汇丰:为客户财富管理指路领航

2002年，汇丰在中国内地开设了首间“卓越理财”中心。10年后的今天，汇丰中国零售银行及财富管理业务正在通过汇丰中国内地的110多家网点为客户提供服务。在过去10年里，作为中国内地最大的外资银行，汇丰对本地客户群体的认识以及财富管理理念经历了怎样的转变？2012年，面临充满不确定的全球经济形势，汇丰在财富管理方面又有哪些建议？为此，本刊专访了汇丰银行（中国）有限公司北京分行行长丁国良。

大众理财顾问：从2002年在内地设立首家“卓越理财”中心以来，随着产品和服务的不断丰富，汇丰财富管理的理念经历了怎样的变化？

丁国良：2002年汇丰在上海开立第一间“卓越理财”中心时，最初主要提供存款服务。随着经济的发展，居民财富的积累，对理财的需求也日益增长。从2003年开始，随着保本型结构性理财产品的推出，投资产品日益丰富，从保本产品拓展到了风险相对较高的QDII。 经历了2007、2008年金融危机后，保本和保障的重要性凸显出来。一方面，汇丰在推出投资产品的时候更偏重保本的产品。另一方面，汇丰于2008年全面开展了寿险业务，满足客户不同人生阶段的保障需求。 2009年，汇丰在内地率先推出了“汇丰卓越理财家庭金融服务”，以家庭为单位，为客户提供包括子女教育、家庭保障、退休养老、财富规划等一系列财务规划方案，为家庭建立安全屏障。概括地说，在金融危机后，我们的财富管理理念是：稳健平衡，先保值再增值。

大众理财顾问：汇丰如何看待内地客户在海外留学金融服务方面的需求？在这方面，汇丰“卓越理财”主要提供哪些特色服务？

丁国良：子女教育始终是中国父母非常重视的话题，随着内地赴海外留学人数的不断增加，汇丰看到，为子女教育理财正成为越来越多内地家庭在财富管理中优先考虑的目标之一。汇丰认为，留学家庭需要早期的教育金规划、出发前的财务安排以及留学期间的资金支持和保障等各阶段的金融服务。除了“汇丰卓越理财”提供的教育金规划协助、海外预约开户、留学目的地当地服务团队、汇丰集团同名账户间的免费网上汇款、环球应急现金服务、日常银行服务等金融服务之外，“汇丰卓越理财”还通过海外留学综合金融服务网络平台，提供教育准备金需求分析工具、最受欢迎的留学目的地指南、热门留学地的大学排名、国内主要城市的多家留学机构合作伙伴名录，以及出发前准备事项检查表等留学家庭关注并需要的资讯。

大众理财顾问：2011年以前，汇丰在内地的零售银行及财富管理业务一直以“卓越理财”为主，汇丰在内地推出“运筹理财”品牌是出于什么考虑？

丁国良：中国经济发展非常迅速，内地富裕人群也呈现出了年轻化的趋势，财富管理需求也越来越多样化。汇丰上年推出“运筹理财”这一新的财富管理品牌，将汇丰的零售银行与财富管理服务首次延伸到新兴的富裕人群这一群体。

一方面“汇丰运筹理财”是集团在全球推广的服务品牌——汇丰在全球范围针对新兴的富裕群体的理财需要，专门创设了“汇丰运筹理财”这一服务品牌，目的是以特定的服务和产品组合，协助这一群体实现财富积累，满足客户在成家立业这一人生阶段所独具的财务需求，帮助客户为成就人生目标奠定财务基础。另一方面这也是汇丰中国零售银行与财富管理业务发展到一定规模和一定阶段之后的进一步拓展和延伸。2011年以前，汇丰中国在内地一直以传统的富裕人群理财服务为主，这和我们在中国的发展策略与的服务网络的规模有关。“汇丰卓越理财” 2002年在内地推出，已经有非常坚实的客户基础。

大众理财顾问：在汇丰看来，新兴的富裕群体有哪些特点，对银行服务有什么需求？

丁国良：根据Euromonitor的统计，新兴的中层富裕人群在全球超过1.5亿。汇丰发现，随着世界经济重心的东移，亚太地区这一群体的比例正在不断上升。

与传统概念相比，新兴的富裕群体更为年轻，在内地主要集中在25～40岁的年龄段。他们积极上进、目光远大，并具备国际视野。这一人生阶段的理财需求特点表现为积极储蓄，重视理财，希望有足够的财富为家人提供良好的保障，并实现自我价值。对银行服务需求而言，这一群体多看重专业的理财建议、全面的财务规划、有效的投资工具和便捷的资讯渠道，协助他们积累财富。

汇丰在内地的调查显示，超过7成的新兴富裕人士希望通过科学的理财规划实现财富的增长，而认同“今天花明天的钱”这一消费理念的仅占约3成。

除了日常银行服务外，汇丰运筹理财还通过提供包括一系列传统人寿保险、投资型保险、医疗保险产品的保险计划，以及根据不同需求提供的教育、退休及家庭保障规划，为运筹理财客户群体的财富保值护航。汇丰自行研发的财务需求分析工具，可以帮助客户从人生不同阶段和需求出发，了解不同阶段的不同家庭财务需求和可能产生的财务缺口，从而协助客户制定理想的财富管理规划，实现财富目标。根据客户实际要求， 汇丰运筹理财提供合适的理财产品供选择，包括一系列结构性投资理财产品、代客境外理财计划、双币投资等产品来满足各种层次的增值需求，并定期回顾投资目标和投资组合的表现，以及原先目标是否发生改变，结合当前投资环境进行投资组合调整，做到理财与时俱进。另外，汇丰运筹理财还为客户提供免费的全球应急现金服务、在出国前预约开立海外账户等国际银行服务。

大众理财顾问：今年以来，外汇市场跌宕起伏，如何抓住市场机遇实现收益？汇丰在外币投资方面有何建议？

丁国良：目前市场上常见的外币投资工具包括结构性投资产品、代客境外理财产品等。除了需要考虑汇率波动因素外，不同种类产品的潜在收益不同，风险等级也不同。市场上的外币结构性投资产品主要通过挂钩多样化金融资产，包括利率、汇率、指数、股票、大宗商品等，在风险可控的前提下，使投资者有机会获取市场增长带来的收益。通过代客境外理财计划，投资者可以分享海外基金和债券的投资机会，分散投资风险，实现资产全球化配置。此外，除了外币理财产品，对于外币持有者来说，外币存款也是一种风险相对较低的理财方式，保证到期支付约定的利息。

为了更好地满足客户的外汇资产配置需求，汇丰中国在2011年年底推出了“网上银行24小时外币兑换服务”，为客户提供轻松便捷的外币和外币之间实时兑换。目前支持的兑换币种多达10个，包括美元、港币、欧元、日元、澳币、加拿大元、新加坡元、英镑、瑞士法郎以及新西兰元，所提供的汇率每12秒刷新一次，紧贴市场。

大众理财顾问：在理财方面有没有专业的分析工具推荐？它的特点以及好处是什么?

丁国良：专业的财富管理当然要通过专业的财富工具来实现。专业机构的“财务需求分析工具”和“风险评估问卷”可以帮助消费者做好自身和家庭的财务规划。

银行专业的“财务需求分析工具”可帮助消费者针对自身或家庭进行全面的分析，并帮助消费者了解他在家庭保障、子女教育、退休养老等方面的财务缺口，以此为基础制定自身及家庭的理财计划。通过完成“风险评估问卷”，消费者可以了解自己的风险承受程度，即保守型、稳健型、平衡型、成长型和进取型，从而在选择投资产品时能做到风险匹配。

大众理财顾问：在产品开发和销售过程中，汇丰的风险控制体现在哪些方面？

丁国良：在金融危机爆发后，银监会于2008年《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》，从产品设计、客户评估、营销活动、信息披露、客户投诉处理等方面对商业银行提出更加明确的要求，对规范整个行业起到了积极的作用。

我们在产品开发过程中怀着审慎的态度，在选择第三方合作伙伴时尽责评估，在选择产品挂钩标的时紧贴市场，并着重开发结构简单易懂的产品。 在近几年的产品开发过程中，汇丰中国更注重保本型结构性理财产品的开发。

大众理财顾问：对于2012年的投资，汇丰有何看法和建议？

丁国良：尽管股市的表现为2012年一季度开了个好头，但欧债危机仍然存在不确定性，市场仍然会有波动。汇丰认为2012年将给长线投资者提供财富增长机遇，同时投资者需要分散投资。在具体的市场和资产类别方面，我们看好新兴市场，因其经济基本面较佳，当高风险资产在经过了上年的抛售后，市盈率处在历史水平的低位，投资机会显现。同时，我们也看好企业债券的投资，原因是企业盈利状况强劲，违约可能性低。因此，在全球范围投资于一些优质企业的债券也是2012年投资者可以考虑的方向。