关于商业银行信用卡套现现象的思考

摘要：本文分析了信用卡的出现及发展情况，并对信用卡套现现象给出了一些建议。

关键词：收益；成本；竞争；风险

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0-01

一、信用卡的定义

信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭此向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。

二、信用卡的发展

从1952年，美国的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡，到目前信用卡已经有60年的历史了。近几年随着各家银行的扫街式发卡，信用卡业务步入了快车道，据相关部门统计，2011年各行发放信用卡的总量为2.7亿张。而2003年是“信用卡元年”，发卡数量仅为300万张，近10年的时间狂增90倍。伴随发卡数量的猛增一系列问题也如约而至，央行近日的《2012年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至第三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额144.30亿元，较第二季度末增加11.64亿元，环比增长8.8%；近5年内司法机构受理的与信用卡相关的案件增加近8倍之多。

三、信用卡套现的出现与发展

信用卡的引入为持卡人、商家、银行都带来了多纬度的便利与利益：作为一种支付手段，可以省却消费者、商家、银行之间的现金清点与携带，化解了假币和盗抢风险；作为一种消费信贷，可以缓解人们暂时性资金短缺的困难，增加了即时的消费能力，提高了商家的销售额，增加了银行的业务收入。如果银行卡就这样被人们善意的运用着，真是皆大欢喜。但是聪明的人总在打破和谐的场面，有人看到了刷卡等于免息贷款，各家银行为了抢占客户又争抢着发卡，于是就有了套现，开始只是单个客户的个人行为，为别人刷卡买单，接收别人现金，或者在朋友店里刷个POS，后来竟然有人看到了市场，专门申请POS机为有需求的客户套现，收取比贷款利息低很多的手续费，当这成为一些人的职业后，服务就更贴心了。在网上与一信用卡套现者聊天时了解到，套现方式很多，套现机构的服务周到，提醒客户不要固定在一个POS机上套现，以免造成银行记录刷卡信息，封锁卡号，这些套现机构称其企业规模庞大，拥有几十个POS机，套现记录和消费者的正常刷卡购物一样，不会被监管到；这些机构不但代刷卡，还有代还款服务。这时人们的心就动了，为了各自的利益与需求，套现的专业程度不断升级，手段不断翻新，直接挑战监管部门的能力与手段。

四、信用卡套现成因

宏观环境：

一信用的重视不够。金融机构是国家资金流转机构，堪称各行各业的经济咽喉，同时也是信用培养的根据地，如果每个人感受到诚信将会是困难时期得到资金支持的首要条件，不诚信哪家金融机构的门都敲不开，那么诚信就如同一个企业的商誉一样价值不菲，小利将不会侵蚀坚定的信念。但是目前金融机构对个人信用评价机制还不够健全，没有不良信贷记录作为贷款的一个条件，没有让人感觉到诚信值多少钱，还是资产等硬货币值钱，所以套现做的理直气壮。

二行业的激烈竞争。由于信用卡前期的营销投入会带来不间断的手续费收入、年费收入、利息收入等，而且信用卡也将成为人们手中的代货币，正是看到了信用卡的未来发展空间，各家银行为了抢占现有资源及潜在资源，都下血本进行扫街式发卡，雇佣临时工发宣传册，主动上门办理开卡手续，与单位合作批量发卡，给予各种优惠开卡条件，吸引客户开卡，这样做的成果是一个人手中持有多家银行的信用卡。发卡量上去了，但实际被真正使用的卡却很少，银行一般称使用中卡片数量占全部发卡数量的比率为活卡率，目前一般银行的活卡率只有30%多。

微观层面：

一银行发卡管理不严。为了争夺市场，各家银行对申请人的门槛要求都不高，审查也不严格，经常是临时工在街上就给客户填资料办卡，有甚者利用假资料都能骗发银行信用卡，对单位的批量发卡手续更是宽松，卡片容易被单位或某个相关人员控制，成为套现工具。

二受理市场存在漏洞。目前免费套现的方式包括电子商务网站淘宝、拍拍等在线免费套现、刷卡购头等仓机票后退票来免费套现、中国移动刷卡购买大额充值卡来免费套现等，这些都是持卡人利用信用卡受理机构的退购付现漏洞来实现套现目的的。目前最大规模的专业机构划POS套现方式中，持卡人交付比银行贷款利息低的手续费，就可以获得专业的服务，这些专业机构俗称套现公司，这些套现公司通过注册的多个小门店到多家银行申请POS机，因为目前随便一个个体经营户都可以申请个POS机，这势必让刷卡环节的风险成倍增加。

三是内部监管的滞后性与局限性。银行内部对信用卡业务的监管存在滞后性与局限性，虽然各家银行都有严格的监管流程，但由于目前发卡数量多，POS机具安装多，每个监管员监管的卡和POS机都数量庞大，监管人员只有在套现发生后甚至是出现延期还款时才能发现问题，时间相对滞后；由于套现手段日新月异的快速发展，监管面临着严峻挑战，任何一家银行的监管部门只能获得本行收单的商户及发行的信用卡的数据，套现公司又在规避监管，基本都用外行POS划卡，造成了信用卡和POS机的监管都被中断的局限性。

五、商业银行强化信用卡业务风险管理

1.应审慎发卡授信，防止过度授信产生风险。尤其对信用卡营销人员、在多家银行开卡者等特殊群体要审慎发卡。对频繁大额刷卡后要求提高授信额度的持卡人。应认真审查其消费行为是否合理，是否涉嫌套现。

2.应严格特约商户管理。首先商户准入环节要合理测定商户单笔刷卡最高限额，压缩商户利用POS机套现的空间；其次要定期对商户刷卡情况进行后台监督，发现交易量畸高的小型本地商户应定期“三查一看”。即做到查全部交易中是否信用卡交易占比接近100%；查在该商户刷卡的本行客户职业是否为其目标客户群体、收入状况是否与刷卡消费情况相符，查该批可疑客户刷卡是否存在较多关联；再上门看实际经营情况是否与刷卡量相匹配，有无租借POS等违规行为。对于被用于套现的POS机具要收回，对不能确定套现的商户要及时告知套现的违法性，引导商户合理使用POS。

六、监管机构带头联合行动

任何一家银行的内审部门只能获得本行收单的商户及发行的信用卡的数据，仅靠商业银行“自扫门前雪”对套现进行监督控制，已不能彻底整治信用卡套现，而外部监管机构则能够延伸取得辖区内各家银行的商户及信用卡数据，由外部监管机构牵头，各商业银行进行定期联合检查，方可斩断非法套现网络，使套现型商户彻底曝光、失去生存空间，维护有序、健康的用卡环境。

作者简介：朱 辉（1976-），男，河北河间人，学历：大学本科，职称：经济师，研究方向：金融。