做好信贷支持非公经济发展的思考

中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1009-4202(2011)07-000-02

摘 要 非公有制经济是支撑经济快速发展的重要力量，但非公有制经济的进一步发展受到在信贷支持方面相对薄弱的制约。本文以某地级市作为一个典型案例，剖析了银行在非公有制经济企业信贷支持方面存在的困难和问题，针对当前的难点和不足，就全面落实促进非公有制经济发展的政策措施，实现银行、企业和政府部门的良性互动，提出了多层面、多渠道的政策建议和解决办法。本文的研究认为，要做好非公有制企业的信贷支持，必须努力消除制约非公有制经济平等发展的金融制度性和操作，不断提高金融服务水平，不断优化发展环境，不断创新银企合作载体，促进金融与产业的协调发展。

关键词 信贷 非公有制经济 思考

非公有制经济作为国民经济中重要的组成部分，在国民经济发展中起到愈来愈重要的作用。无论是在经济发达地区还是经济欠发达地区，非公有制经济的发展已成为推动区域经济发展的重要力量。但是，非公有制经济的发展目前面临在信贷支持方面相对薄弱的制约。为优化对非公有制经济的信贷支持，并推动非公有制经济发展，本文选取中南地区的一个地级市作为研究对象，通过调研和分析，剖析银行在非公有制经济企业信贷支持方面存在的困难和问题，并针对性地提出解决问题的一些思考和建议。通过这样一种“解剖麻雀”的分析方法，本文希望能提出一些操作性较强的具体办法，亦希望能籍此提炼出具有一定一般性的经验，甚或提供具有普遍意义的借鉴。

一、非公有制经济发展状况

本文所研究的这个地级市地处中南地区，人口约470万，2010年全市生产总值约为710亿元。据笔者对该地级市非公有制经济的调查，目前，该市包括私营企业、个体工商户、农民专业合作社等个私领域市场主体有9万余户，年均增长7.3%。注册资本达180多亿元，从业人员约22万人。其中33家企业完成股份制改造，已有10家企业准备上市。有省级“守合同重信用”企业45家，国家级“守合同重信用”企业1家。非公有经济占全市经济比重达75%，非公有制经济发展迅速，成为当地经济发展的主体。

二、非公有制经济企业信贷支持方面存在的困难和问题

随着我国经济发展方式转变和经济结构战略性调整步伐的加快，非公有制经济的金融服务需求也日益迫切，并呈现多元化、个性化特征。更加及时有效地满足他们的金融服务需求，既是商业银行应尽的社会责任，也是我们加快转变发展方式、推进经营结构调整、实现可持续发展的内在要求。面对新形势、新任务、新要求，如何进一步加快非公有制经济发展，壮大区域经济，实现区域经济跨越式发展，是摆在各级地方政府和银信部门面前的重要课题。据笔者对某国有商业银行市级分行的调查，该行目前非公有制经济类贷款为8.85亿元，其中，个人经营性贷款余额达3.23亿元，非公有制企业公司贷款余额5.62亿元、贷款客户20户，今年前五个月新增贷款2.63亿元，占到该行全部新增贷款的103.5％，银行在支持非公有制经济发展方面成效显著。在充分肯定银行近年在加大对非公有制经济所取得的成绩的同时，也要充分认识到由于多方面的原因，银行与非公有制经济方面的互动还存在许多不足。同样根据对该行公司贷款数据的统计，某一时段公司客户向该行申请贷款户数95户，申请贷款金额15.2246亿元，发放87户，贷款13.84亿元，其中非公有制企业申请户数46户，贷款满足38户，发放贷款余额3.5281亿元，其占比分别为48.4%，43.6%，25.5%。企业融资不能满足的原因主要是：受行业政策影响占37.5%，信用欠佳占12.5%，财务状况不好占12.5%，经营管理不善占12.5%，不能落实抵押担保占25%。

不能满足非公有制在经济发展中提出的融资需求，既有金融政策、制度等方面存在的一些银行内在因素，又有许多诸如地方金融环境、企业自身条件等外部原因，归纳起来有三个方面：

1.从银行层面来看，一是个人信贷业务支持的品种单一。该行目前仅有一个品种―--个人经营贷款；二是担保方式政策要求高。所有个人经营贷款不论客户情况如何，也不管企业经营状况怎样，一律要求借款人提供易于处置变现的个人名下的住房或商用房作抵押担保，企业的机器设备、厂房或企业名下的其它资产均不能作为抵押担保；三是贷款期限短、还款方式不合理。个人经营贷款的最长期限为三年，一年期以上的贷款必须按月等额还本付息，借款人还款压力大；四是贷款金额较小。单笔个人经营贷款最高审批权限仅有100万元，超过限额的需经上级行审查审批，难以迅速满足大部分中小企业的融资需求。

2.从企业层面来看，一是部分客户诚信度不高，素质差。目前，该行支持的非公有制企业客户累计有50多人次先后有不良还贷款记录，300多户不按时归还银行贷款，造成该行信贷资金损失的有16户，金额达300多万元。这部分客户有的恶意逃债，有的赌博成风；二是企业规模小，抗风险能力弱。该市经济欠发达，当地非公有制企业大部分是一些规模较小、属于污染较大的行业，企业无资金实力落实环保设施改造，造成银行信贷风险；三是企业经营及财务状况不规范。非公有制企业由于其均为私有制，大部分无正规的财务制度，无经审计的真实财务报表和规范经营往来帐务，大部分的产品销售为现金交易，使银行无法真实、及时了解企业的经营情况，无法满足银行信贷支持的准入门槛。

3.从地方层面来看，一是在银行资产维权方面政府部门支持力度上还有待进一步加大。由于个人贷款面广金额小，法院在受理银行的申请时，积极性不高。同时从判决到执行时间过长，往往需半年以上；二是政府部门对逃债企业无硬性制约措施。目前政府部门尚未制定相关的政策细则对逃债企业进行制裁，甚至存在一些地方政府对企业的逃债行为行政不作为的现象。

三、以加快创新为手段不断优化非公经济支持体系

数量众多、活力无限的非公有制经济是我国经济发展的生力军。非公有制经济经过不断发展壮大，已成为国民经济与社会发展中最具活力和发展前景的一支重要力量，对提高和增强区域经济综合实力起着至关重要的作用。

1.进一步解放思想，牢固树立科学发展观念。从战略的高度充分认识发展非公有制经济的重要意义，增强发展非公有制经济的紧迫感和使命感，牢固树立发展非公有制经济就是发展区域经济，就是发展生产力，就是建立社会主义市场经济体制的思想，必须明确区域经济发展的活力在非公有制经济，重点在非公有制企业，没有非公有制经济和中小企业的快发展，就没有区域经济的大发展，也谈不上经济社会的跨越式发展。因此，要进一步放胆、放手、放开发展非公有制经济。不论哪种形式，只要有利于发展、搞活，群众能从中受益，遵纪守法经营，都要积极鼓励、大力支持。

2.创新企业经营机制，增强企业自身实力。建立适应社会主义市场经济要求的现代企业制度，要合理确定组织形式和管理模式，突破单一封闭的产权结构，通过投资主体多元化，实现资本社会化，把企业做大做强。发挥政府服务职能，帮助引导非公有制企业摒弃家庭式管理，按照现代企业制度的要求建立职能化、层次化、规范化、科学化的管理机制，不断提高企业管理水平，向管理要效益。积极采取新技术、新工艺、新设备，提高企业生产能力和产品科技含量，开发高技术、高附加值、提高市场占有率的产品，用科技创造效益。坚持一切围着市场转、盯着市场干的原则，全力开拓市场，寻找商机，增强企业的竞争力。

3.进一步完善非公有制企业融资担保体系，切实解决目前非公经济和中小企业融资难的瓶颈问题。近年来，受宏观政策以及非公企业自身经营规模、管理水平、盈利情况的局限，非公有制企业贷款的难度较大。融资难是非公企业普遍存在的问题，然而融资又是非公企业成长发展的关键环节。对此，政府和银信部门要充分把握国家扩大内需刺激经济发展的政策机遇，支持加快建立区域非公有制经济融资支持系统。设立担保机构，通过财政出资作为启动资金，加快建立和壮大企业信用担保机构，并吸纳民间资金进入，建立和完善有关部门和金融机构组成的“中小企业信贷担保中心”，为个体私营企业的发展提供必要的信用担保，帮助解决借贷难的问题。建立非公有制经济发展基金，作为非公有制经济启动、发展贴息资金，专项用于非公有制经济贷款贴息支持，对那些市场前景广阔、经济效益好、吸纳就业人员多、带动能力强的非公有制经济给予财政贴息扶持。

4.以市场需求为导向，加快金融创新，进一步加大银行对非公有制经济的信贷支持力度。在加快组建城市商业银行的同时，各银行要重新对市场进行细分和定位，始终坚持以支持区域经济发展为己任，调整信贷结构和市场份额，支持中小企业信贷需求。积极探索建立适合我国非公有制经济发展特征的金融服务机制，加强和提升为非公经济人士提供金融服务的水平。一是积极参与和支持地方建立和完善非公有制经济信用担保体系，全力提供有关金融评估咨询方面的专业服务支持；二是积极向上级行争取对本地区域经济支持的相关政策，积极抓住目前国家宏观政策实行适度宽松的货币政策和积极的财政政策的机遇，从非公经济特点出发，进一步积极争取适度放宽非公有制经济准入门槛，吸纳更多更好的非公有制经济进入信贷支持圈；三是对企业领导层素质较高、诚信意识较强、市场发展潜力好的成长型企业适度提高相关财务成本方面的优惠，建立健全中小企业信用数据库，尝试发放信用贷款，逐步由担保贷款向依靠中小企业的信用进行贷款过渡；四是大力为相关融资企业提供相关的金融理财服务，积极满足非公经济的金融服务需求，并依托资金、网络和科技优势，为民营企业客户提供包括融资、现金管理、电子银行、年金、投资银行、私人银行以及信用卡等在内的全方位金融服务。努力为企业节约和降低财务成本，综合运用票据融资等各种融资工具，扩大服务范围，大力支持地方非公有制经济发展；五是精简贷款程序，提高办事效率，针对非公有制经济特点，改进信贷考核和奖惩管理方式及资信评估制度，完善金融服务；六是积极对辖内非公企业进行全面筛选，建立对辖内非公企业发展状况及信用支持数据库，适时动态监测，确保能适时支持到位。促进区域经济和银行各项业务又好又快地发展，取得社会效益和银行自身效益的双赢。

参考文献：

[1]国务院.关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见.

[2]宋伟,卢燕妮.商业银行的服务与创新.黑龙江科技信息.2008.03.