小微企业融资可走哪些路

多位银行人士表示，中小企业风险比较大，放贷一般都很谨慎……

小微企业“融资难”变“融资贵”

高先生是一家服装销售公司的负责人，去年底他向本地一家银行申请100万贷款时，因为缺少抵押物，需要引入担保公司担保，担保费为贷款金额的3%。贷款利率则是基准上浮50%，即年化9%。

此外，银行还要求他从融资总额中扣除20%作为保证金“押”在银行里，这样一来，他实际上只能拿到80万元。而所扣除的20万保证金只能给予3%的1年期定存利率。扣除定存利息后，最终，他付出的综合融资成本达到11.4万元，年贷款利率高达14.25%。

一家小额贷款公司负责人说，近期小微企业融资担保费用3%起跳，视企业经营状况而定，高的可达融资额的4%甚至5%。贷款利率基准上浮也十分普遍，一些中小银行抵押贷款利率起步是基准上浮30%，无抵押贷款则一般要上浮50%以上。

多位银行人士表示，中小企业风险比较大，放贷一般都很谨慎，上浮基准利率也是很正常的事，所谓贷款贵目前看来很难解决。

银监会的监管统计数据显示，截至今年1月底，以中小企业贷款为主的某银行业不良率为3.79%。所以对银行来说，做中小企业业务是一个高成本、高风险的业务。

小企业融资可走这些路

中小企业的财务情况、融资需求与大企业有很大差异，他们大多属于轻资产行业，没有属于自己的厂房、土地和设备，因此向银行贷款时往往会被拒绝，要解决资金难题，就必须找到合适的贷款产品。现在，除了无抵押无担保贷款外，房产是较为常见的抵押物，实际上，很多有形和无形的资产都可以用于质押、抵押贷款，我们不妨一起来看看多家银行推出的特色产品。

小微企业信用贷款

包括工商银行 “小额便利贷”、建设银行“善融贷” 、民生银行“畅易贷”等。

特点：无须提供任何担保、办理效率更高，满足微型企业“小、频、急”的融资需求。

工商银行——“小额便利贷”

“小额便利贷”是工行专门针对微型企业的信用贷款产品。与传统的小企业融资方式相比，办理“小额便利贷”企业无须提供任何担保，银行主要通过核实借款人主体资格、还款意愿、履约能力、净资产等情况来确定是否放贷，而不是依靠企业提供的抵质押物，使一些经营状况较好、但缺少抵质押物的微型企业也可获得银行支持。同时，由于无需办理抵押质押或保证担保等手续，“小额便利贷”办理效率更高，最快一个工作日内就可完成贷款审批。此外，“小额便利贷”的单户贷款额度不高于200万、期限不超过7个月，额度和期限与微型企业经营周转的资金需求契合。

建设银行——“善融贷”

“善融贷”依据小微企业交易结算及结算账户活跃程度，对结算稳定并形成一定资金沉淀的小微企业采取预授信的方式发放的，用于短期生产经营周转的可循环的人民币信用贷款业务。

“善融贷”贷款额度最高为200万元，具体额度的设定参考日均金融资产、月均结算量及相关的折算系数。循环额度有效期最长一年（含），在核定的有效期内借款人可随时申请支用，单笔支用贷款期限不超过一年，且贷款到期日不超过循环额度有效期间届满日起180天。

信用卡大额贷款

华夏银行“易达金”、中信银行 “信金宝”、兴业银行 “随兴贷”及广发银行“财智金”等。

特点：贷款金额越高、期限越长，利率越优惠。无抵押、无担保。

贷款额度：最高50万

贷款期限：最长3年

目前，包括广发、浦发、中信和华夏银行在内的多家银行都推出信用卡大额贷款（预借现金业务），客户可以把信用卡的透支额度直接转为现金使用，并分期偿还本金及一定数额手续费。针对客户的资信状况和贷款金额，银行给予相应的优惠利率。且申办成功该业务的客户未激活使用不算利息，同时可在审批贷款额度内自由使用，比如授信额度为10万元，客户可先借其中的5万元，这样只算5万元的利息。

特色担保类

交通银行——“展业通”

特点：担保方式多样化

贷款额度：2000万元

贷款期限：最长8年

“展业通”可以用国债、存单、仓单等进行质押，或者采取互保的形式，交通银行还与担保公司、中国出口信用保险公司合作，对符合条件的小企业提供全额或部分担保；为了满足中小企业的需求，还推出了“梯级贷款”，可在原有贷款额度基础上递增20%，相当于为融资的小企业增加一定数量的信用贷款。此外，在审批决策上与大企业分离，提高了反应速度，最快三个工作日就能完成一笔贷款的审批。

特色质/抵押类

招行——“订单贷”

特点：无抵押、无担保，订单可贷款

贷款额度：视订单而定

贷款期限：3年

“订单贷”可以通过分析企业的经营模式、订单情况、经营能力，来为中小企业进行贷款，中小企业只要拿着银行认可的购销合同和买方发出的真实有效的购货订单，就可以向银行申请，当贷款回笼后，偿付银行贷款。一般而言，发单的如果是大中型实力企业或机关事业单位，那么成功贷款的可能性更大。

工行、浦发、中信等——政府采购贷信用融资

特点：凭政采合同就能获得贷款，根据合同确定期限与还款方式，比较灵活

贷款额度：一般单一政府采购合同的融资额不超过该合同金额的70%

贷款期限：单笔业务期限根据对应政府采购订单确定

政府采购贷融资方式适用于信用良好、经营正常的中小企业，供应的产品质量合格且符合国家标准，具有应有的授权和行政许可。资金用途一般为向中小企业供应商购买其中标的政府采购订单所需原材料或商品，或劳务支出。适用于单个借款主体授信，也适用于多家借款主体组池整体授信。在期限内授信，额度可根据情况设定为循环或非循环使用。

交行——知识产权质押贷款

特点：利用企业品牌知名度及专利权获得融资，无需实体抵押物

贷款额度：根据品牌、知识产品及专利权估值采取一定折扣而定，最高可达5000万元

贷款期限：一般3年以内，可续贷

交行在知识产权质押贷款业务操作方面已有一套比较完善的评估、质押、登记等管理体系和业务审批流程，与银行合作的机构可代为办理相关智权评估、质押登记手续，从而减轻企业的费用支出。

知识产权质押贷款方面，企业只要有已被国家知识产权局依法授予专利证书的发明专利、实用新型专利和外观设计专利，授予专利权的专利项目正处于实质性的实施阶段，并形成产业化经营规模，且发明专利有效期、实用新型专利和外观设计专利的有效期超过一定年限，就可以向银行申请专利权质押贷款。

更多另类贷款

中、农、工、建等银行针对实物黄金的特点以及市场的需求，推出个人黄金质押贷款，贷款金额最高能达到所质押品牌金评估价值的80%，客户通过网上银行即可申请。不过，用于质押的黄金必须保证包装、防伪标识完好，发票、代购单等证件齐全。

工行等部分银行还推出了艺术品抵押贷款，不过由于艺术品市场价格变化快，估值难度相对较高，获得贷款的时间稍长，抵押率也低。