四大因素制约支票影像交换业务推广应予关注

支票影像交换系统自2007年在全国逐步推广运行，该系统突破了票据流通的区域性，并由于其方便性、安全性等优势对促进支票全国通用、加速社会资金周转发挥了重要作用。但据人行枣庄市中心支行调查显示，其运行成本高、清算环节多、资金到账时间长、阻塞票率高等问题仍制约着支票影像业务的开展，直接影响支票影像交换系统的社会公信度和系统利用率。

一、基本情况

（一）调研组织情况

此次调查，选取了30家企业和5家银行机构进行调查，调查采取发放问卷方式。本次调查共发放企业调查问卷30份，收回30份，发放银行调查问卷5份，收回5份，收回率100%。

（二）支票影像业务开展情况

枣庄市自2007年6月25日上线运行全国支票影像交换系统，参与调查的5家样本银行，工行、农行、建行3家行均由省级分行直联支票影像交换系统，内部发送、接收支票影像信息实施资金清算，中行、农联社2家行以分散方式接入支票影像系统，由枣庄市票据交换所代为发送影像信息。截至2013年4月份底，枣庄市共办理异地支票业务16467笔，金额94127.39万元。其中2012年1至4月份共办理762笔，金额3650.84万元，2013年1至4月份办理851笔，金额6044.85万元，同比分别增长11.68%、65.57%。

二、制约支票影像交换业务开展的主要因素

（一）公众认可度低，缺乏群众基础，银行推广有限

一是由于金融机构对支票影像系统业务认识不足，宣传培训不到位，使临柜人员对支票影像知识了解不够透彻，没能向客户讲清楚支票影像业务使用的方法和支票跨区域使用的便利性，使社会公众对支票通用业务缺乏足够的了解。被调查22%的单位认为支票通用存在支付风险，造成很多人对支票通用缺乏信心，使支票的使用范围大大缩小。二是被调查的83%单位认为银行的支付系统在办理汇兑业务非常便利，银行卡、网上银行甚至手机银行等新型支付工具发展较快，完全能满足日常的结算需要，对异地结算来说，资金汇划及时性是交易双方的第一需求，支票10天的付款期限不能作为客户的第一选择。三是银行运行成本高，影响推广积极性。据调查，支票业务收费标准是每笔0.6元手续费，每张支票0.2元工本费。支票影像业务需要通过央行的小额支付系统进行清算，还需要支付清算费用，银行在开办支票影像业务的手续费收入无法弥补柜台、人工、清算所产生的费用，影响银行推广积极性。

（二）影像业务退票率高，出票人不愿在外地使用

一是金融机构一线业务人员对业务流程不熟悉，操作不规范，导致支票要素记录不全，扫描影像不合规造成退票。据统计，截至2013年4月末，枣庄市共发生退票业务3582笔，金额25999.32万元，分别占总业务量的21.8%、27.6%，退票率较高。二是支付密码核验付款方式普及率低，验印参数设置过高或是基层网点扫描仪参数设置不符合要求，对方行核验系统不认可，导致电子清算信息与支票影像信息不符，造成退票，给客户带来诸多不便，影响了使用支票业务的积极性。截至2013年4月末，样本单位共开立账户60778户，购置密码器24178户，占总户数的39.78%，字码验证设备普及率低。如：农村信用社共开立账户25124户，购置密码器6162户，占比为24.5%，普及率最低，验印设备不足，造成支票退票率相对较高。三是支票影像信息传递时间滞后于通过小额支付系统提出的电子清算信息，付款行在规定回执时间内作退票处理，超过提示付款期限被退票。支票的提示付款期为10天，对于异地结算相对较短，个别支票因传递环节较多，超过提示期限被退票。

（三）支票影像业务资金到账不及时，收款人不愿受理

一是支票影像的基础条件受限，直联银行机构少。由于受异地支票业务途经收款人、收款行、收款行所在地票据交换所、支票影像系统、付款行所在地票据交换所、付款行、付款人等众多环节，支票影像信息的传递时间较长，每一环节传递不及时，都会影响到下一环节的传递，最终造成资金到账时间延误。二是影像信息和电子清算信息分离，时间差影响资金到账。异地支票传递影像信息和资金清算由两个系统完成，通过支票影像交换系统将扫描的支票影像信息进行传递，影像信息与资金清算信息比对不一致时，存在时间差，查询查复造成清算延误，增加了资金在途时间。

（四）操作繁琐，银行受理异地支票积极性不高

调查显示，分散接入影像系统的银行在收到异地支票时，要组织专人将支票送到中心支行票据交换所办理影像传输或将支票影像刻录成光盘传送到票据交换所，实物支票的保管和传输投入的人力成本高，受理异地支票费时、费力、费钱，收款行受理异地支票的积极性不高。

三、相关建议

（一）强化培训和宣传，为推广支票影像业务奠定坚实基础

银行要对网点业务人员加大业务培训与考核力度，使业务人员熟练掌握支票影像业务规章制度和业务处理流程，确保支票影像业务的合规、有效办理。加大对支票影像业务宣传，使客户了解支票影像业务的便利、快捷特点，提高社会的认知度，调动公众利用支票办理异地结算业务的积极性。

（二）降低银行的运行成本，提升支票影像运用效率

改进银行的接入方式，推进银行直联模式，减少清算环节，改善银行的系统配置，优化支票受理的软件、硬件环境，畅通网络运行，缩短资金清算时间，提高系统的运行效率。通过扩大业务量和降低收费形式，节约银行运行成本，降低系统闲置造成的人员和资源浪费，扩大异地支票业务量。

（三）采取有效措施降低退票率

一是银行升级电子验印系统，合理设置验印分辨率，要求业务人员准确录入电子清算信息，对有疑问的印鉴要履行查询手续，加强对客户的业务指导等。二是银行加大支付密码的推广力度，根本解决支票真伪识别难的问题，从而有效降低业务退票率。三是加大推广支票圈存业务模式，持票人通过支付密码技术，借助支付终端将受理的支票在额度内进行圈存，同时对签发空头支票行为采取切实可行的处罚措施，解决空头支票对业务的影响，保障持票人合法权益；四是加大处罚力度，切实维护支付结算纪律的严肃性，严格禁止银行无理拒付、随意退票、逾期付款等违规行为的发生。