关于银行实行系统内差别利率的构想

摘 要：在商业银行对外利率的市场化趋势下，银行内部行政化的资金调配机制已显得力不从心，种种弊端已经暴露出来，所以构建银行系统内部差别利率体系已经刻不容缓。该文以国有大型商业银行为主要的研究对象，分析实行系统内差别利率的合理性以及重要意义，提出构建体系的基本形式，并进一步讨论了该形式下的利与弊。

关键词：银行；系统内；差别利率体系；利与弊

银行实行系统内部的差别利率是有其合理性和重要性的，通过疏通内部的血液循环，才能形成健康的运营机制，从而更好地适应环境，获得更大的总体效益。

一、银行实行系统内差别利率的合理性

银行实行系统内差别利率的必要性体现在以下三个方面：1.大型国有商业银行拥有的机构是很庞大的，其遍布全国各地，而地区经济发展是不平衡的，这使得分行或支行之间的存贷情况不平衡。2.各个分行、支行的经营目标和经营装是不一致的。有的行以经营负债业务为主，有的行以经营资产业务为主，这就需要有一个调节内部资金流动的机制，以满足各地存款或贷款额度的需求，从而是各行的目标顺利达成。3.大型银行内部各个分行、支行有"贫富差距"的现象，而马太效应会使经营资金良好的分、支行经营的越来越好，而经营不佳的分、支行会越来越差，这就会形成恶性循环，使大型银行内部出现严重的两极分化。4.由于信息常常不对称，总行往往会错误地估计银行总体的资金赢缺情况，从而盲目地在银行同业拆借市场上进行资金操作，造成资金使用不够合理，银行总体效益下降。

二、银行实行系统内差别利率的基本构成体系

银行实行系统内差别利率需要各方面的通力配合，形成能够一个完整的运行体系。

（一）构建网络基础平台

现代化的信息通讯技术可以使得整个银行系统连成一体，使信息得以及时传递、决策者得以有效的决策，大大提高了工作效率。具体而言，即将从总行至支行的一切资金盈余及短缺的情况在银行内部的网络中进行和共享，并且随着各行资金情况的变动随时变化，使各行可以及时地了解信息，进行资金的调配。同时，也使总行可以通过系统进行调控和监督。

（二）构建银行内部的拆借市场

在网络基础平台上，各个分、支行可以根据外部资金供求状况进行内部市场的资金借贷。当分、支行的外部信贷旺盛而内部存款相对不足时，就形成了内部拆借市场的资金短缺方；同理，分、支行的外部信贷不佳而内部存款较多时，就形成了拆借市场的资金盈余方。双方的资金赢缺情况（包括资金的需求或供给量，相应的贷出利率或可以接受的借入利率区间）在网络上，双方可以根据自身情况自行选择交易对象，并进行磋商，自行确定双方都满意的利率（借贷资金价格），完成交易后，实现交割。如果有些分支行还不太了解拆借市场的情况，或是自己的决策能力有限，可以向总行所设立的咨询建议机构（下面会给出介绍）寻求帮助。该机构会协助相应分、支行提供适合其交易的对象，并一定程度上充当中间人进行帮助磋商。

在市场机制的调节下，资金会自然形成不同的价格，一定程度上形成较为合理的利率。

（三）发挥总行在拆借市场中的参与者和监督者的作用

在市场机制调节为基础的情况下，还应发挥总行在内部拆借市场中的最大参与者与监督管理者的作用，使市场得以稳定和有序地发展。总行需根据内外部市场的资金供求状况以及人民银行的宏观调控政策，制定内部利率的变动范围，在灵活的基础上加以控制。如当国家宏观经济政策紧缩时，经营行资金需求不旺，系统内资金市场供大于求，将会导致系统内资金利率水平下降，总行可在市场上大量吸收资金，这样及抑制了经营行的贷款投放，有一较低的成本充实了总行的资金实力，从而控制信贷风险。反之，当国家采取扩张的经济政策时，总行可以通过放宽系统内资金拆借权限、增加系统内资金拆借主体、向市场注入资金等手段为资金需求行提供资金，引导资金向高收益领域流动。

（四）构建风险监测系统

通过制定适合自身情况的资金运营指标来对个分、支行以及银行总体的情况进行监测，并形成一套对于风险指标的客观的科学的合理的评价体系，使总行和各分、支行应通过指标评价分析及时发现问题并作出反应。

三、银行系统内差别利率体系的利与弊

实行银行系统内的差别利率体系有其合理性同时也存在一些弊端。

（一）合理性及其重要意义

1.增强了银行系统内资金的有效转移，使资金达到较为合理的利用，同时避免总行盲目向同业拆借市场借款的弊端。

2.使系统内利益分配更加合理，既可以激励和支持信贷旺盛行的放款业务，也可以使信贷不佳的分、支行优化经营结构，从而使内部贫富差距减小，银行整体效益提高。

3.此方式增加了总行调控资金的手段，增强了各行适应国家的宏观调控政策的主动性，从而有利于配合国家的宏观调控政策的实施。

4.顺应市场化的趋势，内外部机制协调一致，使银行这类特殊的企业更能适应环境而得以长足有效地发展。

（二）系统内差别利率的弊端

1.资金供给方借此可以得到比单纯上存更高的利益，存、借之间的利差减小，这样会使信贷资源不丰富地区的分、支行更偏重于吸收存款，而信贷资源丰富地区更倾向于放款，使微观尸体资产负债比例失调，造成业务发展片面。

2.差别利率的可观收益使得各分、支行更多地从自身利益出发而不及银行整体的利益。

四、结束语

综上所述，银行实行系统内差别利率是有其合理性何必要性的，只有建立系统内差别利率体系才可以疏通内部资金运营，使银行以一个健康的机体，更加适应环境，从而得以有效地发展。当然，在实践过程中还会遇到诸多问题，系统内差别利率体系还需要在实践中逐步地完善。

参考文献：

[1]戴国强.商业银行经营学[M],北京:高等教育出版社,1999.

[2]左科华.利率市场化与银行风险管理[N].上海金融报,2001―9.

[3]郑振龙.金融工程[M].北京:高等教育出版社,2006.