浅谈信用卡风险管理

【摘要】我国信用卡不良贷款呈现较快上升趋势，本文从防范信用卡欺诈申请、进件资料审查、核实分期业务用途、商户管理、征信审核、商户收单、防范套现风险、贷后管理和催收、案件防控等方面论述了基层信用卡风险管理要点，对实践具有指导意义。

【关键词】信用卡 风险 管理

截至2013年3月末，我国信用卡不良贷款153.44亿元，较年初上升24.43亿元，增幅19%；贷款不良率1.21%，较年初上升0.12个百分点。信用卡不良贷款呈现较快上升趋势。从当前外部经济金融形势来看，经济增速趋缓，复杂多变，随时可能出现信用卡不良资产反弹。尤其是随着宏观经济形势的变化，钢贸、建材等行业风险加剧，已对相关客户的信用卡风险产生较大影响。第三方支付等多元化支付方式的快速发展衍生出新型欺诈手法。信用卡套现呈集群扩张态势，形成庞大的产业链，POS移机套现成为主要套现方式，套现手法不断翻新。在新形势下，信用卡风险主要表现出三个特点：一是信用卡产品逐步走向集约化，参与主体增多，风险也呈现出复杂化的特点；二是宏观经济的周期变化会加大信用卡业务风险的管控难度；三是日益加剧的行业竞争会影响新增客户质量。近期监管部门也连续下发风险提示，要求各行严格对非消费透支的管控力度，并对钢贸等高风险行业持卡人进行风险排查，采取切实有效措施管控风险。各家发卡机构都积极关注风险动态，实施长远审慎的风险管理策略。一是重管理，增强抵御风险的能力，持续提升进件处理和审批能力，通过提高效率，增加效益、提升客户满意度；二是在做好业务发展的同时，强化风险意识，建立问责制度，加大合规检查，规范业务行为，提高信用卡风险管理水平。目前信用卡风险管理要注意以下几点：

一、守底线，防范信用卡欺诈申请

防范信用卡欺诈申请，必须通过以下措施来实现：一是受理人员亲见申请人本人、亲见身份证件原件、亲见申请人签名，通过严密的营销过程管理，从销售前端控制风险；二是加强职业道德教育，提高银行内部制度执行力；联网核查身份信息，使用二代身份证鉴别仪鉴别身份证真伪；三是严格审核信用卡申请人的资料，保证材料的真实性；四是亲见申请资料原件、通过与客户交谈了解并初步判断证明资料真实性；五是严格审核信用卡申请人的资料，保证材料的真实性，杜绝审核流于形式。

二、告知客户用卡等相关事项

银行人员要充分告知申请人银行信用卡产品功能、使用方法、权益特色以及年费等费息政策以及持卡人应承担的各项义务，并主动提示安全用卡注意事项，增强持卡人自我保护意识和规范用卡意识。有些持卡人用卡行为不规范，将信用卡外借他人使用，有的将信用卡资金用于生产经营等非个人消费领域，一旦资金链断裂，将威胁到信用卡资产安全。

三、保障分期业务用途真实

为了防止部分客户以专项分期特别是安居分期为名，将信用卡信贷资金用于生产经营、投资、购买房产及民间借贷等明令禁止的范围。银行人员要严格判断客户申请资金用途的真实性，确保交易背景真实。并要求客户提供相关的证明材料。

四、严格商户管理，确保交易真实

要严格专项分期特别是安居分期商户准入，通过合同约束、商户培训、定期巡检及单证调阅等方式加强商户管理，定期监控商户资金流向，对于存在虚假交易、提供套现等违规行为的商户应及时采取措施。

五、征信审核防止过度授信

要健全岗位制度，规范审核操作，通过优化系统和流程、完善信息查询工具、创新管理手段，准确核定初始信用额度，提高审批质量。通过加强检查，对虚假申请、风险案列进行归纳总结，吸取教训；虚假申请纳入不良信息库管理；开发各类证明资料真伪的鉴别方法等措施防范虚假申请。对于持有多家银行信用卡以及有套现嫌疑的客户要从严审批，防止多头授信、过度授信。

六、防范商户收单业务风险

目前收单业务的风险主要体现为商户风险、交易风险和市场风险三个方面。司法部门已将POS终端套现列为金融领域重点打击对象，监管日趋严格。主要要防范社会上一些不法人员利用POS终端套现。银行在发展POS商户过程中要加强审查，防范不法商户乘虚而入，防范商户欺诈、信用卡套现等违法行为。在商户培训时，要重点提示须承担的责任，增强其风险意识。落实定期巡检加强对持卡人和特约商户异常交易行为的监控和核查。实现商户风险交易的实时阻断，发挥商户风险信息与信用卡风险信息共享机制作用，通过信用卡业务风险的集中控制提高风险甄别率。

七、加强贷后管理和催收工作

尤其对“多头授信”、卡片还款记录不佳、人行信贷记录异常等高风险预警客户，进行重点核查，及时了解客户最新财力变动情况。对发现风险情况，及时采取冻卡、终止分期等防范措施。对于持卡人现金周转困难、所在企业经营困难等情况恶化的，要提前介入催收，并视情况采取关注、降额、冻卡、终止分期等防范措施，排除信用风险隐患。当前各家银行信用卡失联账户逐步增多，催收难度加大，由于目前人口流动率较大，人户分离情况比较普遍，客户的有效联系信息变动频率较高。要积极配合公安、法院部门开展打击银行卡犯罪行动，在完善协作组织架构、畅通信息共享渠道、优化工作机制、案件督办以及加强宣传引导等方面加大合作力度，借助司法力量有效维护银行债权。

八、加强案件防控

将案防工作细化延伸到业务经营管理的各个领域。信用卡风险管理是全流程的管理，包括审批、调额、反欺诈及催收等。只有加强内控制度建设，完善风险防范机制，规范服务行为，提高风险管理水平，才能推动信用卡业务又好又快持续健康发展。

作者简介：张婷（1973-），女，重庆人，高级经济师，西南财经大学金融学院在读在职硕士研究生，研究方向：金融管理。