浅谈金融消费者的知情权

摘 要：知情权是金融消费者进行金融消费的前提，也是金融消费者其他权益实现的基础。然而，金融市场中的信息不对称现象使得金融消费者在金融市场交易中处于弱势地位，其知情权时常受到侵害，因此，加强对金融消费者知情权的保护迫在眉睫。

关键词：权益；消费者；金融市场

近日，一则“2015年5月1日起，银行卡管理费和年费可以取消”的消息在网上流传，消息称“今年5月1日起，中国银监会、国家发改委的《商业银行服务价格管理办法》正式实施，本次银行减免的是借记卡部分手续费（不包括信用卡），包含年费、取现手续费、短信通知费、转账汇款手续费、小额账户管理费等”。殊不知，这则让老百姓奔走相告的“新闻”实为是则“旧闻”，该政策早在去年8月1日就已经施行。根据新版《商业银行服务价格管理办法》，自2014年8月1日起，“商业银行应根据客户申请，为其提供一个免收账户管理费（含小额账户管理费）和年费的账户（不含信用卡、贵宾账户）”。也就是说，每个中国公民都可以在每个商业银行拥有一个免费的账户；但假使你持有同一银行的多张储蓄卡，就只能为名下一个账户申请减免。尽管从2014年8月1日起，商业银行就可以根据客户申请，为提出申请的客户提供一个免收管理费和年费的账户，但是为何时至今日这个消息还能被当作新闻热议呢？而且即使按照网上普遍的说法，是从2015年5月1日开始取消银行卡年费和管理费，又有多少普通百姓知道这个政策并真正得到实惠呢？据杭州在线记者在民情巷论坛发起相关调查的结果显示，62.5%的网友在看到媒体的消息后才得知银行卡年费和管理费可以免除，而“在3月份就知道这一消息”的网友仅占受访者的12.5%。也就是说，从去年8月到现在，将近9个月的时间过去了，很多人发现自己银行卡的小额账户管理费和年费并没有免去，一是因为很多金融消费者对相关规定并不了解，而几乎所有的银行也没有履行告知的义务，导致目前这项规定的执行效果大打折扣。需要引起注意的是，如果客户本人不申请取消年费和管理费，银行就不取消，这样的做法明显属于霸王条款，而按照规定从去年8月份就已经开始执行的政策，各大银行均未有任何主动宣传，如果新闻不报道，可能就会用这种消极的方式瞒天过海了。显然，这对于作为金融消费者的客户来说是极为不公平的，究其原因，最终还是会牵涉到金融消费者知情权法律保护的问题。

按照目前普遍的收费标准，不少银行针对日均余额低于一定数额（通常为300元到500元，各大银行的标准不一）的账户收取小额账户管理费，按每季度3元的标准，一年下来就是12元。在年费方面，多数银行的标准为每年10元，当然也有部分银行给予首年免费、刷卡消费次数达到要求时免收年费的优惠。账户管理费和年费这两项加在一起，每个账户一年大约要花费人民币22元。例如：中国银行对于新开卡默认收取10元年费，余额不足500元按年收取6元小额账户管理费，如要取消需前往柜台申请。老卡减免年费手续，需携带本人身份证和银行卡前往柜台办理，每张身份证名下的卡片只有一张可免年费。农业银行对新开卡收5元工本费和10元年费，首年免年费。老卡减免年费手续，可在非现金柜台办理，需携带本人身份证和银行卡，每张身份证名下的卡片只有一张可免年费。工商银行对新开卡和用户的第一张借记卡均默认不收取年费和管理费。老卡取消年费和管理费，须亲自到柜台办理，且一个身份证只能申请一张免年费和小额账户管理费的借记卡，例如有社保卡、医保卡、工资卡、住房公积金卡等免费账户的，就不再享受借记卡的免费。建设银行从今年年初开始，所有借记卡第一年均不收取年费和小额账户管理费，如果需要第二年开始免年费和管理费，需另外申请。由传统意义上的四大国有商业银行的做法不难看出，各大银行对于是否收取管理费和年费以及收取管理费和年费的数额的规定并不相同，对于取消管理费和年费大部分银行都要求本人携带借记卡和身份证前往网点办理，但也有银行通过网银即可办理（如招商银行），部分银行已免除了银行卡管理费和年费（如浦发银行），但仍有部分银行在新开卡时默认收取相关费用。此外，多数银行都规定，银行不会自动免除年费和管理费，需要储户本人主动申请办理。这样规定不一的做法不禁令人产生疑问，既然已经实行的政策为何不公之于众？凡是需要收费的项目，即使广大民众再多不满也会大肆进行宣传，而深得民心的取消收费却搞得神秘兮兮，况且取消收费还是有条件的，必须是个人申请，个人不申请意味着还要继续收费，作为金融消费者，我们不愿但只能推断银行秘而不宣的本意就是尽最大可能让客户不知道取消收费的消息，知道的客户越少，申请免费的客户就会更少，银行可以再获利。

现今世界各国的经济核心就是金融，在整个金融行业当中，金融消费者的信心相当于基石的作用。市场经济中的供求关系体现在金融领域就是金融机构与消费者的关系，金融机构和消费者相互依存，没有消费者，金融机构就无法生存，更谈不上发展。取消银行卡管理费和年费关系到银行卡客户的切身利益，按照信息公开的原则，理当进行公开，而当下这种类似小道消息扩散的方式，不仅损害了银行卡客户的利益，也是对金融消费者知情权的亵渎。金本文通过对《商业银行服务价格管理办法》规定的取消银行卡管理费和年费推行情况的分析，希望能在金融实践方面为我国金融消费者知情权法律保护的研究起到一点抛砖引玉的作用，使我国能够早日实现真正赋予、尊重金融消费者知情权，并给予其强有力的法律保护，避免金融消费者知情权受到侵犯而给金融消费者造成的损失。

参考文献：

[1]金卡.中国金融消费者权益保护法律研究.华东师范大学硕士学位论文，2011.

[2]吕媛.金融消费者知情权法律保护研究.天津师范大学硕士学位论文，2012.