浅谈我国移动支付发展状况

摘要：移动支付，也称手机支付，是指消费者通过移动终端（一般为手机）发出数字化指令为其消费的商品或服务进行账单支付的的方式。随着移动互联网终端和3G网络在中国的不断发展和普及，在手机用户规模已经超过3.6亿以及3G网络技术逐渐成熟的背景下，中国移动支付市场的发展潜力不可忽视。移动支付作为移动互联网与金融支付的融合类业务，其应用发展非常迅速，无论是银行、运营商、手机厂商还是第三方支付企业都在对这个新兴支付市场给予越来越多的重视。本文将从我国移动支付的使用与发展环境、国内移动支付当前主要业务模式及应用、国内开展移动支付业务的主要公司的业务情况等三个方面简要介绍2012年的金融热门词“移动支付”。

关键词：移动支付 职能手机 发展状况

一、移动支付的使用与发展环境

当前，手机尤其是智能手机是移动支付的主要载体。由于目前的技术发展使得智能手机

具有越来越多的功能属性，用户可以通过手机满足其通讯、娱乐和商务等多重需要。在支付领域，通过手机上内置或外加的IC芯片，消费者可以在手机上集成所有能够数字化的生活用品，例如储值卡、银行卡、会员卡、员工卡和电子钥匙等等（这是在日韩已实现规模化的商业应用），通过3G登陆互联网，可以通过手机实现移动远程支付。

（一）智能手机是移动支付发展的基础

继苹果Iphone的推出以及三星、HTC、摩托罗拉等智能手机的发展，移动市场掀起了一场智能移动终端热潮。艾瑞咨询研究数据显示，2011年中国智能手机市场出货量规模达到7210万台，同比增长103.1%，预计2012年是智能手机快速发展的一年，中国市场出货量将达到1.13亿台，增长率为56.0%。

目前中国的智能手机发展呈以下特点：

1、3G智能手机走向主流。智能手机逐渐成为移动互联网的主流。据统计，截至2011年底，我国移动支付客户数已超过1.4亿户，与2010年同比增长了61.1%。同时，2011年全国共发生移动支付业务近2.5亿笔，与2010年相比增长了109%。

2、中低端国产智能手机快速发展。国产芯片厂商使技术门槛降低，Android等开放系统助力国产机发展。

3、高端手机影响力加大。类似IPHONE等高配置、多功能的高端手机因能够承载、聚合更丰富更有特色的应用推动了移动互联网的发展。

（二）移动支付技术的普及促进移动支付业务的快速发展

移动互联网智能终端的快速发展使得用户的使用体验快速提升。而以下这些技术的发展也共同推动了移动支付的快速发展。

1、随着运营商市场竞争的激烈，移动互联网使用成本的快速下降，3G网络的用户端使用成本出现了明显的下降，而这种3G使用成本的下降将会对中国3G用户数的持续发展形成持续促进。

2、NFC技术与手机兼容性增强，RFID芯片成本不断降低。

3、银行结算体系进步明显，第三方支付移动互联网运营技术发展成熟，手机支付费用结算系统逐渐丰富。

（三）移动支付业务不断规范

2007年6月26日，国家发展和改革委员会、国务院信息化工作办公室联合了《电子商务发展“十一五”规划》，明确提出要大力推广银行卡等电子支付工具，推动网上支付、电话支付和移动支付等新兴支付工具的发展。2010年6月，央行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》，12月初颁布了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》。《办法》明确界定了移动支付与手机支付属于支付服务范畴并归属人民银行监管。从事支付服务必须获得支付业务许可证。《办法》的出台标志着移动支付业务纳入监管范围，逐步走向规范化。

二、移动支付当前主要业务模式及应用

目前基于手机的移动支付业务模式主要有两种：远程支付和近场支付。其中远程支付业务模式类似互联网在线支付，指用户通过手机，基于移动通信网络，通过WWW 、SMS 、GPRS 、WAP 、STK 等方式远距离完成的支付行为。近场支付是指基于交易现场的手机支付方式，在这种模式下，账户信息存于手机与手机之中，通过近距离无线通讯技术在特定刷卡终端现场校验账户信息并进行扣款支付。

下面就远程支付和近场支付的不同作分别说明：

（一）移动远程支付

移动远程支付业务参与方、监管方众多，产业链很长，其中的运营商、银行、第三方支付、手机厂商都有主导整个业务模式的可能。同时在用户端操作也比较复杂，用户必须通过手机使用WAP通过手机浏览登陆网页或安装特定的支付客户端实现支付，这涉及到相应的手机软硬件服务。并且移动互联网在传递支付信息的过程中，还涉及到加密、认证等多方面的服务。目前，远程支付排名前几位的应用包括：手机彩票、商旅订票、网游、话费充值、公共事业缴费、移动电子商务等。其中，手机话费充值是手机支付最主流的应用，占整体移动支付市场交易额的50%。从2011年开始，基于位置服务的电子商务（比如B2C消费型交易、团购）移动支付发展得也很迅猛。

（二）近场支付

手机近场支付业务中，用户使用近端刷卡支付，需购置特定手机或芯片，并到安装有特定POS机的商户处使用。在近场支付业务模式中，手机非接芯片制造、发卡、资金结算和支付受理，都是产业链中非常重要的环节。从日韩成功的发展历程来看，成功的近场支付运营商基本为能整合银行、商户等上下游产业链资源的移动运营商。

（三）基于手机的其他创新支付模式

目前市场上还出现了以手机为载体的一些创新的支付模式，主要有Square（国内的盒子支付、快刷产品）、条码扫描支付、银行卡拍照支付（用手机照相机拍摄实体信用卡图片，识别信息卡卡片信息，完成支付）、二维码拍照支付、凭证支付等。这些创新产品本质上是利用智能手机特性、将手机变成一台可受理“刷卡”的POS机，或者将手机变成承载支付信息的“银行卡”，通过移动互联网的远程传输实现近场支付。这些创新支付模式大部分还处于市场探索阶段，由于国内相关法规、政策的限制，以及用户使用习惯、支付安全环境不完善因素的影响，短期看，很难有大规模应用的可能性。