普惠金融论文范文

普惠金融论文范文第1篇

一是开展广告语征集活动。6月份向各信用社和科室征集丰收手机银行、丰收创业卡、丰收小额贷款卡三款产品的宣传广告语，活动共收集到广告语161条。此次征集到的广告语都是一线员工从自身对丰收系列产品的体会和理解角度出发，主题鲜明、富有创意、朗朗上口，更贴近地描述出产品的优势，能够更好地宣传丰收系列产品，提升农信品牌的知名度、美誉度及竞争力。

二是开展金点子征集活动。6月份积极动员全体员工对如何更好地助力“三农”和小微企业成长、创新金融产品、拓宽服务渠道、强化内部管理、加强队伍与人文建设等方面提出相关意见和建议，为泰顺农信切实改进工作作风、优化发展环境、提升金融服务水平建言献策。活动共征集到金点子近60个。

三是开展论文征集活动。根据省联社青年论坛征文活动的要标注，结合泰顺农信自身实际，开展以“泰顺农信梦一条道路两场革命我为泰顺农信发展建言献策”主题的论文征集活动。要求作乾结合农信工作实际，从支农支小、金融产品与服务创新、普惠金融与渠道建设、风险控制与管理、内部管理与内控建设、科技建设、人才队伍建设等方面选题撰写论文。活动共收集到14篇论文，该联社组成评审委员会进行评审，评选出优秀论文，推选3篇优秀论文送省农信联社温州办事处参评。同时，于7月8日举办农信梦演讲和青年论坛活动，由优秀论文作者在论坛上发表专题演讲。

四是开展创意设计征集活动。为了着手做好2014年泰顺农信成立60周年文化宣传各项筹备工作，该联社于6月至8月份向全体员工广泛征集关于泰顺农信品牌和形象、农信产品和服务、农信梦、农信故事、迎接泰顺农信60周年等方面的创意设计，并要求将创意以具体文案或分镜脚本的形式写出。该联社将选出优秀的文案，由其作者亲自参与广告公司合作，将优秀文案制作成FLASH广告或拍摄成微电影，以“新媒体”的方式来让客户了解我们的产品、服务和农信文化。目前，活动已收集到创意方案17个。

（文/高菲菲）

农发行湖北省荆门市分行：做到“五早”，积极“备战”中晚稻收购

荆门市是湖北省乃至全国中晚稻主产区，为了把农民种植的中晚稻收购进来，农发行荆门市分行在中晚稻上市前，采取“五早”措施，积极做好支持中晚稻收购的一切准备工作。

根据荆门市农业部门预测，全市今年中晚稻种植面积273万亩，总产量36.57亿斤，商品量21.93亿斤，为农民可实现收入29.61亿元。该行为了做好支持中晚稻收购的准备工作，坚持做到五早：一是去年发放的收购贷款早“清场结零”。2012年中晚稻收购期间，该行投放中晚稻收购贷款5.81亿元，为了不影响今年中晚稻收购贷款投放，督促各县市支行按规定在7月底提前一个月全部实现了“清场结零”。二是中晚稻生产及市场形势早预测。为了摸清底数，该行组织客户、信贷及资金计划等部门，深入农业部门、各县市支行、粮食收购加工企业进行调研，基本掌握了今年全市中晚稻生产、市场及价格走势等情况，为收购贷款投放提供了决策依据。三是中晚稻收购贷款资格早申报。根据农发行湖北省分行有关要求，督促各县市支行对28家中晚稻收购加工企业贷款资格在8月10日向省、市分行进行了申报审批。四是中晚稻收购贷款计划额度早确定。根据湖北省分行安排，该行在8月15日前将中晚稻收购贷款6.85亿元计划额度上报了省分行，得到省分行审核确定。五是中晚稻收购贷款项目早调查审批。截至8月15日，该行已组织42名客户经理调查评估、上报审查审批中晚稻收购贷款项目21个，审批贷款2.97亿元，将作为第一批中晚稻收购贷款支持粮食收购加工企业入市收购农民中晚稻。目前，中晚稻收购贷款正在陆续向粮食收购加工企业发放，启动开秤收购。

预计今年中晚稻开秤时间在8月下旬，目前市场收购价在1.25―1.28元/斤之间，低于国家今年的中晚到最低收购价1.35元/斤的0.08―0.1元，今年中晚稻最低收购价执行预案启动的可能性很大。荆门市农发行在积极支持中储粮企业托市收购中晚稻的同时，还将支持粮食收购加工企业入市收购农民中晚稻。

（文/郑）

江苏省邳州农商银行送金融知识下乡受欢迎

为进一步加强金融消费者教育，普及金融知识，更好地服务“三农”、服务小微企业，按省、市银监局的统一部署，江苏省邳州农商银行从8月20日开始开展“送金融知识下乡”宣传活动，积极参与各类普及金融知识活动，取得良好的效果。

在宣传活动中，邳州农商银行专门召开“送金融知识下乡”宣传活动动员会，建立活动工作领导小组，并要求每家支行也要成立以支行行长为组长，其他人员为组员的“送金融知识下乡”宣传小组，扎实有效地开展“走进企业、走进校园、走进田间地头、访万户、送知识”宣传活动。一是采取与老百姓息息相关的人民币识别、电费、水费的扣缴办法、个人征信、非法集资、消费者保护、手机银行卡使用、刷卡套现、假借冒名贷款等行为的危害，促使广大依法办理金融业务。尤其是详细推广村村通POS机的小额现金款取、转账、查询、缴费等金融业务知识；二是开展金融知识有奖抢答竞赛活动，利用与电视台、广播电办的节目，在电台里与听众互动，采取现场信息互动形式，让听众与主持人连线，抢答金融知识题目，凡在一定时间内答对者一律有礼品相送，吸引广大客户和群众参与意识和学习人民币知识，提高自我保护能力。三是对向有创业意愿的，重点宣传青年创业贷款、门面房抵押贷款、大学生村官贷款等；四是针对目前民间借贷跑路较多、农民损失的案例，对老人人群重点宣传打击非法集资、防范金融诈骗；五是对有一定经济基础的客户重点宣传理财等相对高端的金融业务品种；六是针对农民客户，尤其是农村普及的村村通pos机和ATM自助机的基本使用知识；七是对小微企业主、种养殖大户，介绍农商行优势地位，讲解企业贷款准入条件、贷款业务办理流程、利率优惠政策、汇兑结算、代收代付及网上银行等相关配套业务，对有贷款意向的客户建立经济档案、登记造册，赢得了地方党委政府和中小企业的广泛好评。

邳州农商银行还要求每家支行每周集中利用逢集日组织内外勤人员，到集市上摆放了宣传展台，将反洗钱知识、非法集资危害性、反假币宣传手册及金融知识读本等宣传资料发放前来咨询的群众，同时还利用常年开展的“红色旋风”宣传营销活动，分组包片带着宣传资料和文化衫到各商铺、摊点宣传，一些群众主动上前了解各种金融知识，在场的工作人员一边向他们散发宣传材料，一边耐心地讲解如何识别假钞、如何正确使用手机银行、如何防范银行卡安全等金融知识。于此同时，全辖网点通过悬挂横幅、LED显示屏、外部网站、摆放x展架等方式进行了集中宣传。活动当天，共向公众发放非法集资、反假币宣传手册及金融知识读本等宣传资料近35000份；现场咨询、解答和辅导1000余人次，赢得了好评。

据了解，为积极履行社会责任，向公众普及金融知识、提高公众防范金融风险的能力。邳州农商银行于8月份20日起启动了普及金融知识万里行活动，9月份为“金融服务普惠公众服务月”为主题开展相关的活动。以金融知识下乡提高员工学习积极性，促进员工依法合规操作水平，拉近银行与客户之间的关系，巩固提高合作成果，保持邳州农商银行健康快速发展的良好态势。

（文/陈伯伟）

浙江省兰溪农合行；“六位一体”织就普惠金融工程密集宣传网

本刊讯：日前，兰溪农合行在全市的公交车上投放车身广告为浙江农信普惠金融工程进行宣传造势，成为一道亮丽的流动的风景线，打响了该行普惠金融宣传第一枪。

普惠金融工程是我们做强做优农村基础市场的重要抓手和载体，省政府专门转发浙江农信普惠金融工程三年行动计划正式文件，这是写入浙江农信60多年发展历史的一件大事，也是需要大书特书的一项工程。兰溪农合行为了做好信息宣传保障，闪电行动，利用各种媒介和资源，织就六位一体的密集宣传网。一是在全市网点的门头跑马灯、多媒体播放器及总行门前LBD大屏幕上连续滚动播出宣传口号和宣传画面。二是将员工手机和单位座机的彩铃和单位电子名片更换成了普惠金融工程的宣传内容。三是除在公交上投放车身广告外，还每天在当地主流媒体《兰江导报》刊发宣传报花，在每天的黄金时段通过兰溪电视台、广播电视台广告和播放宣传片。四是充分利用好我行年初就开展的“千场电影下乡”这一活动载体，在电影片头加入普惠金融宣传内容。五是在内刊和门户网站开辟宣传专栏，充分发挥通讯员作用，征集优秀稿件，鼓励其积极向外部媒体投稿，形成全行上下宣传的合力。六是加强政务信息报送，建立与两办和有关部门的信息互通机制，及时主动报送活动信息，争取政策支持。

兰溪农合行将进一步完善普惠金融宣传的长效机制，通过多层次、多角度、多方位的宣传，让老百姓真正了解普惠金融工程能带来哪些方便和实惠，积极营造良好的舆论氛围，从而推进该项工程扎实开展。

（文/徐金浩）

及时调查核实 解了一场误会

本刊讯：8月12日，贵州修文县农村信用联社接到该县社会保险收付管理中心函，反映该县龙场镇青龙村某村民（女、七十岁左右）未得到新农保存款存折、也未享受到新农保待遇。社保中心请县联社及时核查，如不核查清楚，该村民的儿子自称要通过新闻媒体曝光或上访。县联社接函后，立即进行了调查核实。

经调查核实，该户新农保存折几次在县联社营业部取款。为查实取款人是谁，调查人员调阅了该户取款的视频监控录像。监控录像显示，取款的是一位中年女子，该女子取到款后，将款及时递给一个在客户等候区的老太婆（约七十岁左右，当事人即持新农保存折人）。为确认取款人与老人的关系，调查人员将取款人和老人的图像截图请青龙村村民和当事人的儿子辨认。通过辨认，取款人就是当事人的女儿及其当事人本人，并非他人，经核实，新农保待遇存折还在当事人手中，只是因不认识存折上的“新农保”标识、及老人年龄大加上不识字忘事而产生误会。也就是说当事人持有新农保存折，并享受到新农保待遇，原说是没有新农保存折，也没享受到新农保待遇，完全是场误会。

事实结果出来后，老人的儿子认识到自己的不对，表示今后遇事不能急躁懵懂。

（文/王仁智 段纲）

湖北省兴山农合行：实施“双基双赢”金融服务工程

本刊讯：农民贷款难、涉农银行放款难、涉农信贷风险防控难，一直是农村金融服务的一大难题。近期，兴山农合行试行的“双基双赢”金融服务示范工程，随着兴山县榛子乡和平村示范点的选定，标志着兴山农合行将着力打造支农信贷服务升级版，使“双基合作贷款”更好促进农村经济发展，实现“双赢”。

（文/梁雄）

浙江省乐清农合行全力以赴拓展网银

本刊讯：2013年，乐清农合行积极推进普惠金融工程建设，服务渠道全面提速，网上银行基本实现全覆盖。这与总行季度劳动竞赛和全体员工的共同努力息息相关。“上有政策激励，中有任务分解，下有措施落实”，这三道门是网银客户数和使用率提升的关键所在。“上有政策的激励”。总行根据“普惠金融工程”要求，将个人网银目标拓展数等指标列为关键指标，在保证数量完成的基础上提高网银使用率。“中有任务的分解”。网点响应总行政策，开例会，细分工。网点主管负责在外乐商客户电话联系，客户经理负责本地客户和新居民集中企业的联系，柜面人员负责柜面营销和服务。“下有措施的落实”。柜面人员热情迎接每位客户，抓住每一个网银营销机会，比如客户办理转账，无卡存款、开卡业务时，解释网银的功能。大堂经理开展“一条龙”服务，从客户进门填单到体验完网银使用离开时，耐心指引直到客户点头为止。网银的成功拓展更离不开其他人力资源，比如村干部、大学生村官等人的积极配合。截至7月底，个人网银客户数达95839万户，新增34125户，完成年度任务的68%，网银使用率56%，其中网点最高网银使用率为80%，日前网点最高网银使用率达到90%。

普惠金融论文范文第2篇

【关键词】普惠金融，小额信贷，财务可持续，社会绩效

1、引言

普惠金融，源于英文“inclusive finance”，基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。含义包括：每个人都应该有获得金融服务机会的权利；其次，为让每个人获得金融服务机会，就要在金融体系进行创新，包括制度创新、机构创新和产品创新。建立普惠金融体系的主要任务就是为传统金融机构服务不到的低端客户甚至是贫困人口――而非大企业和富人――提供金融服务。

联合国在2006年出版的《建设普惠金融体系》（Building Inclusive Financial Sectors for Development）蓝皮书中指出，普惠金融的目标是在健全的政策、法律和监管框架下，每一个发展中国家都应有一整套的金融机构体系，共同为所有层面的人口提供合适的金融产品和服务 。中共十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。自此，普惠金融体系在我国正式被提到了官方层面。

从普惠金融体系的诞生背景和发展情况来看，它与小额信贷有着密不可分的关系。作为普惠金融体系建设过程中不可忽视的经济社会力量，小额信贷不是一种小规模的、边缘的非正规活动，而是普惠金融理念实践的有效途经，是对抗贫困的有力工具，是建立普惠金融体系的重点与核心。因此可以认为普惠金融是对小额信贷理论更高层面的提炼与升华。

小额信贷自20世纪90年代传入我国，经过近三十年的发展衍生出最具代表性的就是小额贷款公司，成为微型金融机构（Microfinance Institutions）在我国的特色产物。自2005年底颁布农村金融“新政”，包括放宽农村地区金融机构准入门槛后，央行确定在山西、四川、贵州、内蒙古、陕西5省区开展小额信贷组织试点工作；从2007年开始，小额贷款公司的审批权被下放给各省市金融办，截至2015年3月末，全国共有小额贷款公司8922家，实收资本8392亿元，从业人员数113118人，贷款余额9454亿元。

2.小额信贷机构绩效评价的特殊之处

普惠金融是面向社会所有群体的、具有商业可持续性的金融服务模式，是否具有较好的商业可持续性，是决定金融更好地面向社会各阶层提供针对的关键，而商业可持续性是在成本可承受的基础上提供基本金融服务。因此，对小额信贷的绩效评价尤为重要。

Hulme（2000）对其最初的定义为，小额信贷的绩效就是贷款人在有小额信贷机构干预和没有小额信贷机构干预两者结果的差别。小额信贷带来的贷款人的改变，就是小额信贷的绩效。

Zeller和Meyer（2000）随后提出了著名的小额贷款机构绩效评价“三角框架”，其要素包括：财务可持续性（sustainability）、覆盖面（outreach）和福利影响（impact）。Zeller和Meyer认为小额信贷作为一种特殊的金融产业，其绩效应具有双重标准，即社会绩效和本身的财务绩效。社会绩效可以分成两部分，一是小额信贷的客户覆盖面；二是小额信贷项目带来的社会福利影响，包括与减贫有关的方面及其他方面如教育、女性权利地位提高等。财务绩效主要指小额信贷公司财务上的可持续性，也即盈利性，小额信贷公司在长期内营业收入能否覆盖操作成本与财务成本（见表1）。小额信贷绩效的双重标准尽管长期内存在协调一致的可能性，但短期内社会绩效与财务绩效确有冲突与权衡。所以对小额信贷的绩效评价一直是个备受关注和模糊的问题。

由于覆盖面与财务绩效的信息容易从小额信贷的运行报告中获取，而福利影响在评价时需要专门调查及特别的评估方法，因此，绩效研究被区分为两个相对独立的领域，一是覆盖面与财务绩效的评估研究，二是福利影响的评估研究。由于覆盖面也部分代表了社会绩效，因此前者可被认为是一种微型金融总体绩效的简易版研究。

3.小额信贷绩效评价理论研究

国外学者对小额信贷绩效评价理论研究方面中，Yaron通过考察一些发展中国家的农村融市场和农村金融机构，提出了评价小额信贷机构的体系――兼顾机构小额信贷的覆盖面和财务的可持续性。在Yaron效益评价体系中，覆盖面以贷款的深度和广度来衡量，其中广度是指有多少穷人接受小额信贷服务，深度是指接受服务客户的贫困程度，具体包括三大指标：市场渗透，主要用储蓄和贷款账户的数量和年增长率、贷款余额和存款额及其年增长率来衡量；相对收入水平，由平均贷款额和贷款额度的范围来衡量；服务质量，这是一个混合的指标，主要由客户的交易费用定量衡量、服务的灵活性和持久性定性衡量。见图1。

如果小额信贷机构的资金机会成本小于补贴净值和权益资本收益，那么这个机构的财务就是可持续性的。就当前来看，小额信贷机构满足财务可持续性并非易事，绝大部分机构是依赖政府补贴得以维系。为了确定小额信贷机构是否具有财务可持续性，Yaron模拟出补贴依赖指数（Subsidy Dependent Index，SDI）来衡量小额信贷机构的独立性及可持续性。SDI是主要是指对于一个指定的年份并且权益资本进行贷款所获得的利益大于等于不是特许的借款成本，补贴减少的量与赚回这份补贴所增加的贷款量的平均利率的比率。具体而言，Yaron的模型中补贴依赖指数是小额信贷机构所收到的补贴与其为目标人群提供贷款所获收入二者之比，用公式表述为：

参考文献：

[1]联合国. 建设普惠金融体系[M]. 2006

[2]ZELLER M，MEYER R. The triangle of microfinance： financial sustainability，outreach and impact[M].Baltimore： The Johns Hopkins University Press，2002

[3]Yaron， Jacob， McDonald P. Benjamin， Jr.， and Gerda L. Piprek. 1997. Rural Finance； Issues， Design， and Best Practices. Environmentally and Socially Sustainable Development Studies and Monographs Series 14. Washington， D.C.： World Bank.

[4]何广文，李莉莉.正规金融机构小额信贷运行机制及其绩效评价[M].北京： 中国财政经济出版社，2005.

[5]焦瑾璞，杨骏.小额信贷和农村金融[M]. 北京： 中国金融出版社，2006.

[6]杜晓山，刘文璞，张保民，等.中国公益性小额信贷[M].北京： 社会科学文献出版社，2008.

[7]汪轶.《小额信贷机构可持续发展问题研究》[D].西南财经大学硕士论文，2004年.

[8]杜晓山，孙同权，张群.公益性及商业性小额信贷社会绩效管理比较研究[J].现代经济探讨，2011（5）：42-47.

[9]周孟亮. 我国小额信贷社会绩效评价指标设计研究[J].农村金融研究，2011（2）：53-58.

[10]Abdul Qayyum； Munir Ahmad. Efficiency and Sustainability of Micro Finance Institutions in South Asia [MPRA paper 11674] ， 2006.

[11]Begona Gutierrez Nieto，Carlos Serranno Cinca，Cecilio Mar Molinero. Micro-finance Institutions and Efficiency[J].The International Journal of Management Science，2007，（35）：131-142.

[12]Niels Hermes， Robert Lensink. Outreach and Efficiency of Micro-finance Institutions [J].World Development， 2011，39（6）：938-948.

[14]Mahinda Wijesiri、Laura Vigano Michele Meoli， Efficiency of microfinance institutions in Sri Lanka： a two Cstage double bootstrap DEA approach， Economic Modelling， 47（2015）74-83.

[16]张雪芳.大冶市农村信用社经营绩效研究[J]. 华中农业大学硕士论文.2007.

基金项目：本文系陕西省教育厅专项科研计划项目“基于普惠金融体系的陕西省小额贷款公司绩效评价研究”（项目编号：15JK2158）的阶段性研究成果。

普惠金融论文范文第3篇

【Abstract】 This article takes Hu county Xi 'an city Shanxi province as an example， studies common problems existing in the inclusive financial service in the process of agricultural economy development in China. The result shows the main problems are disequilibrium and imperfect of inclusive financial service， imperfect of laws and regulations system， bad financial infrastructure， etc.， all these problems are need to be improved. Through the field investigation of Hu county Shanxi province and other related studies， this paper focuses on the study of inclusive financial micro-finance ， and gives some suggestions， in order to promote the development of rural inclusive financial in China.

【关键词】农业经济；普惠金融；小额信贷

【Keywords】agricultural economy；inclusive finance；micro-finance

【中图分类号】F276 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）05-0079-02

1 引言

普惠金融一~出自英文“inclusive financial system”，始用于联合国2005年宣传小额信贷年，后被联合国和世界银行大力推行。2006年3月，中国人民银行研究局焦谨璞副局长在北京召开的亚洲小额信贷论坛上，正式使用了这个概念。着眼于当前金融制度创新发展，在对西安市农村地区普惠金融发展主体业务即农村信贷（以户县为例）进行调查与分析的过程中，以小农户信贷发展问题研究为突破口并加以借鉴，纵观我国普惠金融总体发展态势，发现其中存在的问题并有针对性地提出解决办法。

2 普惠金融小额贷款发展现状

关于农村金融创新谈论最多的是农村小额信货，其在我国已经有近20年的发展历史，走在我国农村金融的前沿，是我国研究农村金融创新的突破口。我国在最先引入小额信贷这一概念时，将之定义为向低收入者即贫苦人群提供存贷款服务的金融活动。

2.1 从事小额信贷的机构发展状况

从事小额信贷的机构众多，农业银行、农业发展银行是服务农村的骨干力量，其他国有商业银行等都被要求设立针对小微企业的服务部门，同时也被鼓励在县级以下区域设立各类分支机构。经过十多年改革探索，涉农贷款和农户贷款分别占全部金融机构业务的1/3和近七成，金融支持“三农”的主力军作用得到持续发挥，在改善农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融服务不足、竞争不充分等方面发挥了重要作用。

2.2 小额贷款需求来源及用途状况

现实情况中，由于存在成本高、效率低、风险大等难题，小农户的小额信贷需求很难得到正规金融机构的支持，小农户是受金融排斥最严重的群体。由于其信贷需求无法通过正规金融机构得到满足，使其大多（70%）通过民间借贷形式获得资金。[2]

2.3 解决目前小额信贷问题的国家相关政策现状

国家为了加强对小额信贷市场的监管，关于开展小额信贷公司试点工作的实施意见和暂行管理办法也相继出台，如刚颁布的2017年中央一号文件关于农民信贷的政策，旨在强化激励约束机制，确保“三农”贷款投放持续增长。对涉农业务较多的金融机构，进一步完善对其的差别化考核办法，落实涉农贷款增量奖励政策，使行走在政策和法律之外的民间借款逐渐走出“灰色地带”，从而增强对农村地区乃至城镇低收入群体的金融扶持力度。

3 普惠金融小额信贷发展的制约因素分析

结合实地走访以及国内有关农户小额信贷制约现象分析，总结出当前我国普惠金融体系建设、发展过程中各阶段、各方面存在的问题，如下所示。①结构体系缺陷；②服务设置缺陷；③征信、评价体系缺陷；④农民主观意识缺陷。

4 陕西省西安市普惠金融案例分析

陕西省户县为本省区试点，2006年9月18日，西安市大洋汇鑫小额贷款公司、西安市信昌小额贷款公司成立，之后还出现了包括西安市普惠小额贷款有限公司等在内的一批小额信贷公司。

4.1 西安市普惠小额贷款有限公司

4.1.1 公司基本情况

西安市户县普惠金融小额信贷有限责任公司成立于2009年，由合伙人共同入股。成立之初，投入资金4500万人民币。公司负责人主要由西安市户县本地人组成，便于公司更好地运营。公司自成立以来，经营状况良好，每年达到或者超过预期收入，公司连续五年被授予“支农惠农最佳奖”，且在2016年获得户县人民政府五万元奖励，在群众当中留下了较好的口碑。

4.1.2 公司贷款运作

①公司贷款金额。②利率。公司贷款利率在央行利率基准点以上的0.9～4倍，近几年公司贷款利率通常在3倍左右。③偿还贷款期限。贷款偿还期一般为一年，如遇特殊情况可延长。④贷款发放效率。贷款人贷款申请审核通过后，公司会调查并实施贷款发放，并在两个工作日内完成，方案效率高。⑤贷款还款方式。贷款还款以银行卡转账为主。

4.1.3 公司普惠经营状况及优点

公司通过向农民为主的个体户及微小型企业发放贷款，使农民贷款更加快捷、方便，在很大程度上解决了农民“贷款难”问题。除了支持个体户发展，公司还向出国打工的打工者发放培训贷款，解决了农民工“出去难”的问题，一定程度上做到了为民便民。

4.1.4 小额信贷公司面临的问题

①“只贷不存”的资金来源问题；②利率限制问题；③监管及风险控制问题。

4.2 陕西信合（户县联社）

4.2.1 与农户有关的业务

①小额贷款额度： 额度在4万元左右，主要用于种植和养殖；以家庭为单位进行，利息在千分之七到千分之八；根据信用状况不同，利息也不同。②担保J款：额度在10万-20万。③抵押贷款：根据当地经济条件进行放贷。④富秦家乐卡：富秦家乐卡属于陕西信合富秦系列卡产品，除具备富秦系列卡的基本功能外，还具有贷款使用和还本还息等功能，是陕西信合积极应对新形势下农村金融服务创新的要求，结合进一步做好、做强农户小额信用贷款，切实解决广大农民朋友贷款难、手续繁、使用不方便等问题，适时开发的银行卡金融服务新产品。

4.2.2 担保方式

4万元以下，基本不用担保；5万到6万，根据信用情况提供担保或抵押；10万到20万（一次），以自然人、公务员或企业为第三方担保。

4.2.3 放贷方式

贷款人自申请之日起，陕西信合在3个工作日内完成对贷款人的资信调查，以确定贷款人是否具有贷款资格；7个工作日内完成贷款发放；放贷下乡，每个乡镇都有服务网点，农户可直接进行申请。

4.2.4 还款方式

到期一次付款或根据还款协议分期付款。

5 加快推进农村地区金融服务建设相关建议

在深入了解国内普惠小额信贷研究动态及分析有关问题的基础上，结合陕西省普惠金融发展实际，放眼我国三农发展大趋势下的未来政策走向，提出如下建议：①明确农村实体经济需求的导向性；②建立健全征信及信用担保体系；③加强金融产品的信息化创新；④改善金融服务渠道；⑤加强农村金融信贷宣传；⑥风险防范及补偿机制建设。

【参考文献】

【1】吴红军，何广文.中国农村普惠金融研究报告[M].北京：中国金融出版社，2014.

普惠金融论文范文第4篇

自2010年任省联社党委书记、理事长以来，唐忠民深入推进吉林农信创新转型与改革发展，积极发挥服务实体经济和服务民生的金融支撑作用，在加快自身科学发展的同时为全省经济特别是农村经济发展做出了重大贡献。

大力支持实体经济发展。唐忠民认真落实国家产业政策、信贷政策和监管政策要求，加强与地方党政的沟通协调，与各市（州）政府签订战略合作协议，深度融合地方经济，突出打造普惠金融、农业产业化金融、县域金融、城镇化金融、生态金融和全民创业金融“六个金融”，大力支持“三农”经济和小微企业发展。

倾心金融服务社会民生。唐忠民倡导普惠制金融，推进城乡基本金融服务均等化。潜心打造“民生工程”，深耕农村金融市场，研发百余种金融产品。强化科技支撑，增强服务功能，面向千家万户开展普惠型服务。大力开展“三帮扶”活动，在全省60个村建立帮扶联系点，通过信贷支持、传授致富技术、引进致富项目、培养大学生村官、培养致富带头人，助推农民共同富裕。

积极推进改革和转型创新。唐忠民坚持政府主导与市场化运作相结合，自我发展组建与“富帮穷”并购模式相结合，农商行组建工作扎实推进，系统内农商行总数达到9家。扎实推进省联社去行政化改革，着力打造科技、融资、清算、培训、信息和法律咨询“六大服务平台”，增强中后台支撑功能。加快科技信息系统建设，加强业务支撑能力和金融科技服务水平。推进县级行社流程银行建设，配齐“三长”，完善法人治理，强化营销总部、经营管理总部的功能，推进贷款集中远程审批等业务管理模式创新，初步实现流程化、专业化管理。撤销市（州）办事处，设立区域稽核中心，增强了风险管理职能。

着力提升经营管理成效。唐忠民提出“因农而生、随农而变、为农转型、助农富强”的发展理念，坚持“农民致富的银行、微企成长的银行、居民兴业的银行”的市场定位，资产总额、贷款规模、支农力度、缴纳税金、从业人员、网点覆盖率均列全省商业银行第一位，存款余额列全省商业银行第二位。

普惠金融论文范文第5篇

>> 平安重构估值模式 中信银行：悬殊的估值 外资并购国内银行的估值 估值蚂蚁金服 银行估值修复来临? 陆金所“长跑” 贷款利率变动对银行估值结构的影响 商业银行股票估值的比较研究 农村合作银行股权转让的估值分析 2008年A股市场前景展望：估值“软着陆” 人的估值 资产的估值 银行股：估值优势明显 银行股估值支持反弹 银行股估值有优势 从银行股看估值工具 缘何银行股估值低 银行股：启动估值修复行情 银行股估值与融资融券 银行估值体系被扭曲 常见问题解答 当前所在位置：中国论文网 > 管理 > 成立4年的陆金所估值赶上平安银行 成立4年的陆金所估值赶上平安银行 杂志之家、写作服务和杂志订阅支持对公帐户付款！安全又可靠！ document.write("作者： 华薇薇")

申明:本网站内容仅用于学术交流，如有侵犯您的权益，请及时告知我们，本站将立即删除有关内容。 一系列降低监管风险的平台化转型是陆金所目前估值高的一个重要原因。

无论是P2P、基金还是保险等金融资产交易平台，从真正的交易量来看，这些因素不足以支撑陆金所超过1200亿元人民币的估值。

仅仅成立了4年，陆金所的估值已经接近成立于1995年的平安银行。

1月18日，中国平安保险集团旗下的互联网金融公司陆金所宣布B轮融资12.16亿美元（约合80亿元人民币）。此次融资完成之后，陆金所的估值达到了185亿美元（约合1217亿元人民币）――相当于国内A股上市公司平安银行的流通市值。

在去年8月剥离了P2P业务之后，陆金所添加了基金频道、保险频道等金融服务业务，数月时间上线了2000余只公募基金。董事长计葵生在去年年底表示，陆金所在拿下基金牌照后，货币基金、债权类基金、股票基金等标准化产品在未来会占据平台交易量的50%以上。截至2015年12月，陆金所注册用户数超过1800万人，活跃用户近363万，累计总交易量超过1.6万亿元。

P2P公司在过去一年中遭遇了很多负面影响，但投资者仍然对互联网金融表现出了极高的投资欲望。彭博社的消息称，蚂蚁金服、京东金融和陆金所都在去年下半年启动了融资计划。蚂蚁金服的融资需求为15亿美元，京东金融在今年1月16日宣布已经拿到了红杉资本中国基金、嘉实投资和中国太平领投的66.5亿元人民币，完成融资后京东金融的估值为466亿元人民币，接近陆金所估值的一半。

在新一轮融资中，陆金所出售了大约5%的股份，融资认购方包括中银集团投资有限公司、国泰君安证券（香港）有限公司、民生商银国际控股有限公司等多家境内外机构投资者。平安集团作为陆金所的最大股东，股权比例由48%左右下调至43.8%。

以P2P小额信用贷款起家的陆金所开始的格局并不大。早期业务是帮助个人投资者和需要借款1万美元左右的借贷人建立联系，陆金所向借贷人收取大约4%的手续费，贷款利率通常在6%至8%。在银行纷纷削减对消费者和小企业贷款之际，这类P2P业务的互联网金融公司开始试图填补银行留下的空白市场。

对于大型投资理财平台来说，它们不缺乏投资者资源，随着交易额的上升，往往在借款人资产端方面变得稀缺，一旦保持高速增长，平台或许不得不选择原来处于合格边缘的资产，这为之后的大面积坏账埋下伏笔。从去年3月开始，陆金所逐步转型为金融理财信息服务平台，在完成私人配售融资5亿美元之后，陆金所开始剥离出P2P小额信用贷款业务，不提供担保，将陆金所定位为互联网金融交易产品的开放市场，当时陆金所的估值为100亿美元。

同一时间，平安集团宣布成立“普惠金融”业务集群，将陆金所剥离出的P2P小额信用贷款业务、平安直通贷款业务以及平安信用保证保险事业群整合进普惠金融。5个月之后，平安集团再将普惠金融业务以19.53亿美元整体卖给陆金所控股公司，后者也称为“大陆金所”。

而陆金所继续深化其轻资产的平台路线。将贷款业务划分至平安普惠之后，2015年8月陆金所和前海征信成立了P2P开放平台“”，这相当于P2P行业的“天猫商城”――私募基金可以将旗下P2P产品放在陆金所P2P频道上售卖，当时第一批合作的私募基金包括重阳投资等30家私募公司。在2015年前三季度中，P2P成交量仅占陆金所个人零售端交易额的10%，交易额在500亿至600亿元之间。

平安集团希望在陆金所这个互联网金融资产开放平台上能够连接更多金融业务，包括银行、信托、证券、保险、公募基金、私募基金、不动产、地方政府以及P2P，搭建B端的B2B一级和二级市场，C端的P2P、B2C和C2C交易市场，陆续推出互联网金融相关的资产交易所。

这一系列降低监管风险的平台化转型也是陆金所目前估值高的一个重要原因。事实上，从去年7月18日央行等十部委出台的《关于促进互联网金融发展的指导意见》（以下简称“《指导意见》”），到年底银监会出其不意下发的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确了P2P平台的信息中介定位，业务“12禁”中禁止发售银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品。

其他P2P平台所面临的政策难题，对陆金所而言不再是问题。当投资者进入不同的频道操作时，相关的法律机构已经离开陆金所网站，产品效力已经转移到不同的法律主体。陆金所表示，未来平台上所有P2P交易、支付等环节都将通过完善，无论产品提供方是普惠金融或是其他外部第三方P2P公司，所获得的借款人都将转移到上述独立公司，这意味着陆金所已经转型为一个纯信息平台。

“之前互联网金融一直没有明确谁来管，十部委的《指导意见》出台确定了谁在监管，这是政府的第一步。如果说2014至2015年，政府是以市场化方式进行‘良币驱逐劣币’，那么到了2016年之后，监管政策手段会进一步加大这种‘良币驱逐劣币’的淘汰。”上海交通大学互联网金融研究所所长罗明雄说。

催生高估值的更为重要的因素来自平安集团。无论是P2P、基金还是保险等金融资产交易平台，从真正的交易量来看，这些因素不足以支撑陆金所超过1200亿元人民币的估值。

“对陆金所的估值不能脱离平安集团，是整个平安集团数万亿资产集中布局的一个互联网金融平台估值。”罗明熊说。

在过去4年中，陆金所身后的平安集团无论在资产端还是资金端都给予了陆金所大力支持，其中包括牌照、监管关系、金融机构关系、资产来源、借款人来源等多方面支持。

从一份去年8月的交易数据来看，转型为平台之前的陆金所主要依赖平安集团的金融业务资源，陆金所761亿元的资金量来自于平安集团，相当于2015年总量的12%。另―方面，它22%的管理资产来自于平安寿险人。此外，陆金所还拥有大量机构客户和平安寿险业务员帮忙销售。

普惠金融论文范文第6篇

>> “邮储银行式”普惠金融新路 邮储银行式普惠金融新招 邮储银行：互联网拓宽百年“普惠金融”路 邮储银行高举普惠金融大旗紧抓金融业大发展的黄金机遇 邮储银行定位基础金融服务 择高处立，向宽处行 择优而立，向宽处行 邮储银行难产 邮储银行 邮储银行转型 邮储银行:发挥网络优势完善城乡金融服务 邮储银行：农村金融生力军 邮储银行探索可持续小微金融 邮储银行 构建特色小微金融生态体系 邮储银行股改破题 广发银行网络金融战略探路“普惠金融” 荣海兰家训：就高处立，择平处坐，向宽处行 “中国梦・金融梦”（邮储银行杯）全国金融摄影大赛在京启动 中国梦・金融梦〔邮储银行杯〕全国金融摄影大赛评委谱 邮储行高管鲜有金融背景 业务创新乏力 常见问题解答 当前所在位置：中国论文网 > 经济法律 > 邮储银行普惠金融向宽处行 邮储银行普惠金融向宽处行 杂志之家、写作服务和杂志订阅支持对公帐户付款！安全又可靠！ document.write("作者： 谢玮")

申明:本网站内容仅用于学术交流，如有侵犯您的权益，请及时告知我们，本站将立即删除有关内容。 邮储银行参加首届国家网络安全宣传周活动

党的十八届三中全会正式提出：发展普惠金融;鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。这标志着普惠金融成为深化金融体制改革的重要内容。在今年的政府工作报告中，总理指出，2015年将大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。

作为全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行，成立8年来，邮储银行不断完善独具特色的金融服务。时至今日，可持续发展的普惠金融模式已经成为邮储银行的一张名片。

当前，我国已经进入深化改革、加快转变经济发展方式的攻坚阶段，商业银行面临的内外部发展环境更为复杂。面对经济新常态下对普惠金融发展提出的新要求，进入战略布局与转型关键时期的邮储银行，如何进一步深化普惠金融的探索与实践？

邮储银行董事长李国华表示，“作为普惠金融的忠实践行者，邮储银行将继续坚持服务‘三农’、服务‘小微’和服务社区的战略定位不动摇，致力于使邮储银行实现从‘普惠金融事业的先行者’向‘普惠金融事业的推动者和引领者’的转变。”

“普惠金融”交出靓丽成绩单

李国华表示，“中国不缺银行，尤其不缺大银行，但是缺有特色的银行。”

从2007 年组建至今，邮储银行传承了百年前“人嫌细微，我宁繁琐;不争大利，但求稳妥”的16 字精神，始终坚持着服务“三农”、服务社区、服务中小企业的“普惠金融”发展理念。

邮储银行行长吕家进指出，邮储银行成立以来始终把发展普惠金融放在改革发展的首要位置，充分发挥覆盖城乡的网络优势、规模庞大的资金优势、扎根基层的队伍优势，深入研究发展普惠金融的有效途径。

其中，服务“三农”和小微企业的成果令人瞩目。截至2014年底，邮储银行涉农贷款余额5900多亿元，是2011年的4.4倍;小微企业贷款余额5500多亿元，比2011年增长了84.9%。累计发放小微企业贷款超过2.3万亿元，有效解决了1200万家小微企业的经营资金短缺困难。

值得一提的是，作为邮储银行服务小微企业的公益项目，邮储银行自2010年起，连续五年举办“创富大赛”，支持小微企业发展。有别于此前四届大赛，2014年邮储银行创富大赛在往年设置“三农项目特别奖”的基础上，进一步向涉农产业和县域小微企业倾斜。在、农业部、广东省人民政府等单位的共同支持下，创富大赛全面升级为“邮储银行杯中国青年涉农产业创业创富大赛”，通过政策扶持、资金支持、导师辅导、基地孵化等方式，示范带动更多农村青年创业致富，为城乡中小微企业搭建起“资金支持、品牌传播、技术指导、商业模式交流”四位一体的综合助力平台。

这些成绩的取得离不开邮储银行一直以来所坚持的战略――基于网点遍布全国的优势和在百姓心中的良好信誉，有针对性地细分出了适合自己特色的市场。

邮储银行发展普惠金融的成功实践，改变了业界和学界所一直提倡“大银行只适合做大业务，小银行更适合做小业务”的传统论断，在实现了自身跨越式发展的同时，也获得了社会各界的广泛赞誉。如今，作为全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行，邮储银行拥有营业网点3.99万个，服务触角遍及城乡，服务客户超过4.5亿人;全行总资产接近6.3万亿元，居中国银行业第六位;收入由成立之初的420多亿元增长到2014年底的1700多亿元，增长了3倍多;资本回报率、利润增长率、不良贷款率、拨备覆盖率和经济利润率等关键指标均达到银行同业优秀或良好水平;评级机构对邮储银行的主体信用评级和债券信用评级均为3A。在英国《银行家》杂志公布的“2014年全球银行1000强排名”中，邮储银行按总资产位居第28位。

此外，邮储银行还多次荣获“最具社会责任银行”、“最佳普惠金融机构”、“最佳小微企业金融服务银行”、“最值得百姓信赖的银行”、“年度最具责任感企业”等殊荣。李国华也凭借在“普惠金融”方面取得的卓越成绩，获评《银行家》杂志评选的“2014年度十大金融人物”称号。

银政联手 拓宽小微融资“新通道”

在今年的政府工作报告中，总理特别将“小微企业融资难融资贵问题突出”列入我国当前发展中面临的主要困难和挑战，两会期间，李国华结合该行业务实践，提出了加强银政合作以破解小微企业融资难融资贵的政策建议。

李国华指出，银政合作已被实践证明是金融服务“三农”及小微企业的一种有效方式。他认为，“引入政府增信机制，一方面，银行可以通过接入政府提供的企业历史大数据信息，了解企业历史信用情况，缓解银企间的信息不对称;另一方面，政府代偿亦使银行得以适当放松对小微企业和‘三农’抵质押物的硬性要求，从而提高小微企业融资的可获得性”。

据悉，通过深化银政合作，邮储银行2014年度小微企业贷款增速快于同业，利率低于同业，在经济发展进入新常态的宏观环境下，初步探索出了一条商业可持续的发展路径。“2015年度，邮储银行将结合国家政策导向，大力推动‘政府增信、组合担保’小微信贷模式。”吕家进向记者介绍。

近来，国家先后出台系列财税金融优惠政策，有力支持了小微企业健康发展。在国家财政部的组织和指导下，地方财政纷纷安排专项资金，设立小微风险补偿基金，建立多方风险共担机制，为商业银行加强服务小微企业提供了强有力的抓手。“邮储银行多家分支机构均积极对接政府风险补偿基金或政银风险分摊机制，通过‘政府增信，组合担保’，着力缓解小微企业融资难、融资贵问题。自2014年确立‘政银合作、服务小微’工作思路半年多来，邮储银行全行政银合作意向额度已突破110亿元，放款已超过20亿元。”邮储银行副行长邵智宝介绍。

在河北衡水，中标政府采购项目的王老板就是邮储银行“政府增信”小微信贷产品的受益者之一。“多亏了政府和银行的帮助，凭借良好的信用和200万元政府采购合同，我拿到了180万元的贷款，而且利率优惠。接下来我还有多笔合同呢，以后就不用为资金发愁了。我们每年都多次中标政府采购项目，但是由于资金限制，每年都要放弃几期政府的招投标项目。以后，有了邮储银行的资金支持，我就再也没有这样的难题了。”王老板由衷地说。

据悉，河北省每年的政府采购金额高达400亿元，80%以上的供应商均为小微企业。这些小微企业由于规模限制，没有足够的抵押物，难以获得银行的融资支持。邮储银行的政府采购贷款有效拓宽了小微企业的融资渠道。

除此以外，邮储银行还积极寻求银政的体系化合作，打造商业可持续的银政合作模式。2014年底，中央政府安排专项资金，圈定北京、山东、安徽、河南、福建、广东六省市，作为中央财政及地方财政风险分摊的“政银担”小微信贷模式的第一批试点单位。2014年12月21日，邮储银行安徽省分行列席省“政银担”新模式合作试点座谈会后，邮储银行全行迅速反应，仅用一周时间，即正式批复安徽省分行试单开办“政银担”业务，并在系统支撑、产品要素调整和担保公司准入上给予了专项支持。2015年1月8日，邮储银行安徽宣城分行为安徽宣城青华包装制品有限公司发放了全国首笔“政银担”小微企业贷款。截至目前，在不到3个月的时间里，邮储银行“政银担”业务已经在安徽11家地市分行成功铺开，业务结余已突破亿元。 邮储银行融资支持连云港港口码头建设 邮储银行创富大赛决赛颁奖现场

“邮储银行力求打造商业可持续的政银合作模式，通过严格客户准入、强化业务精细化管理、规范平台合作等手段，在大力推广政银合作业务，缓解小微企业融资难、融资贵困境的同时，确保政银合作业务不发生系统性风险。”邮储银行小企业金融部总经理刘存亮介绍说。

绿色金融 打开实体经济“新局面”

发展绿色经济是我国转变经济增长方式，促进经济社会可持续发展的核心内涵。绿色金融，作为其发展繁荣的必要条件，需要金融机构的鼎力支持。

绿色金融作为邮储银行的长期发展战略，体现在公司业务发展的方方面面。据悉，在内部制度上，邮储银行专门制定了绿色信贷政策。明确要求加大对低碳经济、循环经济、节能环保产业的支持力度，信贷资源配置继续向低能耗、低资源消耗、低污染、低排放的行业和客户倾斜，加大支持对节能环保与资源综合利用等领域的力度。严格控制对“两高一剩”行业的信贷投入，对落后产能企业加快退出，严禁介入环保违法企业和项目。

截至2014年底，邮储银行绿色信贷余额达到548.8亿元，比年初增长150亿元，增长率37.6%，为新能源发电、垃圾处理、污染防治、城市轨道交通等多个项目提供了金融服务，为社会减少消耗标准煤277.7万吨，减少二氧化碳排放666.5万吨。

辽宁红沿河核电站工程是国家《核电中长期发展规划（2005―2020）》的重点项目，也是我国目前单机容量最大、技术最先进的核电项目。作为东北地区投资最大的能源投资项目和首家核电站，对优化东北电网电源结构，推动国家核电自主化进程具有重要意义。2008年，在全国人大会议上，红沿河核电站与青藏铁路、三峡工程一起被写入政府工作报告。该项目规划建设6台百万千瓦级核电机组，目前一期工程已有两台机组并网运行，累计发电量达100亿千瓦时，相当于大连地区用电量的1/3。

为加大对国计民生领域企业的支持力度，邮储银行与红沿河核电公司开展合作，并专门设立“红沿河”服务部，为核电站提供了一体化金融服务。同时加大授信支持力度，对一期项目已提供20亿元信贷支持，二期项目将在未来7年内投放50亿元，占二期总融资金额的23%。辽宁红沿河核电站建成后，将每年节约原煤1600万吨，同时极大地减少二氧化硫等污染物的排放，在带来较高经济效益的同时，实现环保效应。

此外，交通运输行业的低碳化和环保化也是邮储银行重点支持的方向。

ETC（不停车收费系统） ，是目前世界上最先进的路桥收费方式。全国高速公路ETC联网项目更是交通运输部为全面提升高速公路通行效率和服务水平而实施的重点惠民工程，是促进交通运输节能减排、节约土地资源的重要举措，是实施公路网络化管理，推进“四个交通”建设的重要载体。截至2014年12月，包括北京、天津、河北等在内的14个省市高速公路ETC实现联网。2015年底前，将基本实现全国所有省（区、市）高速公路ETC联网运行。

在ETC的全国联网推广过程中，资金的跨省结算将依托商业银行的多样服务渠道、专业结算平台以及广泛的客户资源共同配合完成和推进此项民生工程。

邮储银行积极配合交通运输部及各级交通管理部门，加快ETC卡的推广应用，并与交通运输部签订总对总协议，积极参与ETC全国联网的实施工作，承担ETC联网的后台资金结算工作，实现跨省资金的安全、高效划转。目前，邮储银行在全国范围内已与当地交通管理部门开展广泛合作，提供ETC配套金融服务，成为ETC市场的主要服务银行之一。全国ETC联网项目实施完成后，广大车主可实现“一省办卡、全国通用”，从而有效提高出行效率，降低出行成本，节约物流成本，促进节能减排。

普惠金融论文范文第7篇

据印度媒体报道，截至6月27日，印度

>> 2013年国际大宗商品步入震荡期 2013―14赛季NBA国际球员名单 2013年国际统计年 国际银行2013年中期业绩与战略动向比较 2013年阿布扎比国际书展观察 2013年国际油价分析及预测 2013年国际固态电路会议简介 2013年最爱国际大集 2013年国际粮价将高位运行 2013年国际热钱流向 2013年上海国际车展 2013年国际经济严峻复杂 2013年国际金融综述与2014年展望 梅赛德斯―奔驰中国国际时装周2013/14秋冬系列 2013洛杉矶国际车展 声屏聚焦2013年北京国际电影节 2013年国际商品市场走势分析 2013年国际经济金融形势展望 2013年国际形势十大展望 2013年国际干散货运输市场展望 常见问题解答 当前所在位置：中国论文网 > 政治 > 国际 2013年14期 国际 2013年14期 杂志之家、写作服务和杂志订阅支持对公帐户付款！安全又可靠！ document.write("作者： 本刊编辑部")

申明:本网站内容仅用于学术交流，如有侵犯您的权益，请及时告知我们，本站将立即删除有关内容。 印度洪灾殒命上千

据印度媒体报道，截至6月27日，印度北部因连降暴雨引发的灾害，已造成822人死亡、350人失踪。印度军方已出动约60架直升机参与救援，虽有约10万人获救，但仍有大量灾民受困。印度北阿肯德邦首席部长维贾伊·巴胡古纳表示，有大量的灾民滞留在丛林和偏远的上游地区。他担心，最终死亡人数或许在6000至1万人。 风云 Major Issue 朴槿惠总统的“外交基轴”

6月27日，韩国总统朴槿惠抵达北京开始对中国为期4天的国事访问。朴槿惠打破韩国“外交惯例”，首访美国后没去日本，而是把中国作为第二个出访国家。日本《产经新闻》将此解读为“象征着韩国外交基轴的变化”。鉴于今年9月的G20峰会在俄罗斯的圣彼得堡召开，朴槿惠与普京的会面几无悬念。针对美、日、中、俄的“四强外交”，韩国总统的出访行程单上，唯独日本还没赶上排期。这与2008年4月李明博总统结束华盛顿之行后就直接飞赴东京形成了鲜明对比。

无论从中韩双边关系还是朝鲜半岛局势看，中国在韩国外交中的分量都不言而喻。就朴槿惠提出的针对朝韩问题与朝韩关系的“韩半岛信任进程”构想，中国国家主席明确表示欢迎。朴槿惠提出的针对东北亚和平合作的“首尔进程”，也予以赞赏和原则支持。朴槿惠访华，中韩在外交层面展现了相当程度的默契。率史上规模最大的经贸团访华，表明朴槿惠抓住了拓展和升级韩中关系的关键。

对美关系无疑是韩国外交的基石，朴槿惠5月访美期间，韩美将两国关系提升为“全球伙伴关系”，“韩半岛信任进程”也得到了奥巴马的支持。朴槿惠的外交布局与韩国国家利益高度契合，与其说韩国外交基轴发生了变化，不如说日本在韩国外交排序上的地位发生了变化。韩日关系因历史和领土问题而冷淡，只是这种变化的表象而非实质。 （雷墨） 周边 Around 中国人在异域接连遇害

6月23日凌晨，一伙巴基斯坦的武装人员在巴控克什米尔北部突袭外国游客，造成包括两名中国人在内的10人遇难，另一名中国人张京川有幸逃脱。据张京川称，袭击者直接把人从宾馆带出来，没有进行过多的询问便开枪射击。24日，又有4名中国人在巴布亚新几内亚首都莫尔斯比港遭到杀害。这4人（3男1女）均来自上海，事发时正在工作的面包店里吃晚餐。另有一个中国人逃至2楼房间反锁房门，幸免于难。同时在场的8个当地员工则未受到伤害。 陆克文再度出任澳总理

6月27日，在澳大利亚执政党党首选举中获胜的陆克文，宣示就任澳大利亚总理。这是陆克文2007年11月当选澳大利亚总理后，第二次出任总理。2010年6月，在工党的内部投票中，陆克文被他的副手吉拉德击败，失去了总理宝座。在那之后，陆克文曾两次竞选工党党首均告失败。6月26日，澳工党召开党内议员会议，就党首人选进行投票，陆克文以57票对45票的优势击败吉拉德。澳大利亚定于9月14日举行联邦议会选举，目前工党在民调上大幅落后于反对党联盟。如果陆克文领导的工党在9月的选举中失利，他将再次失去总理宝座。 穆沙拉夫或被判叛国罪

普惠金融论文范文第8篇

关键词：农村金融扶贫；功能效应；组织体系；发展路径

中图分类号：F830.34 文献标识码：A 文章编号：1674-2265（2016）11-0037-07

改革开放以来，我国在脱贫攻坚战中取得了辉煌的战绩。根据现行的扶贫标准，农村贫困人口比例从1990年的73.5%下降到了2015年的7.2%，农村贫困居民总人数减少了7亿人。我国现在仍有7017万贫困人口，扶贫的任务依然非常艰巨。国家“十三五”规划明确了以精准脱贫为基本方略，推进扶贫开发，将越来越多的公共资源向农村地区倾斜，将缩小城乡之间、地区之间、群体之间的差距作为新时期的重要目标。其中，金融扶贫是扶贫开发事业的重要组成部分，需要大量的资金支持以及多样化的金融创新来帮助其稳定脱贫并实现可持续发展。学术界对此进行了大量的拓展性研究，希望能够借鉴发达国家的农村金融体系发展经验来完善我国农村金融体系，帮助更多贫困人口增加收入改善福利，早日达到减贫目标。本文对已有的国内外相关农村金融扶贫文献进行梳理，从功能效应、组织体系、产品服务以及发展路径四个方面进行总结、归纳和评述，并提出未来需要进一步研究的问题及理论方向，以期能够为我国农村金融扶贫研究与实践提供一些参考和启示。

一、农村金融扶贫功能效应研究

国内外对农村金融扶贫功能效应方面的研究主要集中于农村经济增长和贫困收入关联性这两方面。

（一）农村金融扶贫与经济增长

国外方面，杰里米、桑切斯和王（Jeremy、M. Sanchez和Wang，2013）通过对美国以及中国台湾地区的金融数据进行建模分析，发现金融机构对经济的发展相当重要，尤其是美国30%的经济增长源于金融机构技术等方面的创新。由于高交易成本、通信设施落后、单一的产品服务等原因，商业金融机构对农村贫困者缺少关注，因此发展普惠金融可以满足多样化的需求、促进农村经济的发展和减少贫困（苏克德夫和吉塔，2014）。阿巴特、拉希德和波兹卡等（Abate G T、Rashid S和Borzaga C等，2016）利用埃塞俄比亚金融数据实证得出，农村金融机构的发展对于农业技术进步和农业产量增加具有重要作用，进而促进经济整体发展、减少贫困并相应提高农村贫困人口的生活质量。

国内方面，翟耀军（2004）采用LA-VAR方法进行Granger因果关系检验，得出短期中农村金融发展单方面对农村经济发展有着重要作用，但是农村经济增长对农村金融发展没有显著效应。冉光和、温涛和李敬（2008）对农村经济约束效应进行了实证研究，得出政府主导型的金融发展模式使得资金运用效率低下，贷款流向错误，最终对农村经济的发展并没有显著作用且呈负相关。李学春和王家传（2009）认为，在短期中农村金融对农村经济的发展起着积极的作用，但在长期中由于资金需求无法得到有效满足，因此并没有对农村经济发展产生效应。

（二）农村金融扶贫与收入关联性研究

菲德尔、刘和林等（Feder G、Lau L J和 Lin J Y等，1990）对中国北部偏远地区的横截面家庭水平数据分析得出，金融机构为农民提供的贷款等金融服务能够增加其生产方面的消费以及投入，进而有效刺激劳动生产率的提高，最终使得农民的收入以及福利得到相应改善。霍诺翰（Honohan，2004）认为，金融发展可以促进地区经济的增长、减少贫困的发生，但是金融深化程度加深会造成收入以及其他各方面分配不均等，因此其与贫困发生率呈正相关。詹姆斯和沃勒（James C.和 M. Woller，2004）认为，一般贫困人口都是游离于金融体系之外，在欠发达地区尤为明显，金融发展可以为贫困者提供多样化的金融服务以满足其需求，不断改善其福利状况，金融发展模式的转变也会使得一国经济发展模式不断演进并逐步向草根阶级扩展。纳赛尔和张（Naceur S和Zhang，2016）收集了143个国家1961―2011年的金融数据，从金融方式、效率、稳定性以及自由化四个方面建立计量模型，最终得出金融深化能够有效促进地区经济的增长、减少收入分配的不平等，进而降低贫困的发生率。但是金融自由化却对欠发达地区的发展造成了相反的影响，导致地区收入分配更加不均等，进而增加贫困发生率。

研究发现，农民自身积累能力即居民储蓄对农村经济的发展、农民收入的提高有着重要作用，农民自有资金配置能力的提升使得农业生产效率进一步提高，因此储蓄的作用远远大于农村金融发展的功效。刘纯彬和桑铁柱（2010）整合我国1978―2008年的数据，通过协整分析，认为农村金融发展与农民收入分配之间存在一种长期均衡的关系，即农村收入分配差距与农村金融规模成反比、与农村金融中介效率成正比。伍艳（2012）通过对2001―2010年中国农村金融数据分析得出，农村金融发展与贫困率呈负相关，即农村金融发展水平每升高1个百分点，贫困发生率就会随之下降1.58%，这促进了农民收入水平的提高，但是各地区贫困差距不断加大。

二、农村金融扶贫组织体系研究

在国外，人们普遍认为农村金融机构分为商业性金融、合作性金融和政策性金融三大类，但是系统化地对农村金融扶贫机构进行研究的文献较为有限。世界银行（1994）对三个发展中国家较为成功的农村金融机构从微观上进行了调研分析与比较，其中包括印度尼西亚的Badan Kredit Kecamatan（BKK）银行和Rakyat Indonesia Unit Desa （BUD）银行、泰国的农业合作银行（BAAC）以及孟加拉国的格莱珉银行（GB），发现农业类金融机构必须要坚持社会目标与经济目标相结合，实行高效的管理以及走可持续发展的道路。在众多发展中国家，农户以及农村小型企业获得的资金和保险主要来自于农产品供销商（product traders）、银行、信用合作社、共同基金（mutuals）、订单农业公司（contract farming firms）等多种类型的农村金融机构，另外还包括非正式的农村金融机构如钱庄或者私人借贷等，但无论是正式的还是非正式的农村金融机构都为农村的经济发展做出了一定贡献（康宁和尤德里，2007）。赫尔姆斯（Helms，2006）认为，针对贫困地区发展的新型金融机构最好应当是非政府参与的，因为这类机构最大的优点是能够不断创新，并且将创新和商业资源紧密结合，不断扩大对贫困人口的覆盖面。

合作性金融在欧美农村经济发展中起着重要作用，大多数学者是从微观方面进行研究。康宁和尤德里（2007）认为，农业信用合作社和联合债务机制对农业信贷系统的发展起着至关重要的作用，泰国的农业合作银行（BAAC）即为较成功的典范之一。它不仅为农户或小组提供贷款，而且扮演了担保人的角色，为农业发展筹集资金。埃弗萨尔（Eversull ，2011）对农村合作金融机构的股权管理进行了研究，认为采用周转基金制度可以使各成员成比例地使用资金，能够较好保证其公平性。罗宾逊、布朗和帕里斯等（Robinson M、Brown J和Paris A等，2014）认为，一个成功的农村合作社不仅为农户提供资金方面的帮助，还能够为他们提供其他农业方面的帮助，如施肥、土壤测试、产品定价以及浇灌等，合作性事实上扩展到各个方面。博纳齐和约蒂（Bonazzi G 和Iotti M，2014）认为，农村合作金融机构对美国农业发展有着重要的作用，其不仅能够克服农业发展较为分散的问题，还能够帮助小型农场主提高农产品质量。评级系统并未包含这些农业合作金融机构的定级评估情况，这使得它们的信贷能力较差，同时也受到了较多的金融约束。

在我国，农村金融扶贫组织体系大致由五大类机构组成――政策性金融机构（农业发展银行）、大型的商业金融机构（农业银行和邮政储蓄）、小微商业金融机构（农村信用社、村镇银行、扶贫小贷机构）、合作性金融机构（村级资金互助组织和产业发展互助社）以及民间金融机构（王信，2011；孙健，2012；徐沈，2012；中国农村金融扶贫体系建设调研报告，2015）。我国学者对农村金融扶贫组织体系的研究主要是从功能观和综合观的角度去讨论的。

基于功能观视角研究方面，农村金融扶贫机构多样化不仅能够调剂资金流动、将储蓄转化为投资，还可以增加农民收入进而刺激消费，因此不仅要保持各组织机构之间的独立性和多样性，还要保证机构设置具有区域性，要根据当地农业发展状况进行精准扶持，最终实现以合作金融为基础、商业金融和政策性金融共同发展的新局面（曾康霖，2007）。蔡四平（2008）采用博弈分析方法，对农村金融机构和农户之间的借贷行为进行分析，认为单从金融机构观的视角来进行农村金融机构改革不能满足大多贫困农户的需求，因此必须从功能观的视角对农村金融体系进行重构。顾海峰（2010）从功能定位的视角对美国、德国和韩国三个国家的农村金融组织体系进行了分析比较，认为我国应当向发达国家借鉴经验，实现农村金融组织体系多元化，为农户提供多层次的信贷服务，同时还要引入供给方的竞争、提高资金运用效率、扩大供给覆盖面。徐沈（2012）认为，农村金融扶贫组织体系的整体功能就是为国家的“三农”建设提供相应的金融产品和服务，及时准确地为农户提供市场价格信息、帮助其做出正确判断，因此各金融扶贫机构之间要相互协作、相互联系，应当是一个不可分割的有机整体。

基于机构观和功能观综合视角研究方面，现有学者多认为无论是从机构观还是从功能观视角分析农村金融组织体系都太过单一，因此应当用“综合观”将二者结合来进行研究。黄惠春（2012）认为在农村金融组织体系改革中，应当重点进一步深化农村信用社改革，同时还要以农村需求为导向确定农村金融机构功能，在此基础上大力发展新型农村金融扶贫机构。陆智强（2015）通过对辽宁省的部分村镇银行进行调研，认为我国的村镇银行应当实行“机构路径”与“功能路径”相结合的制度设计模式，要将贫困农户的需求与机构功能相结合，并根据具体情况来进行业务拓展以填补农村金融服务空白。杨亦民和叶明欢（2016）认为在农村金融组织体系改革中应坚持“目标观”，这是以“功能观”和“机构观”为基础演变而来的。他们认为农村金融扶贫组织机构必须要坚持经济与环境协调发展的原则，统筹经济利益和社会责任，走可持续发展的道路。

三、农村金融扶贫产品服务开发研究

（一）农村扶贫小额贷款研究

从借款者的角度，国外学者汉德克（Khandker，2005）利用横截面数据计算出小额贷款不仅可以增加消费和帮助弱势群体摆脱贫困，还能增加当地没有参加小额贷款贫困人口的收入，促进整个地区经济的发展。卡兰（Karlan，2007）认为，团体贷款（group lending）可以有效地提高收益率，实现团体内部的互相监督。严格实行联保的政策可以降低贫困群体小额贷款违约率的发生，相应地减少监管成本以及农村信贷信息不对称的现象。尤其是在拥有相同的文化以及地理情况的条件下，团体贷款的益处会大大增加。从贷款方的角度，麦斯兰和斯特勒默（Mersland和Str?m，2009）利用实证方法发现，团体贷款与小贷企业的收益并不成正比，但与服务的延展度成正比。如果小贷企业大范围实行团体贷款，那么其金融可持续发展性就会下降，也就是说若想提高资产收益率就需要增加对个人小额贷款的业务、减少团体贷款。

汪林（2012）认为，各类农村合作性金融机构要根据不同的群体目标来制定相应的还款期限、金额、方式等，以满足多样化的农村客户需求、降低违约率、保证小额贷款的可持续发展。李明贤和叶慧敏（2012）认为，由于经济的不断发展，贫困农户对金融服务的需求也逐渐多元化。小额信贷作为微型金融的一个重要组成部分，能够缓解贫困农民和弱势群体贷款难的问题、调整资金分配不均的状况，收入机会也会不断增加。吴晓灵（2013）在其研究中提到，小额贷款的核心是信用发放，而不是抵押和质押。发放贷款的机构不能以利益最大化为目标。在我国，一些公益性的制度主义小额信贷机构运行状况比较好。例如中和农信社项目管理公司，平均每笔贷款在9000元左右。我国应大力推广这种模式，尽可能帮助那些弱势群体改变自己的命运。

（二）农村扶贫政策性贷款研究

印度普惠金融报告显示，印度的塔米尔纳德农业发展银行（Agricultural Development Finance Tamil Nadu，ADFT）为互助组提供1000万卢比帮助当地乳制品业，有力地推动了乳制品企业的发展、促进了农民收入增加以及当地农村其他金融机构的发展。世界银行向巴基斯坦提供的扶贫基金（PPAF）以公私合营（PPP）模式帮助贫困人口创业增收，取得了较好的效果。

国内学者认为，农业发展银行应当积极推出多种针对农村需求的贷款融资产品，对有特色产业的农村地区可以实行整贷零偿的贷款业务，即一次性获得贷款、分批进行偿还，以满足农村多元化的融资需求（周文，2007）。游栋明（2010）认为，由于农村金融本身发展较为缓慢，更需要政策性的金融机构进行扶持。因此农发行需要建立和完善农业政策性贷款风险基金，以防止出现更大的损失。对于农村金融扶贫方面的政策性金融业务，可以通过实行政府担保来实现农户的无抵押贷款，着重遵循“公司―基地―农户―担保”的信贷模式，并且需要专门立法来保证支农扶贫政策的实行，最终实现供求双方的双赢战略。

（三）农村金融保险及其他产品创新研究

美国根据州产量、地区性产量、道德风险指数和逆向选择风险指数来制定相应的产量农业保险产品和服务。如国会在1990年的农场法案（Farm Bill）中同意将农业产量保险在试点地区进行推广，并由联邦农业保险公司（Federal Crop InsuranceCorporation）推出相应的保险产品，向种植玉米和大豆的农户推广团体风险产品（Group Risk Plan，GRP）和团体收益风险产品（Group Revenue Insurance Plan，GRIP），为美国农业发展提供了有力的保障（格劳伯，2004）。萨摩亚和米尔帕斯（Saemian M和Mirsepasi N，2016）认为农村保险基金（Agricultural Insurance Fund）对农业发展相当重要，能够有效对抗市场风险以及自然灾害对农产品所造成的损失。

周文（2007）建议，农村扶贫政策性金融机构应在把房产、土地、有价证券等作为抵押品的基础上，放宽抵押资产范围。政府应当根据年度预算来拨付担保资金、建立预防风险损失的保险机制，将农村企业由于经营风险和自然灾害所造成的损失降到最低。许丹丹（2013）认为，农业保险种类多样化可以使农村金融机构和农村保险类机构实现双赢，农民可将农业设备进行抵押，保费可以根据收益的大小收取相应的比例。这样不仅能够减少农业贷款者的成本，还可以鼓励农村金融机构多发放贷款。曹明贵和高琪（2015）认为，多数农村贫困地区金融工具稀缺，只有有限的贷款业务，而国债、外汇、股票、期权等金融产品尚处于空白阶段。因此应当逐步鼓励农产品经营者逐步接触套期保值、期货交易等业务，积极开展涉农业务创新，以丰富农村的金融产品和服务。

四、农村金融扶贫发展路径研究

（一）可持续发展路径研究

麦斯兰和斯特勒默（2008）利用理论从微型贷款机构所有权的角度来分析不同种类的所有权是否会对贷款业绩产生影响，发现非政府组织的贷款机构（non-government organization）和股份制贷款机构（shareholder owned firms）在收益方面并无多大区别，但是非政府组织微型贷款机构的可持续性要更好一些。孙和尹（Sun S L和Im J，2015）认为，小贷机构应当在政府的帮助下，在降低利率的同时尽可能兼顾机构的可持续发展目标以及经济目标，这需要股东、借款团体尤其是女性借款者、政府、小贷机构管理者以及员工的共同努力，只有这样才能达到为更多的贫困群体提供长久服务的目标。

袁h（2012）认为，要保证金融扶贫机构的可持续发展，就必须保证农村金融机构扶贫工作的内在需求、独立的决策权以及坚持成本收益原则。许丹丹（2013）认为，农村金融扶贫机构尤其是合作性金融可以与政策性金融机构进行合作，同时向商业银行学习，突破瓶颈、不断提升自身的可持续发展能力，充分发挥合作性金融的优越性，保证与商业金融和政策性金融同步发展，成为农村经济走向繁荣的有力保障。孔哲礼和李兴中（2014）利用比较静态分析方法研究小额贷款中的利率水平、违约风险等变量与农村金融扶贫机构可持续发展的关系，发现如果小额贷款的利率高于合理水平将不利于农村金融机构长期的可持续发展。

（二）普惠型发展路径研究

施图德雷厄和泰西（Stuhldreher和Tescher，2005）建议，政策制定者和管理者应多关注随着工业发展所产生的新兴市场，比如薪金卡市场（payroll card market），随时留意其市场中参与者的活动频率，保证随时可以满足各类消费者的创新需求。赫尔姆斯（Helms，2006）认为，发展普惠金融不仅能够直接增加人们的收入，还能够增加其对金融服务的需求。实践证明当各类金融机构能够有效运作时，人们会自动将储蓄转化为投资，外国资本也会随之流入，促使资本的运用更富有效率。新型的金融机构最好是非政府型，因为这类机构最大的优点是能够不断创新，并且将创新和商业资源紧密结合，不断扩大针对贫困群体的服务范围。帕特奈克（Mohan Patnaik，2014）认为，构建普惠金融是一个国家实现包容性增长与发展的必要条件，是一项巨大的工程，需要所有参与者的通力合作才能完成。在这个过程中银行起着支柱的作用，例如通过现代银行支付系统可以满足各种汇款需求，还可以提供各种各样的零售贷款，如个人贷款、汽车贷款、助学金贷款以及房屋贷款等，这大大丰富了银行商业服务的种类。因此发展普惠金融体系对于银行以及弱势群体来说是一个双赢战略，进而作者认为印度银行应当从阶级银行逐渐向大众化银行转变，使社会各阶层都得到益处。

徐荟竹等（2012）基于连片特困区375个贫困县的调研分析，发现政策性银行商业化和政策性业务在贫困地区还未深入布点、支农扶贫职能作用没有完全发挥。贫困地区的政策制定，需要更多地考虑财政扶持和政策性金融的支持力度。农业发展银行作为唯一面向农村的政策性金融机构，应该作为金融扶贫机构的支撑，有义务承担为实现扶贫及经济结构调整、缩小贫富差距等战略所需的资金投入。陈申俊（2015）认为，普惠金融信贷可以按照三种模式进行发展：一是民间以及官民合作建立机构的方式，可以依靠国外机构无偿的资金援助作为起始资本；二是由政府参与发起建立的新型金融机构，一般情况下可以采取财政和金融发展相结合的方式，也称为政策性扶贫；三是正规性质的金融机构，如农信社、农村商业银行等，这类机构可以依靠人民银行贷款以及吸收存款作为资金来源进行运作。

五、研究评述与展望

本文通过对农村金融扶贫功能效应、组织体系、产品服务以及发展路径四个方面的文献梳理，发现国内外对农村金融扶贫研究的切入点不同。国外文献大多是从微观实证方面进行讨论，而国内大多基于宏观视角进行文字性的理论论述。由于国内对农村金融扶贫研究较晚，还有很多方面并不完善，未来可以从以下几个方面进行拓展性研究：

一是要重点关注农村金融扶贫微观经济组织研究，对农户、农村中小微企业的需求及行为特征进行分析。国内大多数的研究针对的是农村金融供给方面，多从商业性金融、合作性金融以及政策性金融几个方面对农村金融扶贫进行宏观层面的分析。对农村金融体系的分析多从微观角度出发，可以使得提出的政策更有针对性及现实意义。

二是要开展对农村金融扶贫效率及可持续性理论与实证相结合的研究。国外文献大多数从实证角度来讨论农村金融机构资金使用效率以及运行效率，而国内文献多数从宏观角度出发对其进行理论论述。在讨论金融机构效率及可持续性等方面时，理论和实证解释之间缺少紧密的逻辑联系。对此，可以借鉴国外的实证经验，并与国内理论相结合，重新对农村金融扶贫机构的有效性和持续性等方面进行研究。

三是在精准扶贫视角下探讨怎样有效发展本土化的金融机构，以及怎样处理这些机构与其他种类的金融机构的关系。由于我国的农村金融发展情况与国外完全不同，因此在研究此类型问题时必须基于中国特有的农村现实情况，提出切实可行的发展建议，使这些金融机构之间能够建立有效联结，从而达到协调发展的目的。

四是要拓展中国相关农村金融扶贫领域研究。到目前为止，由于实践发展不完善、数据整合难等方面的原因，国外学者对中国农村金融扶贫方面研究较少。国内学者对农村金融扶贫的研究，无论是在制度建设还是实证研究等方面都存在许多不足。因此，应当结合本国国情，借鉴国际经验教训，从制度、监管、立法及实证研究等方面，多角度、全方位地对农村金融扶贫体系进行拓展性的研究。

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普惠金融论文范文第9篇

【关键词】普惠金融 基本金融服务 均等化 民间金融

很多的专家学者都认为普惠金融是在政府提供公共服务，他们认为农村基础金融服务也具备基本公共服务的属性，因此通过分析研究得出政府应该提供这种公共服务的三种模式。之后在查阅资料的基础上，发现温州等地在试点普惠金融服务。本文认为普惠金融与公共服务在涵义上和目的有很多共通之处，都是为了保障每一个人的生存和发展，实现社会公平正义。这对于广大农村和中小企业而言是一个好消息。

在很多文献中，很多学者都提到了普惠金融的多元化供给，那么并非只有他们研究所说的政府和金融机构为代表的供给主体。我想到的是民间金融应该如何更好的提供这种服务，这也是值得深思的一个问题。

首先，必须了解民间金融的界定，如高利贷、合会等。在农村别是在农村工业的发展中，资金已经成为一个重要的制约因素。农民进入非农产业往往得不到有效支持，特别是小企业和家庭在起步或遇到资金周转困难的时候，这大大制约了农村经济发展。在解决农村资金不足的问题上，民间融资的作用就凸显出来了。此外，农村地区金融资源供给的极度不均衡，催生了民间金融自发开展和形成，游离于政府金融监管之外的非官方资通活动和组织。其次，由于普惠金融的宗旨，加之正规金融机构的逐利性和利益驱使，通过正规金融机构的实现普惠是不可能。因此必须通过非正规的金融机构如民间金融机构来实现。

民间金融具有如下四个优势：第一，机制优势；在我国现实经济生活中，正规金融的贷款行为有时会受到行政等非市场因素的影响，而农村民间金融中的借贷行为和利率都是市场化的。二是信息优势；正规金融贷款中的信息不对称现象是经常存在，而农村民间金融是建立在广泛的血缘、亲缘和地缘基础上，作为熟人社会，当事人彼此之间比较了解，与融资相关的信息极易获得，透明度较高。三是成本优势；在农村民间融资过程中，融资前的信息搜寻成本和后管理很低，交易成本较低。四是速度优势；农村民间融资无繁琐的交易手续，交易过程快捷，可以使借款人迅速、方便地筹集所需资金。民间金融的独特优势， 使其与正规金融在农村市场中长期共存成为可能。

至于民间金融在中国的发展，正在进行的浙江丽水和温州改革试点就是普惠金融的典型代表。丽水试点是从破解“农金需求大，融资难”的两大难题展开，着重围绕创新农村金融组织、丰富农村金融产品，强化惠政策健全，健全村金融市场、完善农信用搭建服务平台，改进支付金融市场、优化农村金融生态等体系铺开。而温州地区是通过民资管理公司和民间借贷登记中心的率先“试水”，这标志着将温州民间资本引向规范化和阳光化，不论何种供给方式，民间金融作为供给主体的目都是要实现基本服务均等化和普惠化，因此根据民间金融的特性，可以引导资本更多投向于小微企业，以更好的发挥其优势提供金融服务。对于其在中国农村的合理发展，我认为需要注意两个方面的内容：

首先，民间金融形式多样，参与者动机各异，因此容易被不法分子利用，成为诈骗洗钱的工具。所以区别对待、分类指导民间金融的管理是非常有必要的。保护个人之间、企业之间正常的、零散的借贷行为，符合零散的借贷行为，在一定程度内给予民间金融主体自由，能够充分发挥其能动性和创造性，从而促进民间金融的健康快速发展。对于具有投机性质并且以诈骗敛财为目的，破坏了市场秩序的行为要严厉惩罚。规范和引导民间金融活动的管理方式主要通过第三方监管并且明确职责，而不能让有逐利性质的正规金融机构来充当。在民间，要加强对大众的金融知识和舆论宣传教育，提高群众的金融风险意识，塑造良好信用观念。一些低文化和低收入人群因为金融知识的欠缺和风险意薄弱常卷入到一些非法或违规金融活动中，从而引发社会秩序不稳定。这也给司法部门的判决带来相当大困扰。解决问题的办法应该是在全社会开展金融知识的宣传教育，提高民众金融风险意，同时提倡合法合规的民间借款。

其次，需要开放民间资金市场准入制度即允许民营资本以参股现有银行机构的方式进入银行业，建立一部分民营银行，这样才能真正把普惠金融的宗旨落实。同时由市场竞争决定优汰劣胜，而不由人为地规定一个先后顺序。因为目前还没有建立关于新型民营银行所必须的市场准入、监管退出等基本法律法规，以应鼓励和引导外商投资民间资本兴办金融机构，并给予他们相应的优惠政策。这有利于通过立法的形式确定民间金融合法化、公开化，这样有利于进行民间资监管为受到正规金融机构排斥的人群服务，赋予其获得金融服务的基本权利，真正使民间作为普惠融的供给主体之一发挥作用。

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普惠金融论文范文第10篇

普惠金融扶贫巴中市

普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务.小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象.大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。秦巴山区作为我国十四个连片贫困地区之一，而巴中市又作为其贫困腹地，当前贫困程度深，贫困范围广，金融服务缺乏。因此研究该地区普惠金融去实现扶贫具有极大的意义。

一、巴中市普惠金融发展现状

增加普惠金融需求基础设施的供给。一是丰富多渠道组织机构类型。截至2015年12月，发展小额贷款公司9家、村镇银行2家，贷款余额合计14.62亿元；发展村级发展互助资金项目186家、自助建设服务社2家和省乡村发展促进分会2家，贷款余额0.48亿元；鼓励商业银行设立“三农”事业部5个、微贷中心32个。二是组建服务弱势群体的担保机构。成立创业再就业和农民专业合作社融资担保公司各1家，担保责任余额0.56亿元。三是大力普及农村金融教育及宣传。截至2015年12月，各级志愿者开展金融培训8370次，同时累计培训69. 54万人次。

增加新型普惠金融需求信贷品种的供给。最近几年来，各金融机构都在积极创新信贷产品，精准服务金融需求者，陆续推出了农房、林权、特色农产品抵押贷款，应收账款质押贷款、水资源经营权质押担保，妇女小额担保贷款以及最近的巴山新居贷，异地搬迁贷等10多款针对弱势群体的信贷品种。截至2015年12月，金融机构对农房、林权、特色农产品抵押贷款余额分别为6300、1030、3080万元；应收账款质押贷款余额9800万元；水资源经营权质押担保贷款余额6000万元；累计发放创业人员担保贷款16356笔，总计10.74亿元。

加快普惠性金融生态圈的落地。落实党中央对农村存款性金融机构执行较低的存款准备金率、县域法人金融机构将新增存款70%（含）用于当地贷款等优惠政策，向符合条件的金融机构发放支农、支小再贷款，2015年末支农再贷款余额达15.43亿元。建立财税、货币政策协调配合机制，同时地方政府在农村支付结算环境建设、信用体系建设等方面给予补贴。税收优惠上，对信用社、村镇银行提供农村企业和农村各类组织贷款利息收入，按3%税率征收营业税；对金融机构农户小额贷款利息收入免征营业税：对保险公司为种植、养殖业提供保险业务保费收入，按90%计入收入总额计算应纳税所得额。

二、巴中市普惠金融扶贫的瓶颈

普惠金融本身强调根据实体经济特定群体的金融需求特征，构建“对称性金融”体系，消除信息不对称，促使不同金融需求者得到与之相适应的金融服务。不过金融机构服务网点在农村服务渗透率和覆盖面不足，存在严重的金融抑制现象。即使通过上述系列措施引导、改善，但金融服务信息不对称依然很严重。

正规金融机构支持环境与弱势群体资金需求不匹配。巴中是农业大市，普惠金融需求主要集中于小微企业、城乡中低收入者、农业经济组织，他们亟需获得发展资金。但从信贷供给上看，资本逐利本性驱使正规金融营业网点设置、信贷政策对弱势群体排斥性增强。巴中市服务农村市场金融机构数量少，且有信贷业务营业网点数不断减少；银行机构基本取消信用贷款，信贷门槛在逐渐提高；银行机构对弱势群体信贷支持力度减弱，如信用社处于农村信贷市场主导地位，但其2014年末农户及小微企业贷款余额占比较2010年下降16.28%。这些事实说明，当前正规金融机构支持环境与普惠金融需求之间是不匹配的。

金融深度与农户、小微企业贷款获取率不相协调。金融发展一般来说包括金融深度和金融宽度两个维度。2009-2015年巴中市金融机构贷款余额由100.4亿元增加到290.56亿元，年均增长23. 56%，金融深度在逐年提高，而农户、小微企业贷款获取率并未随金融深度正相关变化，而是处于下降或停滞趋势。另一方面，从有信贷记录企业来看，2015年年末累计有4633户企业办有贷款卡，其中895户有信贷记录，占比20. 41%，亦能说明信贷服务渗透率较低。

三、巴中市普惠金融扶贫的对策

搭建政银联合支持平台，积极为扶贫，提供发展动力。首先地方政府加大对普惠性扶弱机构或有关工作的资金支持力度，建立并完善奖励激励制度、产权交易平台、风险分担和补偿机制，同时加强监管、指导；其次是金融监管部门应放开面向农村金融服务的市场准入，允许各类商业性、政策性、合作性金融机构各自发挥比较优势，构建多元化的有竞争力的农村金融组织体系；最后是银行机构积极建立资金“供血”机制，创设资金托管贷款、第三方担保贷款等金融产品，开展业务合作。

金融资源配置适当向农村倾斜，提高金融服务网点的覆盖面。政策性银行、商业银行、合作金融及农村非银行小额贷款组织要明确自身在金融体系中的定位与分工，主动根据不同客户群体、不同层次需求，创新服务模式和金融产品，推出“捆绑信用”贷款、抵质押贷款、产业链龙头企业担保贷款等信贷品种，为低收入人群、农户、小微企业等构建多样化金融服务。

加大对普惠金融需求主体金融教育、信用培育和权益保护工作。在农村地区普及金融教育，构建金融知识宣传长效机制，结合普惠金融需求主体特点，有针对性、形式多样的开展教育活动。深入开展农村信用体系、中小企业信用培育工作，将非银行小额贷款组织纳入数据集、培育、信用评级范围，并畅通信息共享渠道，推动信用信息与银行融资对接，不断彰显”诚信是金”的财富效应。参考文献：

[1]曹龙骐.金融学（第四版）[M].北京：高等教育出版社，2013.

[2]郑长德.发展金融学.[M].北京：中国经济出版社，2011.

[3]张晓燕.普惠金融的理论与实践.[M]：北京：经济科学出版社，2014.