海南省农村小额贷款问题研究

【摘要】自・尤努斯建立孟加拉乡村银行这一成功模式以来，GB模式被世界各国相继引入。本文针对海南省小额贷款存在的问题，结合琼中县开展小额贷款的成功经验，探讨海南省农村小额贷款未来发展之路。

【关键词】农村小额贷款；琼中模式

农村小额贷款是指专向中低收入阶层提供持续的小额贷款资金及综合技术服务的一种特殊信贷方式，主要是向有还款能力而无足够生产资金的农户提供小额贷款帮助他们从事或扩大生产经营活动，实现自我持续发展。海南省自2003年开始实施小额担保贷款政策，经过近十年发展，农村小额贷款的发展日渐成熟，但还有诸多问题亟待解决。

一、海南农村小额贷款的“琼中模式”

1．政府提供担保并实行贴息优惠政策。为降低农民贷款负担，琼中县政府实行“农民贷款、政府担保、无需抵押”和“农民贷款、政府贴息”的新政策。琼中县注资500万元成立县担保公司，农村小额贷款由县担保公司提供连带担保，农户贷款不需担保，只需5人以上的农户联保。对提前还贷的农户，县政府给予100%贴息，按期还贷的，县政府给予80%贴息，逾期则不予贴息。这种无抵押、政府担保贴息的贷款方式，既规避了风险，又满足广大农民的贷款需求，大大提高了农民贷款的积极性。

2．发展特色项目并强化社会化服务。琼中农业素有“春酿蜜，夏养鸡，秋采灵芝，冬摘橙”的说法，因此琼中县重点扶持如山鸡养殖、蚕桑、灵芝种植等生产周期短，有发展潜力的特色产业，并成立金融合作办公室，专管小额贷款工作，为贷款农户提供全程跟踪和技术支持，建立了较完善的小额贷款服务网络，既发展了当地特色产业，又降低了贷款回收风险。

3．建立农户信用信息系统，延长还款期限。琼中县在全县范围内建立了农户信用信息管理系统，在全县范围内广泛评选信用村、信用户，获得信用户的农户，只需凭信用户证及身份证，就可直接办理再次贷款。截至2009年上半年，农户信用信息管理系统已经覆盖琼中县所有自然村，采集农户信用信息档案1.4万户，占全县农户的81%，已评选出信用村9个和信用户410户。随着信用记录的积累，农户贷款额度也会随之提高，还款期限也将相应延长，有效地减轻了还款压力。在“特色经济＋小额信贷＋政府引导”三位一体的新模式下，贷款到期还本付息率达到98%，实现了农民、政府、农信社三方共赢。

二、海南省农村小额贷款存在的问题

（1）农村小额贷款结构有待调整。随着农户产业规模扩大，农村小额贷款并不能满足种养大户对资金的需求，农村资金需求呈现持续扩张的趋势，这不仅包括农户对贷款资金额度的需求，还包括对贷款期限、利率及还款方式的期望。在一些市县，贷款机构出于风险考虑，对于数额较大的贷款，需要提供抵押物或其他形式担保，这无形中加大了贷款难度，更有当农户申请贷款时，却被告知无抵押免担保款项已贷完，如需要就要提供担保才予以办理，大大降低了农户贷款积极性。（2）农户信用评定系统不完善。农户信用风险，是农村小额贷款持续发展的重要因素。海南有800万人口，其中60%是农民，对农户的信用状况进行动态监控比较困难，且目前中国个人征信系统还不健全，实践中所采取的县、乡、村三级农户信用信息管理小组对农户的信用评定缺乏科学合理的审定标准，具有较大的随意性，容易出现道德风险，加大贷款机构的风险。（3）贷款机构压力较大。海南省自2003年开始实施小额担保贷款政策，但由于贷款利率低，成本高，因此其它商业银行均不愿意接收这项业务，仅由农村信用社办理，直到2010年才成立了海南省首家民营小额贷款公司――海口罗牛山小额贷款股份有限公司，贷款主体不够多元化，没有形成有效的竞争市场。同时央行要求小额信贷试点公司只贷不存，不允许吸收公众存款，融资渠道单一。此外，小额贷款业务逾期多、担保公司积极性不高、到期还贷率低，对贷款机构尤其是民间贷款机构来说压力较大，风险较高，原本在11个市县开展的小额担保贷款工作，除海口、乐东外，曾一度停止办理。

三、海南省农村小额贷款发展思路

（1）营造良好的农村信用环境。由于农民自身信用观念差，风险意识不强，对小额贷款认识不够，认为小额农贷就是扶贫款，是无偿的。政府部门应当加大宣传教育力度，提高农民诚信意识。此外，还要加强农村信用社员工、政府相关工作人员的素质教育，强化贷前贷后检查制度，防范道德风险，努力营造一个良好的信用环境。（2）促进农村小额贷款机构可持续发展。通过试点引入新的小额信贷机构，使农村小额贷款机构多元化，形成良性竞争市场；准许贷款利率市场化，我国现行法律规定，超过基准利率4倍就属于高利贷。政府应当根据市场供给与需求逐步放松对贷款利率的管制，允许金融机构选择适当贷款利率，覆盖其风险成本和运营成本，实现农村小额贷款机构的可持续发展。

参考文献

[1]谢斯杰．海南农村小额贷款公司可持续发展问题研究[D]．上海：华东政法大学．2010

[2]王娜．我国农村小额贷款的思考[J]．商业文化．2008（1）