给孩子建心愿账户

有一个银行账户，帮助孩子认识数字、了解金钱，最重要的是，当他从小就能学会控制自己的消费、规划账户，未来也就少一个“月光族”。

1 买卖游戏，教他认识钱

四五岁的孩子可能还无法理解“钱能生钱”这样的概念，可以从认识钱币、反复进行简单的交易游戏、积累每次买一两样低价物品的实际购买经验开始，让他们慢慢建立对货币的认识。这个年龄也是孩子建立数字概念的绝佳时间。

5岁前的孩子每次处理的数字可以在10以下，如果在家里玩买卖游戏，就从简单的整数开始，先加法后减法。要求孩子每次购买两样或三样物品，先让他学会熟练加总，再锻炼找钱，以此继续熟悉减法。关于钱币的数字，也可以变成趣味问题：为什么钱币只设置这几个数字？

除模拟交易游戏外，也可以在购物时带孩子选低价物品。给10元钱，让他们自己决定买什么，自己看价格标签，看看有什么东西是想要又能买得起的。每选择一种东西，就可以做一次数字大小的比较。遇到带小数的价格标签，还可以教孩子做四舍五入的估算。

王洁是一个4岁孩子的妈妈，她的做法是，几岁的孩子每周就给几元钱，5岁的孩子，每周获得零花钱5元。当孩子对商品的欲望越过“吃”的边界时，就可以教他们用账户管钱了。

脑科学博士、儿童思维发展机构童年汇创始人陆宇斐认为，6岁以上、已经相当了解数字的孩子，才可以使用账户，而且概念要简单，只要让孩子意识到钱多了不容易保管时可以选择存入银行，能通过存折上的数字了解账户情况就可以。超过1000元就可以存入银行账户。中国人民银行规定，给未满16岁的子女开立银行账户，要出具监护人身份证、能表明监护关系的证明和孩子的证件：户口簿、出生证、独生子女证等。少于1000元则可以在家里自建一个现金账户。

2 跟孩子一起管理账户收支

零花钱当然是账户资金的第一来源。告诉他想买东西但自己的钱不够时，把零花钱省下来，存到心愿账户里。每一次的钱虽然不多，但累积起来会越来越多，最后能把东西买回来。财商教练吴然提出了一种奖励做法：如果孩子连续存钱，父母可以适当奖励，让他享受延迟满足的好处。

账户的收入来源还可以是“打工”收入，但不要让孩子通过做日常家务“打工”——扫地、洗碗、倒垃圾、整理自己的房间等。要让孩子知道做日常家务是家里每个人的义务，而不是赚钱的途径。

可以让孩子“打工”赚钱的项目最好是一些难度比较高、需要动脑筋以及花费时间比较长的项目：擦车既要注意不刮花油漆又要弄干净每一个角落；车上的保险标志粘得很牢，过期后即使揭下来也很难把残留的胶水弄干净；清理冰箱要把里面的食物一件件拿出来，内壁、隔板、抽屉都要擦洗干净全部装回去，再把食物按原样放回去。做这些事情时，孩子要花时间想办法才能完成得更好，继而获得“打工”收入，才更容易感受并接受“通过勤劳工作赚钱”这个基本的金钱观念。

跳蚤市场是孩子们心愿账户的另一个收入来源。关注居住地附近跳蚤市场的讯息，或者和老师商量，在幼儿园里举办一个跳蚤市场的活动。和孩子一起，带上他们的衣服、玩具，一同去摆个摊位。

长辈给的压岁钱，王瑜琴也交给孩子管理，陪着孩子去银行把钱都存进账户，现在也有几千元了。

而账户的支出，受访妈妈们的共识是衣服、学费等开支不动用孩子的账户，买零食或父母不同意的开销，父母不会出钱，孩子可以动用账户里的钱。王瑜琴甚至打算等女儿上小学二年级，就开始跟她讨论做预算。每年过完春节，把压岁钱的总额和银行账户的总额计算出来，今年有什么消费计划、各是多少额度、时间怎么安排。

陆宇斐建议，6岁以上的孩子可以尝试使用表格，用时间与使用类别两个分类项来记录花钱的情况。刚开始的时候记简单的流水账，坚持一段时间后，定期生成柱状图、饼图等图表，教他们学会分析自己的钱去了哪儿。

通过不断比较心愿账户余额和想买商品的价格，孩子才能对自己的购买力有认识，等他们发现货比三家、等待打折等概念能省钱时，就能学会用整体的眼光安排消费。

3 你可能有这些问题

孩子乱花账户里的钱怎么办？

要看如何界定“乱花”。豆豆洗车两次才能赚到20元，而她一下子就用掉了这20元买了一桶爆米花。这样算不算乱花？家长对金钱的态度很明显会影响孩子的消费行为。只要是家长和孩子都能接受的方式，那就没有问题。

王洁认为刚开始孩子会乱花钱是正常的，只要让孩子承担后果——一段时间内没有钱花，他们就很容易接受计划开支这件事。家长不必因为孩子乱花钱而焦虑，帮他寻找到合适的界限就可以。

怎么鼓励孩子存钱？

孩子做任何事都需要有令他信服的理由，单纯要求孩子储蓄很困难。但如果有了明确的目标，这事儿就好办多了。儿童理财图书《小狗钱钱》里，会理财的小狗钱钱推荐了视觉法，把孩子想要的东西用图片展示出来，贴在显眼的地方，加强孩子储蓄的意愿。

刚开始不必局限于一个总额账户，可以就孩子最想要的两样东西分别建立特别账户，每笔收入都由孩子自己决定分配多少到两个账户当中、多少用于零花。每个账户直接对应一个心愿，这种直接的联系更能促使孩子学会等待和心存希望。

孩子变小气了怎么办？

让孩子认识到钱的作用，知道东西都不是凭空得到的，而要靠劳动获得收入才能买回来。教孩子管钱的目的是为了树立健康的金钱观，让孩子懂得珍惜、懂得等待。如果孩子因此而变得小气和计较，说明你的方法有问题。

是否和孩子过多地强调了金钱的好处？是不是忘了鼓励他多和别人分享？有没有让他体验到帮助别人和分享的快乐？如果没有，是家长的失职。陆宇斐认为节俭要与低价区分，并非价格低、花费少就好。在家庭承受范围内，仍要鼓励孩子分享。

想要的？需要的？

当你和孩子在消费计划上发生分歧，你觉得孩子并不需要的东西他却一定要买，可以通过提问让他知道想要和需要的区别：要买的东西是什么？用它做什么？这笔钱花了对你有什么影响？得到了东西有什么好处？如果不买会有什么影响？

不断地提问能促使孩子不断地思考和寻找买某样东西的理由，直到那些理由说服你为止。你还可以帮他建立一个“想要程度分级制”，按照程度不同决定先买哪一个。

Tips

选哪家银行开户

光大银行、民生银行、兴业银行、中信银行、浦发银行、广发银行、华夏银行和邮政储蓄银行的开户工本费、年费和小额账户管理费均免收。工、建、中、农、交五大国有银行收5元工本费和10元年费，日均存款余额低于300元或500元收3元/季度的小额账户管理费，招商银行免收工本费和年费，个人在招行所有账户日均存款余额低于1万元收小额账户管理费。

渣打银行、东亚银行等外资银行能开立专门的儿童账户，孩子能在家长指导下存取款，转账、换汇等。