的身份客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费的业务。它与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大业务类型。中间业务种类繁多，大致分为九类：⑴支付结算类中间业务；⑵银行卡业务；⑶类中间业务；⑷担保类中间业务；⑸承诺类中间业务；⑹交易类中间业务；⑺基金托管业务；⑻咨询顾问类业务；⑼其他类中间业务。

1.2中间业务在我国的发展

我国商业银行长期以来靠存贷利差谋生，对中间业务的发展不够重视。但随着我国金融体制改革的不断深入和加入，经济发展对金融需求的推动，国内各商业银行逐步认识到加快中业务发展的重要意义，开始积极拓展业务领域，使中间业务的品种、规模和收入都得到了一定的发展。具体表现在：业务品种不断增加；业务规模迅速扩大；业务收入有所增长。

2我国商业银行中间业务发展存在的问题

我国商业银行的中间业务已有很大发展。但与西方商业银行发达的中间业务相比，我国商业银行中间业务无论在规模还是质量等方面都存在许多问题,主要体现在:

2.1绝对收入额及其占营业收入的比例偏低

中间业务的业务收入占比在我国商业银行所占比例均较小。世界发达国家，如德国商业银行60%以上的收入来自中间业务,美国花旗银行等20家大银行的中间业务占比在70%以上,英国最大的商业银行巴莱克银行中间业务的利润弥补全部支出的73%,香港银行非利息收入占总收入的比例为22%。而我国四大国有商业银行中间业务平均收益比重不超过13%。

2.2中间业务品种少、手段单一

现有中资商业银行中间业务主要局限于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品上，这些约占中间业务种类的60%。而在利用商业银行信息、技术和人才等为客户提供高质量和高层次服务方面，则还比较欠缺；咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易类等高技术含量、高附加值中间业务发展明显不足，覆盖面窄，未能形成规模效益；特别是现金管理、项目融资、银团贷款组织安排，收购兼并顾问等政策允许、市场需求较大的业务发展水平较低，结果导致同质化产品多，品牌产品和特色业务匮乏，单个产品创利能力和竞争能力不强。

2.3服务手段落后

我国银行业目前的情况是，缺乏高效、快捷的结算、支付系统，计算机网络基础设施建设滞后，应用软件配套能力差。

2.4市场竞争秩序混乱，管理体制、经营机制不完善

我国由于相应方面的发展滞后，中间业务市场竞争秩序比较混乱，比如把中间业务当作吸收和稳定存款的手段，而非一种相对独立的创利途径，从而竞相压价，演变成无偿服务，个别地方甚至出现银行为争夺中间业务办理权而为客户倒贴费用等异常现象。

3我国商业银行中间业务发展的对策建议

针对商业银行中间业务存在的问题，可以采取一些措施及对策来解决这些问题，具体建议如下：

3.1制定科学合理的考核标准和管理办法，加强对中间业务的管理

首先，商业银行内部要建立专门机构对中间业务进行统一管理与协调。其次，从央行来说，在现有监管基础上，借鉴国外对中间业务的监管标准、监管手段，提高对中间业务的监管水平。再次，制定统一的收费标准。公布统一的收费标准是规范中间业务发展的关键之一。建议充分发挥银行同业协会的作用，明确收费管理权属，坚持统一管理，有限浮动的指导原则。

3.2加大技术支持,优化服务手段

中间业务是一项集科学技术、电子智能和服务质量为一体的现代化金融服务业务,它的发展必须要有相应的“软硬件”为依托,虽然我国商业银行近年来在电子化建设方面步伐较快,但这远跟不上发展的需要,特别是在计算机联网、软件的开发与应用及服务功能上尤为突出。中间业务系统,采用平台化的设计思路,系统的扩充和叠加就如同搭积木一样。在系统设计时,要充分利用先进的计算机、通讯、语音、网络等技术手段,为客户提供丰富、快捷、方便的金融服务;避免每增加一项业务都要新开发一套系统。注意与客户的亲近性、方便性;做到系统的独立性和兼容性(独立于主机系统,不影响主机系统的升级,不因主机系统的变化而变化,适应多种银行接口和多种主机);高性能性;安全性。系统的逻辑结构和流程设计要合理,达到前台工作人员操作简单和客户使用方便、安全、快捷的目的。

3.3根据市场营销机制,建立和完善中间营销机构

建立和完善中间业务营销机构,在商业银行内部设置专门机构来推动、协调和管理中间业务。首先,按业务发展品种设立营销机构。商业银行应调整经营格局,把中间业务切实拿到发展日程上来,转变中间业务战略,一旦找准切入点,就要敢于创新,配置一定数量的既懂银行又懂营销的复合型人员组成机构,实践并推广新业务。其次,加强对中间业务从业人员的培养和管理。中间业务营销人员代表着商业银行的形象,也是商业银行中间业务发展的关键。必须从以下四方面着手:一是要将知识层次高、业务熟练的优秀员工安排到中间业务岗位上;二是要从观念上彻底消除中间业务是银行“副业”的思想,大胆重用年轻干部,使年轻员工乐于从事中间业务;三是要加强中间业务营销人员的业务和技能培训,紧跟形势;四是要改善分配制度,建立一套对中间业务营销人员的一整套激励机制,通过调整利益关系,分清责、权、利,充分调动营销人员的积极性、主动性和创造性。

3.4强化中间业务产品和工具的开发

我国商业银行中间业务品种单调,创新能力亟待提高,在推行中间业务产品创新的过程中,应注重我国的实际情况,面向广大客户的需要。如咨询业务；信息咨询业务；清理债权、债务、国际金融担保等业务；信用卡业务等。

结束语：

在国际金融一体化和自由化的趋势下，既要增加效益又要规避风险，大力拓展中间业务是我国银行业发展的必然选择，虽然我国商业银行的中间业务已经取得了很大的进步，但于发达国家相比还是差了一大节。商业银行只有开辟新的业务领域，扩大中间业务市场，建立完善的市场制度，加大对技术人才的培养，才能把握市场竞争先机，占据市场制高点。

参考文献：

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［2］范芳林,《商业银行中间业务存在的问题和对策》[J]2004年1期

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［6］王敏，《金融企业会计》，经济科学出版社，2005年

［7］倪信琦，《财政与金融》，中国金融出版社，2005年

作者简介：

尹寿芳（1982年12月），女，安徽和县人，安徽工业经济职业技术学院教师，合肥工业大学管理学院2009级硕士在读；研究方向：项目管理，财务会计，电子商务。