农信社农户小额信贷业务发展浅析

【摘要】农信社作为我国发展农户小额信贷的源头，使农信社为农户小额信贷的发展营造一个有利的发展环境，以市场化的方式促进小额信贷的发展，是农村金融需要重视的问题。本文通过分析我国农村信用合作社在农户小额信贷业务开展中存在的问题，提出促进农信社农户小额信贷可持续发展的建议措施。

【关键词】农户小额信贷 农村信用合作社 农村金融服务

一、引言

2001年中国人民银行颁布的《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》，其中明确要求各地农村信用社适时开办农户小额信用贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。农户小额信贷作为专门向农村低收入者以及贫困户提供信贷的一种金融服务，已逐渐成为发展中国家农村金融服务的一种重要手段。农户小额信贷是指在一定农村区域内，按照国家制定的特殊制度，向农村弱势群体以及中低收入阶层直接提供一种小额度的持续的金融服务活动，农户小额信贷服务通常具有短期、小额度、分期还款，无需担保或灵活多样的担保形式、略高于市场的利率水平等的特征。

二、农信社小额信贷业务发展中存在的问题

（一）农信社资金供给渠道狭窄，资金大量外流并存

目前很多农村信用社在广泛吸收农村地区的闲散资金存在较大的困难，造成这一问题的原因是：1.农信社受自身软硬件的制约，金融工具和金融服务创新落后，客户未能得到满意的服务，大量流向其他商业银行，导致闲散资金的外流；2.很多商业银行在机构的改制中，会留下的部分存款在农信社做短暂停留，但是随着农村人口城市化的转移，资金也逐步流入大型商业银行；3.越来越多的城市商业银行以及邮政储蓄在农村地区设置网点，利用在技术及服务的优势，吸引了大量农村客户，导致资金外流。

（二）支农措施与农户需求不匹配

1.贷款限额的制约。农信社所提供的小额信贷贷款限额不满足农户的要求，农户进行小规模生产所需要的小额资金完全可以通过自筹解决，随着农村产业经济的发展，农民加大了对高效经济作物、新兴种养殖业、流通以及基础设施的投入，他们对大额贷款的需求所需贷款越来越高，需要多元化较大额度的信贷产品与之相匹配。

2.期限设置的不合理。农信社在投放农户小额信用贷款时，贷款周期大多数控制在一年以内，这与很多经济活动周期较长的生产不相适应。

（三）小额信贷实际操作与管理机制不对称

1.小额信贷业务较大的工作量与农信社管理手段落后、信贷人员偏少以及社会诚信观念淡薄等的矛盾较为突出。小额信贷业务所提供的服务具有业务量大、服务范围广和工作繁杂的特点，整个过程包含了宣传、调查走访、核实信息、发证、建档、放贷、催收等的活动，需要更多的信贷人员投入到农户小额信贷服务中来。

2.责权利不对称，现有农信社的小额信贷制度中对到期不能收回贷款的业务员有较多的约束，导致信贷员承担了较大的风险，极大地影响了信贷人员的工作积极性，信贷人员权责利的不对称，影响了小额信贷的推广效果。

（四）行政干预造成农户小额信贷风险加大

1.由于对我国农户小额信贷的认识还停留在扶贫手段，国家对于小额信贷的扶持力度较大。但这样的行政干预使得农户在不能按时归还贷款时，农信社并没有响应的保障措施，导致最终的受害者还是农信社本身，加大了其放贷的风险。

2.一些村组为解决自身的问题，利用农村信用社的农户小额贷款，村干部以集体的名义向农户借用贷款证来套取贷款，最终贷款到期时又无偿还能力，致使农村信用社面临更大的风险，成为小额信贷后续管理的新问题。

三、促进农信社农户小额信贷发展的建议对策

（一）完善农户小额信贷相关的法律法规

为了提高农信社农户小额信贷的可持续发展能力，政府应着力建立一个良好竞争环境的农村金融市场，为农村金融机构的发展提供保障。政府应确保建立良好的法律法规制度，并建立完善的市场化利率调整政策。目前我国对于农村金融机构具体的金融监管、农业风险补贴和农业担保等方面的法律法规还有很大的缺陷，政府应当根据农村金融发展的实际情况，探索并制定适合中国农村市场的调理和法规，并逐步以法律的方式加以约束。

（二）对农户小额信贷给予适当政策优惠

对农户小额信贷设置较高的利率有利于农信社覆盖较高的运作成本，促进其可持续的发展，然而过高的利率也会造成农户贷款积极性降低的问题。因此，对于农村金融机构的农户小额信贷项目进行适当利率监控的基础上，由政府出面给予农信社或贷款农户相应的政策优惠，可以保证农户享受服务的同时降低农信社的运作成本，具体的措施包括财政补贴、税收优惠、低息再贷款、承担部分风险补偿金以及延长再贷款期限等，鼓励农信社更好地发展农户小额信贷项目。

（三）规范农户小额信贷运作管理模式

针对现有农信社提供的农户联保贷款、小额扶贫贴息贷款等服务模式在实践中的不足，应根据地区经济发展的不同对现有服务加以优化。例如，农户联保贷款模式是一种充分考虑贷后监督管理的制度设计，但联保贷款由于受到众多因素的影响，不能够得到较大范围的应用，可以在农户联保贷款核心不变的基础上，在原有模式下进行拓展，如改变信贷额度、联保户数以及还款期限等，从而适合我国农村经济的发展规律。

（四）建立农信社农户小额信贷的激励约束机制

1.给信贷员在业务中更大的权利，使其在制度的制约下根据自己专业知识的判断确定贷款的规模、对象和期限，并根据个人业绩为信贷员给予符合其工作的合理报酬，提高信贷员的工作积极性。

2.建立科学的农户小额信贷考核制度，对于小额信贷的风险界定意外风险的标准和范围，对于客观发生的农户小额信贷风险，转移信贷人员承担的风险，并做好贷款风险的防范工作。

参考文献

[1]黄伯勇.对农村信用社小额信贷可持续发展问题的探讨.经济体制改革，2008（02）.

[2]罗继东.农村信用社小额信贷的规模优势与模式创新—对广东省农村信用社做大做强小额信贷的思考.南方金融，2008（01）.