科技型中小企业融资贷款问题研究

【摘要】发展科技型中小企业，符合我国创新型战略转型的外部条件，而且能够提高科学技术水平，推动我国经济社会的飞速发展。然而由于自身风险大而资本规模小的特点，科技型中小企业经常面临着缺乏资金的困境，融资问题使其发展受到极大制约。在企业众多的融资渠道，其主要融资渠道是银行，因而大力提高科技银行对科技型中小企业的支撑力度，企业才能突破目前面临的困境，实现长远的发展。为了突破这一困境我国进行了大量的金融创新，科技银行是一种金融创新的全新制度安排，在为科技型中小企业提供融资贷款方面起着举足轻重的作用。

【关键词】科技银行 中小企业 发展策略

一、科技银行的发展背景

科技型中小企业具有知识密集程度高、研发投入资金多、技术创新能力强、创新效率水平高、经营方式灵活多变等特征，在整个中国产业结构和经济总量中，科技型中小企业占有极其重要的位置，对整个经济未来走势具有显著影响。然而我国目前科技型中小企业资金来源的渠道极为狭窄，银行贷款占其主要资金来源的76%，而其自身积累的资金仅占17.5%。科技银行可以弥补传统商业银行在融资方面的缺陷，能够更好地解决它们的“资金瓶颈”问题。因此，值得我们对于科技银行的发展进行讨论。

二、科技型中小企业的概念及特点

科技型中小企业简称SMEs，科技型中小企业知识密集程度高、研发投入资金多、技术创新能力强、创新效率水平高、经营方式灵活多变。我国SMEs的融资特点一是风险大，融资困难。大多数金融机构和投资者为了规避自身风险，不愿向科技型中小企业贷款。二是生产经营规模小，融资成本偏高。三是受当地经济发展状况和金融制度影响。在发达地区如北京、上海融资相对比较容易，而在落后的中西部地区则比较困难。

三、我国中小企业主要融资渠道

2015年对我国SMEs筹资的首要方式调查统计的结果，结果表明，企业首先会利用企业的自有资金，这类企业占比48.41%；其次是通过银行贷款来缓解资金的燃眉之急，占比38.91%；而选择通过其它形式来筹资的企业占比非常少，仅占13%。

由上表可知，银行贷款是科技型中小企业的主要资金来源，我国银行业金融机构的资产规模非常庞大，截止到2015年底，已经累计高达到251万亿元，这表示商业银行有足够的能力为资金短缺的科技型中小企业提供资金支持。

四、青岛银行科技支行的发展概况

据齐鲁晚报报道：“青岛银行科技支行于2014年9月16日在高新区挂牌成立，作为山东省首个科技支行，它是主要针对科技型中小企业贷款融资发放，是配合即将实施的“千帆计划”的重要一步。近几年，青岛市的科技型中小企业从数量上和发展水平上发展都比较快，另一方面，青岛市的科技型中小企业融资问题却一直是最大的难题。据相关调查，青岛市科技型中小企业最需要的资金类型中占比例最高的是短期流动资金，相较于银行等金融机构较长的贷款审批流程和较高的贷款成本，中小企业独特的资金需求特点是导致其较难获得银行贷款的原因之一。

五、科技型中小企业贷款流程

目前，SMEs获得银行贷款主要是统借统还的方式。统借统还的流程是：科技型中小企业向被认可的担保公司申请担保的同时，提出贷款申请，在企业通过了平台中的信用评估机构的风险审查之后，将审查通过的名单交由科技银行，科技银行再根据企业资格审核的情况向科技企业发放贷款，科技型中小企业支付本息。{1}贷款期限一般为1-2年。具体贷款流程如图4.3：

通过统购统还这一模式，在降低贷款风险的同时也降低了交易成本，对目标科技型中小企业的筛选环节进行了简化，贷款审核过程方便简单，极大提高了贷款发放效率。

六、青岛科技支行产品创新

青岛银行科技支行进行了大量探索和尝试，最终为我国的SMEs量身定制了适应其发展特点的信贷体系。2下表是科技支行创新产品：

为了更好地促进我国科技型中小企业的健康发展，完善我国科技银行，为其提供更加优质和完善的金融服务，本文提出如下一些政策建议：

七、从科技型中小企业角度

（一）改善当前企业制度，提高自身管理水平

改制重组国有科技型中小企业；对于集体企业产权改明确产权关系是重中之重。

（二）强化诚信意识，全面提高企业的信用度

将企业的信用水平公开化；建立能够对其进行资信评级的由第三方管理的企业信用信息中心，从而形成外部压力和动力，提高科技型中小企业信用度。

（三）积极促进融资创新，开辟更多融资渠道

企业可以按照所需资金的轻重缓急来安排融资策略，同时根据自身不同特点及所处环境进行融资创新，比如绿色通道、信托以及科技企业的集体信托。

八、从科技银行自身角度

第一，科技银行需完善信贷人员结构，简化信贷审批流程，弱化银行的考核标准，完善风险评估系统，制定配套政策加强风险管理，无论是贷款前还是贷款后都要对科技企业进行详尽的调查和关注，适时评估风险，增强对风险的控制水平。

第二，科技银行应进一步创新丰富产品，创新不同的金融产品，增强业务的多元化，避免市场波动和行业周期变化带来的波动。

第三，科技银行应搞好与各方的关系，包括加强与政府、担保公司、创业投资公司的合作，并利用这些专业机构对企业技术、市场信息认识有更加准确的把握，尽量减少自身与科技型中小企业的信息不对称的情r，提高银行的盈利能力。

第三，加快机制创新，可以对成长期阶段的企业进行贷款，也允许部分实行债转股，为给与科技型中小企业更多融资机会，增加其盈利能力；进行制度设计，聘请行业科技和经济专家为科技银行找准发展方向，为了提高银行专业性、盈利性，要从银行的经营体制、业务内容、担保方式的设计方面深入研究。

九、从政府角度

第一，进一步加强科技银行考核力度，加强对银行的监管，完善科技银行的发展体系；同时通过高技术人才构成、市场份额比重等划分对科技型企业的认定标准，酌情对科技企业予以政策支持。

第二，健全风险投资市场，推动风险投资市场发展；积极促进风险投资机构与科技银行的合作，为科技银行节省甄别不同企业的信息成本、分散并过滤经营风险。

第三，发展专业性担保机构，通过成立具有政策导向的担保公司，以政策性担保为保护引导社会资本金积极参与到科技担保中。扩充资本金并增强担保实力。

注释

{1}统借统还贷款 互动百科 http：///gwiki/

参考文献

[1]（美）熊彼特.熊彼特：经济发展理论[M].中国画报出版社，2012.

[2]殷剑峰，王宜四.证券交易制度与多层次股票交易市场的建设[C]//中国金融论坛.2005.

[3]李胜楠.我国科技银行发展研究[D].首都经济贸易大学，2015.

作者简介：张文浩（1993-），女，籍贯：山东省潍坊市，民族：汉族，学历：研究生。