互联网金融对传统商业银行业务影响分析

摘要：现代信息科技的不断进步，使得网络金融逐步兴起，当前网络金融服务在人们的日常生活中发挥着更加关键的作用，同时对商业银行的传统经营模式也造成了很大程度上的挑战。该作笔者主要对互联网金融模式的基本特点、互联网金融对传统商业银行业务产生的影响以及相关应对策略等方面进行了深入、全面的论述。

关键词：互联网金融；商业银行；影响分析；对策

现阶段，随着移动支付、手机银行、网上银行等一系列业务的推出和迅速普及，金融创新业务呈现出更加繁荣的发展景象，由于互联网自身优势推动了互联网金融这一现代化服务模式的出现。互联网金融业务不断获得实质性的突破，由此对传统商业银行业务带来了巨大的冲击。互联网金融业务的普及，有可能令金融行业以往的经营模式及整体格局出现变动。

一、互联网金融的基本特征

长期的发展历程使得信息科技同金融资本相结合的网络金融迅速改变了传统的生活和消费形式，令人们的生活消费更为便捷，同时效率更高。网络金融服务模式慢慢在生活中替代了传统的业务模式，并且成为金融服务的主流。

（一）服务形式更加丰富多样

和以往的服务模式进行比较，互联网金融服务的形式更加丰富多样。互联网企业透过各种先进的网络科技，逐渐朝着自身擅长的行业及领域进驻，因此出现了像手机支付、网上银行、P2P模式等一系列新型服务模式。与此同时，互联网企业根据这些途径，迅速掌握了大量的用户资源及数据，能够给第三方企业、电商企业等提供信息服务及交易平台，结合互联网金融交易机制，令我们的支付手段及交易形式更为多样化。另外，互联网企业也慢慢进驻到部分商业银行的传统领域当中，比如说：融资保险、资产信贷等等，这些均对传统商业银行业务带来了巨大的挑战和冲击。

（二）服务途径多样化

由于互联网经济的不断进步，互联网金融服务发展更加繁荣，之前的生产经营活动慢慢出现巨大的转变。人们从最早的尝试到如今的普遍接受，深刻感受到了电子渠道给自身带来的便捷，因此，大量交易从线下变为了线上交易，越来越多的人开始习惯通过网络途径来取得所需的商品或者服务。所以说，网上银行、手机银行等众多新途径早已被作为金融交易的主要途径。

（三）服务效率明显提升

因为互联网金融自身的平台化特点，使其在数据获取以及交易环节中拥有了得天独厚的优势，和以往的服务模式相比较，互联网金融可以给各用户提供更为便捷、有效的服务。除此之外，互联网金融在给人们提供快捷有效的服务时，企业自身的交易成本也不断降低，由此可见，线上交易模式比以往的交易模式成本更低。

二、互联网金融对传统商业银行业务的影响研究

（一）互联网金融为传统商业银行业务带来的契机

1.拓宽了银行业务的客户及渠道

众所周知，银行等金融机构各项业务开展的前提保障就是客户。在当今的互联网金融模式下，存在着客户群体更广泛的特点，传统商业银行的目标客户容易出现变动，突破以往物理网点的束缚，能够提供更为简洁、经济的服务来深入发掘并吸引新客户，进一步扩大商业银行的客户范围。另外，有助于增加客户的黏合度，拉近和众多客户之间的业务关系。

2.有效提高了资源配置效率

互联网企业有着庞大的信息数据，能够令互联网企业更加全面的掌握小企业以及个体商户的经营活动及信用状况，有助于数据库及互联网信用机制的构建，避免贷款风险的出现，提升资金使用效率，同时减少投资人的投资风险。互联网金融模式远远超过传统融资形式的资源配置效率，并且有利于大幅降低交易费用，更好地支持实体经济的发展。

3.促进利率市场化

互联网金融模式基本上均是通过线上交易的形式完成，如此一来可以客观地展现市场的供需情况，也可以正确体现交易双方的价格意愿，令交易价格的形成更加市场化。在网络金融交易平台中，借方报价，贷方可按照互联网体现的信息数据支持对贷款对象进行风险评估，两方展开网上议价直到成交为止，整个交易流程完全市场化。交易的市场化有助于促进利率的市场化进程。

（二）互联网金融对传统商业银行业务造成的冲击

1.支付结算领域

我国第三方支付市场的交易当中，银联支付的比重最大，约为60%，而支付宝支付形式占据了14%左右。当中，快捷支付的交易量比银行网银B2C和B2B两者加起来还要多，根本原因是快捷支付符合当前客户的小额消费需求，并且更为简便有效。互联网支付模式发展非常迅速，它的发展速度远远高于传统商业银行的网上支付，这对于商业银行的支付结算业务造成了巨大的冲击。

2.融资领域

很多国内的互联网企业早就不再局限于只做第三方网络支付平台了，而是逐步向供应链、小微企业信贷等融资方向发展，因为互联网企业拥有数据信息和资源挖掘的优势，能够更加快捷地向网络客户发送订单贷款或者信用贷款。信贷规模的迅速扩大严重影响到了银行的信贷业务，对银行中心业务造成了不小的挑战，甚至颠覆了商业银行以往的经营模式及盈利手段。

3.客户资产管控方面

互联网金融推动之前的金融产品和网络特征相融合，进而形成了投资理财产品以及保险产品，互联网金融市场的争夺在很大程度上限制了商业银行传统业务的开展，吸引了越来越多银行存款流入互联网金融当中。举个例子，余额宝的规模早就超过了1000亿元，其投资者将近3000万户。

4.中间业务领域

新兴的互联网企业依靠数据信息优势，给客户陆续推出了多项基础民生服务，例如信用卡还款、水电煤缴费、交通罚款、在线充值等业务，在很大程度上对传统商业银行的代收代缴、汇款等诸多业务受到了冲击，并且让银行的中间业务受到了很大的阻碍。

三、商业银行面对互联网金融冲击应采取的对策分析

（一）加强同各互联网公司的合作力度

在互联网金融领域当中，传统商业银行和互联网企业不仅仅是竞争对手，同时又是战略合作伙伴。商业银行必须更加主动地寻求和各个互联网公司的协作，借助共享客户资源及客户信息、联合打造中小企业在线融资平台等一系列手段，同时依靠互联网企业的优势，研发出人性化特点更明显的金融产品及支付工具，进一步打造两者互利互惠的战略合作模式。与此同时，根据互联网创新的特征，量身打造银行系电商平台，进一步拓宽金融服务范围，并借助互联网平台为众多用户提供更为贴心便捷的金融服务。比如说，中国建设银行之前推出了善融商务电子商务平台，交通银行推出了交博会，农业银行推出了E商管家等电商平台等，上述内容均为互联网金融和电子商务的有效结合典型，给传统商业银行提供了数量庞大的客户基础。

（二）更加关注客户的实际需求

传统商业银行想要在当前的互联网金融领域竞争中占据优势地位，就应当更加注重客户的切身体验，多从客户角度考虑，开发设计相关金融产品、提升金融服务质量、展开互联网营销业务、提高业务有效性、优化业务流程等等。为此，首先应当打破商业银行传统机构的束缚，更加充分地整合客户资料，同时按照客户的实际需求，给客户量身定做更为适宜的金融产品及金融服务，紧接着通过后续跟踪，对客户需求展开更加深入的发掘，全面分析客户的个人消费习惯以及投资偏好，及时做好数据分析工作，持续创新金融产品，目的是更好的满足客户个性化的服务需求，进而达到和客户开放式交流互动的根本目的；其次，应当简化业务操作流程，并且减少审批环节，从而给客户提供更加便捷的金融服务。举个例子，像中国工商银行数据仓库积累的信息量已超过300TB，集团信息库信息检索平台则储存了将近800万条索引信息，这些数据资料可以给客户提供更准确便捷的咨询服务，为经营管理提供决策支持服务。

（三）改进服务方式

当前，在互联网金融的大环境下，商业银行的各环节均需要依靠信息科技的强力支撑。面对互联网企业的技术优势，传统商业银行应当迅速加大科技投入，主动推进数据整合，提高科研应用能力，并且积极应用新兴科技打造互联网金融下的竞争优势，目的是确保金融业务的持续稳定，满足日新月异的客户金融服务需求。另外，银行必须合理利用网络思维，多从客户的角度考虑，积极研究客户活动及其金融需求的变动，深入跟踪研究新产品、新技术，具体运用到银行的各领域中。比如说，工行推出了“逸贷”产品，同时实现了支付功能与融资功能的结合，满足了线下线上一体化的金融服务需求，创新推出了引导客户消费并主动提供融资服务的新型金融服务模式。

结束语

综上所述，我国传统商业银行面对互联网金融带来的各方面影响，应当从管理理念、业务流程以及技术革新等内容上考虑，深度整合自身的核心业务，同时合理利用网络科技，不断研发新的互联网金融服务模式，进一步提高金融服务水平、拓宽服务渠道、建立互联网金融时代的银行创新竞争优势，开创商业银行的崭新未来。

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