“保险人”买什么保险

说实在的，理财“傻瓜”如我，一直觉得保险有“骗人”之嫌，因为我想不通这笔拿出去往往拿不回来的钱能给我保障什么？没事，我在寻思：保险人会买什么样的保险？保险人会用多少钱买保险？他们是不是“聪明”得什么保险都不买？

那天，我走进了保险公司打探，撞见了一个没事狠买保险，买了7万元的“大户”；碰见了一个没事从衣服里挤出一点钱买一千元保险的小“女生”，和一个时刻谨慎算计着钱的来龙去脉的上海男人，听听他们的保险经，倒也让我去掉几根“傻”神经。

林小姐 22岁，保险专业本科毕业后在保险公司工作。每年保险费支出1205元。

保险是现代社会生活必备品之一

许多年轻人不爱买保险。因为他们享受生活还来不及呢，哪里能考虑到几十年后的保障。对此同样年轻的林小姐有不同看法。她觉得虽然现在自己可以享受一定的个人社会医疗保障和单位的医疗福利，然而未来不确定的医疗费用支出，始终是一个不可忽视的风险，必须要通过购买保险予以规避。此外，考虑到自己平日又不善理财，面对未来的养老事宜，财富的积累也得及早提上个人的人生规划日程。为此，林小姐觉得与其用储蓄的方式，积累自己的财富，贮备医疗备用金、养老退休金，那还不如购买一些具有投资返还特色的保险呢。这样，通过投资保险的理财方式，既可获得人身保障，又可在未来有所收益，一举两得，何乐而不为。

独门技巧：少买主险，多买附加险

林小姐认为，购买保险时，最重要的是讲究性能价格比（或者说保障效率），即付出尽可能少的钱，获得尽可能高的保障金额。考虑到在支付同样费用的情况下，投保附加险所获得的保险金额往往高于投保主险所获得的金额，因此在选购保险时，应当灵活搭配主险与附加险的比例，在保险公司投保许可的范围内，尽可能少买主险、尽可能多买附加险，从而使得自己的保险品种组合达到保费支出最少、保险金额最高的目标。

自己会选择分红型保险

在谈到选择的具体保险品种时，林小姐认为，考虑到保险的费率与银行存款利率的相关程度较大，而目前国内的利率水平较低，因此在出于储蓄积累目的选择保险品种时，不宜考虑固定回报利率的保险品种，转而应选择浮动利率的保险品种，以规避未来的通货膨胀风险。此外，鉴于目前国内证券市场的投资风险较大，选择投资连结型保险的投资风险不小，因此，综合来看，当前以及今后相当长的一段时期内，选择分红型保险是上上策。至于在选择医疗类型的保险品种时，林小姐觉得，应该结合自己现有的医疗保障状况来看。由于自己现在已经具有了一定社保、单位医疗保障，因此在费用型的医疗品种上可不必选择太多，转而应在津贴型的保险品种上，作一定的投入，以提高未来在医疗康复过程中的质量水平。

因为钱款有限，追求“基本覆盖”

刚毕业的林小姐钱不多，她说保险投资永远也不嫌多，只怕不周全、不深入。因此，就自己现有的保险组合来看，已基本覆盖了最为基本的人身保险保障层次。然而考虑到自己现有的经济条件等问题，林小姐认为现在宜先求基本保障，日后再求保障深入完善、周全，毕竟将来如果市场上有了新的、更好的保险品种，自己还可有一定的选择余地。

刘先生 29岁，供职于国内一家内资保险公司投资部门，每年保险费用支出为13368.5元。

什么是保险？保险是个人对未来支出的某种需要

刘先生认为，购买人寿保险的第一动机应在于个人的人身保障，刘先生把这种对未来保障的支出需要划分为两类，一类是对人身损害性的保障，例如疾病、伤害等原因引起的支出需要；另一类是对人身生存的保障，例如养老、康复等原因所引起的支出需要。

或许是由于职业岗位特殊的缘故，刘先生自认为自己的投资水平优秀、财富积累能力强，刘先生很自豪地说，做投资有九成的把握，然而谈养生却是个门外汉。所以选购保险，一定不买投资、分红保险，也不会买养老金保险，只会买医疗健康、意外伤害，这些纯保障型的保险。

保单像头上的一把大阳伞

追溯历史，1994年，刘先生大学刚毕业，由于当时单位的各项保障制度不齐全，刘先生对自己的人身保障很担心。经人介绍购买了一份保险。其实，那时刘先生对保险也不大懂。不过由于当时买了保险之后，总觉得就好像买了一把阳伞，有了一种莫名的安全感。到了2000年，刘先生终于感受到了保险的好处，那时，他正在读研究生。刘先生所在的学校给每一个在校的研究生购买了一种叫做津贴型的团体医疗保险。那年，因为意外事件，刘先生住院，“享受”到了保险公司给的赔款。原本心情恶劣的他感觉豁然开朗，毕竟有人在他不顺心的时候，给了他很大的一个安慰。顿时，刘先生领悟到了购买保险的重要性，就是“安全感”。

2001年刘先生投身保险业，在独有的行业背景熏陶下，他懂得了购买保险的真正意义――那就是为自己寻找一个未来的保障。出于专业的自信，刘先生对于近期市场上热卖的投资型保险、分红型保险不屑一顾，认为它们的回报不大稳定、风险又太高；可目前市场上的那些养老金型的保险品种，他又觉得回报实在太少，要知道1996～1998年期间的那些养老金保险的回报可是现在的好几倍啊。相比之下，刘先生认为现在购买那些医疗险种、意外伤害险种，倒是很有必要，毕竟现在国家的社保、医保范围有限，倘若真的出了什么事儿，除了国家有限的一点救济、自己多年来的一点积蓄，剩下的就只能靠保险公司了呀。

丁丁 35岁，现担任某家保险业务主管，入行一年有余，每年保险费用支出为66600元。

保险总在不需要的时候买

像丁丁那样对保险一掷就是几个万元的人恐怕不多。这需要魄力还需要实力。她和她做建筑的先生每年收入基本都在几十万元以上，买起保险来也比一般人要从容不迫些。

丁丁认为自己理财的性格是比较求稳的，在她眼中股票之类的投资不确定性因素太大了，而保险则是房地产之外比较稳定的投资类型。保险是为今后打算的，眼光要放长远些，何况如今很多保险都是还本的，风险很小。她买保险很爽气，投入的金额很大，而且觉得自己作好了决定，就不会再更换了。这些钱又不是付不出。

保险是急用的现金

丁丁的保单里前三种都是保障型的保险。两份用于养老，一份用于重病治疗。这三份保险都不是为了赚钱，而是为了使日后生活有个依靠。她可不想老来给自己的儿子添麻烦。她做保险的时候，就曾经碰到过一个人急需10万元做手术，当时她就在想有了保险就不会求告无门了。保险在不需要的时候似乎是不断往里扔钱，但它可以救命。就算自己千不幸万不幸遭了意外，钱还可以留给儿子。

而且保险比存现金还要可靠，可以防止通货膨胀。并且，现在环境越来越糟，科技倒也越来越发达。听说美国有人连治疗癌症的针都发明了出来，将来许多大病都能靠技术解决了，技术是昂贵的，要活命就得大把花钱。那就让保险公司花吧!

投资连结保险：华山论剑、逐鹿中原，英雄还看明朝

目前市场上对于投资连结型保险褒贬不一，因为这种险的投资风险由投保人自行承担，保险公司不提供保底收益。换句话说，如果保险公司判断失误、投资失败，就血本无归，一分钱也捞不回。很多人在观望，很多人买了后又退保，丁丁却一下子买了28份。

丁丁说，投资型保险在国外非常流行，美国、日本在上世纪70年代就很盛行。投票连结型险是目前最新型的投资险种，值得尝试，有风险也是正常的。目前国内市场的投资渠道还不够多，如果市场能放开，回报应该很快就可看到。并且机构投资比个人投资确定性要大得多，基数大，风险小。就好比同时遇到海上风浪，一艘航空母舰总比一艘小帆船强。对于投资连结型险，丁丁的看法是，静观。五年、十年，笑到最后是赢家。

做保险这行很累，很多人都做伤了身子。丁丁也经历过那些没日没夜的岁月，今天的她已经懂得了调整自己。生活、理财都能更悠闲、平衡、从容些。