保险人不可抗拒规则适用刍议

摘要　2009年《保险法》一大亮点当属第16条规定的保险人不可抗辩规则。该规则作为舶来品，在国内法学界和保险实务界均引起极大争议，国外的法律规定如要真正与我国本土实际国情相融合，尚需进一步完善，以待实践的检验。

关键词　不可抗辩规则　最大诚信原则　公平原则　告知义务

中图分类号：D08 文献标识码：A

一、保险人不可抗辩规则的概述

2009年新《保险法》比较旧《保险法》一大亮点，即在第16条中规定了保险人不可抗辩规则，进一步完善了我国保险法律制度。保险人不可抗辩规则又称不可抗辩条款、不可争议条款，是指自保险合同成立之日起，经过可抗辩期，保险合同即成为不可争议的文件，保险人不得再以投保人在投保时违反最大诚信原则，以未告知或未如实告知重要事实的行为为由解除合同或主张合同无效，拒绝给付保险金。

不可抗辩规则始于英美法系，多应用于人身保险中。在我国突破至财产保险也同样适用，目的是为了限制保险人因投保人或被保险人于保险合同缔结阶段违反最大诚信原则而享有的合同解除权专设的，以平衡保险交易各方的公平公正。不可抗辩规则是在保险法两大原则，即最大诚信原则和公平原则相互作用的结果。最大诚信原则要求投保人在保险合同缔结阶段，如实向保险人告知一切有关保险标的的实际情况。而公平原则要求保险人不得基于最大诚信原则滥用合同解除权，为了实现公平交易而对保险人的解除权进行必要的限制。二者相博弈，即产生了不可抗辩规则。

二、不可抗辩条款法理依据

依据我国《合同法》第52条规定：一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益的，合同无效。第54条规定：一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。此为一般合同法原理，即欺诈导致合同无效或可撤销。保险合同作为一种特殊的合同，含有不可抗辩条款，在实质上与一般合同法中的基本规则相对立。　对于一般合同缔结之际，合同当事人没有义务主动告知对于交易上有影响和价值的信息，除非一方主动询问，另一方才有如实披露信息义务。而对于保险合同，即便没有达到合同法中规定的欺诈程度，也有可能演变为妨碍保险人承保意思的表达。因为保险人主要是依据投保人对保险标的告知来决定是否承保和保险费率的大小。合同缔结时，投保方无论基于何种目的，只要是对于保险标的有重大影响信息未予披露，影响了保险人评定，在法律性质和效果上就等同于一般合同法所指的欺诈，即使投保人没有诱骗保险人陷入错误的目的，保险人也有权解除合同。

我国《合同法》第55条规定：具有撤销权的当事人自知道或者应当知道撤销事由之日起一年内没有行使撤销权的，撤销权消灭。同时我国《民法通则》也规定了最长诉讼时效为20年。由此可知，合同一方当事人在不知或不应当知道欺诈事由时，合同有效性可以保持20年。但是不可抗辩条款规定的期间突破了一般合同法原理，即，无论保险人对于违反最大诚信事实知道与否，只要超过二年没有行使抗辩权，就丧失解除权。保险合同之所以要突破一般合同法原理，主要是因为：

第一，从保险人角度来分析，维护保险人行业形象，促进保险业的健康发展。不可抗辩条款能够间接强迫保险人即使履行审查义务。保险人作为专营风险事业的经营机构，必须有能力对保险商品的风险有评估和管理的能力。在保险合同生效之日起两年内，对于合同成立有重大影响的意思表示进行审查，是保险人应尽的义务。无论保险人基于何种原因没有在法定期间尽审查义务，都会被视为疏于管理和漠视自己权利的放任表现，代表着将放弃解除权，承担不利后果。从法律上保护了保险消费者的合理期待利益，增强了公众对于保险行业的信任度。根据保险经营的大数法则要求，投保越多，保险经营就越稳定。而在不可抗辩条款的约束下，保险公司必定要强化自我经营能力，以维持甚至提升自己的竞争力。如此一来，不可抗辩规则还显示出了促进保险业良性循环、健康发展的功能。

第二，从被保险人角度来分析，有利于维护被保险人利益。保险合同生效后一段期间，保险人并未提出任何异议，被保险人或受益人的合理预期就应当受到保护。基于最大诚信原则，如果允许保险人在多年后还能进行调查和提出质疑，或者在人身保险活动中，保险人为了长期甚至永久占有投保人的保费，即使明知投保人在签订保单时有未告知或不实告知的行为，但不予及时揭露，而是等到保险事故发生应该其承担责任时，才依据此主张保单无效，拒绝承担保险责任，甚至不退还投保人所缴的保费　的话，将不利于保险关系的稳定性，对被保险人的利益极为不利。

第三、能够减少理赔纠纷，促进行业和谐发展。不可抗辩规则虽然安排在《保险法》总则，但其对人身保险的意义重大。在人身保险合同生效多年后，保险人如要证明在合同成立之时存在欺诈等事由，特别困难，尤其是在被保险人死亡的情况下。与其放任这种不明真相的尴尬局面出现，不如规定一个短暂争议期，督促保险人及时调查和保全证据。如果保险人未履行这项义务，在相对方违反最大诚信义务时，保险人仍享有合同解除权的话，势必会产生利益冲突导致纠纷，造成社会的不稳定因素，激发社会矛盾，不利于保险行业的健康发展。因此，不可抗辩规则可以保证保险合同在一定期间后变为不可争议文件，以降低此类纠纷的数量，有利于保险行业整体的和谐发展。

第四、从公共决策立场考虑，有助于社会的和谐发展。人身保险作为一种长期险种，是以人的寿命和身体为保险标的保险。其中的人寿保险是指投保人和保险人约定，被保险人在合同规定的年限内死亡或者达到合同约定的年龄、期限时，由保险人按照约定向被保险人或者受益人给付保险金的保险。　人寿保险作为长期合同，甚至是终生合同，投保人购买的目的在于防范经济生活的风险。对于以生存为给付条件的人寿保险，保险金可以作为被保险人的生活保障；对于以死亡为给付条件的保险合同，保险金可以作为受益人的生活保障等等。由此可以看出，人身保险还具有强烈的经济保障功能蕴含着丰富的人道主义伦理价值。　因此，保险法规定不可抗拒规则，自公共利益而言，能够保证不会出现受益人在多年之后会因为违反告知义务而宣布所享有的保险利益无效，从而丧失生存保障，这都是不利于整个社会的和谐的。

三、不可抗拒规则的完善

2009年《保险法》中引进了不可抗辩规则，是我国保险法律制度的一大进步。各国保险立法是否采纳该规则，在很大程度上取决于保险经营者管理水平和评估风险的专业水平，对于保险金的经营能力以及对于消费者法律保护政策和水平。但由于我国保险市场正处于初级发展阶段，保险公司的经营管理水平较低，风险评估的专业水准不高，必要的法律法规配套制度不甚完善，并且整个社会的诚信状况也不理想，决定了我国在适用不可抗辩规则尚有需要完善的空间。

（一）关于不可抗辩规则适用范围的完善。

我国2009年《保险法》将不可抗辩规则置于第二章保险合同总则部分，导致该规则适用于保险法中的全部保险合同，即人身保险合同和财产保险合同均适用。但是根据财产保险合同短期性的性质，并且很难出现长期契约，导致不可抗辩规则很难适用于财产保险合同。

另外，保险人不可抗辩规则适用的背后意义，前文已经有所描述。将其适用于财产保险合同，无法发挥出对于生命的人道关怀，无法体现出人身保险法律关系中的经济保障功能。因此该规则并不具备所要实现的现实意义和理论价值。而且我国保险行业所处的初级发展阶段也无法为该规则适用财产保险合同提供现实条件。

（二）关于告知义务的完善。

《保险法》第16条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。现行保险法对于投保人的不实告知采取较为容忍的立法态度。不实告知可以分为一般性的不实告知和严重性的不实告知。本文认为，针对一般性的不实告知，可以采用不可抗辩规则。但是针对严重性的不实告知，即属于重大欺诈，应当排除规则之外。何为重大欺诈？本文认为应当针对投保人行为是否违反国家利益和公众利益，是否会在适用不可抗规则时否定了原有的人道主义的伦理价值来进行判断。故相关司法解释应当对不实告知进行合理区分，将严重性的不实告知排除于不可抗辩规则之外，否则将会导致不可抗辩规则无法体现其应有的立法意义和社会价值。

另外，就告知义务履行主体而言，《保险法》将投保人确定告知义务的主体来作为最大诚信原则在保险交易缔结阶段的制度体现。但是当投保人与被保险人不一致的情况下，某些影响保险合同生效的事实，特别是重大事实，也许只有被保险人知晓。在此情况下，如果保险人仅根据投保人的告知即签订保险合同，显然不利于保险人。在被保险人没有如实告知的情况下，保险人也很难就投保人违反告知义务而主张合同的无效。所以，保险法应当将被保险人也纳入告知义务主体范畴。这样就更能体现最大诚信原则的要求，有利于保险人利益的实现和我国保险事业的和谐发展。

四、总结

我国《保险法》引入不可抗辩规则符合现代保险法律制度建设的实践需要，也是促进我国保险业健康发展的现实要求。不可抗辩规则作为外来品，如果与我国本土实际完美融合，并非易事，尚需相关配套制度的建设才能发挥出其应有的作用。但我们要深信，此规则对我国的保险事业的发展应是一个助推器，合理利用的话，将有助于实现保险合同当事人之间的利益均衡，矫正当事人之间的地位悬殊。但同时我们也应当看到，此规则如果利用不当，仍会存在巨大的道德风险，造成保险合同当事人之间新的权利失衡，所以在我国保险实践中，应当以保险法理论为基础，在保险业实践中不断完善保险人不可抗辩规则。

（作者：西南政法大学法律硕士学院2010级研究生，研究方向：商法学）

注释：

（美）缪里尔·L·克劳福特、周伏平等译.人寿与健康保险（中译本）.经济科学出版社，2000.374.

李婵娟.保险人不可抗辩规则研究.西南政法大学硕士学位论文，2011.10.

蒋春霞.寿险合同中的不可抗辩条款分析.保险职业学院学报，2009（1）：43.

许崇苗.保险法原理及疑难案件解析.法律出版社，2011.9.

樊启荣.保险契约告知义务制度论，中国政法大学出版社，2004.291.