云南省镇雄县居民保险意识的调查分析

保险意识是保险公司的一种重要资源，保险业想要发展壮大，必然要经历维护、提高民众保险意识的道路。通过对云南省镇雄县居民的保险意识的调查研究可以发现，学历是影响当地居民保险意识的主要因素。落后地区发展保险业，应首先发展区域经济，提高居民收入水平，在此基础上，管理部门、保险公司应制定因地制宜的保险产品及营销策略，加大宣传力度，并健全保险业法律法规，加强监管。

保险及各保险相关概念在人们头脑中形成的反映，包括人们关于保险的感觉、思维等认知的总和，即为保险意识。自上世纪八九十年代以来，我国保险业发展已经取得一定的成绩，走在稳步前进的道路上，来源于中华人民共和国国家统计局官网上的数据显示，2015年全国保险公司保费数值达到24282.50亿元，较2014年的20234.80亿元增长4047.7亿元，较2013年的17222.24亿元增长7060.26亿元，[1]保险业务也在逐渐向欠发达地区偏移。

云南省镇雄县是一个国家级贫困县，对这里的居民保险意识进行调查研究，不仅对于当地的保险现状及发展具有一定的调查研究意义，还将会为以后的一些类似研究带来一定参考价值。此外，我国保险业的发展不应该仅局限于一、二线发达城市，针对类似于镇雄县这样的小县城，分析当地居民保险意识现状对于找出经济问题，提出解决思路及合理的建议，传播保险知识，因地制宜地建立起完善的偏远贫困地区社会保障制度，这对于减小地区差异具有很强的现实意义。

云南省镇雄县居民保险意识的调查分析

镇雄县农业人口占比80%以上，人均耕地仅有0.79亩，超负荷的人口与突出的人地矛盾严重制约农业农村经济发展。同时，粗放的发展方式与不合理的经济结构越加导致镇雄县经济发展水平低下。若要实现镇雄县的经济发展，保险业的发展当仁不让。笔者发现，国内外对保险的研究涉及方方面面，学者们有许多关于居民保险意识研究意义的文章，概括来说，保险意识的提高对保险事业的发展有积极作用。而意识即为人的感知与反映，所以笔者选用问卷调查的方法，由镇雄县户籍居民依据自身感受做出解答，再进行分析得出相结论。

调查对象及调查方法

本次对镇雄县居民保险意识的调查对象为户籍在镇雄县的民众，采用的调查方法主要为问卷调查法；论文写作期间查阅整理相关文献作为理论依据为文献研究法；期间有一定访谈所得资料加以佐证，通过理论基础和问卷调查的结果相互联系使研究结果更具有科学性。

调查问卷的主要内容设计

（1）调查问卷的设计。本次调查研究主要采用问卷调查的方法获得，问卷大体分为以下三个部分：第一部分为居民基本身份信息，包括户口、年龄、文化程度、年收入，均为单选题作答形式；第二部分为居民对保险的相关认识，包括对现行社保的印象、选择的保险品种、对保险的看法等问题，由问卷填写者依据自身情况作答；第三部分为 “保险在生活”，主要是调查居民接触保险的机会、购买保险的渠道、对保险行业的看法等。

（2）问卷发放方式的说明。由于地域限制等诸多不便因素，问卷通过网络调查形式进行发放，渠道为镇雄人群聚集的各QQ群、微信群，笔者在本人所在地发送一定数量问卷进行回收，为方便问卷星网站调查而将回收问卷输入一同归纳分析。理论上所收集的数据是完整有效的。调查问卷最终共回收226份有效问卷，其中城镇户口居民74人，农村户口居民152人。

问卷调查结果统计及分析

（1）分析方法。利用专业在线问卷调查平台问卷星进行回收分析，其提供结果统计图能够形象可靠地展现调查结果。统计之前作者已经对问卷进行过审核，对其中两份不合格样本做了删除处理。

（2）样本描述、统计及分析。

①居民基本信息。

第一，受调查者年龄情况：集中分布于18-29岁，占了总人数的72.12%；其次29-39岁的受调查者与39-49岁的被访人数相当，皆为11.95%；49岁以上的受调查者仅占3.98%。

第二，受调查者文化程度：受调查者学历集中于本科程度，占比65.04%；此外研究生及以上学历人数最少，只有6人；而初、高中学历程度的人数占比达三成。

第三，受调查者年总收入情况：表现为低收入人群比较集中，年收入2万以下的居民占比34.07%，2-4万收入居民达到27.43%，二者即占了总参与调查人数的一半以上，收入反映出的居民经济情况不容乐观。

② 居民保险意识影响因素分析。

第一，收入角度分析。大体上，农村与城镇居民各方面情况相差不大，主要的差异表现在家庭年总收入方面有差距。农村户口居民收入低于2万元的比例为41.45%，2-4万元的比例为29.61%，两者相加已达71.06%，农村居民低收入人群多，经济情况较城镇户口居民更为严峻。但不管城镇居民还是农村居民，大部分的人都只愿意用不超过收入的10%来购买保险，甚至于只愿意用低于10%收入购买保险的城镇居民比农村居民更多一些。总体上看，任何一个收入阶段的受调查者都是没有主动了解保险的人的比例大于主动了解的人，调查结果显示出主动了解保险比例最多的人为收入范围在4-7万元之间，与购买保险比例最多的人相符；通过比较分析我们得到，并不是收入越高的人就会更容易购买保险，而保险意识的强弱也是不与收入多少构成正方向性关系的。

第二，年龄角度分析。不管什么年龄层的受调查者都比较倾向于社保养老，侧面反映了社会保障制度已经逐渐进入居民生活并渐渐为居民接受；受镇雄县地区经济发展制约，基础设施养老院、养老中心是近些年来才慢慢进入居民视野的，因此居民选择度普遍不太高；选择“养儿防老”的养老方式的比例基本随着年龄的减小而变小。

第三， 学历角度分析。保险性质：学历越高的人理解的保险意义越接近保险性质，其中，选择其他选项、对保险有自己理解的人群为高中学历以下，查看问卷填写答案为“为了自己心安”，说明这类居民实际上对保险的理解还不够明晰；而直接选择“类似赌博性质的经营”及将保险看作“一种投资工具”的人对保险的理解明显有误。

保险形势预测观点：随着学历程度的降低，认为保险未来“没有可能”成为人们生活的必需品的比例越高，因此笔者认为学历越低的人对保险的认识越是存在偏差，但是此类人占的比例较少；而通过对几位身边选择“已是生活必需品”和“就在不远的将来可以成为生活必需品”的受调查者访谈得知，他们皆是觉得社会保障制度已经或者基本建立完善且差不多能够满足自身需求，因此选择此选项；但是问卷调查结果中显示绝大部分人虽然认为保险有可能成为生活必需品，却还需要一段较长时间，因此保险的推广宣传任重而道远。

理财想法：研究生及以上学历的受调查者正在理财的比例超过三成为最高，说明学历越高的人对财产的理解及支配处理更为理性；而四成的初中及以下学历的受调查者没有理财的想法并认为“钱够用就成”，这种及时行乐的态度不能说是不好，但若是突生变故也许就难以支撑生活了。

理财方式：结果显示，抛开比例居高的银行储蓄、购买不动产等增值这类传统、比较安全的理财方式不谈，学历越高的人对保险理财接纳度越高。

由以上综合得出结论，收入、年龄都不是影响居民保险意识的主要因素。概括来说，学历越高的人，接触保险的机会越多，了解的保险越接近保险本质，并且越能理解保险的知识及其存在价值，越能接受保险。

云南省镇雄县居民保险意识不足的原因分析

劣势区位决定居民收入不高

镇雄县位处云贵高原北部斜坡地带，境内山峦起伏，沟壑纵横，全县无坝区，只有半山区、山区和高寒山区。[2]辖区基础设施条件差，公路路面窄、质量差，交通状况常常发生晴通雨阻的现象，不便的交通吸引不了外面的投资，当地仍旧是以传统农业生产为主的小农经济，农业生产结构低、受自然因素影响大、收益低，居民收入自然不高。

居民受教育情况

镇雄县经济发展极度落后，即使现今国家已全面普及九年义务教育，但是出于家庭经济差和根深蒂固的“读书无用论”思想的影响，相当一部分学生甚至来不及上完初中课程，就或自愿或无奈地出门打工了；另外还有许多家庭重男轻女思想严重，认为“养女儿都是为别人家养的”，如果要上学，从高中开始每年都是一大笔开支，因此很多女生得不到应有的受教育权。普遍来讲，镇雄县的居民，尤其是农村居民受教育程度是不高的。前面调查结果显示受教育程度愈高则愈能接受保险知识，加上相对闭塞的环境造成镇雄县居民获取外界新信息有一定时滞效应，外界百姓尚未完全接受保险知识，更何况镇雄县这个普遍教育程度不高的小地方居民，更没有强烈的保险意识。

经济体系发育不完善

作为比较出名的国家级贫困县，镇雄县目前贫困人口为28万，不发达的交通使镇雄县与许多优质投资无缘，即使有丰富的自然资源但是产业发展单一、粗犷，人力资源虽丰富但质量不高，镇雄县处于想要发展却难以发展的困境之中。另一方面，镇雄县农村面积广、农村人口众多，农村却只有信用社独大，且信用社也在逐渐向县城、集镇收缩集中，正常情况下镇雄县的金融机构成本高、风险大却收益低；风险与收益的严重不匹配以及信用社追求自身利益最大化的目的，导致资金偏向流往城市，不能有效改善农业、农村的经济发展，这种经济环境下居住的居民保险意识自然不会很高。

保险知识宣传不到位

我国保险业本就起步晚、发展慢，行业规则不是很完善的情况下培养的保险营销人才大多不算合格，尤其像是镇雄县这样的小城市，能够接触保险知识的机会本就极少，好不容易有保险营销人员推销保险产品获取知识，但是由于各保险营销人员或许自身保险知识都不过硬，向民众宣传时候难免出差错，加上业绩压力，或者浮夸或者以虚假宣传造成公众对保险的一度不信任。公众本就对保险知识了解有限，加之不成章法的宣传手段造成一定的逆反心理及反感情绪，公众保险意识便普遍薄弱。

提高云南省镇雄县居民保险意识的对策建议

发展区域经济，提高居民收入水平

近些年来，镇雄县已经不断深化改革开发力度，努力优化投资环境，积极吸引各大企业如华电、东源等进行投资，基本形成了氛围浓厚的大开发开放环境。此外，政府还应该关注其他中小企业发展，使之保持活力，促进经济健康蓬勃发展；在中央高度重视、逐年加大强农惠农政策的政策机遇下，统筹城乡发展，加快推进城镇建设及地区产业转换步伐，充分开发优势资源，为新型工业化进程的加快添一份力，推动镇雄县社会经济实现跨越发展，提高居民生活水平。

加大面向镇雄县居民关于保险的宣传力度

小城居民对保险的认识更低一点，因此除了保险公司之外，政府及相关机构以自身相对保险公司强烈的公信力，可以协同帮助保险知识的宣传工作，比如通过各级乡镇村委会协助扩大宣传。此外，可以利用当地社会保障制度建设过程中的经验反馈到如今保险宣传工作中恚使保险逐渐渗入居民生产生活之中，让居民对保险的感受更加亲切，有朝一日能够视之为生活必需品。

保险公司应制定因地制宜的保险产品及营销策略

在提高居民保险意识的社会责任上，由于保险公司经营上具有特殊性，其特殊性便决定其履行社会责任的重要性；与此同时，伴随中国社会主义市场经济的发展，社会民众对保险公司有关社会责任方面的期待也日益高涨。所以保险公司也应该主动发展自己，结合区域情况，因地制宜地制定可以适应市场需求的保险产品。同时，在类似镇雄县这样的小地方，营销策略也应该符合本地需要，具有适应此地的地方特色。这就需要保险公司更加注重自身人才的储备和培养，加快加强服务机构建设，提高管理水平及层次。

健全保险业法律法规，加强行业监管

造成公众不信任保险这种情况的各种保险宣传乱象即反映出保险业监管的缺失、法律法规的不够完善等问题。对比国外保险制度，要建立起符合中国特色社会主义性质及当代国情的社会保障制度，应该吸取前面发展应有的经验，循序渐进，在考虑到区域差异的情况下，进一步做好经验推广，加快社会保障制度的法制化进程，逐渐建立健全中国特色社会主义保险法律体系，加强保险行业监管，让之前的失误不再发生。

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作者简介

杨盛云 云南师范大学经济与管理学院经济学本科生

杨玲玲 通讯作者，云南师范大学经济与管理学院经济学博士，讲师，硕士生导师