浅析我国网上银行外汇业务发展现状及对策

摘要：随着电子计算机和通信技术的迅猛发展,特别是互联网和电子商务的崛起,当今世界正在进入网络经济时代,商业银行在激烈的市场竞争中积极寻求变革，因此选择发展网上银行拓展业务是个不错的战略。本文以网上银行外汇业务为重点，首先分析了网上银行外汇业务的现状；其次，就网上银行外汇业务发展存在的各种风险进行了深入的探讨；最后提出了自己的建议和看法。

关键词：网上银行；外汇业务；对策建议

一、目前我国网上银行外汇业务的现状

（一）我国网上银行外汇业务的优势

从当前我国各大商业银行的官方网站上调查，我国商业银行的网上外汇业务相比传统的外汇柜台业务，取得了巨大的进步，因为对银行和客户来讲可谓共同形成一种“双赢”的局面。从银行方面讲，网上银行外汇业务的开通，既减少了银行柜台压力又节约了人力成本；从客户方面来说，当外汇业务只需在网上办理，大大减少了客户来回银行以及排队的时间，同时也简化了办理过程中的一系列繁杂的手续。以外汇买卖为例，其显著的优势表现在以下几个方面：①交易方式灵活：为客户提供实时买卖、获利委托、止损委托、二选一委托四种交易方式，供客户选择；②交易时间更长：网上银行外汇业务可以方便了国际外汇市场全天候交易（休市和其他非交易日除外），因此白天、晚间均可投资；③投资机遇更多：网上可以实时进行资金结算，这样一天就可进行多次外汇交易，因此方便实时捕捉市场机会；④方便了解行情第一信息：网络的现代化为客户提供实时的市场行情信息，以便让客户把握市场先机；⑤交易随时查询：提供当日外汇交易状况和一定时间内外汇买卖成交状况查询。

（二）目前网上银行外汇业务的种类

自从网上银行外汇业务开通以来，各大商业银行都尽其所力，大力发展各自的业务种类。但从功能方面来说，目前网上已开通的外汇业务种类又大同小异。网上外汇业务主要有个人外汇业务和企业外汇业务两个大类。个人外汇业务主要有：外汇买卖、外币理财、外汇基金、个人外汇账户管理、个人小额结售汇、国际汇款、B股银证转账、国际卡境外消费后购汇还款等；企业外汇业务的品种主要有：网上信用证管理、账户查询、国际汇款、集团内外汇资金上收下拨等。

（三）发展网上银行外汇业务过程中的局限

随着信息技术的发展，虽然网上银行外汇业务有很大程度的发展，但是相比网上银行人民币业务，外汇业务因外汇管理政策、货币流通等原因，处于一定的劣势，存在以下几方面的局限性：（1）从个人网上外汇业务看，业务主要分布在不涉及或涉及较少外汇管理政策的方面，业务量主要有：外汇买卖、外币理财、个人小额（小于5万美元）结售汇、个人外汇账户定活转换等业务组成，其他方面业务量较小；（2）从企业网上外汇业务看，业务量的分布与个人业务相类似，发生的事务历史记录主要为接受客户在网上提交进口信用证及信用证修改、转让信用证开立、转让信用证修改、进口信用证汇付款/承兑、进口代收代垫/承兑等业务申请，以及外币账户查询、集团内资金的集中收付等。（3）大多数名义网上外汇业务仍依附于柜台操作，如农行，据统计，该行2008年1-8月份网上银行国际汇款业务达210亿美元，占其外汇业务总量的10%左右，实际上该行网上银行国际外汇业务仅是将企业本来通过柜台递交的书面汇款申请改为从网上提交申请，但汇款相应的单证仍需在汇款时递交柜台，经柜台审核、批准之后，汇款交易才算结束也就是说大部分的手续仍然还是要在柜台办理，其他银行网上国际业务也均为此种情形。

二、网上银行外汇业务的风险

（一）个人小额结售汇总额难以控制

根据我国外汇管理局的规定，个人因私结售汇的年额度最高为5万美元。然而目前，大多数的商业银行均已开通了网上银行个人小额结售汇业务，但由于各家商业银行的网上银行系统并不直接和外汇管理局的因私结售汇系统相互连通，造成有关统计数据无法及时共享，因此各家银行对金额的控制不一，从而导致各商业银行对个人小额结售汇总额很难予以控制，如工行规定小额结售汇金额低于5万美元，汇丰银行规定为5万人民币。

（二）信用卡境外消费购汇总额难以控制

信用卡境外消费后购汇还款也是目前已推出的网上银行个人外汇业务产品之一。从银行层面，主要设定对个人购汇还款金额不得超过实际透支额的限制，因此银行设定的信用卡透支额度应该不高于外汇管理局规定的个人年度购汇额5万美元。但实际上，个人年度购汇额是否超过5万美元，还受非信用卡业务影响，明显难以控制，是否存在资本项下的支出更是难以认定。随着信用卡业务的发展和人民币对美元不断升值，各商业银行VIP客户信用卡的透支额度基本都超过了5万美元，例如中国工商银行的白金卡客户最高可透支额就达到100万人民币，这也就意味着VIP客户在境外使用信用卡消费的金额可以超过5万美元。另外，从结售汇统计角度，由于信用卡业务的区域性特点，某家分行对具体发生的业务量无法及时统计，这需要总行层面给予统一扎口。是否每家银行的总行均有这方面统计数据并向总局报送，也需要明确规定。因此，信用卡境外消费后购汇还款有可能超出个人年度限额。

（三）商业银行外汇业务的结算风险

国际结算业务是银行外汇业务中的一项主要业务。具有种类繁多、专业技术性强、涉及面广、收益高等特点，因此风险度也相对较大。主要包括贸易结算和非贸易结算。贸易结算以信用证风险管理为核心，非贸易结算以各类银行票据买入和贴现为风险的焦点。下面分别予以阐述：

1、信用证风险。银行一旦开出信用证,实际上就是贷出信用,就要无条件地承担第一性付款义务。（1）客户风险是信用证业务中的首要风险。它包括客户的信用风险和经营风险,具体地有诈骗风险、商务纠纷风险、销售回款风险等形式。（2）市场风险。开证银行开出信用证后，进口货物的国内外市场价格就会相应的发生变动。如进口商品价格下跌，致使进口商货物积压和亏损，会导致进口商无法偿付银行信用证垫款。（3）支付货币的汇率风险。从进出口方签订贸易合同开证到最后的支付结算，计价货币的汇率会发生变动，可能加重进口商的货款负担，影响出口商的结汇收入，从而影响银行进口开证的垫款和出口打包款的收回。（4）银行内部的管理与操作风险。主要是指由于信用证业务中，单据和条款把握不严所产生的风险，此外，还有银行职员的道德风险等。