农村普惠金融浅析

【摘 要】我国农村金融一直较为薄弱，农村地区的中低收入者尚无法享受到充分的金融服务，这极大地制约了广大农村地区的经济发展。为进一步发展农村经济，推动农村普惠金融发展，切实完善我国金融体系建设，本文研究了普惠金融的涵义、发展农村普惠金融的意义，分析了我国农村普惠金融的发展现状，指出了我国农村普惠金融发展中存在的问题，并以此为依据提出了完善我国农村普惠金融体系的对策。

【关键词】农村金融；普惠金融；农村普惠金融体系

1 普惠金融的涵义

普惠金融是指能够有效地、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。它主要包括如下两方面涵义：一方面，普惠金融是一种理念。唯有让每个人均能充分享受金融服务，才有机会使其充分参与我国经济发展，才有可能实现社会不断发展进步。另一方面，普惠金融是以较低的门槛将那些被排除在传统金融服务之外的人纳入到金融服务体系中来，它并非一种单纯的资金转移，而是要让所有人都享受到实惠且可持续的金融服务。

2 发展农村普惠金融的意义

农村金融对农村经济的建设与发展具有重大而深远的影响。因此，发展农村普惠金融，逐步完善农村普惠金融体系，对于推动农村经济的发展具有极其重要的作用。广大农村地区的中低收入人口常游离于传统金融体系之外，缺乏有效的资金支持去发展及扩大生产，使得这部分人群难以脱贫致富。通过发展农村普惠金融，向农村居民提供充分的农村金融服务，是帮助他们致富的有效途径之一。发展农村普惠金融的根本目的就是使农村地区的人口能够获得平等的享有金融服务的权利，逐步促进教育公平、医疗公平等，进而促进整个社会的公平，为伟大中国梦的实现奠定良好的社会与经济基础。

3 我国农村普惠金融的发展现状

我国的农村金融机构经过多年发展，现阶段已初步形成了以农村商业银行、农村合作银行及农村信用合作社为核心的农村金融体系。与完备的农村金融体系相比，非正规的、以自由借贷为主要形式的民间融资在我国的农村金融市场仍然广泛存在。我国农村普惠金融还远未实现全面覆盖的发展目标。

4 我国农村普惠金融发展中存在的问题

随着城镇一体化建设步伐的深入推进，我国农业发展呈现出农业综合生产成本上升、农产品供求结构性矛盾突出、城乡发展加快融合的态势。结合实际调查发现，当前提供金融服务面临的主要问题为市场风险的不确定性导致的金融机构惜贷，以及由于基础设施建设不完备，相关服务对象取得金融服务的渠道缺失等问题。

从总体情况来看，我国农村地区中的中低收入人口在生产经营过程中金融需求旺盛，而目前市场实际情况为，种植业前期投入的成本较高而销售价格过低；养殖业由于受到禽流感等疫情影响，导致养殖成本增加，销售价格虽同步增长，但利润下降严重，甚至于经营亏损无力还贷。农村金融机构对未来市场风险的不确定性存在一定担忧，农村地区服务对象虽然迫切希望扩大再生产规模，但金融机构贷款面临市场风险较其他行业已然偏高。市场风险的不确定性导致金融机构惜贷严重。此外，贷款额度与经营者的期望需求难以充分匹配，农村地区金融服务机构架设水平较低，也进一步加剧了相关金融服务的不匹配状况。

5 完善农村普惠金融体系的对策

5.1 金融机构方面

5.1.1 坚持“扶农助小”市场定位，打造“阳光信贷”惠民工程

农村金融机构应紧紧围绕全国农村经济发展大局，积极应对经济下行压力加大、市场需求疲弱等不利局面，以坚持“扶农助小”的市场定位，进一步满足农村市场需求为目标，积极加大个人贷款业务营销范畴，适度加强农户贷款的投放力度。与此同时，总结并积极探索信贷新模式，打造“阳光信贷”惠民工程，全面公开申贷条件、业务办理、利率执行、办结时限及监督管理方式，全面提升信贷服务的透明度，进一步满足广大农村居民日常生产经营、生活消费资金需求。

5.1.2 实施农村普惠金融工程全覆盖，打通金融服务最后“一公里”

为切实提升我国广大农村地区金融服务水平，满足广大农村地区居民的基础金融服务需求，各农村金融机构应充分利用“人熟、地熟”的优势，积极推动金融服务“便利店”的全覆盖建设工作，结合普惠金融服务对象的分布特点，加强农村金融基础设施架设水平，搭建多层次、差异化、立体化的农村金融服务网络体系，使得农村地区居民足不出村就可以办理小额现金存取款、转账、查询、存折补登、话费缴纳、电费缴纳等基础金融业务，切实打通了乡村金融服务的最后“一公里”， 有效促进农村地区普惠金融全覆盖目标的逐步实现。

5.1.3 引进国内外先进贷款技术，加大对小微企业扶持力度

为响应国家加大对小微企业扶持力度，加快经济转型，优化经济结构的整体要求，各农村金融机构应积极学习并引进国内外先进贷款技术，逐步完善信贷产品体系，推陈出新，同时通过优化信贷流程，最大程度地契合市场与客户需求，积极推动微小贷款业务的持续健康发展，逐步完善农村普惠金融体系建设。

5.1.4 完善内控机制，提升金融贷款风险管理水平

为了积极应对信贷风险，农村金融机构应根据经营环境、内部流程变化及相关监管要求，全面梳理与修订相关信贷政策及操作规范，健全业务授权机制、分级审批流程，严格审贷分离和前中后台制约制度。强化贷款受理、尽职调查、风险评价、贷款审批、合同签订、贷款发放、资金支付、贷后管理等信贷各环节之间的相互衔接和制约。同时，通过加强人员岗位培训，明确职责分工，规范贷款操作等措施，防范操作风险，保障业务合规开展，有效提升金融贷款风险管理水平。

5.2 政府方面

为逐步完善农村普惠金融体系，各地区政府应充分发挥主导与带头作用，积极协助搭建良好的金融环境。首先，政府应尝试扩大金融供给主体，引导更多普惠金融资金和社会资金投向农户贷款需求较大区域，政府提供担保支持；其次，政府应建立利率定价补偿机制或制定贴息政策，在保证金融机构基本收益的前提下，实现农村地区农户贷款业务的可持续发展；再次，政府应积极主导创立相应担保机构并注入担保基金，全面覆盖金融机构信贷资金风险；最后，政府应加强对于农村普惠金融基础设施建设的支持和引导，加快基础设施架设速度与水平。

6 综述

综上所述，我们进一步明确了发展农村普惠金融对我国农村经济发展的重要意义，了解了目前我国农村普惠金融发展中存在的问题，并提出了促进我国农村普惠金融发展的对策。通过加强农村金融基础设施架设水平、提升金融贷款风险管理水平及加强政府主导作用等多措并举，我国农村金融定会得到良好发展，我国农村普惠金融体系也定能获得切实改善。

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