客流调查报告范文

客流调查报告篇1

关键词：反洗钱;风险为本;检查

一、引言

近年来，国内外反洗钱工作形势发生了深刻变化。2012年2月，国际上最权威的反洗钱组织――金融行动特别工作组通过了最新的《反洗钱、反恐怖融资和反扩散融资国际标准》（新版40条建议），首次明确提出各国及金融机构要以风险为本开展反洗钱工作。2012年，作为国内反洗钱监管主管部门的人民银行也提出了风险为本的反洗钱监管思路。在反洗钱监管由合规为本向风险为本转变背景下，作为反洗钱监管重要手段的现场检查迫切需要从合规性检查向风险性检查转变。

二、模块化检查方法弊端分析

模块化检查是以合规为导向的检查方法，在反洗钱工作开展初期发挥了重要作用，通过查处金融机构违规行为，督促金融机构提高了反洗钱合规意识，搭建起了反洗钱合规管理框架。但随着反洗钱工作转向风险为本，弊端逐步显现。

（一）侧重发现金融机构的违规行为结果，忽视风险控制过程

在模块化检查下，检查人员从合规视角出发，关注金融机构落实“一法四令”的违规结果，包括大额交易和可疑交易

漏、错报，客户身份信息登记不全、未保存客户有效身份证件等，忽视了金融机构在机制建设、流程控制等方面的风险控制措施，未充分挖掘违规问题产生的深层次原因，无法从根本上消除违规行为。

（二）割裂金融机构反洗钱工作间的联系，与以客户为中心的反洗钱管理相悖

一是割裂了反洗钱工作间的联系。模块化检查将检查内容分为内控制度与组织机构建设、大额交易和可疑交易报告、客户身份识别与资料保存三个模块独立进行检查。检查内容相对独立，难以从整体上把握金融机构的反洗钱履职情况，割裂了反洗钱工作间的联系。二是与以客户为中心的反洗钱管理相悖。模块化检查方式下，检查人员只关注客户在该模块下存在的违规问题，不能从全流程的角度把握客户整体交易和金融机构的全面履职情况，偏离了客户为中心的监管方向。

（三）同金融机构业务相脱离，难以真正检验金融机构反洗钱风控体系的有效性

在模块化检查中，检查人员主要从反洗钱视角关注金融机构的反洗钱制度建设和业务操作，未将反洗钱工作纳入被检查金融机构整体风控体系和业务条线管理中审视，难以真正检验金融机构反洗钱风控体系有效性。

（四）过于依赖交易测试，不适应金融机构业务的动态发展变化

模块化检查侧重于操作结果，通过违规结果来推定机制缺陷，因此主要运用交易测试方法，通过抽取大量样本来推断金融机构是否履行了反洗钱义务。当前金融机构的技术手段和创新业务不断发展，以往有效的交易测试方法可能不久就会失效，主要凭借交易测试对金融机构反洗钱工作整体风险下结论，不能真正反映金融机构风险。

三、美国风险为本反洗钱检查方法对我国的启示

（一）美国风险为本反洗钱检查简介

美国联邦金融机构检查委员会2005年了《银行保密法/反洗钱检查手册》（以下简称BSA/AML检查），2007年进行了修改。该手册对不同监管机构的反洗钱检查进行了全面指导，是以风险为导向的反洗钱检查方法。BSA/AML检查主要包括三部分内容，即风险评估、核心检查和扩展检查。

1.风险评估。BSA/AML风险评估一般包括两个步骤：一是针对特定的金融机构，确定具体的风险类别（例如产品、服务、客户、实体、交易和所处地区等）;二是进行详细的数据分析，以更好的评估这些类别的风险。检查人员在进行风险评估审查时，首先确认金融机构是否针对具体的风险类别自行进行了评估。如果金融机构未开展风险评估，或风险评估不够充分，检查人员则必须基于可用的信息完成风险评估。评估应考虑金融机构的资产、客户群体、产品、服务和地区等因素，采取查看《银行保密法》报告数据库信息、与管理层谈话、分析经营状况和业绩报告等方式进行。检查人员要通过评估识别潜在的高风险业务，确定金融机构的风险概况，评估金融机构的BSA/AML合规程序是否能够管理并缓解风险，从而确定其整体风险概况和内部控制有效性。

2.核心检查。BSA/AML的核心检查包括客户身份识别、客户尽职调查、可疑交易报告、现金交易报告（在美国大额交易报告主要指现金交易报告）、资金划转和货币工作涉及的买卖交易记录保存等内容，即对金融机构应履行的反洗钱核心义务进行检查。以客户尽职调查检查为例，检查程序包括两项：

一是有效性评估。评估金融机构客户尽职调查政策、程序和流程的适当性和全面性，并评估上述客户信息在发现、监控及报告可疑交易方面的价值。具体包括四个方面：

1.确定金融机构的客户尽职调查政策、程序和流程是否与该机构的风险状况相匹配。确定其在开户时是否具有相应流程获取客户信息，并确保信息留存的客户信息的有效性。

2.确定政策、程序和流程允许变更客户的风险等级或状况。确定由专人负责审阅或批准此类变更。

3.审核金融机构用于识别为其带来较高洗钱风险或恐怖融资风险的客户的深入尽职调查程序和流程。

4.确定金融机构是否制定客户尽职调查调查流程相关分析的指引，包括指导解决客户信息获取不足或不准确问题的指引。

二是交易测试。在审阅风险评估报告、以往检查报告和金融机构审计结果的基础上，抽取高风险客户的尽职调查样本。确定金融机构是否收集了恰当的客户信息并将信息用于可疑交易监测。

在完成风险评估和交易测试基础上，就客户尽职调查政策、程序和流程的适当性、全面性得出结论。

3.扩展检查。扩展检查包括对金融机构提供的20类产品和服务的检查和对政治敏感人物、非居民等8类自然人和实体的检查。以政治敏感人物检查为例，检查程序与上述客户尽职调查检查类似，也包括对制度、流程的有效性评估和交易测试两部分，不再详述。

（二）对我国反洗钱检查的启示

1.注重评估。美国反洗钱检查十分注重风险评估，既有针对金融机构风控架构的整体性评估，又有渗透到金融机构履行的核心反洗钱义务及各个业务条线的具体评估。每个业务条线检查时，首先进行政策、程序、流程方面的评估，然后进行交易测试。从手册的指导思想看，核心检查和扩展检查程序都可针对不同金融机构的情况选择适用，但风险评估却是必须的。

2.深入业务。除风险评估和核心义务检查外，《银行保密法/反洗钱检查手册》十分注重针对产品/服务的扩展检查。手册中列明了对关联银行、账户、贷款业务等20类产品/服务的扩展检查。这些扩展检查详细列明了针对不同业务的特点进行检查的重点，既给检查人员提供了工作指引，也给金融机构明确了反洗钱工作的方向。

四、以客户为中心检查的概念及方法

（一）以客户为中心检查的概念和内涵

在部分借鉴美国反洗钱检查方法基础上，结合我国反洗钱监管实际，本文提出了从我国反洗钱发展的规律出发，以客户为切入点，全流程了解反洗钱风控措施在客户办理各项业务的渗透情况的以客户为中心检查模式。具体可表述为：以客户为中心、条线检查为纽带，流程控制为主线、高风险业务/客户为重点、有机连接内控制度、客户身份识别、大额可疑交易报告等内容的检查模式。该模式下，针对客户的全流程检查与风险评估并重，旨在发现被检查单位的反洗钱系统性、整体性风险。

图1以客户为中心反洗钱检查流程图

（二）以客户为中心检查的特点与方法

1.以客户为中心，有效解决随机抽样代表性不足问题

以客户为中心检查侧重分析金融机构业务特点和客户风险状况，以特定标准挑选高风险客户作为重点检查对象，标准随不同金融机构及不同时期洗钱特征进行动态调整。以对辖区某商业银行检查为例，针对该行业务特点和客户风险状况，按照5条定量标准和4条定性标准从3.7万个客户中，选取高风险客户300个，样本数量大幅减少，大幅提高检查效率。

2.以条线检查为纽带，有效解决模块化检查忽略反洗钱工作间联系问题

以对辖区某商业银行检查为例，针对该行100名对公高风险客户、200名对私高风险客户，分别沿对公、对私业务线条，从内控制度与组织机构建设、大额交易和可疑交易报告、客户身份识别与资料保存三个方面同时检查，综合反映其整体反洗钱工作，避免按不同条块检查、不能反映整体风险的问题。

3.以高风险业务为重点，有效解决模块化检查与金融机构业务脱节问题

根据金融机构业务特点，将反洗钱检查融入被检查单位业务条线，对相应高风险业务进行重点检查。以对某外资银行和某中资银行检查为例，根据被检查单位特点不同，对中资银行重点检查客户贵金属交易、大额人民币现金交易和非面对面交易;对某外资银行重点检查客户外币现金交易及跨境汇兑、NRA账户管理等高风险业务。

4.以流程控制为主线，有效解决模块化检查忽视风险控制过程问题

在对公、对私两条线检查中，针对金融机构与客户建立业务关系、业务关系存续、业务关系结束三个阶段的反洗钱流程控制措施实施连贯检查，发现流程设计和风险控制缺陷，整体评估金融机构反洗钱工作风险。

一是“五步检查法”对建立业务关系阶段的反洗钱流程控制措施进行检查（见表3）。

二是在业务关系存续期间，对被查单位涉及高风险客户和高风险业务的国际业务、信贷管理、会计、营业部等部门就该阶段履行客户重新识别、风险等级调整、大额交易和可疑交易报告等反洗钱义务情况实施检查。

三是在业务关系终止阶段，主要对客户资料和交易记录保存和客户资料的回溯利用等方面进行审查。

五、以客户为中心检查的成效

（一）全面准确评价被查单位反洗钱风控体系有效性

以客户为中心检查既可以发现被检查金融机构大额可疑交易漏错报、客户身份识别不到位等合规性问题，又可以发现问题产生的原因和风控隐患，形成对被查单位反洗钱工作有效性的准确判断。

（二）大幅提升反洗钱检查工作效率

以客户为中心检查采取标准化、流程化检查方式，且高风险客户挑选标准、每个阶段检查内容、检查方法均相对固定，有效缩短检查周期，工作效率大幅提高。

（三）为基层人行实行法人监管开辟新的路径

以客户为中心检查立足法人监管，在对金融机构分支机构检查时，注重检验其法人总部制定的政策、流程是否实用，发现总部管理缺陷，推动总部纠改，带动被查单位反洗钱工作整体提升。以对辖区某外资商业银行检查为例，通过对其分支机构反洗钱检查发现其总行存在的系统开发、流程设计、反洗钱风控管理等缺陷，引起被查银行总行高度重视，采取措施进行全系统整改。

参考文献：

[1]卢菁.《我在美联储监管银行》[M].清华大学出版社，2007年

[2]唐旭 刘争鸣 编译.《银行保密法/反洗钱检查手册》[M].中国金融出版社，2009年.

客流调查报告篇2

关键词：邮储银行 小额贷款 商户联保 信用评级

中图分类号：F830.5 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2012）01-012-03

中国邮政储蓄银行的小额贷款业务自开办以来稳步发展，已经成为中国邮政储蓄银行的标志性产品和战略性业务，其具体贷款品种包括：商户联保贷款、商户保证贷款、农户联保贷款，以及农户保证贷款。其中，商户联保贷款是中国邮政储蓄银行向微小企业主发放的用于满足其生产资金需求的贷款，需要三户具备正常经营能力、经营手续齐全的微小企业主组成一个联保小组，相互担保贷款，最高贷款金额为每户10万元（部分地区为20万元）。本文介绍了小额贷款业务的基本情况以及商户联保贷款的业务流程；然后在此基础上指出了邮储银行商户联保贷款业务流程中存在的几个问题；最后针对这些问题提出了自己的对策建议。

一、小额贷款业务基本情况介绍

中国邮政储蓄银行“好借好还”小额贷款业务自2007年6月22日在河南新乡长垣县启动以来，定位于为微小经济体服务，并依托强大的资金优势和网络优势，业务快速发展并深入人心。截至2010年10月，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务；全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5.9万元；在县及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。

以中国邮政储蓄银行某分行为例，该分行于2008年3月8日正式成立并开办小额贷款业务，凭借其“多、快、好、省”的特点，各项小额贷款业务都得到了较好的发展。表1为截至2011年6月该分行小额贷款的品种结构分析，可以看出：商户联保贷款结余金额占比最高，为41.58%；商户保证贷款结余金额占16.71%；农户联保贷款结余金额占36.14%；农户保证贷款结余金额占比最低，为5.57%。另外，商户联保贷款资产质量最高，逾期率、不良率分别为3.12%和1.78%；农户保证贷款资产质量最差，逾期率、不良率分别为3.54%和1.92%；各类小额贷款的平均逾期率、不良率分别为3.32%和1.84%。

二、商户联保贷款业务流程

中国邮政储蓄银行商户联保贷款业务的办理流程可划分为：提出申请、实地调查、审查审批、签订合同、贷款发放，以及贷后检查。

1.提出申请。申请商户联保贷款需要提交的材料包括：借款人及其配偶的身份证原件与复印件、借款人及其配偶的户口薄原件与复印件、借款人结婚证原件与复印件、营业执照正副本原件与复印件、税务登记证正副本原件与复印件、特许经营许可证原件与复印件、经营场所产权证明或租赁合同(协议书)原件与复印件等。另外，客户在申请贷款时还要填写《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保贷款额度申请表》以及《中国邮政储蓄银行“好借好还”商户联保小额贷款申请表》。

受理岗收到客户提交的申请表和相关申请材料后，要对申请人的主体资格及申请资料的完整性与规范性进行审核。其中，审核身份证原件是否符合规定、是否真实，按《小额贷款业务联网核查公民身份信息暂行规定》对身份信息进行联网核查。借款人、借款人配偶以及联保人的个人信用报告则通过中国人民银行的征信中心进行查询，并打印个人信用报告，标注客户的个人信用报告等级。

2.实地调查。贷款申请人的贷款申请资料通过资格审查后，信贷员就可以对其进行贷款调查。中国邮政储蓄银行小额贷款业务实行现场实地调查制度，信贷员必须到申请人的家庭和经营场所进行调查，收集申请人的基本信息、生产经营信息、贷款用途信息和影像信息等。在获取生产经营信息的过程中，要让客户提供尽可能完整的生产经营记录和凭证，包括财务报表、账本、单据、合同、银行账户交易明细(对于50%及以上的交易通过银行转账的客户)等。

实地调查完成后，信贷员就可以根据实地调查所获取的各类信息进行整理分析，完成《小额贷款客户及家庭经济情况调查表》(以下简称“调查报告”)和《商户信用评级表》。

3.审查审批。中国邮政储蓄银行实行审贷会成员决策机制，对于符合条件的贷款业务，最后都要提交审贷会进行审批。审贷会成员根据信贷员对贷款申请人的个人基本情况、贷款用途、生产经营情况、经营现金流量、还款能力和经营者个人信用情况等贷款调查情况及其他资料，独立作出各自的审批决策，只有当审贷会的所有成员一致批准通过时，贷款才可以审批通过。

4.签订合同。对经审批同意发放的贷款，信贷员就可以联系贷款申请人，告知其审批结果，请客户携带身份证件，按约定的时间和地点签署借款合同或协议、办理相关手续。信贷员在签约前，要根据贷款审批表和系统内的协议或合同编号填写联保小组协议(联保贷款)、贷款合同、手工借据。签署联保协议的时候，经办人员与联保小组成员还要合影存档。

5.贷款发放。借款合同签署以后，就可以进行系统借据生成及贷款发放操作。在正式发放前，要将手工借据信息与系统中的电子借据信息进行核对，核对无误后，在会计系统中进行贷款发放操作并打印放款单。放款单由记账岗签字并加盖名章后，一份留存备查，一份交给客户。放款操作完成后，记账岗在借据上记账员处签名，其中会计联记账员留存，业务联和客户联分别交给信贷员与借款人。记账员还需打印两份还款计划表，还款计划表经记账员与客户签字后，一份交客户妥善保管，作为其以后还款的依据；一份留存归档。

6.贷后检查。贷款发放后，管户信贷员还要对其负责的客户及时进行贷后跟踪检查，密切关注贷款的资产质量，发现问题及时向上级部门汇报，并采取有效的措施避免和减少贷款资金损失。贷后检查按照检查时间和目的的不同，分为贷后首期检查、常规检查和特别检查三种。完成贷后检查后均要在管理系统中录入报告，同时将纸质贷后检查报告归档。

另外，管户信贷员还要每日查看贷款台账，了解贷款逾期情况，在发生逾期后的一天内电话联系客户，询问逾期原因，并采取相应措施。

三、存在的问题

中国邮政储蓄银行在办理商户联保贷款业务的过程中，先要对客户的基本情况进行实地调查了解，然后根据调查情况完成商户调查报告以及信用评级表，最后由审贷会成员综合所有资料，进行决策认定。另外，贷款发放后的贷后检查也是防止贷款违约的重要步骤。因此，实地调查、商户调查报告、信用评级表、审贷会，以及贷后检查在整个业务流程中起着关键性的作用。

中国邮政储蓄银行商户联保贷款业务的这套操作流程，看起来很合理，也很完整，但是小额贷款仍然有3.32%和1.84%的逾期率和不良率。因此，这套业务流程的各个环节还存在一定的问题，在实际运用中并不是十分科学合理。

1.调查报告中的信息不对称模型未被充分运用。中国邮政储蓄银行个人信贷管理系统的商户调查报告主要分为六部分：第一部分为客户及家庭信息；第二部分为业务信息，又细分为业务信息概述、采购及销售信息、季节性分析、毛利率计算表；第三部分为财务信息，包括损益表、资产负债表、逻辑检验；第四部分为保证人及联保情况；第五部分为信息不对称模型；第六部分为结论及建议。

商户调查报告中的信息不对称模型，主要是根据客户及其他联保人的基本信息，包括婚姻状况、经营年限、居住年限、财产状况、信用记录、子女及其配偶等信息，由中国邮政储蓄银行个人信贷管理系统自动生成商户信息不对称模型，据此来初步判断客户的信用情况。

商户调查报告中的信息不对称模型的基本原理是：根据客户的基本信息在模型中描点，然后根据这些点进行连线，如果连线越平整，则该商户的贷款风险越小；反之，如果连线波折越大，则该商户的贷款风险就越大（模型图略）。

但在实际操作中，信贷员的工作仅仅是由个人信贷管理系统生成商户的信息不对称模型，而并不对其进行分析。尤其是参加联保的三户的基本信息在同一个模型中生成后，这三条连线之间有什么关系，以及根据这三条连线如何判断这三户联保贷款的风险，商户调查报告中并未显示。因此，商户调查报告中的信息不对称模型并没有被充分运用，其关键作用也没有体现出来。

2.信用评级表的评级指标不合理。信用评级表的主要作用是，根据表中的指标算出商户的信用得分，从而详细判断商户的信用情况。中国邮政储蓄银行根据信用得分把信用级别分为四类：90～100分为AAA级，80～89分为AA级，70～79分为A级，60～69分为BBB级，而且对不及格即BBB以下的客户不进行贷款审批。

中国邮政储蓄银行的信用评级表综合考虑了个人综合素质(15%)、偿债意愿(40%)、偿债能力(40%)，以及其他(5%)共四个方面的因素，并把偿债意愿和偿债能力的比重都设置为40%。但是，根据中国邮政储蓄银行商户联保贷款的数据，在实际情况中，90%的违约商户都是因为偿债能力不足而造成贷款违约的，其都有较强的偿债意愿。因此，在利用信用评级表计算信用得分时，应该弱化偿债意愿指标，而强化偿债能力指标。

另外，信用评级表中的有些指标并不需要设置在其中，它们并不能在很大程度上反映借款人的信用情况。例如，信用评级表中反映偿债意愿的指标包括：社会声望及荣誉、家庭责任感以及生活习惯等指标，但是借款人是否有较强的家庭责任感或者是否有不良嗜好，与借款人的偿债意愿并没有太大的联系，因此，这些指标都需要改进。

3.滥用宽限期。中国邮政储蓄银行小额贷款的还款方式分为三种：（1）等额本息还款法，是指贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；（2）阶段性等额本息还款法，是指贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款；（3）一次性还本付息，是指到期一次性偿还贷款本息。在实际操作中，大部分的商户联保贷款都采取阶段性等额本息还款法，目前的年利率为14.4%。虽然宽限期可以减轻客户的还款压力，为银行增加贷款客户，但是如果滥用宽限期，就会增加银行的信贷风险。

宽限期主要是由信贷员根据客户的还款能力、经营业务的淡旺季以及贷款用途等信息来自己决定的，在调查报告中并没有专门的分析体系来具体分析，从而导致信贷员不区分新老客户、行业特点、贷款期限等实际情况而滥用宽限期。一般情况下，信贷员都会迁就客户而给予最高宽限期。这样，就会导致客户的资金回笼期大大短于贷款合同期，从而出现客户改变贷款用途、将贷款转借他人等严重损害银行利益的问题。

4.审贷会成员决策机制的局限性。中国邮政储蓄银行的审贷会是贷款审批的最后一个环节，也是最重要的一个环节。审贷会的审批流程为：（1）由管户信贷员对贷款调查情况进行陈述，主要包括贷款申请人个人基本情况、贷款用途、生产经营情况、经营现金流量、还款能力和经营者个人信用情况等内容，非管户信贷员进行补充；（2）审贷会成员根据调查报告，对客户贷款目的的合理性、影响客户还款能力和还款意愿，以及调查不完整或存在疑问的信息进行提问，由信贷员当面进行回答；（3）审贷会成员根据信贷员回答情况和贷款资料内容独立作出各自的审批决策，只有审贷会的所有成员一致批准通过，贷款方为审批通过；(4)审贷会审批通过后，由一级支行小额贷款业务主管在《小额贷款额度/贷款审批表》上就是否同意贷款、授信额度、授信有效期、贷款金额、用途、利率、期限、还款方式、担保条件、授信条件等事项签署审批意见，其他成员签字确认。

虽然贷款审批需要审贷会成员集体一致通过，但审贷会成员主要是根据信贷员的调查报告及其他资料来作出判断，并没有严格的参考标准，因此带有很大的自主性和随意性。

5.其他问题。实地调查是贷款申请人提交申请后的第一步工作，也是信贷员完成调查报告和信用评级表的前提，因此，实地调查在贷款业务整个流程中起着关键的不可替代的作用。但在实际操作中，实地调查还是存在一定的问题，尤其是在单人调查或者调查老客户时，常见的问题有：信贷员存在仅凭客户口述编制报告；信贷员只去客户经营场所，而不去其住所调查；信贷员不认真清点存货，仅凭客户口述和目测估算；等等。

同样，贷后检查也存在检查工作不到位等问题。中国邮政储蓄银行的贷后检查手段包括：电话访谈、见面访谈、实地检查、查询人行征信系统，以及监测贷款还款账户等。相当一部分的信贷员很少进行实地检查，只是简单的电话访谈；有的只做首期检查，而不做常规检查；有的干脆不做贷后检查，只是凭自己的主观意见填写贷后检查报告。如果信贷员能及时做好贷后检查工作，就可以尽早发现问题，然后采取有效措施避免和减少贷款资金损失。

四、对策建议

针对中国邮政储蓄银行商户联保贷款业务流程中存在的主要问题，提出以下几点对策建议。

1.充分运用信息不对称模型。中国邮政储蓄银行的商户调查报告并没有对商户的信息不对称模型进行分析，因此在电脑系统根据客户的个人基本信息生成信息不对称模型后，要分析其贷款风险情况，尤其是要交叉分析参加联保的三户的联保贷款的风险。另外，还可以考虑改进信息不对称模型，可以在该模型中加入一定的判别标准，如果三条连线的组合不符合规定，就不能通过审核。

用信息不对称模型来判断商户的贷款风险比较机械，也比较简单，因此，还可以在调查报告中引进其他的方法来判断贷款风险。比如决策树方法，可以事先制定一些规则，在根据客户的基本信息生成决策树后，直接运用这些规则来判断客户贷款的风险情况。

2.改进信用评级表。根据前面的分析，信用评级表应该加大偿债能力的比重，而减小偿债意愿的比重，同时还应该修改家庭责任感与生活习惯等指标，因此，可以在中国邮政储蓄银行现有的信用评级表的基础上，对其进行改进。图1是改进的一个信用评级框架，可以作为参考。

3.建立宽限期的分析体系。为了解决滥用宽限期而带来的种种问题，可以在调查报告中建立关于宽限期的分析体系。比如，可以运用账款回笼周期、存货变现周期等测算表格，对调查报告中的损益表进行补充，从而合理确定宽限期。另外，还可以在该分析体系中先对还款方式的选择进行分析，如果选择阶段性等额本息还款法，再对宽限期进行分析。这样，就可以有效避免信贷员迁就客户而滥用宽限期的问题的发生。

4.严把审批程序。虽然审贷会成员决策机制存在一定的缺陷与不足，但考虑到其在贷款业务流程中的重要作用，而且就中国邮政储蓄银行目前的信贷管理体系来说，还没有更好的决策机制来代替它，因此，只能从其自身来加强管理。中国邮政储蓄银行要严格落实审贷分离制度，严把审批程序；要提高审贷会成员的素质与要求；审贷会的成员要客观公正地对审批的贷款作出决策。

5.加强监督管理。实地调查与贷后检查中存在的问题，一方面要通过提高信贷员自身的素质来解决，另一方面要通过加强监督管理来避免。为了加强监督管理，可以从以下几个方面入手：(1)审查审批岗要充分发挥其审查审批作用，积极采取实地检查或电话回访等方式，严格监督信贷员的调查与检查工作，及时发现其违规操作，以避免或减少资金损失；(2)取消银行规定的“谁管户，谁检查”的原则，贷后检查工作可以由其他非管户信贷员来完成，从而相互监督；(3)建立合理高效的奖惩机制，对违规的信贷员要视情节予以处罚，严重违规者可以取消其信贷资格；而对按规定操作业务、表现优秀的信贷员，则要重奖。

参考文献：

1.Abdullah, Al-Mamun, Wahab,Sazali Abdul, Examining the Critical Factors Affecting the Repayment of Microcredit,International Business Research,2011.

2.张志芳.邮政储蓄银行沈阳分行小额贷款风险防范研究[D].大连理工大学,2010

3.中国邮政储蓄银行小额贷款发放突破1000亿元[EB/OL]..

4赵绪国.浅析小额贷款产品如何对接目标客户[J].邮政研究,2010(2)

5.王志强.对小额贷款使用宽限期的风险管控[J].中国邮政,2010(10)

（作者简介：任晓霞，西安交通大学经济与金融学院硕士研究生，研究方向：国际商务；通迅作者：张文科，西安交通大学经济与金融学院教授，研究方向：区域经济，国际商务。陕西西安 710061）

客流调查报告篇3

对某一情况、某一事件、某一经验或问题，经过在实践中对其客观实际情况的调查了解，将调查了解到的全部情况和材料进行“去粗取精、去伪存真、由此及彼、由表及里”的分析研究，揭示出本质，寻找出规律，总结出经验，最后以书面形式陈述出来，这就是调研报告。

调研报告的核心是实事求是地反映和分析客观事实。调研报告主要包括两个部分：一是调查，二是研究。调查，应该深入实际，准确地反映客观事实，不凭主观想象，按事物的本来面目了解事物，详细地占有材料。研究，即在掌握客观事实的基础上，认真分析，透彻地揭示事物的本质。至于对策，调研报告中可以提出一些看法，但不是主要的。因为，对策的制定是一个深入的、复杂的、综合的研究过程，调研报告提出的对策是否被采纳，能否上升到政策，应该经过政策预评估。

如何写好调研报告?

第一，必须掌握符合实际的丰富确凿的材料，这是调研报告的生命。丰富确凿的材料一方面来自于实地考察，一方面来自于书报、杂志和互联网。在知识爆炸的时代，获得间接资料似乎比较容易，难得的是深入实地获取第一手资料。这就需要眼睛向下，脚踏实地地到实践中认真调查，掌握大量的符合实际的第一手资料，这是写好调研报告的前提，必须下大功夫。

第二，对于获得的大量的直接和间接资料，要做艰苦细致的辨别真伪的工作，从中找出事物的内在规律性，这是不容易的事。调研报告切忌面面俱到。在第一手材料中，筛选出最典型、最能说明问题的材料，对其进行分析，从中揭示出事物的本质或找出事物的内在规律，得出正确的结论，总结出有价值的东西，这是写调研报告时应特别注意的。

第三，用词力求准确，文风朴实。毛泽东的《湖南农民运动考察报告》是很好的典范。写调研报告，应该用概念成熟的专业用语，非专业用语应力求准确易懂。通俗应该是提倡的。特别是被调查对象反映事物的典型语言，应在调研报告中选用。目前，盲目追求用词新颖，把简单的事物用复杂的词语来表达，把简单的道理说得云山雾罩、玄而又玄，实际上是学风浮躁的表现，有时甚至有“没有真功夫”之嫌。

调研报告一般是针对解决某一问题而产生的。报告需要陈述问题发生发展的起因、过程、趋势和影响。如果用词概念不清，读者就难以了解事物的本来面目，也就达不到解决问题的目的。尤其是政策调研报告，用词准确有助于政策决策者迅速准确地理解调研报告的内容，有利于政策制定和调整的正确性。

第四，逻辑严谨，条理清晰。调研报告要做到观点鲜明，立论有据。论据和观点要有严密的逻辑关系，条理清晰。论据不单是列举事例，讲故事，逻辑关系是指论据和观点之间内在的必然联系。如果没有逻辑关系，无论多少事例也很难证明观点的正确性。结构上的创新只是形式问题，不能把主要精力放在追求报告的形式上。调研报告的结构可以不拘一格。

第五，要有扎实的专业知识和思想素质。好的调研报告，是由调研人员的基本素质决定的。调研人员既要有深厚的理论基础，又要有丰富的专业知识。一项政策往往涉及到国民经济的许多方面，并且影响到不同的社会群体，只有具备很宽的知识面，才能够深刻理解国家的大政方针，正确判断政策所涉及的不同群体的需要；才能看清复杂事物的真实面目。恩格斯说过：如果现象和本质是统一的，任何科学都没有存在的价值了。调研人员一定要具备透过现象洞察事物本质的能力。这源于日积月累，非一朝一夕之功。

第六，要对人民有感情，对事业、对真理有追求。任何事物都是一分为二的，调研报告带有一定程度的主观性。作者所处的立场决定了报告的主题和观点，也决定了报告素材选取的倾向性。巴金说，“不是我有才能，而是我有感情”。深入实际搞调研，一定要有为老百姓、为国家解决问题的强烈愿望和感情。

事物的产生和发展都遵循一定的规律，调研报告的写作过程实际上也是探索事物发生发展规律的过程。报告的论点和论据一定要符合自然规律和社会规律，而不是追随潮流，迎合某些群体的需要。这就需要调研人员非常敬业，具有不懈追求真理的精神。

关键一点，要有目的性！

标题页

1、标题

2、客户（委托人）

3、调研公司

4、日期

内容目录

1、章节标题和副标题，附页码

2、图表目录

3、附录目录

执行性摘要

1、目标的简要陈述

2、调研方法的简要陈述

3、主要调研结果的简要陈述

4、结论与建议的简要陈述

5、其他相关信息（如特殊技术、局限、背景信息）

分析与结果（详细）

1、调查基础信息

2、一般性的介绍分析类型

3、表格与图形

4、解释性的正文

结论与建议

调查方法

1、研究类型、研究意图、总体的界定

2、样本设计与技术规定

a、样本单位的界定

b、设计类型（概率性与非概率性，特殊性）

3、调查问卷

a、一般性描述

b、对使用特殊类型问题的讨论

4、特殊性问题或考虑

5、局限

a、样本规模的局限

b、样本选择的局限

c、其他局限（抽样误差、时机、分析等）

附录

1、调查问卷

2、技术性附录（如统计工具、统计方法）

3、其他必要的附录（如调查地点的地图等）

如何撰写市场调研报告

调查报告是整个调查工作，包括计划、实施、收集、整理等一系列过程的总结，是调查研究人员劳动与智慧的结晶，也是客户需要的最重要的书面结果之一。

它是一种沟通、交流形式，其目的是将调查结果、战略性的建议以及其他结果传递给管理人员或其他担任专门职务的人员。

因此，认真撰写调查报告，准确分析调查结果，明确给出调查结论，是报告撰写者的责任。

1．题页

题页点明报告的主题。包括委托客户的单位名称、市场调查的单位名称和报告日期。调查报告的题目应尽可能贴切，而又概括地表明调查项目的性质。

2．目录表

3．调查结果和有关建议的概要

这是整个报告的核心，匝简短，切中要害。使阅读者既可以从中大致了解调查的结果，又可从后面的本文中获取更多的信息。

有关建议的概要部分则包括必要的背景、信息、重要发现和结论，有时根据阅读者之需要，提出一些合理化建议。

4．本文(主体部分)

包括整个市场调查的详细内容，含调查使用方法，调查程序，调查结果。对调查方法的描述要尽量讲清是使用何种方法，并提供选择此种方法的原因。

在本文中相当一部分内容应是数字、表格，以及对这些的解释、分析，要用最准确、恰当的语句对分析作出描述，结构要严谨，推理要有一定的逻辑性。

在本文部分，一般必不可少地要对自己在调查中出现的不足之处，说明清楚，不能含糊其辞。必要的情况下，还需将不足之处对调查报告的准确性有多大程度的影响分析清楚，以提高整个市场调查活动的可信度。

5．结论和建议

应根据调查结果总结结论，并结合企业或客户情况提出其所面临的优势与困难，提出解决方法，即建议。对建议要作一简要说明，使读者可以参考本文中的信息对建议进行判断、评价。

6．附件

客流调查报告篇4

这次调查开始于2007年上半年，进行这次数字媒体调查的目的，是帮助美国报纸协会的会员报纸了解数字报纸媒体环境的战略运营、受众和收入状况。通过分享调查结果，我们希望能让业界更好地理解自己在规模相近的北美报纸中所处的位置。

调查方法

2007年3～7月间，美国报业协会向1068家美国报纸发出传真和电子邮件。被调查者通过向美国报业协会回复传真、在线填写PDF格式的表格来传回答案。美国报业协会收到了175份填写有效的调查表，回复率为16.1%。这比2004年类似调查的22.7%的回复率要低。因此美国报业协会认为也许这次调查不能完全代表业内的状况。（表1）是这次回复调查的不同发行量报纸在总回复报纸中的比重：

综述

相对于2004年美国报业协会进行的同类调查，在线世界已经发生了巨大的变化：

1.美国宽带家庭用户在过去几年有大幅增加。2004年，根据“皮尤互联网和美国人生活项目”的调查结果报告，39%的美国成年人互联网用户在家中装有宽带互联网。2007年的皮尤报告显示，这一数字增加到了70%。

2.移动互联网的使用增加迅猛。根据2007年发行人联合会的数据，在美国，71%的移动电话使用者可以使用所持的终端上网，而实际有41%的移动电话使用者正在使用移动互联网浏览信息。手机使用者最喜爱浏览移动互联网的天气预报、体育新闻和本地新闻。

3.终端技术升级。根据苹果公司的季度收入报告，该公司在2003年共销售了150万部“iPod”互联网多媒体手机，而2007年刚刚过半，这一数字的当年销售便已达到2000万部。

消费者所使用终端的技术升级对报纸的数字媒体技术来说意味着意义重大的改变，这不仅意味着报纸网站的浏览量增加，同时报纸在线版的广告收入也增加了。而且，报纸网站的内容开始变得包含了大量的视频、音频和其他宽带网络可以承载的特色内容。

下面是本次调查与2004年的调查报告相比的部分发现：

受众

1.网站访问量大幅增加。据52%的市场占有率居前的报纸网站报告，网站的月浏览量为3500万，这一比例在2003年为35%，2002年为19%。在所有参与统计的报纸网站中，每月不重复的网站访问者数目的中值为29.1万。按照表1中的分类，各个发行量类别中，每月不重复的网站访问者数目都有大幅提升。在期印刷发行量超过25万份的类别中，62%的报纸网站在2003年每月不重复的网站访问者数目超过了100万，而2006年，这一比例上升到了95%。

2.互联网搜索引擎对于扩大报纸网站影响的作用凸显。2006年，20%的报纸网站访问者是通过Google的搜索功能链接到报纸网站上的，7%是通过Yahoo，4%来自MSN，1%来自AOL。

这凸显了搜索引擎营销对报纸网站的重要性。很多报纸使用标签、关键词和其他方法来使自己的网站显示在搜索引擎搜索结果的顶端。

3.网站的区域化程度变化。57%的接受调查的报纸报告统计，2006年，自己网站超过半数的访问者的居住地属于自己纸质媒体的发行范围，这比2003年有所下降，2003年度有64%的接受调查的报纸网站统计，自己网站的大多数访问者来自于自己的纸质报纸的发行市场范围。发行量超过25万的报纸有更多的在线读者来自主要发行范围之外的区域。这一数据可以通过追踪访客的IP地址或者通过访客注册时提供的邮政编码得到。

过去几年来，大家对如何衡量网站的流量持有很多不同意见，因为每家观测网站流量的专业公司都使用不同的方法。而且，广告客户对这样一个现象表示关切：那些按照所谓的单一用户访问量做出的统计，数字有被人为夸大的可能，有些用户可能通过删除电脑中cookies文件夹中的文件来人为操纵这一数字。

接受调查的报纸网站报告说，他们正在减少使用自己网站服务器上的数据来对外招揽广告客户。越来越多的网站使用中立、第三方统计公司的数据来获得广告客户的信任。超过65%的发行量大于25万份的报纸网站使用Scarborough提供的数据。

很多人把报纸看作他们早上刚刚开始工作，边喝早咖啡时边看的东西。很显然，在这一点上报纸网站对读者来说区别也不大。据受调查的报纸网站报告，每天访问量峰值发生在中午之前，从中午至下午6点访问量开始下降，而下午6点之后，访问量到达最低值。

收入

绝大多数的报纸网站符合规模经济的特点：访客越多的网站，广告收入越高。

1.网站访问量与广告收入基本成正比。超过半数的拥有50～100万每月不重复网站访问量的网站报告，2006年的收入为500万～1000万美元。在每月不重复的网站访问者超过100万的报纸网站中，约有3/4的网站报告其2006年度的收入超过了1500万美元。

2.分类广告收入提升迅猛。按照表1中的分类，各个发行量类别中，在线分类广告的收入都有实质性的增加，特别是汽车类分类广告。对于经营收入位于前20%的报纸网站来说，有9%的广告收入来自在线经营。而在线经营的收入中有2/3来自分类广告。分类广告占报纸网站广告总收入的份额目前虽小，但增长迅猛。

招聘类分类广告给分类广告带来了大部分的收入。汽车和房地产分类广告虽然不及招聘类，但也是在线广告收入的重要来源。这种增加也许要归功于报纸网站与大型分类广告网站诸如等的合作。

3.本地零售商广告投放增加。按照表1中的分类，多数发行量类别中，本地零售商的广告投放量都有所增加。本地的非分类广告客户变成了很多报纸网站的面包和黄油。对于报纸发行量小于10万的报纸网站来说，本地广告的收入占网站总收入的90%甚至更多；对发行量10～25万之间的报纸的网站来说，本地广告收入占网站总收入的85%；在过去几年里，发行量大的报纸的网站不断向全国性广告进军，所以在报纸发行量超过25万份的类别中，本地广告的收入比例仅为60%，而2003年这一数字为93%。

4.广告费计算方式。所有的报纸都在使用综合方法对广告客户收费。CPM法（即每千点击的成本法）是最流行的计算方法，73%的报纸采用此种基于网页浏览效果计算广告费的方法。很多其他报纸网站按照广告刊登的位置收费。

5.随着数字媒体技术的升级，网站广告形式有了更多选择。包括广告条、电子邮件广告、音频和视频广告。

⑴广告条也许是网站广告的最原始形式。2003年的调查中，71%的报纸网站的广告条为报纸带来了超过29%的广告收入。其中，发行量超过25万的报纸网站，广告条收入占了网站超过40%的收入。而2006年，随着在线广告形式的增加，广告条收入所占的比重在网站广告总收入中下降了很多。

⑵电子邮件广告与广告条广告一样，所占总收入的比重呈下降趋势。2006年，电子邮件广告收入占受调查报纸网站的总收入小于2%。

⑶嵌入式音频和视频广告。尽管很多报纸网站提供了音频和视频广告内容，但看起来来自这方面的广告收入还很少。在受调查的网站中，只有2%的报纸发行量在5～10万之间的报纸网站报告说，自己的网站有嵌入式音频视频广告的收入。其他发行量段的报纸的网站没有这方面的报告。

⑷电子版订阅收费和浏览收费。与2003年相比，对所有在线内容收费的报纸网站减少了。在接受调查的报纸网站中，总共有27%的网站对部分内容收费。2006年，接受调查的报纸网站中，有29家网站对报纸的电子复制版收费。

报纸网站提供的小众化内容、额外的体育内容和无线新闻没有带来很让人振奋的收入。发行量小于25万份的报纸的网站，此部分收入的中位数小于1万美元。

⑸网站营销和促销。尽管报纸网站在各自的主要市场正非常流行，报纸也没有停止在印刷版报纸上对数字版进行宣传，同时还进行事件营销、跨媒体广告营销和其他方式的推广。报纸对网站进行推广主要还是通过印刷版报纸本身。从2003年到现在，接受调查的报纸中，每年投入4个对开整版以上对报纸网站进行宣传的报纸从4%上升到了8%。在发行量超过25万的报纸中，大多数报纸每周用2个对开整版来宣传自己的网站。

⑹57%接受调查的报纸网站在页面上提供可供打印的购物消费打折卡。发行量超过25万份的报纸中，有62%的报纸网站提供了这一服务。

内容

1.2006年，超过半数的报纸网站要求访问者要先注册才能浏览内容。这比2003年翻了一番。注册是网站收集网站访问者的基本统计学信息的最快最简单的方法。一些报纸网站正在使访问者能够通过输入用户名和密码参与网站的各种在线服务。这包括设定并保留浏览该网站提供的个性化设置，可以把文章通过邮件发给朋友，登录获取邮件到达提醒，对信息发表评论等。

2.只有27%的报纸网站对部分或全部内容的浏览收费。其中多数报纸网站仅对很特别的分众内容收费。

3.至少有80%的参与调查的报纸网站提供了本报往期内容的搜索引擎，包括印刷版报纸的所有或大部分内容，网站新闻、社区信息、博客和视频内容的全天候在线更新。

如今报纸网站所提供的内容已经远远超过了印刷版报纸所提供的内容，结果显示，报纸受益于这些服务内容的扩充。

媒体合作

很多参与调查的报纸与本地或者全国性的媒体有合作关系。最常见的在线合作是与微软MSN或是与Yahoo的合作，其次是与全国性的分类广告服务网站的合作。综观各个发行量阶段的报纸网站，只有17%的网站有与广播电台的合作，而与电视台的合作则更受欢迎，这些合作主要是针对报纸网站的视频内容。

人员结构

客流调查报告篇5

何谓“欺诈点击”？欺诈点击（click fraud或者click spam，也有CPC搜索引擎称之为问题流量“questionable traffic”）是指所有利用欺诈性手段或带有欺诈意图并被CPC 搜索引擎承认的点击行为。这些点击在基本规则的基础上达到了CPC搜索引擎能够使广告客户信赖的更高范畴，而且欺诈点击的过程中产生的额外负担即鉴定这些点击是否来自CPC搜索引擎的费用，都必须由广告客户来承担。欺诈点击的始作俑者主要是广告客户的竞争对手和那些为了增加点击收入的个人或者搜索引擎网站商业广告的服务项目加盟网站。他们通过人为或者特制的软件程序恶意点击搜索结果旁边的广告链接，从而违法“盗取”广告客户的广告点击费用。2004年夏季，在Google为首次公开募股提交的调整文件中，Google指出公司已经不断因为欺诈点击的原因向广告客户退还了大笔费用，并且若无法阻止这样的欺诈行为的继续，此部分退还金额将不断增加。2004年12月在瑞士信贷第一波士顿银行举办的投资者会议上，Google CFO George Reyes呼吁“应该尽快采取一些措施制止欺诈点击的恶化蔓延，因为它将潜在地威胁Google的商业模式。”据估计, 自从欺诈点击从五年前开始出现以来, 迄今已渗透到互联网的各个角落. 如今PPC广告中逾1/5为欺诈点击，其已被视为是在互联网上刊登广告或者做生意的一种付出成本。

虽然，欺诈点击的手段纷繁复杂，但是基本操作手法大致相同：广告客户向网站支付一笔费用，而网站通过在网页上广告引诱上网用户点击。最理想的情况是，用户点击浏览广告后，登录广告客户的网站或者与广告客户联系，选择其中的商品并最后达成购买交易。而在欺诈点击中，广告客户的点击费用不是支付给潜在的顾客，而是支付给某些狡猾的欺骗者，甚至是暗中的竞争对手。欺诈点击出现的目的和方式表现为：

1.“广告客户的竞争对手点击”，即竞争对手针对广告客户的网页广告蓄意点击多次，既可以是人工操作，也可以通过服务器配制做到专门点击，损耗CPC广告帐户费用。同时其也是最难跟踪的一种欺诈点击方式，因为这些点击通常都是随意的，被很好的伪装过的。此种方式分为下列两种情况：（1）竞争对手亲自操作的各种欺诈点击；（2）竞争对手对那些点击广告客户网页广告的人付费。并且，其目的又分为两种：（1）使广告客户的广告点击率过高、广告费用消耗殆尽，无形中贬低了广告客户的宣传效果和竞争力。（2）由于广告客户依据经欺诈点击统计得出的错误的产品数据制定市场营销策略，从而可能最终导致其施行错误的商业经营和产品销售。

2.会员合作伙伴点击：由于会员可以从CPC搜索站点获取点击费用的一定比例作为会员收入，所以有的会员为了增加自己的会员收入而制造额外的虚假点击。提供这种会员服务的搜索站点有Google、雅虎子公司Overture，等。CPC搜索引擎一直努力的反击这种欺诈行为，但是他们所能采取的任何反击问题流量的措施最终都不符合他们自身的最佳利益，因为即使是收入的百分之一的一半也会为搜索引擎公司带来数额巨大的收益。

3.非目标人群的无效点击：据《印度时报》（印度报业托拉斯）报道：“一组数字正在上升的家庭主妇、大学生甚至是专业工作人员在多个城市中正在争先恐后地点击付费互联网广告，每月赚取10～200美金”。最终广告客户有限的预算将被虹吸完，之后再做一个投资回报统计并计算出他们的收入与所投入的激增广告费用相比，昂贵的点击费用投入并未带来任何有效的网页浏览、销售收益和利润并未呈相关性增长。广告客户所获得的仅是来自于家庭平均月收入为100美元左右国家的大量流量。例如，一位欺诈点击的受害者在网管世界思路上报告说他在 上的预算在非常短的时间之内就支出殆尽了。通过检查服务器日志，他注意到有一个突然的访客峰值，而且仅仅来自于几个不同的IP地址。很显然这些访客对相同的搜索结果进行了重复的点击，每几分钟即点击一次，如此一直持续了数天。类似情况在亚洲和非洲的某些国家或者地区也有报道。

4.与Google和雅虎等互联网大鳄业务结盟、并从点击广告收益中分红的部分欺诈的第三方网站公司，由于其网站人气不旺，而安装专门设计的软件程序模仿用户自动点击广告、增加网站流量，以赚取分红。

5.未与其他互联网业务结盟的大型网站，为获得更多的广告客户资金投入，雇人点击自己网站上的CPC商业广告，以获得更高的广告收益。

6.广告客户雇人或者安装软件点击自己公司在搜索站点上的涉及相关产品和服务的关键词，以增加点击次数和点击率，从而提升其关键词在搜索引擎所有关键词中的排名，提高对其公司的关注率。

7.一家搜索引擎网站雇人或者安装软件恶意点击另一家搜索引擎的商业广告，虽然使得后者一时的网站商业广告收入得以增加，但是后者的广告点击数和点击率过度虚假增高，丧失了市场对其统计数据的公信度，使后者的广告点击数和点击率不再具有客观性，逐渐不被市场承认，并最终将失去大量的广告收入。

8.欺诈点击的恶性激增、蔓延，将危害搜索引擎和大型门户网站的CPC或PPC商业模式，并间接负面影响他们的股票和债券在证券市场上的表现。

针对上述欺诈点击的目的和形式，可以采取如下的防范措施：

1.对欺诈点击应持谨慎、警惕、与之长期较量的态度：雅虎子公司Overture、Google及认为过于夸大欺诈点击的危害也是不对的。搜索引擎公司应该采取相当严密的技术措施以防止此类问题的扩大，设置监视程序对网站的点击和诸如访问突然增多、来自同一地方的重复点击等不明活动进行不间断跟踪，由专人负责检测和根除点击欺诈行为，并最好成立一个专门小组应用自有技术对点击进行分析。

2.如果广告客户怀疑自己是欺诈点击的受害者，则应该迅速联系其在搜索引擎公司的客户代表，立即报告可能存在的欺诈害行为，出具整理好的数据，提供调查的机会，并继续监控CPC广告的点击活动，这也许是欺诈点击的受害者获得搜索引擎公司退款的较佳途径。

3.将CPC广告显示在搜索引擎网站的最终结果网页上和大型知名网站更深层级的网页上，因为这样CPC广告不会轻而易举地被点击、从而向点击者支付费用。此种方式也许是一种对CPC广告欺诈点击的解决方案，但是可能将影响CPC广告的点击次数和点击率。

4.搜索引擎公司应该向社会声明其设有专门的内部欺诈行为侦查小组，并且具有先进的探测网站各种异常情况的监控技术。以下是三种保护CPC广告、对付欺诈点击的跟踪工具：（1）“Who's Clicking Who?”跟踪工具，可以跟踪每次点击付费搜索引擎并探测及推迟欺诈点击。“Who's Clicking Who?”能够探测服务器的滥用――来自于多个IP地址的服务用户。（2）“Click Auditor”跟踪工具，可以列举出可疑的IP地址（重复点击CPC广告的IP）、地理位置的活动、不寻常的点击和竞争者跟踪。（3）“Key Word Max”投资回报跟踪者，也可以探测到每次点击付费欺骗并就可疑的行为提供电子邮件警告。安装好的上述类似功能的跟踪系统，可以分别跟踪所有的CPC广告信息，甚至是关键词信息。简单举例来讲，即可以为参加PPC活动的每个URL申请特定账号，然后用基本的日志分析器程序调查每个URL收到的所有点击数据，包括日期、时间、来源页面及页面浏览等，仔细观察这些数据后，就基本可以判断出是否存在问题流量。

5.如果广告客户发现了搜索引擎网站上CPC广告的欺诈点击，建议其采取如下两个关键步骤：（1）第一步，取消广告客户在搜索引擎网站会员网页上的广告，这样其CPC广告仅显示在搜索引擎之上，从而就限制了许多对该广告客户的欺骗性点击获利。（2）第二步，聘请一家数据审计公司审查并公布欺诈点击的统计数据和追踪调查结果，搜索引擎公司不应该限制调查和保护那些可疑的错误数据，而应该协助广告客户和数据审计公司制定有效的、完整的、功能优越的方案来解决这些产生的问题。

6.在掌握了欺诈点击者和网络欺诈案件的确凿客观证据后，受侵害的CPC广告客户和搜索引擎网站可与政府相关监管部门和公正机构取得联系、通报欺诈情况、请求协助合作，向消费者保护机构进行投诉，并对欺诈者诉诸法律、向法院提起民事或者刑事诉讼。在施行此项程序中，建议CPC广告客户和搜索引擎网站遵循如下的指导原则：（1）措施彻底：确保投诉合法；出示能够表明问题流量的恰当数据；并反复检查、确认将要出示的数据。（2）备份流量分析报告：CPC广告客户自己的发现及分析是最重要的资料，须妥善保存；备份须包括手写便条，互发的电子邮件，手稿及有明显标记的报告。（3）记录所有的点击数据：包括从服务器日志到第三方提供的流量报告。（4）不断增加数据记录：能够得到的与竞争对手的配制及网上第三方提供的报告相关的所有数据都要进行备份。

7. 广告客户发信给操纵欺诈点击行为的竞争对手，要求其停止恶意行动，为自己争取市场上自由竞争的权利，但是此方式的最终效果很难预料并且目前尚无法律先例。但是，与其他同行取得联系也许是有一定意义的，因为该广告客户可能不是唯一遭到竞争对手恶意点击的受害者，并且两位以上受害人的证据能够增强投诉的强度。

总之，除非怀疑大多数付费广告的点击都是欺骗性的，否则CPC广告客户和搜索引擎网站不必过于担心欺诈点击，只需保持一个动态的广告活动，坚持严谨的管理，遵循不断监控、分析及精炼网络数据的三大基本核心原则，CPC广告终将会给广告客户和搜索引擎公司带来源源不断的利润收益。

正如，Google负责产品管理的主管指出，“欺诈点击行为在公司创立之初就出现了，不过是现在这种行为越演越烈。Google已将其视为严肃的问题，并制定和实施了一系列相关的条例和措施。”随着电子技术的发展，传统的垃圾邮件、间谍软件及欺诈点击形式也在不断地变化，采取新的伪装，这就需要业内开发新的程序检测系统，先人一步掌握技术的主动权。广告客户与搜索引擎网站将长期面临着CPC广告欺诈性点击的风险，与欺诈者和点击付费欺诈行为的激烈较量仍将持续地进行下去。

客流调查报告篇6

 作为XX商业银行，对于打击洗钱犯罪，积极开展反洗钱工作有着义不容辞的责任和义务，尤其是基层行在预防、揭露和控制洗钱犯罪中更是起着至关重要的作用。随着《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》及相关配套法规的出台，反洗钱工作要求日益严格，但基层行显得力不从心，时有因违反反洗钱有关规定或操作导致被处以高额罚款或其他处罚。为有效履行反洗钱义务，减少不必要的法律风险，笔者就基层行反洗钱工作谈几点看法。

一、基层行反洗钱工作存在的问题

（一）认识误区。反洗钱工作是一项全新的领域，基层行员工对此知之甚少，在认识存在以下几个误区：一是认为反洗钱工作是人民银行的事，与我行无关；二是认为洗钱犯罪一般都是发生在**市，不会发生在小地方；三是认为XX银行面对的客户都是特定的企业，业务类型也比较单一，不会发生洗钱犯罪风险；四是认为反洗钱工作主要是会计部门的事，和其他部门无关。这些错误的认知导致对反洗钱工作不够重视，反洗钱工作开展不力。

（二）反洗钱工作机制不健全。基层行没有设立专门的反洗钱部门，也没有专职工作人员，将反洗钱工作交与兼职人员办理，但相关人员无暇顾及、力不从心。基层行反洗钱工作主要由会计部门牵头，这让很多人认为反洗钱工作是会计部门的事，和其他部门无关，加之银行系统对会计部门的反洗钱专项培训开展较多，而对客户部门的反洗钱培训做得相对较少，反洗钱工作还很薄弱。

（三）反洗钱工作操作不规范。反洗钱工作是一项集专业性、技术性、综合性、复杂性于一体的专业工作，而且当前可疑支付交易具体识别标准较为抽象，少有量化标准，对经办人员来说，无论是主观上还是客观上都容易造成无法识别，对可疑交易难以甄别或甄别不够准确。上级行虽制定了大额交易和可疑交易信息报告、分析程序和操作规程，但基层行反洗钱工作人员在实际操作中也仅限于进行简单的系统登记、审批和排除，操作不够规范、随意性较强，基层行客户经理对可疑交易的排除的甄别理由过于简单，流于形式。

（四）重现金支出管理、轻现金收入和大额转账业务管理。通过近几年的规范管理，基层行对大额现金支取能按照现金管理有关规定严格审核，但对缴存现金不够重视，而现金缴存恰好是反洗钱的重要环节。同时，少数基层行一味追求贷款规模，经营指标，过分强调业务“量”的增长，忽略对“质”的监管，放松了对风险的监控，忽视管理制度的规定，导致违反《现金管理条例》等行为出现，这样就给洗钱犯罪留下了潜在的活动空间。

二、加强基层行反洗钱工作的几点建议

（一）加强反洗钱工作培训和宣传。一是加强培训。认真组织相关人员对《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、《XX银行反洗钱实施细则》、《人民币银行结算账户管理办法》等制度办法和操作流程的再学习，增强反洗钱工作重要性认识，提高工作技能，做到尽职履职。二是加强宣传，走出观念误区。逐渐培养基层行人员对反洗钱工作的重要性、紧迫性、参与性的认识，使XX银行每个员工明确在反洗钱工作中的责、权、利，积极支持、参与和配合反洗钱工作。

（二）健全反洗钱日常运作机制。反洗钱工作是一项协作性很强的系统工程，涉及财务会计部、客户业务部、信贷管理部、内部审计部、信息技术部等多个部门。根据总行最新出台的《XX银行反洗钱工作管理办法》要求，各级行主要负责人应当对本行反洗钱工作负责，并成立以行长为组长，各部门负责人为成员的反洗钱工作领导小组，负责全行反洗钱组织协调工作，明确了反洗钱工作领导小组及各个业务部门反洗钱工作职责及岗位职责，解决以往因职责不清，互相推诿而造成反洗钱工作不畅，可疑交易迟报漏报等问题。其中客户部门负责以离柜方式对客户进行尽职调查及信息采集和管理、提出客户风险等级评定的复评意见，对不合理的客户风险等级提出调整建议以及可疑交易甄别等工作。会计部门为反洗钱工作的牵头部门，要负责组织全行开展反洗钱工作、反洗钱业务处理系统的日常操作管理、提出客户风险等级评定的初评意见、组织反洗钱宣传培训、反洗钱自律评估以及报送反洗钱数据及相关报告等工作。基层行应按照《XX银行反洗钱工作管理办法》规定，建立内部协调机制，做好部门间的沟通、协调和配合，切实将反洗钱工作落到实处。

（三）加强客户身份识别。一是建立健全客户身份尽职调查流程，提高可操作性。各行应针对不同业务种类交易活动提出切实可行的、规范的客户身份识别流程，并尽可能细化客户尽职调查内容，形成各种业务类型的客户尽职调查流程。如：开立账户客户尽职调查流程、现金交易客户尽职调查流程、办理贷款客户尽职调查流程等。通过规范调查流程，使客户身份调查内容更加完善，更有利于反洗钱工作人员有效深入地了解客户。二是严格账户准入制。基层行在为客户开立账户时，客户经理应当严格按照《人民币银行结算账户管理办法》及有关账户管理规定，对其注册名称、地址、业务范围、注册资金、基本财务状况等有明确的了解和掌握。同时，还应准确掌握该法人或其他组织的营业、歇业、被终止或解散、破产的信息，严把新客户准入关。

（四）强化现金管理，管好反洗钱重点部位。要严格遵守《现金管理条例》各项规定和管理制度，坚持对大额现金缴存实行登记，了解客户信息，摸清资金来源，对频繁存取现金的账户进行重点监管。对大额现金存取均应严格按照大额交易和可疑交易管理办法要求及时上报。基层行应根据实际情况，加大非现金支付结算工具的宣传和推广，引导企业尽可能少用或不用现金。

客流调查报告篇7

关键词：金融机构 反洗钱 可疑交易报告质量

当前世界各国的反洗钱制度几乎都以可疑交易或者可疑行为（统称可疑交易行为）报告制度为中心，英国、德国、意大利、荷兰、美国、澳大利亚等国都要求金融机构报送有洗钱迹象和可能的交易行为的有关信息。正是借鉴国外的经验，我国也建立了金融机构可疑交易报告制度。2007年1月1日《中华人民共和国反洗钱法》和《金融机构反洗钱规定》正式施行，并于同年3月1日实施《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》，规定4种大额交易和48种可疑交易要向中国反洗钱监测分析中心上报。自此，我国反洗钱事业进入了一个新的阶段，商业银行、证券、保险等金融机构的反洗钱工作走上了规范化、法制化的轨道。

目前，可疑交易报告是我国反洗钱工作的核心内容和重要情报来源基础，一份高质量的可疑交易报告，不仅反映了金融机构反洗钱工作的整体水平、能力和态度，同时也是人民银行评估金融机构反洗钱工作情况的重要依据。但从近几年可疑交易报告工作的有效性分析，金融机构可疑交易报告工作的成效并不明显，上报监测中心的报告份数居高不下，报告质量普遍较低，有价值的可疑交易报告更是微乎其微，因此花费的人力物力却不少。如何有效提高可疑交易报告质量成为困扰金融机构反洗钱工作的难点。为此，笔者结合自身工作实际，就如何进一步提高可疑交易报告质量进行思考和探索。

一、金融机构可疑交易报告工作中存在的主要问题

虽然《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》明确了金融机构可疑交易的客观标准，这些客观标准在反洗钱开展的初期阶段对指导金融机构有针对性地筛选识别和报告可疑交易具有积极作用，但是在实践中效果并不理想。多数金融机构报送可疑交易报告过程中还存在主动分析识别的动力不足、过度依赖客观标准和反洗钱监测系统提取等问题，使得可疑交易报告质量不高，可疑交易分析有效性低，不利于发现和挖掘真正的可疑交易和洗钱线索，不仅无法帮助反洗钱情报分析部门提高情报分析效率，反而可能妨碍反洗钱情报分析部门甄别涉嫌犯罪和洗钱活动的能力。根据日常工作实践和与金融机构的沟通交流，笔者对可疑交易报告情况进行了总结和分析，发现当前金融机构可疑交易报告工作主要存在以下几方面的问题。

（一）“防卫性报告”的工作思路仍未完全转变，金融机构简单地使用“可疑交易报告的客观标准”

反洗钱工作初期，监管思路主要以“规则为本”，金融机构总部为防止分支机构在履行可疑交易报告义务时出现“不报告、漏报告”等违规问题，投入了巨大的开发与维护成本，构建了各自的“可疑交易监测系统”，按照可疑交易报告“客观标准”从核算系统中提取可疑交易的待排查数据。本意是为发现、分析和报告可疑交易提供一个基础框架，为人工分析识别提供数据支撑。金融机构为了避免受到处罚而采取了“怕漏报就多报，多报告总没错”的防卫性报送的做法，虽然央行的反洗钱监管思路已逐渐向“以风险为本”转变，但金融机构仍不同程度地存在着“合规即免责”的错误观念，彻底扭转“防卫性”报送思路尚需一段时间。

（二）金融机构成为可疑交易报告的“中转站”，缺乏主动性

目前，金融机构反洗钱基础工作处理多是由基层金融机构承担，大部分基层金融机构的反洗钱领导组织机构还局限在设立这一层面，除按要求在形式上成立了反洗钱工作领导小组外，没有设立专门机构配备专门人员，反洗钱岗位人员均为兼职，他们承担着业务量考核指标和客户服务的双重压力，还要利用休息时间去处理反洗钱工作。金融机构和反洗钱组织机构体系的缺陷，这些已经成为制约反洗钱工作深入高效开展的瓶颈，工作人员难以集中精力进行反洗钱监测上报工作，甚至不清楚自己有哪些反洗钱职责，也就很少主动去开展反洗钱工作。虽然金融机构反洗钱工作人员尽力开展人工识别，但每日产生的众多“可疑交易”，麻木了他们的敏感神经，将本来应由报告机构承担的可疑交易分析、识别的责任很大程度上转移到反洗钱行政主管部门，而报告机构却成了“可疑交易报告”的中转站，反洗钱行政主管部门的情报中心只能陷入“可疑交易报告”的大海。反洗钱监测中心每天收到海量的大额和可疑交易报告，报告数据的利用价值究竟如何，投入与效率能否科学，都有待商榷。

（三）分析识别流于形式，难以适应金融创新的变化

洗钱活动是一种高智商的违法犯罪活动，其洗钱的手段也在日益更新和变化，可疑交易的客观标准往往滞后于千变万化的洗钱手法。随着金融创新力度的加大，新型金融产品层出不穷，洗钱犯罪手法已经突破了传统金融业洗钱的范畴，不仅可以通过银行，证券和保险业金融机构，而且可以通过房地产珠宝等特定非金融行业。同时，网上银行、手机银行、自助银行等交易方式不断推出，资金交易活动更加具有隐蔽性与快捷性。科技系统难以恰当掌握和有效识别难以量化的可疑交易，金融机构如果再按一成不变的“客观标准”去制定数据模型，让系统以固定模式去搜集数据，势必影响可疑报告质量。可疑交易监测系统按照“客观标准”机械、简单地从交易数据中提取了大量的可疑交易数据，并通过系统落地到交易发生的营业网点，由营业网点的岗位人员进行分析、识别和排查。但由于营业网点可疑交易数据较多（几乎每天发生），银行网点本来业务就忙碌，根本没有精力进行深入分析与识别，只能是简单地排查或上报。各金融机构总部的反洗钱牵头部门每天面对辖内网点上报的大量可疑交易报告，也没有精力去做深入的分析与识别。

（四）报告数量过多质量不高，影响了报告的价值

由于只要相关数据和行为符合可疑交易标准，反洗钱监测系统就会给出预警并抓取生成可疑数据报告，进行报送，随着报告数量的增多，报告的边际信息价值递减。各网点机构的岗位人员只能依赖监测系统对可疑交易报告机械、简单地进行判断，其中浪费了大量的人力、物力和财力，造成了大量低价值的可疑交易报告。根据大连中支统计数据，2011年，大连市金融机构报告人民币可疑交易2639万份、外汇可疑交易报告101万份，但同期重点可疑交易报告仅为9份，重点可疑交易报告份数仅占可疑交易报告份数的00033%，重点可疑交易报告普遍存在“零报告”现象。可见，上报监测中心的“可疑交易报告”绝大部分是无价值可言的普通支付交易数据。

二、提高金融机构反洗钱可疑交易报告质量的建议

由以上分析可见，金融机构反洗钱工作存在的问题，很大程度上是与当前执行的可疑交易报告客观标准密切相关的。制定可疑交易客观标准，当初是基于我国金融机构开展反洗钱工作的时间较短，识别可疑交易的知识水平和业务技能有限而考虑的，是希望通过制定“客观标准”来指导和督促金融机构开展可疑交易报告工作，是符合当时历史条件的。现在，我国全面推行风险为本的工作思路，并且通过多年的反洗钱工作积累，金融机构无论在风险意识上，还是业务技能上大都具备了自主识别的能力和条件，因此建议进一步完善可疑交易报告的客观标准。金融机构根据人民银行可疑交易报告原则性规定，实施自主识别报告制度，使金融机构将有限的人员力量投入到主动分析识别中来，提高可疑交易报告的质量。要求金融机构在充分开展客户尽职调查的基础上，将可疑交易监测工作贯穿于金融业务的各个环节，充分利用筛选数据、事后监督、一线临柜、客户经理等信息资源，发挥岗位人员的主观能动性，及时发现可疑交易，报告有质量的可疑交易，通过引导和鼓励金融机构开展自主识别判断，使其真正主动承担起可疑交易的识别和报告职责。

一是要明确什么是真正的高质量的可疑交易。金融机构根据客观的可疑交易标准报告的可疑交易，只是反映了某笔资金交易在客观表现上不同于或有别于一般的正常交易，实际上属于异常交易；而真正的可疑交易应当是金融机构工作人员在这些异常交易的基础上，结合实践经验，经过充分的主观分析判断后发现的涉嫌洗钱的资金交易活动，实践中称为“重点可疑交易报告”。金融机构工作的重点应该是充分发挥主观能动性识别发掘出“重点可疑交易”，即真正的高质量的可疑交易。

二是构筑反洗钱管理立体防线，为可疑报告质量提供制度保证。金融机构要按照风险为本原则重新梳理反洗钱内控制度和工作流程，建立以“风险为本、以客户为中心”的反洗钱工作体系。将反洗钱管理的各项工作要求具体化为“看得见、够得着、抓得住”的标准，使每个部门和岗位人员知道应该做什么、怎么做、做到什么程度为达标，并将其渗透到日常业务运行的主要环节和全部过程，延伸到日常管理的每个角落，形成以业务及岗位规范化管理为主线，组织体系、制度体系为补充，绩效考核和责任追究为保障的反洗钱管理长效机制。

三是完善反洗钱监测系统，为识别可疑交易提供数据支撑。目前，人民银行已在工商银行试行金融机构自建异常交易筛选指标。当人民银行取消可疑交易报告的客观标准后，金融机构应继续有效利用反洗钱监测系统，千万不能因取消客观标准而弃用以往的监测系统，不能“一刀切”。要充分认识到反洗钱监测系统的数据支撑作用，有的放矢地利用系统提取的异常交易数据，做好人工分析识别，高效挖掘有价值的可疑交易线索。参照人民银行可疑交易报告原则性规定，按照自身业务特点和规模，继续完善反洗钱监测系统，将新的洗钱交易特征、黑名单客户、高风险客户、洗钱特殊地区等信息进行补充，将新的金融业务、金融产品以及异常交易特征植入系统，并根据业务发展不断更新与维护，更好地为反洗钱工作服务。

四是加强一线反洗钱从业人员的选配和培训。金融机构临柜人员，尤其是反洗钱报告员等一线反洗钱从业人员是可疑交易识别的主体，但由于临柜人员普遍年轻从业年限短，在反洗钱工作前沿的反洗钱从业人员往往从业经验不丰富，他们虽然学习能力强、工作认真负责，却识别分析经验不足。因此，应尽量选派经验丰富的员工从事反洗钱报告工作，并加大对一线反洗钱从业人员的培训力度，配置反洗钱骨干队伍，保持人员的稳定性，做好传帮带。制订由浅入深的系列培训计划，从反洗钱基础知识、反洗钱法律法规再到反洗钱案例剖析，通过讲座、业务指导、小组讨论等形式多样的培训活动，不断增强和充实一线反洗钱操作人员的业务水平和对可疑交易的甄别能力。

五是注重案例分析。当前我国反洗钱工作正处于一个转折时期，反洗钱工作处在一个全新的起点，任务重，要求高。怎样才能更好地提高可疑交易报告质量，从实践中我们感到，反洗钱从业人员最需要的是贴近实践操作方面的指南，最好能更贴近实际业务。金融机构应结合人民银行举办的培训内容以及通报的风险提示和洗钱案例，整理典型案例，剖析主要洗钱犯罪活动的资金交易特点，总结相应的识别分析技巧，开展案例分析培训，并定期搜集新近破获涉及“洗钱”交易的案例，及时将新的洗钱手法、资金交易模式、掩饰伪装手段进行讲解，提高识别洗钱活动的技能。

六是建立以客户为监测单位的报告流程，将可疑交易监测和分析工作贯穿于各项业务、各个环节。金融机构往往以单次数据型报告为主要形式，缺乏以客户为单位的持续监测，其报告停留在一次性报送的层面，不利于综合分析和发现重点可疑交易线索。应建立以客户为监测单位的报告流程，异常交易经过初次识别、分析与判断后仍为可疑，应进入监测环节，监测工作应建立一个以客户为单位的监测流程，并体现信息技术的支持。其一是以客户为单位的可疑交易数据，应包含一段时期可疑交易明细；其二是对客户身份重新识别、客户尽职调查以及分析工作，可写入结论和可疑交易特征。

客流调查报告篇8

法国

据法国一专业受众测量和调查公司M 6 diam e trie的调查报告显示，法国互联网发展迅速，上网人员从未停止过增长，信息流量迅速普及。以下表格体现了这一特点：

2005年7月，有2430万超过11岁的法国人上网，占超过11岁的法国总人数的46．9％，比2004年同期增长了8个百分点。

2005年第2季度，超过四分之三的13到24岁的法国年轻人家里至少拥有一台电脑，78％的13到17岁的青少年家里至少拥有一台电脑。而在2005年第3季度，多于五分之四的法国年轻人至少上过一次网，13到24岁的年轻网民有750万，占所有网民数量的三分之一，而在13到17岁的青少年网民中，多于一半的人宣称自己几乎每天都上网。

2005年9月，Mé diam é trie―Banchemark Group的题为《什么是你最喜欢的两种与朋友交流的方式?》的社会调查问卷显示：在法国年轻人中，聊天工具的使用呈剧增趋势。为了和朋友保持联系，56％的14到17岁的法国年轻人对将网络聊天作为和朋友联系的主要工具表示出积极的态度；51％的年轻人倾向于面对面的实质交流；而38％的年轻人倾向于用手机短信交流。

M é diam é trie//NetRatings的调查还显示，法国是欧洲国家中，2004年到2005年网上购物增长最快的国家。在2005年第一季度，网上购物者的增长速度比网民增长快3倍，将近一半的网民(47％)在2005年第一季度成功地进行了网上购物，而2004年第一季度只有39％。其中，女性越来越倾向于网上购物。2005年，参加网购的女性达到510万，比2004年增长了3日％。在网购中，主要商品为：旅游、文化产品、科技产品和服装。

法国网上贸易和服务联合会2006年1月对法国27家电子商务公司所做的一项调查显示，去年1340万法国人曾在被调查的网站上购物，约占全国人口的两成多。而网购者的放心指数也在不断增加。有1480万人称他们对网上购物有信心，占上网人数的56．5％，而2004年只由47．5％。

2005年，法国有227万人创建博客，占法国互联网用户的9．3％；600－700万用户访问博客，占互联网用户的28％。

法国最新调查结果显示，每10名法国人中就有1人拥有网络日志，其中82％的博客不足25岁，年轻人占据博客这种网络传播形式的大多数，其中54％的博客为女性。据法国《世界报"艮道，法国是欧洲国家客数量最多的国家，法国博客已在主流媒体拥有专门广播和电视节目，并于2006年1月26日出版了第一本博客杂志。《世界报》援引了一个博客平台统计数据说，1％的网络日志吸引了80％的读者。虽然不是每个日志都会有固定读者，但有的日志每日可吸引3000至1万名读者。并且这一现象已受到广告商注意。

法国网络咨询调查公司IAB／TNS最新报告显示，2005年，法国互联网广告投资总额从2004年的8.14亿欧元增长到11.3亿欧元，占所有大众媒体广告总额的5．9％。其中，广告额占前三位的产品的广告占所有广告投资收益的54．7％，这三类广告分别为电信产品、旅游产业和服务业的广告，其广告投资额分别为26270万欧元、19970万欧元、14020万欧元。另外，交通行业的广告投资额从原来的第五位上升到第四位，为7760万欧元；文化和业余活动的广告额从第九位升至第七位，其中，电影等视听设备的广告投资者大大加强了网络广告投资的力度，其投资额占总额的2．3％，相比2004年，增长了一个百分点。而在所有选择网络作为广告媒体的商品中，出现最多的分别是汽车、网上商店、银行、旅行社和手机。

报告特别指出，2006年1月份，法国网络广告业营业额继续以比去年同期增长60％的速度猛增，与之形成对照，传统的广告媒体，包括广播、电视和报刊杂志，同期营业额增幅仅分别为12％、5.7％和2．8％。2006年1月份，网络广告营业额占广告市场的份额，已增加到创纪录的7％。报告还指出，与英美相比，法国的广告业尚处于起步阶段，2005年全法的广告营业额，只相当于Google或Yahoo一个季度的广告营业额。

另据法国IAB(Interactive Advertis－ing Biureau)2005年9月的调查报告显示，2005年第一季度，互联网的广告投资额在所有媒体中排名第四，低于纸质媒体、电视、广播和户外广告。

欧洲其他国家

西班牙金融研究中心日前发表的一份题为《2005年远程教育状况》的报告称，远程教育正随着因特网和各种新技术的发展而变得越来越普及，西班牙已掀起一股网络远程教育热潮。该中心副主任阿图罗・德拉斯埃拉斯说：“‘在线教育’这种方式使学生的定位非常明确：熟悉新技术，习惯用电脑。

2005年10月25日，西班牙举行了“互联网日”，并在全国普及互联网及信息技术知识，以吸引更多的人使用互联网，缩小西班牙入之间的“数字鸿沟”。这是西班牙第一次举行这样的活动。

据Nielsen//NetRatings关于欧洲各国网民数量统计报告显示，2005年12月，法国网民数量达到17034848人，相比2004年同期增长了9．6％。西班牙、瑞典、瑞士的网民数量分别为11437670人、4739069人、3577870人，比2004年同期分别增长了39．2％、2％、8％。可以看出，其中，西班牙是网民数量增长最快的国家。

(图一)是Internet World Stats2005年12月31日更新的统计结果：

从表中可以得出：在欧盟国家中，互联网用户最多的国家是德国，为48，722，055人，其次分别是英国、意大利、法国、西班牙、荷兰。

(图二)是Internet World Stats 2005年底更新的统计数据：