存单质押贷款范文

存单质押贷款范文第1篇

【关键词】单质押贷款 防范措施 质押品 借款人 定期存单 逾期贷款 风险 依法处置

依照《担保法》有关规定，个人存单质押贷款可满足居民、企业临时性资金需求和理财需要，因此，发放个体经商、民办企业贷款中实行存单质押担保，即拓展了业务，又降低了资金使用的风险。其实无论是对借款客户还是信用社来说，存单质押贷款都是一种双赢的贷款方式，对借款客户来讲手续简便、利率相对较低，对于信用社而言，风险相对较小，符合银行类金融机构安全性、流动性、效益性的经营要求。如果农信社能严格依照遵守规章制度，按照《担保法》的有关规定办理存单质押贷款，也就真正实现了客户与农村信用社的双赢。然而农信社部分管理人员与部分信贷人员往往对此类贷款放松警惕，致使存单质押贷款诈骗案时有发生。现就公司类存单质押信贷业务在实际操作中需要把握的风险点做简单分析。

一、把好质押存单的准入关

严格按照《担保法》和《物权法》关于存单出质的相关规定，未到期的整存整取、存本取息和外币定期储蓄存款存单可作为质押贷款的凭证，所有权有争议、已作担保、挂失、失效或被依法止付的存单不得作为质押标的物。质押标的物为单位定期存单的，借款单位需一并提供质押担保单位的定期存单及由存款行负责人签字并加盖单位公章的《单位定期存款开户证实书》，但没有定期存单只有《单位定期存款开户证实书》不得作为质押的权利凭证。他行存单做质押的，须农信社与他行签订质保协议，以保证存单的有效性。严禁违反《个人存单质押贷款业务操作办法》中持有“中国银行开具的未到期的个人储蓄存单和国债存款”的规定，为客户违规发放以他行存单作质押的贷款。

二、把握好质押存单的合规关

存单质押除应审核存单真实性、存单到期日对质权实现的影响、签发银行核押等因素外，还应关注存款单质押是否违反担保法及其他法律、行政法规强制性规定。如：审查存款单质押是否违反担保法规定，各商业银行均熟知国家机关和公益性事业单位、社会团体不得对外提供保证担保，但忽视了它们也不得对外提供抵押、质押担保，其存单质押无效情况等。客户经理应认真审查存单的真实性、合法性和有效性，防止发生权利瑕疵的情形。对于借款人以公开向不特定的自然人、法人和其他组织募集的存单申请质押贷款的，贷款人不得向其发放贷款。质押物为单位定期存单的，应认真审查开户证实书是否真实，是否存在真实的存款关系，以及开具单位定期存单的申请书上的预留印鉴或提供的密码是否和存款人在存款时预留的印鉴或密码一致。

三、把握好质押存单的核押关

根据《最高人民法院关于审理存单纠纷案件的若干规定》第八条第三款规定：“以金融机构核押的存单出质的，即使存单系伪造、变造、虚开，质押合同均为有效，金融机构应当依法向质权人兑付存单所记载的款项”。因此，在办理农信社办理存单质押贷款时存单核押非常重要，不管是本社存单还是他行存单都要按规定进行审核，信用社客户经理必须要亲自查询核实存单的真实性，办理存单质押止付和存单核押手续，并需加盖存单开户社业务章，经办人章（或签字）及经办社核押日期，以防虚假存单质押和防范存单质押风险，确保信贷资金安全。在放款前，信贷会计需及时认真在河南省综合业务系统中作质押止付交易。如果是用他行存单质押，信用社必须派出信贷主任或客户经理陪同出质人到存款行办理质押止付手续，并在存单质押协议上留下存款行的印鉴和经办人签章。

四、把握质押合同的规范关

根据我国《担保法》和《物权法》规定，存款单质押的，当事人应当订立书面合同。质权自权利凭证交付质权人时设立。只有对存单办理核押无误的情况下，存单交付信用社保管，按照“三法一指引”要求质押人或质押单位出具质押担保承诺书，填写存单质押明细表，将存单开户姓名、账号、金额、开户日期、期限（到期日），及密码等逐一填写完整。然后与客户签订质押合同，同时与质押人或单位签订质押物清单等补充条款。在签订质押合同时候要求质押人或质押单位与信用社当面签订，并留取指模及印章，签章为其法定代表人、经法定代表人授权的人（需出具授权书）或主要负责人的签字并加盖单位公章。另外，在签订质押合同时候，存单质押贷款期限不得超过质押存单的到期日，若为多张存单质押，以距离到期日时间最近者确定贷款期限，分笔发放的贷款除外。

五、严把贷款发放关

无论是质押贷款还是信用贷款都应该采取转账的形式一次性将贷款直接转入借款人开立的专用账户。在存单质押贷款发放中，由于此类贷款风险较小，部分经办人员思想松懈，有时会违反规定直接让客户提取现金，没有严格按照规章制度操作此类贷款，未能通过转账的处理方式，将贷款一次性直接划入借款人开立的专用账户。给部分冒名贷款户提供了可乘之机，为以后的贷款归还埋下了风险。

六、把握好质押物的保管关

对公类客户质押贷款发放后，在后台管理过程中，主要风险表现就是质押品丢失、质押品提前解止付和销记。质押存续期间，除法律另有规定外，任何人不得擅自动用质押存单。强化对质押存单的管理，完善计算机系统，质押物的管理施行“制度管理+程序管理”的模式，在质押物传递过程中，按照业务制度严格履行交接步骤，并将质押存单记入表外账，并视同重要凭证入库保管放入金库或保险柜内保存，并严格执行双人封包管理，执行双人签封，双人入库保管制度。同时使用质押存单交接登记簿和质押存单出入库登记簿登记存单接收情况。坚决杜绝“人治大于制度”的现象存在。

总之，在信用社所受理的公司类信贷业务中，存单质押贷款虽然是最低风险的贷款种类，但在办理过程中同样要时刻保持认真负责、严谨审慎的工作态度，不能因不合规的质押，或者经办人员操作不当，让不法分子有可乘之机。更不能利用存单质押虚增存款，不能为了发展业务，只求速度，不求质量。不能利用存单质押贷款，采用月底贷了存，月初支了还的手段虚增存款。不但不能真实反映业务信息，造成上级部门的决策失误，而且还为内部人员作案提供了犯罪的温床。给信用社造成不必要的损失。

参考文献

[1]抓廉政风险防范管理 促惩防体系建设[J].中国食品药品监管，2010年02期.

[2]张京静.美国经济持续复苏的基石：信贷+就业[J].资本市场，2010年02期.

存单质押贷款范文第2篇

陈殿斌（河北佳诚律师事务所）

【案情简介】

1995年12月C公司向A银行某办事处申请贷款130万元，某投资公司（简称B公司）存入A银行办事处150万元，办成一年定期，以此为C公司提供担保。之后，C公司与A银行办事处签定了借款合同，期限10个月，B公司工作人员孙某在担保合同上签字并盖章。后经查明，担保合同上的公章和B公司法定代表人的名章系孙某伪造，孙某与C公司的总经理武某涉嫌诈骗被公安机关立案侦查。一年后，B公司向A银行办事处支取存款，被拒付，由此形成诉讼。

【法律分析】

本案涉及到的是存单质押，即《担保法》中规定的权利质押。所谓质押是指债务人或第三人将质物移交债权人占有，债务人不履行债务时，债权人有权依照法律规定以该质物折价或拍卖、变卖该质物的价款优先受偿，权利质押就是以权利凭证为质物的担保方式。哪些权利可以质押，《担保法》第75条作了列举性和概括性的规定，其中第一项明确规定存款单可以质押，第四项则概括性的规定“依法可以质押的其他权利”。其他可以质押的权利在《担保法解释》第97条作了规定：以公路桥梁、公路隧道或者公路渡口/！/等不动产收益权出质的，按照《担保法》第七十五条第（四）项的规定处理。从理论上讲，质物应当是特定的，可以折价或变卖，即质物具有可执行性，除此之外的其他动产或者权利不宜出质。例如财产保险单，它是保险人和被保险人订立保险合同的书面证明，不是有价证券，不具有可执行性，因此财产保险单不宜用于担保质押。以存款单出质的，按照《担保法》第76条的规定，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人，质押合同自权利凭证交付之日起生效。质押与抵押的本质区别就是质物的转移占有，这也是质押合同生效的要件。在存款单质押的实务中还存在一个问题：存款到期日（指定期存单）与债务到期日不一致，在这种情况下如何处理呢？《担保法》第77条规定，存款单到期日先于债务履行期的，质权人可以在债务履行期届满前兑现，并与出质人协议将兑现款用于提前清偿所担保的债权或者与出质人约定向第三人提存。存款到期日后于债务履行期的，按《担保法解释》第102条的规定，质权人只能在兑现日期届满时兑现款项。因此，作为质权人，如果想及时实现自己的债权，最好选择存款到期日先于或者近似于债务届满日的存单接受出质。对于银行而言，在接受存单出质时，一定要仔细认真地进行核押。存单核押虽不是《担保法》所规定的权利质押的必经程序，并不影响质押合同的效力，但它对于保护质权人的利益具有至关重要的现实意义。存单核押是为了证实存单的真实性，经过核押之后，开具该存单的金融机构不得再向存款人支付存单上的款项，更不允许挂失，否则，按照《担保法解释》第100条的规定：以存款单出质的，签发银行核押后又受理挂失并造成存款流失的，应当承担民事责任。在实践中存在着以借用的甚至是盗用的存单，或者虚开的存单出质的情况，如果质权人不进行核押，对于自身质权的实现存在着极大的风险。在以第三人的存款单出质的情况下，除了核实存款单的真实性外，还要核实第三人确有提供担保的意思表示。比如本案中，银行没有认真核押，因此未能了解到B公司没有提供担保的意思表示，致使犯罪分子诈骗得逞，其自身债权的实现也受到严重的影响。对于以单位定期存款质押的，除遵守《担保法》的相关规定外，还要严格按照中国人民银行下发的《单位定期存单质押贷款管理规定》办理。比如贷款人应要求借款人提供开户证实书，存款人在存款银行的预留印鉴或密码；贷款人要妥善保管借款人或第三人提供的预留印鉴和密码，质押贷款的数额不得超过确认数额的90%等等。

【注意事项】

在接受权利出质的情况下，债权人应注意以下几点问题：

1.对于以法律没有规定的，不具有可操作性的权利出质的，不予接受；

2.债权人要取得对权利凭证的占有；

3.出质人有提供担保的明确意思表示；

4.出质权利存在实现期限的，尽量选择先于或者等于债务届满期限的权利；

存单质押贷款范文第3篇

一、存在的主要问题

1、贷款的审批和办理过程中存在:

一是超比例发放质押贷款。我行制定的《个人存单质押贷款业务操作办法》规定，贷款质押率不超过质押存单面额的90。而一些基层网点在办理业务过程中，不以总行的规定为基准，擅自将贷款质押率执行为95;

二是以他行存单作质押，且办理续贷时未到存款行重新办理止付冻结手续。个别基层网点办理质押贷款，在本行未与他行签订任何协议的情况下，违反《个人存单质押贷款业务操作办法》中“持有中国银行开具的未到期的个人定期储蓄存单和国债存款“的规定，为客户违规发放以他行存单作质押的贷款。贷款到期后为客户办理重新续贷时，未到存款行重新办理止付冻结手续，而是延用首次贷款时存款行开具的存款冻结止付通知书，质押存单约有效性得不到保障;的存款冻结止付通知书，质押存单约有效性得不到保障;

三是为客户违规发放以他人保单作质押的保单质押贷款。总行与平安人寿保险股份有限公司签署的《人寿保险保单质押贷款合作协议书》中明确规定“申请人寿保险保单质押贷款的借款人、出质人必须是保单持有人即投保人本人;贷款办理时，银行经办员应根据保险公司出具的《人寿保险保单价值证明书》与借款人签订贷款协议及《人寿保险保单质押权益转让授权书》”。而个别基层网点为客户违规办理他人保单质押贷款，且贷款办理昧保险公司未出具《人寿保险保单价值证明书》，只出具《××保单的特别说明》，银行也未与借款人签订《人寿保险保单质押权益转让授权书》，若该保单在质押贷款期间发生理赔，银行无法享受优先受偿的权利;

四是发放贷款未做到三级审批。我行制定的《个人存单质押贷款业务操作办法》中规定，对借款人的借款申请，贷款人应按三级审批程序进行审批。个别网点在实际办理过程中，未执行三级审批制度，而由经办柜员和分管主任进行二级审批;

五是部分贷款档案要素不全。(1)个别基层网点的贷款合同内容不全，只有质押合同，无贷款申请表、审批表、借款合同、委托授权书，贷款责、权、利不明确;(2)个别基层网点在业务办理过程中，只填具一份《质押贷款合同书》为银行留存，客户只留存借款借据和质押收据;(3)基层网点在业务办理过程中，普遍存在贷款合同内容填写不合规现象。

2、贷款的发放和使用过程中存在:

一是贷款发放，违反规定直接提取现金。基层网点在业务办理过程中，普遍存在发放贷款，未按规定通过转帐处理方式，一次性将款项直接划入借款人开立的专用帐户，而是让客户直接提取现金，容易产生被冒领或其他风险;

二是利用存单质押贷款虚增存款。个别基层网点发展业务，只求速度，不求质量，利用存单质押贷款，采用月底贷了存、月初支了还的手段虚增存款，不能真实反映业务信息，易造成上级部门决策失误。

3、贷款管理过程中存在:

一是质押存单未冻结。个别基层网点办理个人存单质押贷款业务，未按《个人存单质押贷款业务操作办法》规定，办理存单核押或登记止付手续，资金的安全性得不到足够保证，以致出现了质押凭证因未进行冻结管理，被挂失支取的严重问题;

二是质押封包未执行双人封包管理。个别基层网点办理个人存单质押贷款业务，进行质押存单封包时往往由柜长或经办员一人封包、入库保管，未执行双人签封、双人入库保管制度，质押品的真实性、有效性得不到保证;

三是贷款到期未转逾期，逾期一个月以上，未对存单进行处置。《个人存单质押贷款业务操作办法》规定，贷款逾期超过一个月，贷款人应按有关法规和借款合同约定处置质押存单抵偿贷款本息。实际操作过程中，基层网点人员往往忽视了对逾期贷款的管理，未按规定将其转入逾期贷款科目，不利于贷款的监控和催收;贷款到期超过一个月以上，未对存单进行处置，一旦客户违约，容易形成资(质押存款)不抵债的风险。

二、形成原因:

1、对个人存单质押贷款风险认识不足，管理不到位。

管理层发展业务顾此失彼，只注重了近几年发展迅速的零售贷款，而忽视了对业务量较少的个人存单质押贷款的管理。殊不知，该业务也随大气候的变化，金额早已由原来的几千、几万增长为几十万、上百万。由于未引起重视，对该业务的各项规定及政策的下发、执行和监督未做到及时、有效，致使操作员在实际办理业务过程中无法做到有章可循;对我行发展的新业务未及时组织员工进行学习培训，致使操作员在实际办理业务过程中，对待新业务无从下手。

2、操作员工作责任心不强，风险防范意识差，办理业务有章不循。

办理业务过程中，操作员对业务知识的学习和掌握不到位，再加上工作责任心不强，风险防范意识差，对风险环节和违规操作造成的后果未能引起高度重视，致使办理业务时有章不循，随意性操作。

三、几点建议:

1、认真执行《中国银行个人存单质押贷款业务操作办法》和国库券、保单质押贷款业务的相关规定，严格遵循业务操作规程，规范操作，杜绝操作性风险。

2、职能部门应加强对个人存单质押贷款业务的监督检查，保证依法合规经营。

3、加强培训，提高员工整体素质，增强员工的责任心，强化员工的法律意识、风险意识。

存单质押贷款范文第4篇

一、审计实例

2010年6月4日，A信用社向肖某发放了一笔金额为200万元的存单质押贷款，贷款用途为：周转，期限为7天，于2010年6月10日收回。审计人员在查阅该笔贷款档案时发现，此笔贷款的质押存单日期与贷款日期相同，这引起审计人员的注意。通过审计人员对该笔贷款发放情况和会计操作流程的重新梳理，这笔看似简单的贷款业务背后却存在鲜为人知的“秘密”。事情的真相是：肖某因注册成立一家公司需要200万元的注册资本金。在此情况下，A信用社为规避授信权限，先向肖某发放一笔200万元的信用贷款，再通过派生存款办理一笔200万元的定期存单，并将此存单补充为信用贷款的质押物。至此，A信用社200万元的信用贷款也就“转变”成了存单质押贷款，借款人在A信用社也就有了200万元“自有资金”，满足了肖某注册登记公司验资需求。

A信用社的行为，属于逆程序业务操作和越权发放贷款行为；违反了不得发放贷款用于注册验资的规定；同时也因贷款用于肖某公司注册验资问题埋下了法律风险的隐患。

二、审计方法

首先圈定目标。在调阅审计资料之前，我们要求A信用社提供了今年1～6月份新发放的金额在30万元以上的贷款明细表，包括存单质押贷款和新发放已收回的贷款。明细表要求提供借款人名称、金额、期限、用途、种类等基础信息。这样，A信用社存单质押贷款业务也就纳入了审计人员的审计范围。

然后锁定目标。我们针对A信用社提供的贷款明细表进行了认真分析，出于对“个人生产经营者为何会办理大额定期存款？借款期限实际仅为7天，借款人的借款用途又是什么？”等问题的思考，这笔已经归还的存单质押贷款业务依然引起了审计人员的注意，被审计人员确定为抽查对象。由此，违规目标已被审计人员了锁定。

最后查实目标。审计人员查阅了该笔存单质押贷款档案，仅从档案来看，资料齐全：定期存单复印件、止付申请及相关审批资料完整，似乎是正常的存单质押贷款业务。但审计人员仔细查看了相关档案内容，发现了问题的“破绽”：用于质押的定期存单日期与贷款日期相同，试想：借款人账上有钱又是短期资金需求为何还要办理银行贷款呢？这不符合常理。因此，审计人员采取了以下检查手段：一是对该笔存单质押贷款业务操作流程按会计核算流水号进行重新梳理，在相关会计凭证上发现，贷款凭证的流水号在前，现金和定期存单的会计凭证的流水号在后，说明此笔业务是先放贷后再开存单，属于逆程序发放贷款；二是进行延伸审计，审计人员与当地工商部门取得联系，对该笔贷款的具体用途进行了核查，证实了此笔贷款是用于肖某设立公司注册验资之需。

三、审计技巧

通过对此笔贷款业务的审计，我们认为，现场审计工作要注意做到以下几点：

确定审计范围时要做到求“真”、求“全”。对一家机构开展现场审计，审计人员需要了解和掌握被审计机构和被审计业务的基本情况，据此圈定审计范围。这一过程要把握两点：一是求“真”，即掌握真实的情况，不能仅听被审机构的情况汇报，而应多调阅一些反映基本面的原始资料，比如：贷审会记录、各种业务的明细表，通过原始数据材料确定检点；二是求“全”，在圈定检查范围之前，不能单凭业务性质和个人主观判断，而要根据银行内控和业务系统控制的有效情况，决定业务审计的范围，要求被审机构提供的信息一定要完整，防止被审单位有意截留或有选择性地向审计人员提供审计资料。以本案为例，审计人员如果将“低风险的存单质押贷款业务和新发放的已归还的贷款”排除在关注的范围之外，相关问题也就得不到发现。

选定审计对象时要做到多“问”、多“想”。对于被审单位提供的数据资料，审计人员需要由面到点确定抽审对象，这一过程需要审计人员多“问”、多“想”，以此锁定需要抽审的重点业务或相对异常的业务。重点业务较好把握，主要指被审单位业务种类中金额占比较大的。异常业务，包括贷款金额相同、审批时间集中的；贷款提前归还的；新发放贷款就出现催收的；以及不符合处事原则的，等等。异常业务的确定，需要审计人员：一是多“问”，即问是否合理，不合理的背后往往是不合规；二是多“想”，想是否可能存在风险或违规行为。以本案为例，正是审计人员对于存单质押贷款业务的思考，这一容易被检查人员忽视的业务才被确定为抽审对象。

实施审计行为时要做到审“细”、审“深”。审计现场调阅资料一定要“细”，档案资料中的一些细节往往能发现问题“破绽”，如本案中，存单质押贷款日期与贷款日期相同，这就是问题“破绽”；再如，在执行两套房贷款新政的检查中，有的借款人户口簿记录：借款人因购商品房而进行迁户，这一细节记录可以说明借款人有过购房行为。发现问题后，一定要审“深”，理清问题的来龙去脉，如本案中，通过逆程序发放存单质押贷款，其目的就是借款人出于“空头”注册相关公司而为。

四、审计启示

一是审计人员复合型人才是提高审计工作效率的能力保障。现场审计人员审计能力的高低最终取决于审计人员综合素质的高低。现场审计工作的性质，需要审计人员具备法律、金融、会计等多方面的知识，具有现场审计工作经验，知晓银行业金融机构业务操作流程，以及分析和发现问题的能力，这些都需要审计人员注重对相关知识和技能的储备，只有这样，审计工作能力才能逐步得到提升。

二是要带着疑问去审计是提高审计工作效能的有效方法。带着问题去审，有助于发现问题。现场审计工作就是一个不断“提出问题”和“解决问题”的过程。审计人员在现场审计的不同阶段，针对遇到的不同情况，只有多问、多想，始终带着问题开展工作，保持一定的警惕性，才能增强审计工作的主动性和能动性，提高现场审计工作成效。

存单质押贷款范文第5篇

关键词：存单质押贷款，邮政储蓄，山东省

随着电子信息、通信等技术在金融领域的广泛使用，世界各国邮政储蓄进行了适应性调整，中国也不例外。2005年12月，银监会批准邮政储蓄在福建、湖北、陕西等三省首批开办定期存单小额质押贷款业务试点(即邮政储蓄机构向借款人发放以未到期整存整取定期人民币储蓄存单为质押担保且到期一次性收回本息的贷款。)(简称存单质押贷款)，福建省于2006年3月18日开办了存单质押贷款，湖北和陕西于同年3月29日也开办了此项业务，邮政储蓄从此告别了“只存不贷”的历史。2006年8月25日，银监会批准邮政储蓄在北京、天津、山东等10个省(自治区、直辖市)开办存单质押贷款。2007年2月2日，银监会批准邮政储蓄机构在全国范围内开办存单质押贷款。邮政储蓄机构进行存单质押贷款试点，引起了社会各界的普遍关注。一年来，邮政储蓄存单质押贷款开展的情况到底怎么样？取得了哪些成效？还有哪些不足？如何改进？带着这些问题，笔者于2007年3月14～16日先后到山东省的济南市、章丘市、临沂市、河东区和沂水县进行了调研。

一、山东省邮政储汇局存单质押贷款业务开展情况

2006年9月13日，经中国邮政集团公司邮政储汇局授权，山东省邮政储汇局在淄博、烟台、德州、临沂四个市局共48个网点正式试点开办存单质押贷款。2006年12月29日，山东省邮政储汇局扩大试点范围，在全部17个地市的100个网点开办了存单质押贷款。截至2007年3月20日，山东省邮储累计发放贷款4217笔，累计放款11359.40万元，平均每笔贷款金额为2.69万元；节余2496笔，贷款余额6088.82万元，每个网点平均贷款余额为60.89万元。

(一)组织体系及人员配备

为开展存单质押贷款业务，山东邮政储汇局设立了信贷业务部，设置了质贷主管和质贷管理员、风险管理员三个岗位；地州市邮政储汇局也设立了信贷部，设置质贷主管和质贷管理员两个岗位；在县局由邮政储汇管理部门负责辖内质押贷款业务的经营与管理工作，在部门内设置质贷主管和质贷管理员两个岗位，专职负责权限范围内贷款的审批，审核、保管辖内所有存单质押贷款业务资料和质押物，对贷款业务进行统计、分析，并定期向上级和监管部门报送相关的信息等；在网点设置支局长、综合柜员和普通柜员三种身份。普通柜员主要负责受理客户咨询，并进行前台相关操作；综合柜员主要是对办理过程进行监督，对相关交易进行授权；支局长负责对贷款申请的复核及网点内的授权。

山东邮政储蓄质押贷款业务管理机构图如下:

图1山东邮政储蓄质押贷款业务管理机构图

(二)存单质押贷款业务处理流程

目前存单质押贷款业务的主要流程包括：受理申请、贷款审批、贷款发放及贷款收回四个环节。

1.受理申请。客户有质押贷款业务需求时，可到开办质押贷款业务的邮政储蓄机构营业网点进行申请咨询。对于符合贷款条件的客户，根据客户的贷款种类不同，由网点经办人员发给各类填报资料，并指导客户仔细阅读各类资料内容。

申请本人质押贷款应提交资料有：借款人有效身份证件原件及复印件；借款人在邮政储蓄机构(与受理网点同市县范围内)开立的设置有密码的定期整存整取存单；借款人在邮政储蓄机构(与受理网点同市县范围内)开立的个人活期结算账户信息；《申请审批表》一份。申请他人质押贷款除提交本人质押时的四种资料外，还应提交出质人身份证原件及复印件和《贷款声明》一份。

网点经办人员在对申请资料的真实性和有效性进行初审后，即可进行系统操作，包括借款申请、质押品登记、借款申请上送、质押存单上缴。

2.贷款调查与审批。网点受理客户申请后，将所有贷款的实物资料交县局质贷管理员，质贷管理员再次审核相关贷款资料，并电话了解借款人借款用途、借款金额、期限是否属实，了解出质人提供的担保行为、存单张数、存单本金是否属实以及出质人对借款人不按时还款时使用质押存单偿还贷款义务的认知度等。

调查完毕无误后，质贷管理员即可在系统中进行贷款审批操作，属于县局审批的，要求在2个工作日内完成审批手续；属于市局审批的贷款，市县局应在申请审批表相应位置签字盖章后将申请审批表传真到市局或省局，在3个工作日内完成审批手续并通知县局，在由网点办理贷款发放手续。

质贷管理员进行的系统操作有贷款信息查询、质押存单查询、质押存单登记簿查询、二次止付和贷款审批。

3.贷款发放。贷款审批通过后，网点经办人员通知借款人及出质人到场签订《借款合同》和《贷款借据》，并与客户商定放款时间，一般审批通过当日即可放款，有特殊情况可以延迟次日发放。进行贷款发放交易操作后，款项将自动转入借款人指定入账账户，合同开始计息。贷款发放完成后，相应的资料应交县局质贷管理员存档。

4.贷款收回。在贷款到期前6天，由县局质贷管理员打印借款到期通知单，然后通过电话、邮寄等方式通知借款人及出质人来原网点办理还款。

目前系统支持的还款方式有现金还款、转账还款、质押品还款、逾期扣划还款。现金还款指借款人以现金方式偿还贷款本息；转账还款指借款人以邮政储蓄个人活期结算账户偿还贷款本息；质押物还款指以质押的定期存单偿还贷款本息，质押物还款必须由借款人、出质人提出申请后办理；逾期扣划还款指贷款逾期超过30天，邮政储蓄机构通过处置质押存单收回贷款本息。

客户完成还款后，县局将质押存单下拨到网点，然后将质押存单交出质人签收，贷款合同终止。

客户申请邮政金融贷款的业务流程图如下：

图2客户申请邮政金融贷款业务流程图

(三)贷款要素

1.贷款条件。贷款对象：邮政储蓄质押贷款对象为具有中华人民共和国国籍、并具有完全民事行为能力的自然人。

质押物的条件。质押物必须是在邮政储蓄机构开立的、尚未到期的定期存单。凡所有权存在争议、已做担保、挂失或被止付、冻结的存单等都不得作为质押物。未预留密码的定期存单也不允许作为质押物。

同一出质人(存款人)名下的定期存单(最多五张)一次只能对应发放一笔质押贷款(签订一份合同)，同一出质人名下超过五张存单的或不为同一出质人名下的存单需分别签订借款合同。

贷款转入账户条件。质押贷款发放到借款人在邮政储蓄开立的个人活期结算账户中，不以现金形式直接发放贷款。

2.借款用途。邮政储蓄质押贷款的借款用途应为个人消费、生产经营周转等，不得用于证券、期货等方面的交易，不得用于股本权益性投资或国家明确规定禁止的经营项目。从山东的贷款用途看，第一大用途为购买农资机具，占比为39.24%，第二大用途为临时性资金周转，占比为30.21%，第三大用途为个人消费，占比为18.09%。农村地区的农民、个体工商户、乡镇企事业单位职工是贷款的主要客户群体。

3.贷款额度。质押贷款的质押比例最高为存单本金的90%。从2007年3月1日质押贷款借款总额由10万元调整到50万元，其中：本人质押贷款单笔借款额度为1000元至40万元，单户借款限额为40万元；他人质押贷款单笔借款额度为1000元至10万元，单户借款限额为10万元；单一借款人的本人质押贷款和他人质押贷款合计上限为50万元，单一出质人担保额度上限为21万元。

在省、市、县三级设置了不同的贷款审批权限。目前县局的单一客户本人质押贷款审批权限为5万元以下(含5万元)、单一客户他人质押贷款权限为5万元以下(含5万元)；市局的单一客户本人质押贷款审批权限为5万元(不含)～30万元(含)；单一客户他人质押贷款权限为5万元(不含)～10万元(含)；省局的单一客户本人质押贷款审批权限为30万元(不含)～40万元(含)。

截至2007年2月底，单笔贷款金额在5000元以下(含5000元)的占14.32%；在5000元至1万元(含1万元)之间的占28.23%；在1万元至5万元(含5万元)之间的占47.12%；在5万元至10万元(含10万元)之间的占10.33%。

4.贷款期限。目前办理的质押贷款最短期限可为1天，最长期限不超过365天，客户还款时贷款期限按实际贷款天数计算。同时每笔质押贷款期限不得超过质押存单的到期日，若为多张定期存单质押，以距离到期日最近的存单到期日确定贷款期限。

截至到2007年2月底，山东省邮储存单质押贷款发放情况如下表所示：

5.贷款利率。质押贷款基准利率按人民银行颁布的同档次贷款基准利率确定，实际贷款利率暂时没有进行浮动。2007年3月18日调息后，质押贷款期限为6个月以内(含6个月)的利率为5.67%，期限为6个月至1年(含1年)的利率为6.39%。如遇利率调整，质押贷款仍按合同利率执行。

(四)风险控制与防范

为了控制风险，在贷款业务过程中，除了控制单笔贷款的最大额度以外，主要措施有：

1.实施贷款申请的过程控制，并实行严格的分级审批制度。贷款申请业务发生后，前台业务员不审批业务，只受理业务，处理业务信息，将业务信息录入信息系统，所有业务信息自动传送到上级邮储管理部门。

2.质押贷款的存单，既可以是本人的存单，也可以是别人的存单。只要能够保证存单是真实的，保证存单所有人愿意用存单提供质押，一般不会存在风险。为了便于鉴别存单来源以更好地控制风险，存单所有者要到场。

3.贷款发放后，在后台管理过程中，主要风险表现就是质押品丢失、质押品提前解止付和销记。由于质押品在业务受理过程中需要由网点传递到县局，再由县局传回网点，存在丢失的风险，一旦丢失，会引起纠纷造成损失。为强化对存单的管理，要求质押品在实物保管和计算机系统中都有详细的处理方式。在实物传递过程中，要求严格按照业务制度，使用质押存单交接袋传递存单，每次均要双人复核封袋，在县局要放入金库外库或保险柜内保存，并使用质押存单交接登记簿和质押存单出入库登记簿登记存单接收情况。在计算机系统中也对质押品进行了严密跟踪，可以随时查询质押品在各个环节中的状态，如果发生丢失可立即查找相应操作人员。

二、绩效评价

(一)开辟了邮储资金回流农村的新渠道，增加了农村资金的供给，支持了社会主义新农村建设

邮政储蓄存单质押贷款业务的开展，开辟了邮储资金回流农村的新渠道，增加了农村资金供给，有力的支持了业务开展地区的“三农”工作。山东邮储所有发放的贷款中，农村地区发放贷款金额为8968.71万元，占比为72.89%。农户从邮储获得的贷款主要用于养殖、购买农资、种植和学生上学等，满足了当地部分农户和微型企业的短期资金需求。

(二)改变农村金融供给的格局，有助于建设竞争充分的农村金融环境

良好的市场竞争可以让资源达到最优的配置，邮储存单质押贷款的开展还有助于打破农信社在农村金融的垄断地位，增强农村金融的竞争性，对于营造良好的农村金融市场环境具有重要的意义。在调研中我们发现信用社已经充分的感受到了来自邮政储蓄的竞争压力，一些农信社也开始开办存单质押贷款业务。

(三)锻炼人员队伍，积累信贷经验

对于商业银行，小额存单质押贷款业务是一项比较成熟的业务，但对于邮政储蓄而言，则是一项全新的探索。试点开办存单质押贷款业务，可以使邮储员工直接面对和处理经营性风险，更深刻地了解资产类业务的操作流程，强化风险管理意识，在实践中了提升邮储的综合竞争能力和风险管理能力，向邮储从业人员普及了金融知识，达到锻炼队伍、积累信贷经验的目的，是邮储向现代金融企业转变的重要探索。

(四)为邮政储蓄机构提供了一个新的收入来源

存单质押贷款业务是山东省当前唯一能够直接接触客户并自主运作的资产类业务，开办此项业务，增加了基层网点的盈利能力。从贷款的收益来看，调息前，6个月以内(含)的存单质押贷款利率为5.58%，6个月以上至一年(含)以内的利率为6.12%，根据山东第一批和第二批试点地市的情况来看，扣除资金成本后存单质押贷款业务的平均收益率在3.5%左右。

三、存在的主要问题和改进建议

(一)存在的主要问题

质押贷款业务是邮政储蓄开办的第一项资产类业务，经过半年多的试点实践，山东省在业务推广和风险控制方面已经取得了一定的成效，但是开办范围狭窄、质押方式单一、业务品种少等不利因素制约了该省质押贷款业务的进一步发展。

1.业务开办范围狭窄。虽然山东省邮政储蓄存单质押贷款网点总量已达到200个，存单质押贷款业务覆盖所有县(市、区)，但目前山东省邮政储蓄存单质押贷款业务开办范围还非常狭窄，仅覆盖了不足7.20%的网点，使该项业务支持“三农”的工作力度受到了很大的限制。尤其是在交通不发达的乡镇，客户来县城办理贷款非常不便，为了加大宣传营销力度，一部分县局配备了信贷专用车，对贷款客户进行车接车送，但这在提高服务质量的同时，无形中增加了办理业务成本。

2.质押方式单一。当前邮政储蓄开办的质押贷款业务仅能以本行的定期存单做质押，它行存单、保单和国库券均不能做质押物，这在很大程度上影响了业务的服务人群，无法全方位的满足客户临时性用款需求，同时在一定程度上影响了保险和国债业务的市场拓展。

3.信贷业务品种单一。近年来，随着各商业银行纷纷撤出农村金融市场，农村地区出现了金融供给不足、竞争不充分、农民贷款难的问题。但邮政储蓄仅能对持有存单的客户提供小额贷款，无法向客户提供更多的信贷产品，这就造成一方面没有存单客户的有着强烈的贷款需求，另一方面邮政储蓄有充裕的资金无法开展形式灵活的贷款，市场的需求和邮政储蓄的供给无法正常对接，这在一定程度上影响了邮政储蓄信贷业务的发展。

(二)改进建议

1.邮政储蓄存单质押贷款业务的迅猛发展表明农村贷款需求巨大，建议邮储应进一步扩大业务范围，逐步覆盖到所有储蓄业务基础的网点。

2.适当浮动邮储质押贷款利率。调研中了解到，只要邮储贷款产品利率不超过农信社同类产品的贷款利率，农户就愿意到邮储贷款，这主要是因为农户到邮储贷款不需要请客送礼。

3.在所有的银行资产业务中，存单质押贷款业务是最容易操作、风险最小、也是技术含量比较低的业务，要尽量做到现场及时处理。农村信用社和商业银行在开办小额质押贷款时，已经做到了随到随办，手续很简便，建议邮储扩大基层网点信贷员的质押贷款审批权。

4.邮储银行在设计农村金融产品时，宜推行“客户为主导”的经营策略，多听取基层网点前台信贷员的意见，发挥基层分支机构的积极性、创造力和想象力，因为基层的信贷员直接和客户打交道，更了解农村客户的金融需求。

5.在适当条件下开展县域外邮储定期存单质押、本县范围内的其他银行存单质押、县域外的其他银行定期存单质押贷款业务以及金融债券、国库券质押贷款业务等，充分发挥邮储质押贷款功能。

存单质押贷款范文第6篇

邮政储蓄机构开办小额质押贷款业务以来出现了一些难点

一是业务种类单一，业务范围受限制。邮政储蓄开办贷款业务，目前只能办理本辖区本储蓄部门定期存单质押贷款，国债、保险单、其他银行的定期存单还不能作为质押品，业务范围有限。

二是质押存单只限于邮政储蓄机构开立的，要求质押存单开立机构与以该存单为质押发放贷款的机构同属一个地区，必须在存入30天后才能办理质押贷款。对跨地区的邮储存单及其他银行业机构的定期储蓄存单不予办理质押贷款，这种限制严重束缚邮政储蓄小额质押贷款业务的快速发展。

三是邮政储蓄部门工作人员想尽一切办法去营销贷款，但还是难以完成任务，在这种情况下，为了完成上级和单位定的贷款营销考核目标，有的邮政储蓄部门工作人员只能自已给自己发放存单质押贷款。

基于以上情况，笔者认为应从以下着手：

一是扩大质押存单范围，适当放宽政策。在基层多设网点，取消不合理的限制，开办跨地区的邮储存单及其他银行业机构的定期储蓄存单质押贷款，这样既有利于邮政储蓄业务的发展，同时又方便了有贷款需求的客户；适度调整贷款期限和贷款额度，建立灵活的贷款期限和贷款额度管理方式，要深入到客户群体进行调研，根据需求制定贷款期限和贷款额度，切实为储户提供方便快捷的邮政信贷服务。

二是合理配备人员，加强信贷队伍培训。邮政储蓄队伍建设应有前瞻性，现阶段虽然仅开展小额质押贷款业务，拓展其他种类贷款业务只是时间问题，对此邮政储蓄部门要及早配备人员，并对信贷队伍加强培训，提高操作技能，尽快适应即将开办其他种类贷款业务的需要。

三是逐步建立健全各项制约机制，加快拓展各种贷款业务的进程。要围绕小额质押贷款从规范管理入手，健全各项规章制度，狠抓落实；强化管理，控制风险，质押贷款从表面上看是零风险业务，但是其操作环节中也存在不同程度的风险，因此要注重各环节的管理，防止漏洞，杜绝各类风险隐患的发生。

四是按照资金回流政策要求，把邮政储蓄存款配置到新农村建设之中。

存单质押贷款范文第7篇

以前,对于质押贷款的质押物,银行只受理存单、凭证式国债,随后银行又增加了保单,目前很多银行又多了理财产品受益权凭证。如今,可以说,只要自己有银行要求提供的质押物,就可以去银行进行质押贷款,就能将存单、保单、国债、理财受益权等在一定期限内到期的“不动产”盘活成为可供救急的资金。

对于任何人来说,质押贷款在自己急需资金时,在不损失自己未到期的存单、保单、国债、理财受益权等的情况下,就会让自己取得救急资金。这看似很是简单,又非常方便。其实,若从理财角度出发,也有技巧存在。那质押贷款究竟怎么“贷”才会更“合理”呢?理财专家建议借款人不妨做到三“看”,只有如此才可以达到最佳理财效果。

一看:贷款要贷多长时间。

对于质押贷款的期限银行一般规定:不超过质押物的到期日,且最长不超过一年。若为多种和多张质押物,以距离到期日最近的时间确定质押贷款的期限。当前银行一年期和半年期的贷款基准利率(目前绝大多数的银行对存单质押贷款都执行基准利率)是不一样的,半年期和一年期的利率分别为4.86%和5.31%。如果质押贷款20万元,一年就会相差900元。因此,如果借款人进行贷款是在一年期限内进行使用的,即使超过半年,如7个月、8个月、甚至10个月,建议借款人先贷半年,在半年贷款到期后,再续贷半年,这样就会为借款人减少不少贷款利息支出。

二看:贷款要贷多少金额。

对于贷款金额,它会直接影响到借款人贷款的利息支出。因此借款人即使在质押物足够质押的情况下(贷款金额一般不超过存单面额90%),也要以自己的资金够用为贷款额的标准,否则多贷而不用就要付出多支付贷款利息的代价。同时值得提醒借款人的是,在质押物不足质押的情况下,借款人最好对比多家银行。因为各家银行的质押率是不尽相同的,有的银行为质押物金额的80%,有的银行却是90%,甚至更高一些。如果借款人多比较几家银行,就可以选择到质押率最高的那家,从而就会满足自己贷更多资金要求。

三看:贷款应不应该去贷。

对于借款人的有些质押物,如存单是可以提前支取现金的,这就存在一个“是提前支取存单,还是以存单质押贷款”的选择。如果想要确定应不应该去贷款,不妨综合存单已存放的时间长短、存款利率和贷款利率三个因素,按如下公式来计算,看看究竟是提前支取存款合算还是进行贷款合算。

提前支取的损失=存单金额×定期存款利率×己存期限-存单金额×活期存款利率×已存期限

贷款多支付的利息=贷款金额×贷款利率×贷款期限-存单金额×定期存款利率×存款期限

以上面的公式计算,当贷款多支付的利息大于提前支取的损失时,就应提前支取存单;而当贷款多支付的利息小于提前支取的损失时,就应办理质押贷款。

当然,质押物中的凭证式国债也可以通过计算来确定究竟是该提前支取,还是质押贷款合算。

存单质押贷款范文第8篇

一、基本情况

目前衡阳市邮政储蓄银行辖内开办小额质押贷款业务的网点共71 个，其中设区城市13个，县城12个，农村地区46个。据调查：自该行2008年3月挂牌以来，3-12月累计发放小额信贷3263笔、金额21861.14万元，累计收回1346笔、金额6972.01万元，年末贷款2209笔，余额16306.03万元。总体分析，该市辖内邮政储蓄银行小额质押贷款业务呈现以下特点：

1.贷款额度需要不大。从年末尚有贷款余额的贷款金额看，每笔贷款额度集中于10万元以内，其中5万元以内的贷款11251万元，5至10万元的贷款5054万元，占比分别为69%和31%。

2.贷款期限明显偏短。从贷款期限看，贷款需求2个月以上、半年以内者居多，占比达80%以上。小额质押贷款的小数额、短期限特点表明采取邮储资金融资的多为短时应急所需。

3.贷款用于消费居多。从贷款投向看，96%以上信贷资金集中在消费信贷，投向“三农”微乎其微。

4.贷款质押品种单一。从贷款方式看，保证担保13649.72万元，抵押担保990万元，质押担保1666.31万元，分别占贷款总额的83.7%、6.07%、10.22%。质押担保贷款中，贷款质押大部分为本人质押，且质押物仅局限于邮政储蓄未到期定期存单。本人质押贷款余额1483万元，占质押担保贷款余额的89%。

5.贷款地区分布不合理。从08年末贷款余额看：设区城市13个网点，08年末贷款263笔、余额2561.68万元；县城12个网点，贷款1783笔、余额13252.61万元；而农村地区46个网点，贷款163笔、余额491.74万元。这表明小额贷款服务农村、支持“三农”及新农村

建设并没有什么起色。

二、制约因素

1.贷款额度受到限制。目前，按照上级有关规定，每笔小额质押贷款的额度为1000元至10万元，最高额度不能超过10万元，且贷款期限最长为一年。但单笔要求贷款额度超过10万元、期限超过一年的客户较多，现行制度难以满足客户的大额度资金需求。

2.还款方式没有选择。邮储贷款还款方式不灵活，按照还款方式的要求，到期一次性还本付息，未能提供分期还款方式，对于贷款数额较大的用户，不能满足其分期还款的需求，一定程度会把上门的客户推向其它金融银行机构。

3.质押存单种类受限。贷款质押存单必须是辖内邮政储蓄银行机构开立的、尚未到期的定期整存整取存单，而其他金融银行机构的储蓄存单不能作为质押物。这种限制严重束缚邮政储蓄小额贷款业务的发展空间，支持农村经济发展的能力也将受到很大障碍。

4.贷款期限规定太死。现行邮政储蓄小额贷款业务，按照上级有关部门的规定，贷款期限只有半年期和一年期。目前农村的贷款需要周期一般都在一年以上，单一的短期信贷管理方式不适应农业生产的需要。

5.审批程序过于复杂。目前邮政小额存单质押贷款业务的审批主要采取“基层网点上报，县、市两级审核，省邮政储汇局发放”的三级管理方式，审批权限高度集中于省邮政储汇局，如果是上级部门审批，最短时间也需三至五天，不能及时满足农民贷款需求，也不能适应储户方便快捷的信贷服务要求。

6.内控机制尚未建立。一是风险识别、评价及控制机制未建立。目前邮政储蓄银行各网点经办人员认为小额存单质押贷款是零风险业务，对其风险防范认识不足，没有建立考核等贷款质量监测风险管理制度，也没有建立贷款风险准备金计提制度。二是统计报告制度不健全。邮政储蓄个人质押贷款情况游离于人民银行个人征信系统中之外，不能登录，也不能查询。三是贷款“三查”制度不完善。现行《邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务管理办法》（试行）对贷款“三查”没有明确规定，对借款人的审查侧重于第二还款来源如出质人存单的审查，而忽视第一还款来源的评估、预测和审查，导致在经办部分定期存单小额质押贷款业务时，忽视对借款人基本情况真实性的了解和对借款用途的审查，形成了小额存单质押贷款贷前审查的本末倒置。四是授权授责管理制度不规范。如湖南省邮政储汇局对衡阳市邮政储蓄银行的授权授责书中无被授权授责人的盖章认可。五是没有建立存单质押贷款业务绩效考核机制，基层网点邮政储蓄质押贷款经办人对此项工作的内在动力不足。

7.支持保障力量薄弱。一是硬件配备不到位。该市邮政局县区大多基层网点没有配备存单签别设备，存单真假必须通过系统查询，程序较为繁锁。二是人力配备不到位。基层网点质贷管理员身兼储蓄、汇兑、中间业务等多个岗位职责，存在一定的风险隐患。有的基层网点存单质押贷款操作前台没有实行专人专柜，业务繁忙时人员明显不足。有的基层网点没有配备风险管理员。三是人员素质不高。主要表现为操作技能不适应、制度观念不适应、实践经验和管理能力不适应。由于信贷人员业务能力的不适应，制约了小额信贷业务的发展。

三、对策建议

1.广泛宣传，扩大影响。为全面拓展质贷业务市场，邮政储汇局应当进行大规模、全方位宣

传工作，重点锁定农村市场。通过电视媒体、宣传横幅、海报、彩印宣传折页等方式，结合自身实际，开展一系列针对性宣传活动。一是将开办小额贷款业务作为邮政服务“三农”新举措，向所在地村镇领导汇报，争取政府部门支持，力争改变邮政储蓄只存不贷形象，并请村镇领导利用各种场合帮邮政宣传小额贷款；二是针对个体经营户、小商品批发户、种植户、养殖户、运输户、小型企业主等“六大户”以及拆迁户、购房户等主动上门，介绍质押贷款业务，重点宣传邮政小额贷款放款速度快、利率优惠、办理灵活、

贷款额度高等优势。在城市和农村市场争取邮储小额质押贷款的一席之地。

2.探索模式，高效服务。一方面网点与质贷管理部门紧密协调。相关业务管理审批人员，必须耐心解答网点及客户提问，及时审核、审批每笔贷款，形成畅通的上下协调机制。以优质、快捷、高效的服务赢得客户信赖。另一方面借鉴商业银行信贷管理经验，对贷户产前、产中、产后实行全方位服务，提供资金、信息和技术。以小额农贷、小额商贷为核心，因地制宜普及小额信贷的其他品种，建立灵活的贷款期限和贷款额度管理方式，在小额贷款存单质押上，其他金融银行机构存单也能质押，并把邮政的绿卡通道与银行的支付结算联接运用，保护和促进邮政金融业务逐步发展壮大，满足各行业小额信贷资金需求。

3.创新观念，积极营销。建立适应邮政储蓄自身特点的营销体系。改变贷款营销理念，扩大质押存单范围，开办跨地区的邮储存单及其他银行业银行机构的定期储蓄存单质押贷款，取消不合理的限制。在完善内控制度，坚持贷款“三查”制度的前提下，放贷款权限，简化审贷程序，减少贷款审批时间，提高工作效率和竞争能力。

4.建立机制，激励到位。按照重点开发农村质押贷款市场，满足农户生产、生活和创业资金需求的发展思路，出台相关业务发展计量标准和激励考核办法。同时，制定相应业务发措施，围绕总体目标，合理分解落实，本着谁发展，谁收益原则，制订合理奖惩办法，调动职工发展小额贷款业务积极性。

5.加强内控，防范风险。按照“稳健发展、严格管理、加强培训、监控过程、确保质量”要求，强化风险意识，严格执行规章制度，严格执行邮政储蓄小额质押贷款业务管理办法和操作规程，严格实行责任追究制度，确立风险防范意识，杜绝禁止各类不规行为发生。同时，加强日常管理和监控，从单据传递、客户资料和质押物保管到贷款审批、贷后管理以及台账资料登记等环节都明确责任，建立业务管理部门与视察稽查部门双向沟通排查机制和信息通报制度，非现场检查与现场检查相结合，对贷款业务的各个重点环节展开全过程稽核检查，确保邮政质押贷款业务健康发展。

6.强化培训，提高素质。时下人才成为阻碍小额信用贷款业务拓展的“瓶颈”，基层邮政储蓄银行机构熟悉金融业务的人员少之又少，对于转型后的银行贷款等业务还不太熟悉，毕竟以前的邮政储蓄网点从业人员只储不贷。这也成为邮政储蓄银行机构持续发展的一块“短板”。要解决必须双管齐下。一方面从外部引进，尤其对一些重要的关键岗位，这种方式成本高，但见效快；另一方面，扩招人员，通过各种业务培训以及利用远程教育、电视等现代化培训手段，提高现有人员的业务水平，并力争制度化、日常化。此外，还要进一步加大硬件设施的投入，尽快给办理小额质押贷款业务的邮政储蓄网点配备必要的硬件设施。

存单质押贷款范文第9篇

其实，人们的这种认识是错误的，无论是这次储蓄存款利率上调，还是以后储蓄存款利率进行上调，都要根据所选择的定期储蓄存款储种，所存的时间通过公式准确计算衡量提前支取后进行转存合算，还是不转存合算，再决定取舍。而同样，在急用钱的情况下，如果持有未到期的定期储蓄存单，很多人也会急匆匆去银行把定期储蓄存单提前支取来解燃眉之急。人们的这种做法也是错误的，因为现在多数银行都推出了存单小额质押贷款业务，只要拿未到期定期储蓄存单质押，就可通过贷款的途径获取资金。所以在定期储蓄存款提前支取时也需要多想想，多算算，应根据尺度，去看手中的定期储蓄存单究竟是该提前支取好，还是用该定期储蓄存单质押进行贷款合算。

遇到这两种银行定期存单要提前支取的情况，对于当事人必须算好帐，只有如此才会让自己获得最大“利益”。

下面笔者便不妨把加息后定期储蓄存款转存是否合算的公式介绍给大家，以供参考：

公式之一：储蓄存款利率上调后该不该转存：

我们试举一例。如李女士持有1张1年期的80000元定期储蓄存单，在此次加息当天，李女士的该定期储蓄存款正好存了30天。是提前支取后进行转存合算呢，还是继续持有这张存单不转存合算，李女士很是为难。其实，解决问题的办法很简单，李女士只要套用笔者所提供的计算公式就会迎刃而解。

360天×存期×（调整后定期年利率-调整前定期年利率）÷（调整后定期年利率-活期年利率）＝界定的转存时限。

即360天×1年×（2.50％-2.25％）÷（2.50％-0.36％）＝43天

根据以上公式计算的结果可见，界定的转存时限是43天，也就是说，李女士这张1年期的80000元定期储蓄存单还是去银行提前支取后再进行转存比较合算。而假如李女士的这张定期储蓄存单的存款时限已经超过了43天，比如说4天、50天，甚至更长那还是不转存为妙。

根据这一公式，笔者还得出3个月、6个月、1年期、2年期、3午期和5年期定期储蓄存款所对应的界定转存期限分别为12天、22天、43天、115天、161天和282天以内，如果这些不同档次的定期储蓄存款的存款时限已经过了这个天数，建议大家就不要盲目去银行进行转存了，如果一旦进行转存那不仅不会多得利息，反而还要损失利息。而且，这一公式适合任何一次储蓄存款利率上调后的计算。

公式之二：定期储蓄存单该质押还是该提前支取。

我们先不妨把提前支取定期储蓄存单时的利息损失与小额质押贷款利息支出相等时的天数界定为E，假设现在马先生有一张60000元的1年期定期储蓄存单，其年利率为a％，现行活期储蓄存款年利率为b％，银行小额质押贷款年利率为c％，她的此定期储蓄存单要作提前支取。

则定期储蓄存单利息损失为：

A=60000×a％-60000×（b％÷360）×E

从现在贷小额质押贷款到定期储蓄存单到期所支付贷款利息为：

B＝60000×（360-E）×（c％÷360）

以上a％、b％、c％均为已知数

令A＝B得出E

根据以上公式计算的结果可见，在E天，马先生提前支取定期储蓄存单和贷小额质押贷款均可，过了这个天数他则最好拿定期储蓄存单质押去获取贷款，如果不到这个天数则还是提前支取比较好。

存单质押贷款范文第10篇

其实，这种认识是完全错误的，无论是这次储蓄存款利率上调，还是以后储蓄存款利率进行上调，都要根据所选择的定期储蓄存款储种、所存的时间、通过两个公式准确计算来判断提前支取是否合算，同样，在急用钱的情况下，如果持有未到期的定期储蓄存单，很多人也会急匆匆去银行把定期储蓄存单提前支取来解燃眉之急。这种做法也是错误的。因为，现在多数银行都推出了存单小额质押贷款业务，只要拿未到期定期储蓄存单质押，就可获取贷款资金。所以在定期储蓄存款提前支取时，储户需要多想想、多算算，怎样做才合算。

遇到上述说到的两种情况，对于当事人来讲，可以通过两个公式计算进行参考。

储蓄存款利率进行上调后该不该转存

例：马先生持有1张1年期的100000元人民币定期储蓄存单，在加息当天，马先生的该定期储蓄存款正好存了40天。对于究竟该提前支取后进行转存合算，还是继续持有这张存单不转存合算，马先生很是为难。其实，解决问题的办法很简单，马先生只要套用公式之一计算一下就会迎刃而解：

360天×存期×（调整后定期年利率-调整前定期年利率）÷（调整后定期年利率-活期年利率）＝界定的转存时限。

计算出的结果便是界定的转存时限，如果存款时限已经过了这个界定的转存时限天数，建议不要盲目去银行进行转存了，那样做反而要损失利息。这一公式适合任何一次储蓄存款利率上调后，定期储蓄存单究竟是转存还是不转存合算的计算。

定期储蓄存单该质押还是该提前支取

例：先不妨把提前支取定期储蓄存单时的利息损失与小额质押贷款利息支出相等时的天数，即临界点定为E，假设现在刘女士有一张80000元人民币的1年期定期储蓄存单，其年利率为a%，现行活期储蓄存款年利率为b%，银行小额质押贷款年利率为c%，她的此定期储蓄存单要作提前支取。

则定期储蓄存单利息损失为：

A=80000×a%―80000×（b%÷360）×E

从现在贷小额质押贷款到定期储蓄存单到期所支付贷款利息为：

B=80000×（360―E）×（c%÷360）

以上a%、b%、c%均为已知数

令A=B得出E

根据以上公式计算的结果可见，在临界点E天，刘女士提前支取定期储蓄存单和贷小额质押贷款均可，过了这个天数他则最好拿定期储蓄存单质押去获取贷款，如果不到这个天数他则还是提前支取比较好。