浅析我国精算发展存在的问题和对策

［摘 要］精算对我国经济发挥着不可代替的作用。目前中国精算事业发展刚刚起步,应运范围狭窄,保险市场不成熟,精算教育滞后,监管考试机制不完善等问题显著。应尽快扩大应用范围，改善精算机制,建立健全精算教育。

［关键词］国保险精算；保险业；精算

［中图分类号］F832 ［文献标识码］A ［文章编号］1005-6432（2011）31-0011-01

1 我国精算发展存在的问题

1.1 保险市场不够成熟

我国保险公司的资产规模普遍较小,增长也比较缓慢,这种现状使我国保险公司的承保能力和抗风险能力的提高受到极大的限制。同时,我国保险公司高素质人才缺乏。保险公司要具备大量的、有各种专业和技术背景的人才。在保险中介市场不发达、专业化服务提供不充分的条件下,各种高素质的人才对保险公司的发展更显重要和迫切。目前国内保险公司各方面的人才都比较缺乏,特别是保险营销、产品开发和保险精算、资金运用等方面人才的缺乏,不仅使保险公司的风险控制没有可靠的基础,而且使保险公司的获利渠道也大受限制,国内保险公司的可持续发展能力积蓄不足。中国保险市场的不成熟导致保险精算发展缓慢。

1.2 精算教育滞后

中国精算教育从南开校园起步,1987年年底,南开大学与北美精算师协会签订合作协议,创立精算研究生教育项目。1988年秋季,该项目招收国内首批精算研究生。1992年,这里引进北美精算师协会考试体系,建立大陆第一个北美精算师资格考试中心。南开大学与北美精算学会的成功合作开启了高校和国外知名精算学会联合办学的模式。目前,国内约25所大学设置了精算专业,但教育资源较匮乏,专业知识的深度不够,缺乏实践经验。因为20世纪80年代到90年代末,我国长期缺乏精算专业人才,没有制定精算规则,也没有建立自己的精算师资格考试认证制度,这些学习精算的人员主要是考取北美和英国等国外的精算师资格。

1.3 监管、考试机制不完善

从事精算工作,应该要遵循一定的规则,这个规则谁来定？没有精算规则,寿险产品的定价、准备金的提取、负债的评估都没有统一的标准。从监管角度来说,要求保险公司必须稳健经营有足够的偿还能力,如果不足需要增加资本。但是,什么是足？什么是不足？标准谁来定？根据什么定？为了解决这一系列的问题,我国决定建立中国的精算师资格考试认证制度,并逐步制定精算规则。

中国精算师资格考试于1999年秋季首次举行。我国精算考试分为必考和选考两个科目,准精算师和精算师两个阶段。ACAA(准精算师)阶段的问题主要表现为：①实际的操作性不强,大多数课程都过于强调基础性训练,而忽视了对问题的思考和应用,这一点与我国保险业的快速发展的现状不适应。②精算师职业教育在近几年的国际发展趋势为不断加强金融数学和投资的内容,这一点目前的中国考试体系尤其不足,目前的体系根本没有金融经济学或金融工程的内容。③财务会计和保险实务的内容有待加强。FCAA(精算师)阶段的问题主要表现为：①考试的定位不是很明确,是以考察知识点内容为主还是能力为主,各门课程各有侧重,使得考生不易准备考试,也使得高级课程的一致性不是很好。②课程建设的模式还有待探讨,初级课程是以高校教师为主进行建设,因此虽然实务和现实性差一些,但是课程的规范化和标准化是可控制的。

2 完善我国精算的若干对策

2.1 扩大应用范围

精算师在数学、统计、财务、组织及分析方面具有广泛的技能,他们运用精算知识从事评估承保风险、厘定保险费率、提留准备金、安排分保额和进行偿付测试等工作。传统上精算专业大多运用于保险公司和参与社会保障体系的设计,而今天精算师被定位于更广泛的领域,如商业银行、金融中介、投资机构、社会福利组织、政府咨询和监管等机构和长期资本项目等。凡是需要处理风险的领域,精算师都能发挥作用。精算师的运用领域不仅局限在保险公司,保险、经纪公司甚至整个金融行业,如证券、银行、基金业的相关部门都需要精算人才。

2.2 改善精算机制

(1)积极适应世界金融体系的变化。自国际金融市场的变化,迫使精算师的资格体系也出现了相应的变化。此变化对传统的精算职业既是契机又是挑战,传统的精算训练使得精算师成为金融业最早具有数理基础和模型训练的一个职业。传统的精算训练也有需要更新的一面,随着数学、统计学和计算机的发展,金融业的经营也更为复杂,一些金融创新中的技术和理念也是精算师需要加强的部分。

(2)结合中国国情,建立独具中国特色的精算体系。我国的具体情况是,保险行业还在一个逐步建立和发展的阶段,整个金融体系也在发展中,因此对精算职业的要求还是基于基础素质和灵活的应用能力,不宜过多强调那些创新的工具或技术。

(3)保险精算师的整体性以及专业技术水平的提高。中国精算师资格考试体系的改革应该考虑保险精算师的整体性,特别是准精算师阶段,即适当的合并精算师职业教育入门阶段的共同基础训练,需要不断加强的是金融模型方面的知识,还有一些特殊的精算技术和建模方法。

2.3 完善考试体系

(1)成立专职的命题研究小组。成立专职的命题组,能解决试题与样题的相似性问题。现在的命题人员都身兼数职,工作相当繁忙,科研任务紧张,虽然作为中国精算师资格考试命题人员责任重,时间紧张,力不从心。另外由于是兼职,命题人员的责任感也难以保证。成立专职的命题研究小组,可令试题各方面都更加科学合理,譬如题目中的措辞、难度设计、考核目的和试题对教学复习的引导等都会有大的改进。

(2)重视数学建模与随机模拟。由于经济因素的复杂性,精算假设也会日益复杂,得到精确解析解的模型也越来越不可能。因此,随机模拟的作用逐渐增大。我们应该参考一下SOA等国际考试设计,加强数学建模，尤其是随机建模方面的要求。

(3)合理设置精算科目,拓展精算从业人员职业面。随着我国经济的持续快速发展,对保险产品消费也日趋增多,国际上的金融集团及保险公司不断涌入,可以预测,在不久的将来我国将会成为保险国。我们必须设计合理的精算科目以适应中国市场的需要。

2.4 建立健全精算教育

目前,中国的精算教育还不成熟。我国高校中的精算教育体制大都是从国外引进,缺少自己的特色。与此同时,中国的精算理论性较强,精算学生在学习的过程中参与实践的机会较少。而精算是一个技术要求很高的工作,大多数公司也都愿意招聘具有实践经验的毕业生。因此,我国应加快中国精算教育步入正轨,增加在校生的实践、交流机会,尽快培养出懂中国国情、自如将中国经济体系和世界经济体系相结合、理论基础扎实、实践经验丰富的精算人才。

随着中国经济的迅猛发展,全球经济一体化的进程加快,中国精算同样面临机遇和挑战,在引进和学习的同时,还要积极开创符合中国和国际市场需要的中国精算体系。

［作者简介］李宇杰(1990―),女,汉族,宁夏石嘴山人,中南林业科技大学理学院应用物理专业2008级本科生。