招商信诺:保险应注重预防

国内的保险市场往往是注重医疗成本压力的缓解，近日，招商信诺有了新的观点。

美国信诺保险公司总裁兼首席执行官

柯建伟

健康险业务和寿险业务是分开的，调查发现，很多老百姓对健康险的需求量非常大，但是健康险占整个保险的比例却非常低， 15年前我做精算师的时候就是要为健康险产品设定价格，健康险产品定价的时候考虑的是当地市场上医疗服务成本和消费者的生活方式，因为这会影响到他们对医疗服务的消费水平。今天在某些健康险产品的设计过程中已经出现了一些特色，鼓励投保人多去参加预防性医疗的消费，如癌症的筛查或者为孕妇做更多的产前检查，这跟以前的产品设计有所不同，关注点从医疗成本和使用医疗服务变为医疗保健和预防。产品成功的关键是要充分理解客户的需求，事事以客户为先，这就要求我们密切关注细分市场上客户需求的变化，不断进行创新，给企业以及客户带来持续的价值。

招商信诺的个人化战略，其实强调的就是向个人直接销售，关注终端消费者，使得他们在购买产品过程中能够体验到成功，获得价值并且得到满意。在全球范围，我们看到这样一个趋势，个人越来越积极地参与到各种各样的保险活动中来，不但购买保险产品，而且积极参与到健康预防和健康提升的产品中来，我们很喜欢看到这种趋势，并且愿意为此提供相应的新产品。

招商信诺人寿保险有限公司首席执行官

费莫雷

健康险相比寿险面临更多的逆向选择问题，即带病投保。招商信诺在承保客户的时候首先会先发一个问卷，请他说明自己已患的疾病，如果他在问卷上没有全部讲真话的话我们也有方法可以识别出来。第二在客户投保的时候我们要非常清晰地向他解释公司的规则是怎么样的，如果他有病一定要向我们告知，这样我们才能做出相应的定价，有时候甚至就不承保这个客户的健康险。此外我们还有一个欺诈监测的机制。保险欺诈的问题不是在中国才有的，特别是在健康险领域。不管是健康险还是其他的险种都在不断推陈出新，所以客户不一定对所有的保险都有全面的理解，因此有时候会出现带病投保的现象。我非常敬仰中国文化——注重储蓄，这是非常好的，因为中国人通常把储蓄看做是一种资产，但是现在还有很多人并没有把健康也看做是一种资产，只有到了生病的时候才发现没有健康是多么危险的一件事。因此保险公司有义务更好地教育客户，也因此我们要推出更多的健康产品，不仅是针对治疗的，而且是针对病的预防以及提升健康品质的。

我们在中国市场一个很重要的任务就是要了解我们所服务的市场的需求，提供创新性的产品。老龄化社会在中国已经成为一种现实，我们工作的重点将转向健康品质的提升和预防性的医疗以及新的行为的引导和建立等等。看到健康以及健康品质提升方面的产品，我们认为老龄化带来更多的是机会而不是挑战。