扶贫信贷改善民生

消除贫困、改善民生、实现共同富裕，是社会主义的本质要求。

全面建成小康社会，最艰巨、最繁重的任务在农村，特别是在贫困地区。没有农村的小康，特别是没有贫困地区的小康，就没有全面建成小康社会。必须深入推进扶贫开发，帮助困难群众特别是革命老区、贫困山区困难群众早日脱贫致富，把集中连片特殊困难地区作为主战场，把稳定解决扶贫对象温饱、尽快实现脱贫致富作为首要任务，坚持政府主导，坚持统筹发展，注重增强扶贫对象和贫困地区自我发展能力，注重解决制约发展的突出问题，努力推动贫困地区经济社会加快发展。

“授人以鱼不如授人以渔”，山东省莒南县以十八届三中、四中全会精神和新时期扶贫开发战略思想为指导，按照“以扶贫富民为出发点、以财政扶贫资金为引导、以信贷资金市场化运作为基础、以建立有效风险防控为支撑、以扶贫机制创新为保障”的总体思路，在信用评定的基础上，向符合条件的建档立卡贫困农户和新型农业经营主体发放“免担保、免抵押”的小额贷款。政府通过风险补偿、购买力担保等措施降低贷款风险，解决贫困户及经营主体贷款难、贷款成本高的问题，放大扶贫资金效益，激发建档立卡贫困户的内生动力，做大做强扶贫特色优势产业，加快贫困村农民增收致富的步伐。

一、落实精准扶贫目标，实施富民贷款工程

按照精准扶贫的要求，把提高贫困户贷款的可获得性作为工作的基本出发点，在普惠政策的基础上，采取更具针对性的特惠政策措施，进一步完善思路、改进办法、创新方式，提高扶贫小额信贷的精准性和有效性。

（一）扶持对象

第一，全县精准识别确定的符合条件的建档立卡贫困农户。

第二，参与贫困村扶贫开发或贫困农户结对帮扶，带动建档立卡贫困农户脱贫的新型农业经营主体（专业大户、家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业）。

根据扶贫小额信贷扶持对象的不同情况，确定了两种信贷产品，即“富民农户贷”和“富民生产贷”，分别用于扶持符合条件的建档立卡贫困户和新型农业经营主体。其中直接用于支持贫困户的“富民农户贷”金额原则上占当年扶贫小额信贷总额的50%左右。

（二）贷款条件

第一，申请小额信贷的建档立卡贫困农户必须有致富意愿、有创收项目、有劳动能力、有贷款需求，同时遵纪守法，诚实守信。

第二，申请小额信贷的新型农业经营主体必须与县扶贫办签订扶贫责任书、与建档立卡贫困农户签订带动脱贫协议，有良好发展项目，无不良信用记录。

（三）贷款用途

第一，建档立卡贫困农户贷款主要用于贫困农户家庭增收、致富项目、生产经营的融资需求，主要包括：一是从事种植、养殖、农副产品加工、流通等农林牧副渔生产经营活动；二是从事运输、多种经营、农民专业合作组织和生产链带动下的农业规模化生产经营活动。

第二，新型农业经营主体贷款主要用于发展林果、蔬菜、苗木种植、畜牧养殖、农副产品加工、生态旅游等能切实带动贫困农户增收的产业。

二、实行评级授信制度，规范贷款工作程序

（一）评级授信

1.贫困农户评级授信。分五步进行。一是动员部署。广泛宣传政策，召开动员会，筛选出具备资格的贫困农户。二是入户调查。根据“四有两好一项目”（有劳动能力、有致富意愿、有贷款需求和意愿、有收入保障，遵纪守法好、诚实守信好，有种、养、加等生产经营性项目）的要求，确定拟评级农户，分组入户填写信用摸底表。三是群众评议。选择20～40名威信高的老党员、老干部、村干部、驻村帮扶“第一书记”、信用社农金员、村民代表等人员组成信用评议小组，采用无记名的方式评议出各拟评级农户的社会评价分数。按“721”指标（即诚信情况70%，家庭收入20%，基本情况10%），确定评级农户等级。四是诚信核实。查询征信记录，到户考察，确定授信额度。五是张榜公示。将评级户授信额度张榜公示，无异议后，发放信用《贷款证》。

2.新型农业经营主体评级授信。新型农业经营主体向县扶贫小额信贷工作领导小组办公室提报扶贫方案，经批准后向县扶贫办、县农信社提出申请，由县扶贫办、县农信社按程序评级授信。

（二）贷款审批发放

1.“富民农户贷”的贷款发放。评级授信农户需要贷款时，可提出贷款申请，填写贷款申请表，经村、乡镇、县扶贫办逐级审核批准后，携带贷款申请表、贫困农户信用贷款证、身份证到县农信社进行额度内贷款。未经审批、不在扶持范围、不在有效扶持期内的农户贷款，不属于扶贫小额信贷项目贷款。

2.“富民生产贷”的贷款发放。由县扶贫小额信贷领导小组组织人员进行资格审查、扶贫方案审核、竞选入围、评级授信后，新型农业经营主体向县农村信用社申请贷款。贷款对象要与贫困农户和县扶贫办分别签订扶贫协议。要充分发挥新型农业经营主体的生产带动作用，鼓励采用“公司+基地+农户”和“公司+专业合作社+农户”等多种形式，建立生产加销售贸工农一体化的利益链条机制和贫困农户利益联结机制，实现风险共担、互利双赢，发挥贷款的最大效益。

（三）贷款额度、期限

第一，符合条件的贫困农户贷款额度起点为1000元，最高5万元。期限一般为1年，特殊需要的经认定，最长不超过3年。

第二，新型农业经营主体贷款额度根据提报的扶贫方案、生产经营状况、偿还能力、贷款真实需求、信用状况等因素综合确定。贷款发放额度还要与带动贫困农户增收的能力相适宜，原则上按照每带动一户贫困农户脱贫可获贷3～5万元的标准执行，最高额度为300万元。贷款期限根据贷款项目生产周期、销售周期和贷款对象还款能力等因素确定。期限一般不超过1年，特殊需要的经认定，最长不超过3年。

（四）贷款利率和贴息

扶贫小额信贷实行人民银行同期贷款基准利率，并按规定的额度进行贴息。对建档立卡贫困农户贷款实行全额贴息，对新型农业经营主体年贴息率不超过3%。贴息期与贷款期限一致，并按半年向贷款对象贴息。对于不按规定用途使用贷款，或者贷款本息到期不还的，一律不予贴息。贴息资金项目经县扶贫办汇总审定、县财政局审核后，通过银行将贴息资金发放给贷款对象。

扶贫信贷以扶贫富民为出发点，切实解决贫困农户、新型农业经营主体担保难、贷款难等问题，放大扶贫资金效益，做大做强扶贫特色优势产业，加快贫困村和贫困户增收致富步伐，尽快帮助贫困村和贫困户脱贫致富。

（作者单位为山东省莒南县大店镇财经服务中心）