互联网金融服务模式创新研究

摘要：互联网金融在中国就正处于这样一种过热状态。我们首先必须看到，由于互联网带来的金融亢奋，并不是“新金融”，而是金融的销售和获取渠道上的变化。本文主要对互联网金融服务模式创新进行了分析探讨。

关键词：互联网；金融服务；模式创新

中图分类号：TP393文献标识码： A

引言

互联网金融对银行而言，是战略层面的转型，如建立银行电商、微博微信运营、小微贷款能力优化、移动支付、供应链金融、产业联盟等，不是纯技术层面的互联网渠道移动终端接入、大数据分析和云计算平台等。

一、网络金融产生的背景

随着互联网技术的发展，金融服务模式也在迅速改变，网络金融服务具有低成本、高效率、信息量大、传送即时反馈、服务的连续性等特点，因此，对金融行业也产生了深刻的变革，使虚拟的网络金融网点成为现实。并推动金融业务处理的自动化、无人化、虚拟化。主要表现在以下三点：一是推动了金融业务处理的自动化程度，大大简化了以往纸张办公的繁琐和漫长等待时间；二是使得虚拟网络金融营业网点成为可能，并不断丰富了网上所能开展的业务种类；三是也大幅度提升了金融机构的网络系统。

二、网络金融的发展历程

伴随着信息网络技术的高速发展，网络金融也大体经历了辅助传统业务、电子业务、网络金融初期三个阶段。

1、辅助传统业务阶段

随着在20世纪60年代以计算机联机应用系统为代表的信息技术的诞生，使得金融机构得以在内部开展总部与分支机构、营业站点之间的相关存、贷、汇等联机业务，并得以在外部开展通存通贷等联行业务。在80年代以后，以水平式金融信息传输网络，电子资金转账系统为代表的信息技术的使用得以使传统金融业务的票据处理速度、支付效率和资金管理质量得到了很大的提高，并且提高了安全性，节约了开支，这是应该是网络金融早期发展的主要作用。

2、电子业务阶段

从20世纪80年代的后期-90年代后期.以银行为主体的金融行业逐步实现了业务的电子化操作阶段，并不断研发出了与电子业务相适应的终端服务体系。以在线银行服务、自动柜员机（ATM）、销售终端系统（Pos）、企业银行（FB）、家庭银行（HB）为代表的网络金融服务为更多的客户提供了多样化的服务模式，大大简化了传统人工业务的繁琐性，也给客户带来了粳稻的便捷体验。

3、网络金融初期阶段

得益于电子业务的良好发展，从20世纪90年代开始。传统金融业开始向网络金融业转变。仍然以银行这一金融主体举例来说，在1995年10月18日。世界上首家网络银行——美国安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank），而在1999年末，具有网络性质的银行已达到100家，到目前为止，不仅在欧美发达国家，而且在亚洲新加坡、日本、中国等国家也相继兴起了刚络金融服务。随着信息网络技术在金融领域的日益成熟、网络金融服务商的日益增多和强大，传统金融服务向网络金融转移必将是金融创新发展的主要趋势。

三、银行互联网创新模式及能力支撑

互联网行业进军金融的“先遣部队”主要有以阿里金融“余额宝”为代表的个人理财（中介）平台、阿里金融和P2P两种形式的小微和个人贷款平台、阿里金融“支付宝”为代表的数百家支付平台。这三类平台的存在，全面冲击着银行的三大核心能力：存、贷、结算，也倒逼着银行进行整体互联网创新。传统上，国内银行在交易、管理、风控等环节的能力是远高于互联网行业的平均水平，但在客户交互层面可以重点引入互联网的能力，把现有产品交易层向前扩充两层，完整地实现“前台引客（重在内容运营）、获客（重在交互）、后台留客（重在交易实现）”。在业务模式上，互联网金融主要是完善前两层，重在吸引客户、运营客户，最后把有交易需求的客户引导至银行现有交易系统中。

1、中产阶级财富管理

马云曾经说过“国内的银行只为20%的客户，我们要为80%的客户服务”，前半句话很客观，银行目前的确是重点布局高端客户，但互联网也并没有像马云所说的服务了剩下的80%客户，互联网的金融服务能力仅限于“屌丝”阶层，而国内广大的中产阶级正属于银行和互联网能力都不能顾及的真空地段，特别是他们的理财和投资需求。银行目前没有足够的客户经理资源来提供服务，而互联网缺少足够的专业能力和产品。银行的互联网金融能力将延伸现有的客户资源能力，在互联网金融渠道中引入“虚拟客户经理”，为客户提供专业的财富管理服务：客户在线提供财富现状信息、基于客户大数据信息及在线心里评测确定客户风险偏好，银行通过决策引擎提供“打包”投资建议、通过微信银行等互联网金融渠道交互、利用互联网金融及银行传统交易渠道完成理财交易（O2O）；同时，互联网渠道通过内容运营向客户持续传递理财知识和产品介绍。从另一个角度，通过互联网金融渠道完整实施客户全生命周期金融能力支持，在客户的各个阶段，如毕业后的奋斗期、成家生子时的收入稳定期、人到中年的财富鼎盛期、退休后的财富消耗期，银行可以基于客户的财务数据和大数据，为客户精确和个性化地设定产品组合，甚至可以将客户金融服务提前到儿童期。国外很多银行，如富国银行，就针对儿童和青少年推出游戏形式的理财教育，类似于大富豪游戏，将理财教育和银行产品知识包装在游戏中，在小客户群中建立富国银行的品牌。微信5.0版本推出后，国内银行也可以在这个平台中推出类似游戏。

2、小微贷款“微”创新

在传统银行业务版图中，小微贷款属于“鸡肋”位置：放贷成本高、担保无保证。一项全球小额信贷机构费用结构统计显示，总费用比例（总费用/平均总资产）约为24.6%，其中财务成本是6.3%；贷款损失拨备费用是1.4%；运营成本是15.3%，其中8.3%是人员费用；人员费用超过了财务成本，这种成本结构明显不符合国内普遍的被动负债型银行现状，特别是大型商业银行。国内也有些小型银行在小微贷款业务上发展得较好。例如，泰隆银行通过社区化运营和大量的客户经理深入“民间”，拿到大量的一手需求信息和风险评估信息，获得了“北包商、南泰隆”的业内美誉。这种模式非常像国外社区银行的做法：扎根小范围区域、以贴近客户的服务和灵活定价机制来获取市场利润，主要服务区域内大量小微企业和中高端个人客户。然而，这种模式有一定的局限性：一方面当国内把存贷款利率放开后，小规模银行的生存状态会恶化，如美国在上世纪80年代放开存贷款利率后，从1985年到现在，美国的银行数量从1.8万家减到了7000多家，因此这种“小就是美”的模式会受到整体金融环境的影响；另一方面，这种靠客户经理“深入民间”的办法，主要适用于一些三、四线城市和县域，在一、二线城市并不适用，大城市中人与人的距离更远，泰隆银行的这种模式在拓展到杭州和上海后就遇到了业务发展瓶颈。

3,对于服务于特定对象或固定对象的金融机构，比如财务公司，小额贷款公司等等，可以使用微信，短信等移动网络手段，提高产品和服务的即时性，贴近客户细致性，低成本点对点的交流，从而获得提前的金融市场的需求变化预测。

结束语

随着互联网的不断发展，信息量越来越庞大，客户的可选择范围不断扩大，对网络信息服务的质量要求越来越高。各网络金融服务提供商应更加重视以客户为主的服务理念，加强对网站的设计、业务流程的设计以及对售后服务等环节的重视，使版面更加清晰，流程更加流畅和人性化，这些方面会在激烈的竞争中起到重要的作用。

参考文献：

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[2]彭爱武，陈妞.网络金融发展研究[J].农村经济与科技，2009，（4）.

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