同业追踪:解密小银行生存方程

摘要：本文运用两个地级市小银行的经营指标对比，对小银行发展的内外部因素进行了深入剖析，旨在解开小银行生存方程的密码，并为广大小银行提供一种有价值的标杆做法。

关键词：地级市 小银行 中间业务 产品创新

我国随着利率市场化加剧，息差空间进入2%时代，小银行因高息揽存抬高成本，远达不到2%。为探讨小银行如何生存与发展，本文以景德镇市商业银行与达州市商业银行两家地级市小银行作为样本进行对比，发现小银行发展带有鲜明的个性特点。

一、两家小银行现状对比

这是我国两个地处地级市的小银行，但我们发现景德镇市商业银行的经营成绩比达州市商业银行要好很多。

相同点：二者均属地级市，同为城市商业银行，都是从城市信用社破产重组中成功转制而来；资产、存款、贷款等规模大致相当。2012年底两家银行资产约为70多亿元，存款规模在55亿元左右，贷款规模在33亿元，职工人数大致相同，约为330人。

不同点：达州GDP反而要比景德镇高约一倍。景德镇市商业银行的资本收益率为4014%，资产收益率为499%，这在银行中高得惊人；成本收入比景德镇市商业银行为2378%，而达州市商业银行是4022%，近一倍差距。净利润景德镇市商业银行为31亿元，而达州市商业银行才6 000万元。二者成立时间不同，达州市商业银行成立于2009年12月23日，而景德镇市商业银行成立于2011年3月29日，按理说，达州市商业银行先于景德镇市商业银行成立，体制机制优先理顺，经济总量也要高一倍，应该比景德镇市商业银行经营得好才是正理，但结果却刚好相反。

2012年末，景德镇市商业银行资产总额7154亿元，比2009年未净增3949亿元，增长12321%，储蓄存款增量排名景德镇市银行同业第二；实现利润444亿元，人均利润172万元，为全省银行业法人机构第一，堪称“人均最赚钱银行”，盈利水平、上交税金排在景德镇银行业第一位。具体如表1所示：

表1

两家小银行发展对比

二、景德镇市商业银行做法追踪

（一）战略引领，转制城商行

2011年3月29日上午，景德镇市商业银行挂牌开业，秉承“与您最近、和您最亲”的理念，挂牌仅2年，利税却在景德镇市银行业排名第一。景德镇市商业银行前身为景德镇市城市信用社，成立于2002年7月12日，是在原景德镇市四家法人社的基础上合并重组而成的地方性银行业金融机构，由于受多年城信社落后体制的影响，原计划2010年底挂牌的阶段工作发展缓慢，面临着因达不到银监会规定的挂牌要求而出现挂牌失败的风险，不良贷款率曾经高达50%，历经数年重组，在市政府和城信社的共同努力下，获得银监会批准筹建城市商业银行。景德镇市商业银行对未来五年的发展进行了规划：在地理上立足景德镇，辐射赣北；业务上以中小微企业、私营业主、个体工商户和地方市民为服务重点，致力于成为一家精品区域性股份制商业银行，将景德镇市商业银行上市，使之成为全国性商业银行。

（二）紧抓规模、质量、效益三条线

1规模是发展的基础。积极发展传统资产负债业务，同时积极推动业务创新转型。为改善存款结构，吸收低成本存款，及时调整思路，积极筹划组建机构业务部。机构业务部组建1个月时间内，营销财政专项资金125亿元。大力开展银行间债券交易，在保证全行流动性的同时，将资金业务的创利功能发挥出来。2012年12月7日，景德镇市商业银行成功发行首款自主研发的人民币理财产品“锦上添利”，为打造“金融超市”迈出了关键性一步。截至2012年末，景德镇市商业银行资产负债总额分别为7154亿元和6251亿元，分别比2009年未增长12321%和10920%。

2质量是小银行安身立命的基础。为了优化信贷结构，提高资产质量，从中小企业的信贷需求着手，不断创新信贷产品，推出了国内保理、三方联保、可循环贷款等业务，丰富了信贷产品，提升了中小企业客户的满意度。为有效防范不良贷款反弹，控制信贷风险，先后成立了信贷管理中心和法律事务中心，加强风险管控的规范性和有效性，杜绝各类风险隐患。2012年累计清收不良贷款3 871万元。

3效益是小银行生存的前提，没有效益就没有未来。效益从何而来？地方性城商行的效益就是从规模和质量中获取的。2009―2012年，景德镇市商业银行共实现利润763亿元，平均每年增长238%，2011年、2012年盈利水平、上交税金排在当地银行业第一位。2011年该行监管评级达到4A水平，比2009年提升了两档。

（三）顶层推动，强势营销

一是抓问题的关键。早在城信社时期，资产质量低下、竞争能力弱、内控管理混乱，导致经济案件频发，两年一小案，三年一大案，已到了生死存亡的边缘。由于各项指标不达标，申报组建商业银行8年未成功。为实现“商行改制”的药方，实施“整章建制、清产核资、充实优化股本”，该行注重“顶层推动”，严格按照商业银行规范化经营管理标准，建立健全了景德镇市商业银行法人治理结构、综合管理、人力资源、财务会计、内部控制和各项业务管理等133项制度，形成了较为完善的制度体系。针对高达50%的不良贷款率，把处置转化不良资产作为事关商业银行挂牌的关键，积极争取党政领导和有关部门的大力支持，大胆开展清收，采取经济的、行政的、法律的手段，三管齐下共清收不良贷款235亿元。同时，按照中国银监会充实资本的要求，在短短3个月超额完成增资扩股21亿元。

二是在营销上突破。变过去“等人上门”为“主动出击”，加大存款营销力度，做大做强负债业务，三年存款实现翻番。始终把服务本地经济发展摆在首位，在贷款支持市属重点企业的同时，重点加大对中小企业和下岗失业人员的贷款投放力度。2012年末，景德镇市商业银行中小企业贷款占比达75%以上，下岗再就业贷款余额达3 113万元。努力拓展新型业务，积极开辟增收渠道，全面拓展了资金、票据、债券和黄金市场业务及业务，开通了“96288”服务专线，银行借记卡、理财产品、保险业务、POS机收单业务、网上银行、贵金属业务等新业务实现了突破性发展；公务卡、金融IC卡工程、电话银行等业务也都正在启动中。2012年全行各项新业务收入占营业收入总额的7869%。为改变落后的服务设施和科技网络支撑环境，把营业网点服务环境和网络建设作为提升竞争能力的大事来抓。在原有城区14个营业网点的基础上，新增了乐平支行、浮梁支行、乐平洎阳支行，实现景德镇辖区内网点覆盖率100%。制定了《营业网点建设三年发展规划》，在品牌形象上进行了重新定位，更新了品牌标识、提升了店面形象，大量安装ATM，离行式自助银行1个已开业。坚持科技兴行，对全行计算机核心系统进行更新，实现与全国各银行分支机构的业务柜面互通，大大扩展了服务辐射范围；开通了门户网站、办公自动化、短信平台系统，全面完成远程监控系统建设，实现了总行监控中心对各支行网点的实时监控。