让“信用”之花盛开郑和故里

农村信用体系建设是优化和改进农村金融生态环境的一项系统工程，也是促进社会主义新农村建设的重要组成部分。农村信用体系建设与我国实现农业现代化的升级，加快农业农村经济的发展，构建社会主义和谐社会的推进密切相关。是改善农村基本公共服务的重要基础工作，是建立现代农村金融制度的基础。“三农”问题历来是党和国家工作的重中之重，也是经济又好又快发展的重要基础和维护社会稳定、城乡繁荣的重要保证。推动农村信用体系建设，建立农户电子信用档案，开展农户信用评价，推进“信用户，信用村，信用乡（镇）”创建活动，进而推动信用县的创建，引导更多涉农金融机构支持农户小额信用贷款，扩大对“三农”的资金投入，将从根本上解决农民贷款难、融资成本高的难题，对改善农村信用环境及融资环境，促进农村经济社会持续健康发展均具有十分重要的意义。

一、晋宁县经济发展基本情况

首先，晋宁县属于昆明市的郊县，位于滇池南岸，距离昆明主城区60公里，东北以玉溪市接壤，西南与呈贡新区和安宁市比邻，全县共有人口27.96万人，县辖6个乡镇、一个街道办，有村委会129个，村民小组616个，自然村524个，辖区面积1336.66平方公里，农业人口占全县人口总数的77.86%，耕地面积17.24万亩。

其次，2012年末晋宁县公共财政预算收入首次突破10亿元大关，成功创建“国家级卫生县城”，跻身“云南省县域经济发展十强县”。产业结构逐步优化，加大农业产业结构调整力度，坚定不移实施工业强县战略。近几年随着晋宁县工业园区的建立和招商引资工作的大力推进，截止2013年底，晋宁县工业园区大力培育规模以上企业，完成升规24户，使园区规模以上企业总数达到64户，狠抓项目推进，全年召开重大项目推进会60余次；创新方式，突破融资瓶颈，打造园区投资开发公司融资平台，与多家银行签署战略合作协议，融资达到5亿多元；积极申请中央、省市级财政资金、政策支持，园区发展规划、建设、土地指标的瓶颈得到突破；储备重大招商引资项目，全年签订投资协议32个，签约总额242亿元，储备重大项目12个，引进市外到位资金33.05亿元，实际利用外资3015万美元，通过落实以上措施，工业园区的经济实力和发展承载力进一步增强。截止2013年年末，晋宁县工业园区完成规模以上工业总产值121亿元，占全县工业总产值的91.8%，完成规模以上主营业务收入103亿元，占全县的90%以上，实现产值和主营业务收入双双超百亿。2013年地方年末财政收入达到20.78亿元

再次，晋宁县政府按照“强基础、扶龙头、促增效、提内涵、扩外延”的要求加快农村和农业建设，坚持把农业科技摆在更加突出的位置，增加投入，为农业增产，农民增收，农村繁荣注入强劲动力。一是提升传统农业，以增加农民收入为核心，推进“菜、花、奶、烟”等农业产品的专业化、标准化、规模化、集约化发展；二是发展都市农业，实现滇池流域生态农业区建设，突出发展城郊现代农业、生态休闲观光农业，打造特色农业示范园区。三是深入推进新农村建设，按照“三带八化十有”的建设目标，加快实施新农村建设、幸福乡村建设和扶贫攻坚三年行动计划，完成11个省级重点村、2个市级小康示范村及7个县级示范村建设，逐步缩小城乡差距，推动城乡同步实现小康，拓展农村融资渠道，探索建立土地承包经营权流转和农房所有权流转，促进资本化运作，帮助农民筹集发展资金。实现脱贫致富的目标。截止2013年年末晋宁县农林牧渔业总产值30.17亿元，其中蔬菜花卉奶牛产值达到20.40亿元。随着农村信用体系建设的不断推进，2012年末晋宁县农民人均纯收入9061元，比2011年增1539元，增幅为20.4%。2013年末晋宁县农民人均纯收入突破万元，达到10728元，比2012年增加1667元，增幅为18.4%。逐步实现农业增产、农民增收、农村经济繁荣的发展目标。

二、晋宁县农村信用体系建设现状

一是自2011年10月农村信用体系建设工作开展以来，人行晋宁支行与晋宁县农行、农村信用社协同努力，按照“政府主导、多方参与、共同受益”的总体要求，坚持“统一部署、因地制宜、科学合理、稳步推进”的基本原则，强化政府的推动作用，按照人民银行在全云南省开展农村信用体系建设的规划部署，通过依法合规地组织、收集、利用社会各类信用信息资源，依托农村信用社小额信贷的基础数据，逐步建立起了系统信息互为支撑、评分构架经济合理的信用体系系统。

二是在完成农村信用体系建设管理指标体系的诚信标准建立和评定方法等工作的基础上，我县在人民银行组建了征信中心，设立了2名专职人员，专职负责农户信息的收集、录入和存档、信息更新及查询工作。2013年3月，以农村和城镇居民金融信用管理指标体系和评定分值为基础，借鉴广东和南京两地的经验，昆明中支开发了一套适合晋宁县实情的金融信用体系建设征信软件，软件系统的开发，实现了操作简单、自动评分、自动评级、更新方便、查询快捷等功能，为晋宁县信用体系建设提速起到了至关重要的作用。

三是为全面推动全县农村信用体系建设工作，人行晋宁支行按照《晋宁县农村信用体系建设计划》稳步落实本县农村信用体系建设工作。县金融办、人行晋宁支行为推开农村信用体系建设宣传工作，县金融信用体系建设领导小组办公室在我县各乡城镇政府的支持下，为保证数据采集的质量，截止2014年6月共举行了10期对各村委会信息采集员数据采集的培训班，对信息采集员进行了相关信息采集业务知识的宣传培训，参加培训人员达1300余人，培训的质量和效果不断提高。培训结束后共对全县各村委会发放农户信息采集档案表70000余份，宣传资料10000余份。通过培训，让各乡镇对农村信用体系建设有了更进一步认识。为将农村信用体系建设工作宣传到位，由各乡镇负责组织，各乡镇相关部门及当地金融机构积极参加，农村信用体系建设宣传工作在赶集日做到“宣传上街”、平日里做到“宣传下乡”，使广大群众对农村信用体系建设有了更深的认识，为今后的建设工作打下了坚实的基础。

四是为确保我县农村信用体系建设的顺利进行，在相关部门共同努力下，报经晋宁县人民政府同意，最终确定开立一个农村信用体系建设保证金专用存款账户，首笔保证金100万元于2012年5月由政府出资到位，第二笔保证金100万元2013年6月政府出资到位并存入专用账户进行管理，并出台了《晋宁县农村信用体系建设担保资金管理暂行办法》，为我县农村信用体系建设的全面开展提供了有力的保障。

五是为做好我县农村信用体系建设工作，2012年11月15日下午，全县金融信用体系建设推进会在县联社四楼会议室召开，县委、县政府、县人行、县金融办、县银监办、各金融机构领导出席了会议。按照《晋宁县社会信用体系建设实施方案》积极开展试点工作，稳步推进农村信用体系建设工作。采取边试点、边总结、边研究、边解决的办法推进农村金融改革与创新，为“十二五”发展创造一个更加良好的金融生态环境。截止2014年6月30目，晋宁县全县所辖农户数62505户，农村农户信息已经采集48412户，导入“云南省农户信用信息系统”47880户，农户信用基础数据库数据建档完成77.45%。评定的信用户3909户，其中1A级信用户1917户、2A级信用户1597户、3A级信用户396户，分三批累计发放农户信用贷款2004万元。随着农村信用体系建设试点工作的不断推进，第一批农户信用贷款在试点村汉营和中村谊发放，共计330万元，已到期全部收回；第二批贷款在晋城镇的8个信用村发放，共计502万元，受益农户101户，将于今年11月到期；第三批农户信用贷款于今年5月在上蒜镇牛恋村委会发放。共计发放1172万元，受益农户达到249户。三批共计发放农户信用贷款2004万元。全县信用户占比6.25%，信用村9个，占比6.77%，信用乡镇1个，占比14.29%。目前，我支行正在抓紧时间对我县已经导入“云南省农户信用信息系统”的农户进行评分，已完成评分6000余户，根据评分情况，我县今年内将加大对农户信用评级力度，进一步扩大农户信用贷款人群，加大贷款力度。为晋宁县农村经济发展注入更多资金，为信用县创建打下良好基础。

三、晋宁县农村信用体系建设信用县创建存在的问题

（一）与《云南省信用县市区创建评价暂行办法》存在差距

1.辖区建立电子信用档案的农户数的占比没有达到80%，截止2014年6月30日为77.45，信用乡镇占全县乡镇总数比列还没有达到60%，截止2014年6月30日为14.29%。

2.县辖金融机构种类齐全程度不够高，辖区无政策性银行。面向农村金融市场的农村中小金融机构目前仅有农村信用社一家，村镇银行还未正式开业。

3.县辖金融机构近三年的资产利润率没有高于全省平均水平。

4.县辖金融机构近三年的存贷款增幅没有高于全省平均水平。2011年存款高于全省平均水平，2012年贷款高于全省平均水平。

5.由于受传统观念影响，农民保险意识差，涉农保险投保率低，不能达到50%的标准。

6.农村信用环境有待于进一步提高，由于缺乏对违约失信的惩戒机制，造成全社会较为严重的信用危机，也给广大农村消费者和金融机构造成了极大伤害。县政府、人民银行和农村信用社等部门虽然近年来在营造农村良好的信用环境方面做出了不懈的努力，也培育出一些“信用户”、“信用村”、“信用乡镇”，使农村的社会信用环境逐步得到改善，但部分地方的农村信用环境仍然薄弱。

（二）信用户、信用村、信用乡镇创建仍存在不足，导致农村信用体系建设进展缓慢

1.从开展农村信用体系建设工作以来，地方政府更侧重于农户信用贷款的发放，认为贷款的发放才有示范效应，才能引导农户积极参与建档，扩大建档面。而忽视了一些基础工作的落实。

2.宣传力度还有待加强。个别乡镇没有及时地把创建信用村、信用户的条件及好处向农民宣传清楚，社会诚信氛围不浓，有的农户如今还不知道信用村和信用户应具备的条件。

3.有的村委会思想认识不到位，工作不认真，一些信用评定小组流于形式，有的村小组所有农户的信用评级都相同，增大了信用评定工作的随意性和片面性，导致信用评定过程中出现了信息失真和走过场现象。

4.由于受传统观念的影响，长期以来财不外露的传统思想在广大农村农户的思想认识中根深蒂固，导致采集的农户信用信息的真实性存在问题，数据导入系统评分过低，影响正常的授信额度的确定。授信额度过低又会影响农户贷款的积极性。

5.受体制和各项机制的制约和影响，目前晋宁县直接参与农村信用体系建设和取得一定成效的涉农金融机构只有晋宁县农村信用联社一家，在一定程度上制约了农村信用体系建设进展和信用县的创建工作。

四、晋宁县信用县创建实施方案

（一）指导思想

以“三个代表”重要思想和科学发展观为指导，以金融生态环境建设为切入点，我县按照“政府主导、多方参与、共同受益”的总体要求，坚持“统一部署、因地制宜、科学合理、稳步推进”的基本原则，大力实施社会信用环境建设，把金融生态建设作为改善发展环境的首要任务来抓，深入开展“信用县”创建活动，为全县经济社会发展创造良好的信用环境，推动全县经济社会又好又快发展。

1.统一思想认识。开展创建“信用县”活动的目的是加大金融对经济的支持力度，促进地方经济的持续、健康、快速发展。各乡（镇）、各有关部门一定要统一思想、提高认识，高度重视创建“信用县”对促进地方经济发展的深远意义，切实改善社会信用环境，为金融支持地方经济发展搭建坚实的服务平台。

2.加强组织领导。由县金融办牵头成立晋宁县创建“信用县”活动领导小组，加强对创建工作的组织领导，及时协调解决工作中存在的问题，促进“信用县”创建活动的深入有效实施。把创建“信用县”工作列入各乡（镇）年终考核内容。各乡（镇）要相应成立创建活动领导机构，具体负责创建工作的落实。

3.进行综合治理。充分发挥工商、税务、司法、新闻和企业主管等有关职能部门的作用，综合运用行政手段、法律手段、经济金融手段、舆论手段，广泛深入地开展信用县创建宣传活动，坚决打击恶意逃废金融债务行为，依法维护金融部门的合法权益，切实把整治社会信用环境活动推向深入。

（二）总体目标

深化社会信用环境建设，推动晋宁经济社会又好又快发展。全县社会信用状况进一步提高，金融服务水平不断提升，金融支持地方经济发展功能不断增强，辖区金融机构信贷资产质量和信用风险管理能力明显提高，中小企业、农业贷款增速连续三年高于全省平均增速，信贷资产质量始终保持全省前列水平，农民参保率不断提高，全面完成晋宁县经济发展目标。

1.全县60%的乡镇被评选为“信用乡镇”，75%的行政村被评为“信用村”，力争实现全县信用乡镇和信用村比例居全省前列。

2.全县金融机构不良贷款比例必须控制在5%以内，金融机构信贷资产质量显著提高。

3.全县新增存贷款高于全省平均水平，总量居全省前列，涉农贷款占全县金融机构贷款总量高于全省水平。

4.不良贷款比例控制。有不良贷款的金融机构要采取措施积极清收。

5.农户信用体系建设进一步完善，全县80%以上的农户家庭信用信息都能进入农户信用管理系统。而且得到实时更新。

6.建立失信惩戒制度，培育良好的农村金融生态环境。

7.建立晋宁县信用县创建长效机制及监督机制。

五、晋宁县信用县创建建议

（一）加大县辖农村地区《征信管理条例》和《社会信用体系规划纲要》的宣传力度，制定详细的实施细则。把农村信用体系建设的各项宣传工作做实做细

1.《征信管理条例》已于2013年3月15日正式实施，以立法形式明确了各方在征信体系建设中的权利、义务和责任，为央行履行征信管理提供法律依据，为央行对征信信用数据的收集、加工与利用提供法律支持。但是还应加大宣传力度，让更多公众和企业熟知。

2.还应进一步开展《社会信用体系建设规划纲要2014～2020年》的宣传和落实，为晋宁县农村信用体系建设信用险创建提供多方面的指导和援助。

（二）继续加强信用户、信用村、信用乡镇建设，不断优化农村社会信用环境

一是应该针对晋宁县的实际情况适当降低全县信用评级分数线，特别是山区、半山区等经济欠发达地区，比如像六街、夕阳等地区在原来评定等级的三个基础分数线分别下调10～15分。像晋城、宝峰、古城等地区的分数线可以适当下调5～10分。以提高信用户的评定数量，增加信用户的评定数量才能提高信用村的评定率。也才能提高信用乡镇的评定率。符合信用县创建标准。

二是地方政府要大力开展诚信工程建设和信用村（镇）建设，按照云政办发【2013】134号文件云南省政府办公厅关于印发云南省农村信用户信用村信用乡镇创建管理的通知精神规范评定程序，实行信用户、信用村、信用乡镇评定公开、公平、公正，提高信用乡镇权威性，使信用乡镇发挥更大示范带头作用。

三是针对目前农村普遍存在的中小企业“家族式”管理模式，要积极推动县域企业内部治理结构的多元化和社会化，提高中小企业的管理水平。要努力形成全社会诚实守信的良好风气，使农村经济发展具有良好的信用基础。

（三）加快完善征信服务体系，并大力推广使用，提升农民的信用道德层次

1.进一步完善人民银行征信系统，不断提高征信系统数据质量。特别要研究开发适合农户特点的信用信息征集指标，推出能反映农户信用状况的农户版个人信用报告。信贷市场是开放的，是一方对多方的市场，特别是针对“三农”的农户贷款，涉及千家万户，地点分散，银行和信用社不可能掌握借款者所有的信用信息，如果建立了完善的企业和个人征信系统，企业和个人的基本信息和信用信息都将纳入到全国联网的征信系统中，就能解决银行和企业、信用社和农户信息不对称问题，信贷人员可以利用征信系统全面、准确地了解借款人的信用情况，有效防范信贷风险，减少入户调查的时间和精力。

2.扩大征信系统应用效能。应以政府为主导，对在两个系统中有严重失信记录的企业和个人不予政策优惠和提拔任用、限制贷款等措施，增加其失信成本；对信用户要给予贷款优先、授信优待、利率优惠，使该系统能充分发挥激励守信惩戒失信的作用。

3.逐步实现政府部门之间信息共享。从法规上克服政府部门间的信息共享障碍，将各部门拥有的企业和个人信用信息逐步纳入人民银行信用信息基础数据库，实现信用信息全覆盖，防止经济主体在一个部门有不良记录而在另一个部门却被评为信用优良，提高对信用主体信用评价的全面性、完整性和权威性。

4.要加强对信用评级市场的培育。要加强对第三方信用评级的宣传和推动，探索研究中小企业和农户信用评级体系，形成信用评级市场。通过信用评级市场促使人们增强履约守信意识，积累信用，提升农民的信用道德层次。