存单质押贷款范文

时间:2023-12-13 02:02:15

存单质押贷款

存单质押贷款篇1

编号:

甲方: (存款方)

乙方: (项目方)

甲方为支持乙方项目的建设开发,同意在乙方指定银行办理定期存款,开具人民币大额存单,并将该存单用作乙方质押贷款。现就存单质押贷款事宜,经双方友好协商,在自愿、诚信的原则下,达成如下操作协议条款,共同遵守:

一、存单金额: 人民币: 亿元,分单操作,首单人民币 万元。

二、存单期限: 定期: 年。

三、存单受益人:甲方(存款方)。

四、存款利息及支取:存款利息按央行规定的同期同档利率标准执行。存款到期由甲方一次性支取本金和利息。

五、办理方式:甲方提供在乙方贷款银行开户存款的定期存单,为乙方在贷款银行按正常的质押贷款工作程序、方式进行贷款,用于乙方项目的建设。为确保甲方存单资金的安全,乙方贷款银行须向甲方出具书面“承诺书”(见附件)。

六、贷款银行:乙方安排的存、贷款银行为:中国银行

支行。

七、返还回报:乙方一次性向甲方支付存单金额的%的固定回报。综合服务费、中介费另行承诺支付。

八、操作程序

(一)、甲、乙双方确认本操作协议条款:乙方贷款银行应由银行签发的书面“承诺书”版本及内容。

(三)、甲方受理后,即向乙方明确具体的操作日程并安排人员收取操作差旅费。

(四)、甲方按约定时间带齐相关手续及有效依据,赴乙方操作地。

(六)、本协议签署后,甲方即刻作好划款准备工作,划款时,乙方提供本次到款金额1%的保证金,供甲方查验,甲方即刻开设自己的存款帐户并同时“电子汇款”,所汇资金显帐后乙方即刻将1%保证金交付甲方。

(八)个银行工作日内乙方必须完成贷款,甲方凭乙方所签发付款支票或银行“代付回报款承诺函”收取本次应收回报款和综合服务费、中介费后,本单业务操作完毕。按此程序进入下一单操作。

九、业务操作期间,甲方及相关人员差、旅费用均由乙方承担。

十、违约责任

(一)、甲方人员到达乙方地后,乙方所提供资料有误或贷款银行不能按本协议约定条款方式办理存、贷业务,甲方可自行离开,乙方所交费用不退。

(二)、甲方人员到达乙方地后,乙方条件均已具备,而甲方提出与本协议约定条款以外的任何条件或无款到帐,致使本项业务不能进行,对此甲方双倍赔偿乙方所交费用。

(三)、甲方资金到帐收取了乙方保证金后,乙方不能按本协议第八条(七)项约定方式办理,甲方有权自行划走存款资金,保证金不予退还。

(四)、甲方收取了乙方保证金后,而不按本协议第八条(七)项约定方式办理,甲方按所收保证金的双倍赔偿给乙方。

十一、其它

(一)、本协议若有未尽事宜,经双方协商形成书面补充条款,与本协议一并执行,并产生同等法效。

(二)、本项业务执行过程中,甲乙双方发生任何纠纷均与中介无关。

(三)、本协议书一式两份,甲乙双方各执一份。

(四)、本协议一经双方签字、盖章即刻生效。业务执行完毕后,自动失效。

甲方: (盖章) 乙方: (盖章)

地址: 地址:

电话: 电话:

法人代表: (签字)法人代表: (签字)

存单质押贷款篇2

临时需要动用一笔资金,却不愿意损失定期存款和理财产品的收益,这个时候,质押贷款是最简单的解决之道。由于采用定期存款、理财产品或是寿险保单等作为质押物,因此质押贷款的办理手续不仅简便,而且非常快捷。由于质押贷款对于银行来说,是一笔“双赢”的生意,既保有了客户的存款,又增加了贷款,因此在质押贷款的比例和质押贷款的利率上,不少银行都给出了较为优厚的条件。对于急需要资金周转的客户来说,也是个可以临时救急的解决之道。

存单质押率可达95%

以定期存单作为质押物,向银行申请质押贷款,这是质押贷款的最主要形式,也是最为便利的一种方式。近期,一些银行针对存单质押贷款业务,也给出了一定的优惠条件。

如平安银行的存单质押贷款业务,将质押贷款的比例由最高达存单存款额的90%提高到最高95%,同时对于存单质押贷款的利率,平安规定与贷款基准利率相同。

举个例子来说,王先生在银行拥有20万元的定期存款,存期为一年,一个月后到期。但是这几天由于王先生公司的资金周转出现了一定的问题,需要动用10万元的资金来救急。一种方法是他可以提前取出存单中的资金,以满足资金的需求,面对的问题就是这笔存款的利息将按照活期存款来计息,为20万元×0.36%×11/12=660元;而1个月后这笔存款的利息就达到20万元×2.25%=4500元,两者相减,王先生潜在的利息损失达到了3840元。

可是如果使用存单质押贷款业务的话,一个月的贷款利率按6个月内短期贷款基准利率4.86%来计算,需要支付的利息为10万元×4.86%/12=405元。

因此,如果善用存单质押贷款这一工具的话,完全可以避免未到期存单提前支取所带来的利息收益损失。

当然,如果想要使用定期存单质押的话,必须考虑到这样一些因素。就如同利率发生变化时,人们进行存单转换会面临“临界点”的计算一下,由于存款与贷款的利率有着比较大的差异,因此,在选择定期存单质押时,我们需要根据存单到期的时间、收益,以及采用质押贷款需要付出的利息成本来进行比较,做出对自己更加有利的选择。相对来说,存单质押贷款更加适合即将到期的存款,主要为了临时进行资金的周转而使用。

另外对于存单质押贷款的利率,各家银行也存在着一些差异。记者了解到,大部分银行将利率指定为基准贷款利率基础上进行一定的上浮。一家银行的工作人员告诉记者,普遍的情况就是在10%~30%的范围内进行利率的上浮,具体要根据客户的实际风险状况来进行确定。

存单质押贷款利率最为优惠的是花旗,花旗从去年开始,推出利率最低为贷款基准利率基础上9折的质押贷款业务。但要申请到这一利率,也需要客户的资产等条件满足一定的要求。

相对来说,平安的定期存单质押贷款业务为统一标准,凡是通过平安银行进行质押贷款业务申请的客户,其贷款利率均与贷款基准利率同步。

值得一提的是,在不少银行的网银系统中,都开通了存单质押贷款自助办理的功能,如招行、工行、民生、平安等等,可以随时利用网上银行办理存单质押贷款业务。以招行为例,客户开通招行的网上银行专业版客户,同时在招行的柜面上签署了办理自助贷款的相关协议,满足这两个前提,就可以随时随地利用电子银行系统,如自助服务终端、电话银行、网上银行等渠道进行办理存单质押贷款了。同时,在贷款期限上,招行的设置为从1天到1年,由贷款人自己设定。而贷款的利率是按同期的银行短期贷款利率来确定的,实行按日计息的方式。待到贷款到期时,同样贷款人也可以通过自助设备将资金存入“一卡通”账户,并使用“自助贷款”下的还款功能进行自助还款。

理财产品可充当质押物

除了定期存款之外,投资者所购买的一部分理财产品也可以作为质押物,向银行申请质押贷款。

与定期存款所不同的是,很多理财产品往往在产品条约中就对产品的流动性进行了限定。有一些封闭式运作的理财产品,往往设有到期才可赎回的条款,对于投资者来说,假使发生了临时的资金需求,也无法进行产品的提前赎回;另外,对于一些理财产品来说,提前赎回,不仅不能获得既有的收益,还有可能损失一部分本金。因此,假如你所购买的理财产品具有质押的功能,使用质押贷款的话,可以起到临时救急的作用。

目前,像民生、招行、兴业等银行在其推出的人民币、外币理财产品中,就有不少设置有产品质押的条款,如果投资于这些理财产品,那么投资者如果有资金需求,就可以向银行提出质押获得一笔贷款。

像民生和兴业就规定,投资者可以按照每款产品设置的质押率来进行贷款的申请,通常最低的贷款额度为人民币1万元,而不同的产品能够提供的质押率也有所不同。像一些稳健型收益的人民币理财产品,可以按照最高投资本金的90%来进行质押;而同类型的外币理财产品,由于汇率因素的影响,确定可质押贷款金额时,除了将投资本金按照即时汇率折算成人民币外,最高的质押率也不得超过投资本金的80%。事实上,由于近期美元、欧元等主要外币的汇率波动较大,外币理财产品的发行量也大幅减少,因此可以质押的外币理财产品也并不多见。

至于使用理财产品进行质押贷款,其期限一般不得超过理财产品的到期日,民生银行规定此类型质押贷款的期限最长为一年,采用按季支付利息,到期一次性还本的偿还方式。兴业银行规定,对于本外币理财产品期限为一年及以下的,个人理财产品质押贷款期限最长不得不超过一年,且不超过质押的本外币理财产品期满日;对于本外币理财产品期限长于一年的,个人理财产品质押贷款期限可适当延长,但最长不得超过三年,且不能超过质押的本外币理财产品期满日。同时,理财产品质押贷款采用一次性还本付息的方式。另外,理财产品质押贷款的利率一般需要在基准利率上有所上浮。

寿险保单也可质押

此外,寿险保单也可以作为质押物,到保险公司或是银行申请质押贷款。通常来说,一些短期消费型险种,如意外险、医疗险、健康险等不能办理保单质押贷款;已经进入保费豁免状态的保单也不能办理质押贷款;而只要保单拥有现金价值且条款上有保单贷款这一项的保单,都可以进行质押贷款。

质押贷款主要可以通过两种途径进行操作,一是投保人把保单直接抵押给保险公司,直接从保险公司取得贷款;另一种是投保人将保单抵押给银行,由银行支付贷款给借款人。一般来说,保险公司提供的贷款额度有限,贷款期限较短,手续便捷;选择银行,则贷款额度略高,贷款期限长,手续比较复杂。

像上海银行可进行寿险保单质押贷款,一般来说额度不超过该质押寿险保单现金价值的90%,贷款期限最长为3年,但不能超过保险单约定的保险金给付日。贷款利率上,一般与基准贷款利率一致。如果贷款期限在1年以内的,贷款人可以实行到期一次还本付息的方式;贷款期限在1年以上的,实行按季结息,到期还本的偿还方式。上海银行还规定,如果贷款人在不能按借款合同的约定偿还贷款本息时,可申请贷款展期一次,贷款展期的期限最长不超过6个月。

存单质押贷款篇3

贷款人在借款人违反上述贷款合同的任何条款或不论什么原因未能按时归还上述贷款本金、利息及所有费用时,贷款人有权按货款合同规定,从借款人上述定期存单中全额扣收借款人应还货款人的本金、利息及费用。

本质押合同为不可撤销的,只要上述贷款本金、利息及所有费用尚未还清,本定期存单质押合同将继续保持有效。

贷款人对本质押合同项下的权益不会因为对上述贷款合同的修改、补充、删除而受任何影响。

在本质押合同有效期内若此定期存款发生转期,则转期后的定期存单即自动替代已作质押的定期存单。未经贷款人同意,借款人不得以任何方式使用此已作质押的定期存单。

质押人(借款人)(章):__________________

法定代表人或委托人(签章):__________

质权人(贷款人)(章):__________________

法定代表人或委托人(签章):__________

存单质押贷款篇4

关键词:仓单融资;模式;作用

中小企业在促进我国经济增长、解决就业等方面发挥了重要作用,但是中小企业却一直面临着融资难的发展瓶颈。通过一种新型的融资方式——仓单融资,银行和企业可以实现多方共赢的局面,不仅有助于解决中小企业融资难问题,还可以通过提供信息、结算服务等,使中小企业获得更多、更有效的金融服务,为中小企业的快速发展提供良好的基础。

一、仓单融资的涵义与特点

仓单融资,又称为仓单质押融资,是指申请人将其拥有完全所有权的货物存放在商业银行指定的仓储公司(以下简称仓储方),并以仓储方出具的仓单在银行进行质押,作为融资担保,银行依据质押仓单向申请人提供用于经营与仓单货物同类商品的专项贸易的短期融资业务。

贷款按照有无担保一般分为信用贷款和担保贷款,其中担保贷款又分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。一般来说,银行认可的抵押物主要是不动产如房屋、厂房、机器设备等,质押物主要是银行存单、国债等有价证券。尽管生产企业或商业企业的存货也具有一定的价值,理论上也可以进行抵押,但是由于银行难以对存货进行有效的监管,同时缺乏对存货市场价值的评估,一般银行不愿意接受存货抵押借款的方式。这样,对于那些缺乏合适抵押品的企业,尽管其拥有大量的存货,却难以从银行获得贷款支持。大多数中小企业都存在这种尴尬的局面。

仓单融资实质是一种存货抵押融资方式,通过银行、仓储公司和企业的三方协议,引入专业仓储公司在融资过程中发挥监督保管抵押物、对抵押物进行价值评估、担保等作用,实现以企业存货仓单为抵押的融资方式。

仓单融资的主要特点是:

1.仓单融资与特定的生产贸易活动相联系,是一种自偿性贷款。一般的,贷款随货物的销售实现而收回,与具有固定期限的流动资金贷款、抵押贷款相比,周期短、安全性高、流动性强。

2.适用范围广。仓单融资不但适用于商品流通企业,而且适用于各种生产企业,能够有效地解决企业融资担保难的问题。当企业缺乏合适的固定资产作抵押,又难以找到合适的保证单位提供担保时,就可以利用自有存货的仓单作为质押申请贷款。

3.质押物受限制程度低。与固定资产抵押贷款不同,质押仓单项下货物受限制程度较低,货物允许周转,通常可以采取以银行存款置换仓单和以仓单置换仓单两种方式。质押物受限制程度低,对企业经营的影响也较小。

4.仓单融资业务要求银行有较高的风险监控能力和较高的操作技能。仓单融资中,抵押货物的管理和控制非常重要,由于银行一般不具有对实物商品的专业管理能力,就需要选择有实力、信誉高的专业仓储公司进行合作。同时,银行需要确认仓单是否是完全的货权凭证、银行在处理仓单时的合法地位、抵押物价值的评估等问题。

二、操作方式

仓单融资在实践中有多种做法,为了满足企业的需求,便利企业融资和经营,银行也在不断创新,不断在仓单融资模式的基础上拓展新的融资模式。目前国内外金融机构的仓单融资模式主要有以下四种。

(一)仓单质押贷款的基本模式

仓单质押贷款,是制造企业或流通企业把商品存储在仓储公司仓库中,仓储公司向银行开具仓单,银行根据仓单向申请人提供一定比例的贷款,仓储公司代为监管商品。开展仓单质押业务,既解决了借款人流动资金不足的困难,同时通过仓单质押可以降低银行发放贷款的风险,保证贷款安全,还能增加仓储公司的仓库服务功能,增加货源,提高仓储公司的经济效益。

仓单质押贷款的主要流程如图1所示:

流程说明:(1)企业向银行提出贷款申请,按照银行要求把货物存放在银行指定的仓储公司;(2)仓储公司向银行提交企业交存货物的仓单,进行质押,承诺将保证货物的完好,并严格按照银行的指令行事;(3)银行向企业发放贷款;(4)企业实现货物的销售,购买方(客户)将货款汇入银行的企业账户;(5)仓储公司根据银行的指令,向购买方移交货物;(6)企业归还银行的贷款本息。

仓单质押贷款实质是存货抵押贷款,由于银行难以有效地监管抵押物,就需要借助第三方仓储公司形成的仓单,以及仓储公司提供的保管、监督、评估作用实现对企业的融资。在实践中,以仓单质押模式为基础,通过拓展仓储仓单的范围、强化仓储公司担保职能、以未来仓单作质押等,又可以形成异地仓库仓单质押贷款、统一授信担保贷款和保兑仓融资模式。

(二)异地仓库仓单质押贷款

异地仓库仓单质押贷款是在仓单质押贷款融资基本模式的基础上,对地理位置的一种拓展。仓储公司根据客户需要,或利用全国的仓储网络,或利用其他仓储公司仓库,甚至是客户自身的仓库,就近进行质押监管,提供仓单,企业根据仓储公司的仓单向银行申请借款。

异地仓库仓单质押贷款充分考虑客户的需要,可以把需要质押的存货等保管在方便企业生产或销售的仓库中,极大地降低了企业的质押成本。

(三)保兑仓融资模式

保兑仓或称买方信贷,相对于企业仓单质押业务的特点是先票后货,即银行在买方(客户)交纳一定的保证金后开出承兑汇票,收票人为生产企业,生产企业在收到银行承兑汇票后向银行指定的仓库发货,货到仓库后转为仓单质押。在这一模式中,需要生产企业、经销商、仓储公司、银行四方签署“保兑仓”合作协议,经销商根据与生产企业签订的《购销合同》向银行交纳一定比率的保证金,申请开立银行承兑汇票,专项用于向生产企业支付货款,由第三方仓储公司提供承兑担保,经销商以货物对第三方仓储公司提供反担保。银行向生产企业开出承兑汇票后,生产企业向保兑仓交货,此时转为仓单质押。

保兑仓的运作流程如图2所示:

流程说明:(1)经销商向银行提出借款申请,并支付一定保证金;(2)仓储公司向银行提供承兑担保;(3)经销商向仓储公司提供反担保;(4)银行向生产企业开出银行承兑汇票;(5)生产企业按照汇票要求,向仓储公司交货;(6)仓储公司提货、存仓,并向银行签发仓单;(7)在仓单融资期限内,经销商向购货方销售货物;(8)购货方将货款汇入银行的企业账户,归还经销商的质押贷款;(9)根据银行指令,仓储公司向购货方移交货物。

(四)统一授信的担保模式

统一授信的担保模式是指银行根据仓储公司的规模、经营业绩、运营现状、资产负债比例以及信用程度等,把一定的贷款额度直接授权给仓储公司,再由仓储公司根据客户的条件、需求等进行质押贷款和最终清算。仓储公司向银行提供信用担保,并直接利用信贷额度向相关企业提供灵活的质押贷款业务。银行则基本上不参与质押贷款项目的具体运作。

统一授信的担保模式有利于企业更加便捷地获得融资,减少原先向银行申请质押贷款时的多个申请环节;同时也有利于银行充分利用仓储公司监管货物的管理经验,通过仓储公司的担保,强化银行对质押贷款全过程监控的能力,更加灵活地开展质押贷款服务,降低贷款风险。

三、仓单融资的作用

仓单融资是现代生产经济条件下企业物资流动、经营活动与银行融资活动有机融合在一起的、多方得益的一种融资模式。

1.对融资企业的作用。通过以存货作抵押,解决了中小企业缺乏固定资产作抵押、担保难的问题,盘活了存货资金,有助于企业获得银行贷款支持;存货资金的盘活,使企业的存货周转速度加快,有助于企业获取采购的主动权,同时能够使企业增加销售客户,扩大市场份额;存货资金的盘活,也就是经营资金的节约;通过与银行的融资活动,能够为后续的融资活动奠定良好的基础。

2.对仓储公司的作用。通过与银行的合作协议,通过提供保管、监管、保证服务,为服务企业获得银行融资提供了保证,从而能够加深仓储公司与服务企业的业务合作关系;通过提供金融服务功能,可以增加仓储公司的客户数量。

3.对银行的作用。通过三方合作,解决了存货抵押监管难的问题,通过仓储公司的保管、保证,有助于实现信贷风险控制的目标,扩大业务范围,增加客户规模。质押融资与信用融资相比,有仓储公司负责监管,质押物变现能力强,因此,信贷资金风险较低。而且在贷款收益之外,还可以获得包括结算、汇兑差价等中间业务收入。

存单质押贷款篇5

[关键词]物流;仓单质押;法律分析

[中图分类号]D922.99 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432(2008)45-0038-03

仓单是仓储物流企业接受货主的委托,将货物收存入库以后向存货人开具的说明存货情况的存单。仓单不仅是提取委托仓储物的证明文件,也可以作为仓储物品的转让证明,同时仓单还可以作为质押担保。质押担保包括动产质押和权利质押两种。《中华人民共和国担保法》第63条规定:“本法所称动产质押,是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有,将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时,债权人有权依照本法规定以动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。”权利质押则是以权利为质押的标的,而不是动产,其他内涵与动产质押基本相同。以仓单作担保是一种以提取仓储物的权利为标的的担保,属于权利质押。

目前物流企业充分运用仓单质押功能与银行合作开展新型物流金融服务,仓单质押比较适应我国目前企业融资难、银行放贷难的市场现状,能够较好地解决银行和企业之间的矛盾。它通过物流仓储企业作为第三方担保人,有效地规避了金融风险。目前一些大型的物流企业如中储与十几家金融机构联合,开展了多种形式的仓单质押业务。

1物流仓单质押的具体运作模式

在实践中,仓单质押业务模式主要有:现有存货质押贷款、异地仓库监管质押贷款、买方信贷、综合授信等。

1.1现有存货质押贷款

现有存货质押贷款是指货主企业把质押品存储在物流公司的仓库中,然后凭借仓单向银行申请贷款,银行根据质押品的价值和其他相关因素向客户企业提供一定比例的贷款。

1.2异地仓库监管质押贷款

异地仓库监管质押贷款是在仓单质押的基本模式上,对地理位置的一种拓展。物流公司根据客户不同,或利用遍布全国的仓储网络,或整合社会仓库资源,甚至是客户自身的仓库,就近进行质押监管,这一过程中物流公司受银行委托,对贷款企业存放在物流公司认可的仓库、货场、码头的货物进行监管,并对监管质押货物开具仓单,贷款企业将物流公司开出的仓单质押给银行,银行审核后对贷款企业发放贷款。这种方式极大地降低了客户的质押成本。

1.3买方信贷或保兑仓

买方信贷(保兑仓)是银行以客户与厂家(供货方)签订贸易合同的金额为依据,为客户提供专项用于向合同的厂家(供货方)支付货款的融资授信方式。它是针对买卖合同的买方要买的未来货物进行仓单质押,其特点是先票后货,即银行在客户(买方)交纳一定的保证金后开出承兑汇票,收票人为生产企业,生产企业在收到银行承兑汇票后按银行指定的仓库发货,货到仓库后由物流公司签发仓单,然后将仓单质押给银行。保兑仓业务有效地放大了仓单质押业务量,更大程度上满足客户对资金的需求,银行资金的安全性也得到了有效保障,这是一种买方、卖方(生产企业)、银行、物流公司四方共赢的合作。

1.4质押贷款统一授信

统一授信就是银行把贷款额度直接授权给物流公司,再由物流公司根据客户的需求和条件进行质押贷款和最终结算。物流公司代替银行向客户融资,开展质押业务,获取利差。物流公司向银行按企业信用担保管理的有关规定和要求提供信用担保,并直接利用这些信贷额度向相关企业提供灵活的质押贷款业务,银行则基本上不参与质押贷款项目的具体运作。

2仓单质押运作中的法律关系分析

2.1仓单质押业务当事人的法律地位

仓单质押业务中存在三个当事人:物流公司、银行和货主企业。在仓单质押的法律关系中,物流公司属于保证人的角色。物流公司作为银行的保证人,负有向银行保证协助监管的责任;银行担当质权人的角色,银行根据企业的质押物总价值向企业发放贷款并委托物流公司对质押物进行监管;货主企业担当出质人的角色,企业向银行提供仓单或动产质押,通过物流企业的担保作用,获取银行贷款。

2.2仓单质押业务的法律关系

在上述四种仓单质押业务的模式中,现有存货质押贷款模式的法律关系是最基本的,保兑仓业务的法律关系是最为复杂的,下面以该两种模式来分析仓单质押业务的法律关系。

2.2.1仓单质押业务的基本法律关系

物流公司、银行和货主企业之间存在着三个法律关系:

(1)银行与物流公司的保证合同关系。

(2)物流公司与货主企业之间的仓储合同关系。物流公司是保管人,货主企业是存货人。

(3)银行与货主企业之间的以质押为担保的借款合同关系。在这个法律关系中,银行是贷款人和质权人,货主企业是借款人和出质人。

具体法律操作程序为:货主(借款人)与银行签订《银企合作协议》、《账户监管协议》;仓储企业、货主和银行签订《仓储协议》;同时仓储企业与银行签订《不可撤销的协助行使质押权保证书》。货主按照约定数量送货到指定的仓库,物流仓储企业接到通知后,经验货确认后开立仓单;货主当场对仓单作质押背书,由仓库签章后,货主将仓单交付银行并提出仓单质押贷款申请。银行审核后,签署贷款合同和仓单质押合同,按照仓单价值的一定比例放款至货主在银行开立的监管账户。

2.2.2保兑仓质押业务中的特殊法律关系

保兑仓质押业务的法律关系比较复杂,共存在着四个法律关系:

(1)买方(未来货主企业,经销商)与卖方(供应商,生产企业)之间的买卖合同关系。

(2)银行与物流公司的保证合同关系。物流公司作为银行的保证人,监管货主企业在仓库中存储货物的种类、品种和数量等,并协助银行行使质押权。

(3)买方、卖方与银行之间的以仓单质押担保的银行承兑汇票关系(保兑仓协议)。银行是汇票付款人和质权人,买方是借款人和出质人,卖方是回购担保人。

(4)买方与物流公司之间的仓储合同关系,物流公司是保管人,买方是存货人。

保兑仓质押业务是一个动态的质押业务,其具体法律操作程序如下:物流公司与银行要签订保兑仓业务质押监管协议(相当于保证协议),经销商与生产商签订买卖合同后,经销商和生产商即可向银行申请签订保兑仓协议,银行审查生产商的资信状况和回购能力,并与生产商签订回购及质量保证协议;在保兑仓协议中,规定由经销商交存一定比例的保证金,银行向经销商开出以生产商为收款人的银行承兑汇票。生产商收到银行承兑汇票后向银行指定的物流公司发货,银行凭经销商存入的保证金签发等额的《提货通知书》,经销商持《提货通知书》向物流公司提货;经销商实现销售,货款回笼追加保证金从物流公司的仓库提货,如此循环操作,直至足额交付保证金,到期兑付银行承兑汇票。

3物流仓单质押模式的法律风险分析

3.1注意仓单与出货单、存货单的区别

仓单是质押贷款和提货的凭证,是可转让的有价证券,也是物权凭证,是仓单质押业务开展的重要法律依据和凭证。但目前我国出现了形式不一的仓单,使仓单的管理具有较大难度。有的物流公司收取质押物时,并没有开具有效的仓单,而是使用存货单或入库单。由于我国法律上对提取货物时是否必须是存货人没有明确规定,实际操作中,各物流企业遵循各自的规定,有的认单不认人,有的认单还要认人,仓单的操作风险隐藏在无律管理中。因此,物流企业在开具仓单时一定要按照标准的仓单格式签发,以保证仓单的有效性。

3.2注意仓单项下的货物所有权转移和风险问题

仓单是具有流通性的,物流公司在出货过程中只需确定仓单的真实性,不需确认仓单项下的货物是否属于仓单持有人。因此仓单质押一般不需考虑货物所有权问题。但在保兑仓质押业务中,由于企业方面是涉及买方和卖方两个企业,为了买方信贷的方便,货物所有权的问题还应该明确,主要是买卖双方在买卖合同中要明确货物一旦进入物流公司的仓库,所有权即应转移给买方。这样能够使物流公司避免不必要的纠纷。

仓单是提取仓储物的凭证,仓单作为质押担保的价值体现在仓储物上,如果仓储物发生了灭失,则作为质权人银行的权利就会受到损害,同样对物流公司的担保信誉也会受到影响,因此在仓单质押中物流公司要注意仓单项下货物的风险问题,可以要求货主企业对仓储物向指定的保险公司申请办理仓储货物的保险,确保仓储货物出现损毁时,保险公司可以赔偿。

3.3明确出质人、质权人、监管人的法律关系及权利义务

物流公司仓单质押业务涉及多方主体,仓单项下的货物所有权在各主体间进行流动,很可能产生所有权纠纷;加之该业务开展时间较短,目前还没有相关的法律条款可以遵循,也没有行业性指导文件可以依据,因此在业务开展过程中,各方主体应尽可能地完善相关的法律合同文本,明确各方的权利义务,将法律风险降低到最小。

在履行合同过程中注意货物的验收确认、货物出质、质押货物的置换和解除监管等关键环节的控制。特别是物流公司要加强对质押货物的监督管理。物流公司在开展仓单质押业务时,要与银行签订《不可撤销的协助行使质押权保证书》,对货物的保管负责,如有丢失或损坏由物流公司承担责任。因此,为了维护自身利益和履行对银行的承诺,物流公司要加强对质押货物的监管,保证仓单与货物货单一致,手续完备,货物完好无损。

3.4注意非法质押问题

物流公司同银行之间可能信息不对称,信息失真或信息滞后,会导致双方决策的失误,造成质押商品的监管风险。特别是异地仓库监管,潜藏着更大的风险,一是同一商品出现两个仓单,被重复质押,二是质押商品被非法挪用,都会使债权人银行的质权落空。物流公司作为银行的保证人,要切实履行好监管的责任。

4结束语

在国外仓单质押已经成为企业与银行融通资金的重要手段,也是仓储业增值服务的重要组成部分。而在我国仓单质押是近几年物流企业发展的新型物流金融服务项目,在实践中一直是摸索着向前走,没有任何经验可言。物流企业仓单质押无论在法学理论上还是在法律制度上都还不够完善,而仓单质押业务涉及的法律问题又很多,因此可能产生不少法律风险及纠纷,如果仓储物流企业能处理好各方面的法律关系,并能够有效地防范以上风险,仓单质押业务会有更好的发展。

参考文献:

[1]李媛,徐萍.仓单质押贷款风险管理研究[J].中国储运,2006(2):104-106.

[2]曹艺.关于物流银行业务中风险防范的思考[J].物流科技,2007(10):126-127.

存单质押贷款篇6

质押寿险保单质押贷款现金价值风险防范

一、研究背景

面对当前金融竞争加剧和金融信息化发展新形势,积极拓宽业务合作领域,以提高国内金融整体素质和可持续发展能力,及时应对各种金融挑战,除银行与保险的传统合作项目之外,为了支持居民合理消费,促进保险市场的发展,银行又增添了保单质押贷款业务。它是具有较强的安全性、流动性和较高的收益性,它能够从根本上满足保险单的流动性和变现要求,受到了广大贷款者的欢迎。但保单质押贷款,特别是寿险保单质押贷款,由于涉及商业银行、投保客户和保险公司的各自利益,在具体操作中不可避免地会遇到一些风险。因此,本文对保单质押贷款存在的风险及相关问题进行研究,提出了有效防范和控制风险发生的一系列措施。

二、保单质押贷款的优势

(一)保险公司运用保单贷款业务投资渠道优势显著

目前我国现行法规许可的保险资金运用中,保单质押贷款业务是保险公司唯一被许可的贷款发放业务,具有较强的安全性、流动性和较高的收益性。对于保险公司而言主要优点表现在以下几方面:

(1)违约风险小。保单质押贷款业务以保单现金价值作为抵押,贷款额度不超过保单的现金价值,故保单贷款的风险几乎可以忽略;

(2)收益相对较高。相对于保险公司其他投资,按照目前监管部门规定保单贷款业务的借款利率高于同期银行定期存款利率和国债收益率;

(3)现金流比较稳定。保单质押贷款业务在期限、数额、还款方式等条款方面有较明确约定,具有较强的可预测性,有利于保险公司安排投资计划和资产负债项目管理。

(二)消费者运用保单质押贷款的优势

对于消费者来说,保单质押贷款同样也具有很多优势,主要表现在:

(1)保单抵押贷款手续简便,放款快速。投保人只需备齐身份证、保单等资料,向保险公司提出书面申请即可,贷款额通常3至6个工作日就可到账。

(2)利率比银行低。贷款利率一般以中国人民银行公布的一年期贷款利率+0.5%为上限。

(3)保险功能不影响。遇到短期资金紧缺时,企业主无须退保,只需申请保单质押贷款,而在贷款期内发生保险事故,仍可申请理赔。

(三)保单质押贷款的潜在风险

虽然保单质押贷款给消费者带来了很多便利,对于保险业的发展带来了重要的促进作用,但是其潜在的风险仍然不可忽视。主要有以下几个方面:

(1)质押保单有效性问题。申请贷款的质押保单必须真实有效。《保险法》第 34条规定,以死亡为给付保险金条件的合同,未经被保险人同意并认可保险金额的,合同无效。按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保单,未经被保险人书面同意,不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身保险,不受本条第一款规定限制。由此可见,不符合上述规定的寿险保单是不能作为质押标的的。

(2)质押借款人的道德风险。借款人变更保单的风险。在保单质押期间,借款人应按保险合同规定继续履行缴纳保险费等义务。借款人不经银行同意自行退保、变更保单与贷款相关的信息,将使保单的现金价值减少,甚至流失,直接侵蚀和危及银行的贷款权益。

借款人的违约处理。当借款人不能履行借款合同所约定的还款义务时,银行有权采取退保方式处置质押保单。

(3)借款合同与保险合同的法律风险。如果缺乏相关法律法规知识,难免出现因过分强调保护自身利益,而忽略借款人或其他相关利益主体的利益保护,违反公平原则而影响合同的效力。

(四)寿险保单质押贷款的风险防范

为使保单质押贷款能够得以顺利而规范开展,满足广大消费者的资金要求,以及保险业的健康发展,需要保单质押贷款存在的风险及相关问题进行研究,提出了有效防范和控制风险发生的一系列措施。主要有以下几个方面

(1)加强该业务的风险防范。首先,规范业务操作,核实质押保单的真实性、有效性、现金价值等。质押标的物即保险单的效力直接关系到贷款能否安全收回。因此,加强对保险单的审核与验证显得异常重要。保险单的现金价值是质押贷款的基础,决定着可获得贷款的数额。因此,必须对现金价值进行验证。银行在保险公司的协助下,限制或冻结投保人行使的使保险单现金价值减少的权利,确保保险单真实有效。

其次,建立有效的制约制度,严格实行审贷分离,积极防范借款人的道德风险。在保险单质押后,为保护质权人的权利,必须对其予以必要的限制。

最后,加强法律法规知识培训,提高信贷人员的法律素质。银行应对信贷人员进行相关的经济法律法规知识培训,提高其法律素质,防止和减少办理保单质押贷款业务出现的法律风险。

(2)加强保单质押贷款的确认工作。首先,加强质押保单有效性的确认,作为担保的保单必须是具有现金价值的保单。其次,加强借款人的确认,借款人必须是该质押保单的投保人。最后,加强贷款额度与贷款期限的确认。寿险保单质押贷款的额度不应超过该质押寿险保单现金价值。贷款期限一般不超过3年,且还清贷款日须在该保单的缴费期内。如保单进入领取期后,保险公司是不办理退保的。

(3)加强对质押保单的控制。在保单质押期间,借款人应按保险合同规定继续履行缴纳保险费等义务。借款人未经银行同意不得自行退保、变更保单与贷款相关的信息或选择使保单现金价值减少的有关条款,以保证质押保单的效力。

(4)违约处理。当借款人不能履行借款合同所约定的还款义务时,银行有权采取退保方式处置质押保单。

参考文献:

[1]李耀坤.银行开展保单质押贷款的可行性研究[J].金融研究,2001,(1).

存单质押贷款篇7

第一条  为支持城镇居民购买自用普通住房,规范个人住房贷款管理,维护借贷双方的合法权益,根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和中国人民银行《个人住房贷款管理办法》等有关法律法规,制定本办法。

第二条  个人住房贷款(以下简称贷款)是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放贷款时,借款人必须提供担保。贷款担保可分别采取抵押、质押、保证的方式,也可以同时并用以上三种担保方式。

借款人到期不能偿还贷款本息的,贷款人有权依法处理其抵押物或质物,或由保证人承担偿还本息的连带责任。

第三条  借贷双方应当遵守国家法律法规、房改政策和银行的有关规章制度,并在平等协商的基础上签订借款合同。

第四条  本办法适用于中国工商银行各分支机构办理的个人住房贷款。

第二章  借款人条件

第五条  借款人应当是具有完全民事行为能力的自然人。

第六条  借款人向银行申请贷款,应当具备以下条件:

(一)有城镇常住户口或有效居留身份;

(二)有稳定的职业和收入;

(三)信用良好,有按期偿还贷款本息的能力;

(四)有贷款人认可的资产作抵押或质押,或有符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人;

(五)有购买住房的合同或协议;

(六)所购住房价格基本符合贷款人或其委托的房地产估价机构评估价值;

(七)不享受购房补贴的,以不低于所购住房全部价款的30%作为购房首期付款;享受购房补贴的,以个人承担部分的30%作为购房首期付款;

(八)贷款人规定的其他条件。

第三章  贷款程序

第七条  借款人申请贷款应填写《中国工商银行个人住房贷款审批表》,并向贷款人提交下列资料:

(一)身份证件(居民身份证、户口本或其他有效居留证件);

(二)贷款人认可部门出具的借款人经济收入或偿债能力证明;

(三)符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件;

(四)抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的证明和抵押物估价证明;

(五)保证人同意提供担保的书面文件及保证人的资信证明;

(六)以储蓄存款作为自筹资金的,需提供银行存款凭证;

(七)以住房公积金作为自筹资金的,需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明;

(八)贷款人要求提供的其他文件或资料。

第八条  贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料后,应当按规定进行审查,并在3周内向借款人作出答复。

第九条  贷款人同意贷款的,应当根据《贷款通则》的规定与借款人签订借款合同,并按照《中国工商银行贷款担保管理办法》的规定签订担保合同后,向借款人发放贷款。

第十条  对于申请使用住房公积金贷款购买住房的,在借款申请批准后,应按借款合同约定的时间,由贷款人以转账方式将资金划转到售房单位在银行开立的账户。

第四章  贷款额度、期限和利率

第十一条  贷款人发放贷款的数额,不得高于房地产估价机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用的70%(以较低额为准);住房公积金贷款的数额不得超过借款人家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍。

第十二条  贷款期限最长不得超过20年。

第十三条  用信贷资金发放的个人住房贷款利率按法定贷款利率(不含浮动)减档执行,即,贷款期限为1年期以下(含1年)的,执行半年以下(含半年)法定贷款利率;期限为1至3年(含3年)的,执行6个月至1年期(含1年)法定贷款利率;期限为3至5年(含5年)的,执行1至3年期(含3年)法定贷款利率;期限为5至10年(含10年)的,执行3至5年(含5年)法定贷款利率;期限为10年以上的,在3至5年(含5年)法定贷款利率基础上适当上浮,上浮幅度最高不得超过5%.第十四条  用住房公积金发放的个人住房贷款利率在3个月整存整取存款利率基础上加点执行。贷款期限为1至3年(含3年)的,加1.8个百分点;期限为3至5年(含5年)的,加2.16个百分点;期限为5至10年(含10年)的,加2.34个百分点;期限为10至15年(含15年)的,加2.88个百分点;期限为15至20年(含20年)的,加3.42个百分点。

第十五条  个人住房贷款期限在1年以内(含1年)的,实行合同利率,遇法定利率调整,不分段计息;贷款期限在1年以上的,遇法定利率调整,于下年初开始,按相应利率档次执行新的利率规定。

第五章  抵押贷款

第十六条  抵押贷款指贷款人按法定抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

下列财产可作为抵押物:

(一)抵押人有权处分的房产及地上定着物;

(二)抵押人依法取得的国有土地使用权;

(三)贷款人认可的其他财产。

下列财产不可作为抵押物:

(一)土地所有权;

(二)所有权、使用权不明或有争议的财产;

(三)不能强制执行或处理的财产;

(四)已设定抵押的财产;

(五)被依法查封、扣押、监管或采取其他保全措施、强制措施的财产;

(六)依法不得抵押的其他财产。

第十七条  抵押物的价值需由贷款人或其认可的房地产估价机构进行评估、确认,评估费用由抵押人负担。抵押最高额不超过抵押物评估价值的70%.第十八条  抵押人需到贷款人指定的保险公司办理抵押物财产保险,也可以委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内,抵押人不得以任何理由中断或撤销保险。《保险合同》应明确贷款人为该项保险的第一受益人;保险期不得短于申请借款期限;投保金额不得低于借款的全部本息额;保险单不得含有任何有损贷款人权益的限制性条款;保险所需全部费用由抵押人负担。

第十九条  贷款人与抵押人签订抵押合同后,双方应依照有关法律规定办理抵押物登记。抵押合同自抵押物登记之日起生效,至借款人还清全部贷款本息时终止。

以住房抵押的,应分别情况办理以下登记手续:

(一)以期房抵押的,贷款人和抵押人应持依法生效的预购房屋合同到期房坐落地的房地产登记机关办理抵押登记备案手续;同时由售房单位提供担保,待该期房竣工交付后,持《房屋所有权证》办理正式抵押登记。

(二)以现房抵押的,贷款人和抵押人应持《房屋所有权证》到房产所在地的房地产登记机关办理抵押登记,取得《房屋他项权证》;如售房单位未办妥《房屋所有权证》,贷款人和抵押人应持依法生效的《房屋买卖合同》办理抵押登记备案手续,待售房单位办妥该抵押物的《房屋所有权证》后,再据以办理正式抵押登记手续。

以土地使用权抵押的,贷款人和抵押权人应在抵押合同签订后15日内,持被抵押的土地使用权证、抵押合同、地价评估及确认报告、抵押人和抵押权人的身份证件及有关材料,到土地所在地的土地管理部门申请抵押登记,取得《土地他项权利证明书》。

第二十条  抵押权设定后,所有能够证明抵押物权属的证明文件(原件)及抵押物的保险单证(正本)等,均由贷款人保管并承担保管责任。

第二十一条  抵押物抵押期间,未经贷款人同意,抵押人不得将抵押物重复抵押或出租、转让、出售和馈赠。抵押人负有维修、保管和保证抵押物安全、完好的责任,并随时接受贷款人的监督检查。

第二十二条  抵押合同终止后,当事人应按合同约定解除抵押关系。以房地产作为抵押物的,解除抵押关系时,应到原登记部门办理抵押注销登记手续。

第六章  质押贷款

第二十三条  质押贷款指贷款人按法定质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

国库券、国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、个人定期储蓄存单等有价证券可以作为质物。

第二十四条  出质人应将权利凭证交付贷款人。质押合同自权利凭证交付之日起生效。

第二十五条  贷款人应妥善保管质物,不得动用。因保管不善致使质物灭失或损毁,贷款人应承担责任并赔偿损失。

第二十六条  在质押期间,有价证券兑现日期先于还款日期的,可选择以下方式处理:

(一)到期兑现用于提前清偿贷款;

(二)转换为定期储蓄存单继续用于质押;

(三)用贷款人认可的等额债券、存款单调换到期债券、存款单。

第二十七条  质押期内,出质人对于质押的有价证券不得以任何理由挂失。

第七章  保证贷款

第二十八条  保证贷款指贷款人以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时承担连带责任作为担保而发放的贷款。

保证人是法人的,应当同时具备下列条件:

(一)经工商行政管理机关核准登记并办理年检手续;

(二)独立核算,自负盈亏;

(三)有健全的管理机构和财务管理制度;

(四)有代偿能力;

(五)在中国工商银行开立基本存款账户或一般存款账户;

(六)无重大债权债务纠纷。

保证人是自然人的,应当有稳定的经济收入和可靠的代偿能力,并且在贷款人处存有一定数额的保证金。

第二十九条  保证人为借款人提供的担保应当是不可撤销的全额连带责任保证。

第八章  抵(质)押加保证贷款

第三十条  抵押或质押加保证贷款指贷款人在借款人或者第三人提供抵押或质押的基础上,要求其同时提供符合规定条件的保证人作为担保而发放的贷款。

第三十一条  采用本贷款方式的,贷款人在与借款人签订借款合同、与抵押人或出质人签订抵押合同或质押合同的同时,还应与保证人签订保证合同。当借款人不能按合同约定履行债务时,贷款人可以通过处分抵押物或质物受偿,不足的部分应按照约定要求保证人履行债务。

第九章  贷款偿还方式

第三十二条  借款人应按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。如借款人提前还款,应事先征得贷款人同意,并办理有关手续。

第三十三条  偿还贷款本息的方式有以下两种:

(一)贷款期限在1年以内(含1年)的,实行到期一次还本付息,利随本清;

(二)贷款期限在1年以上的,可采取等额还款法、累进还款法等还款方法,按月归还贷款本息。

第十章  合同的变更和终止

第三十四条  借款合同需要变更的,应当由借贷双方协商同意,并依法签订变更协议;有担保合同的,应事先征得担保人同意。协议未达成之前,原借款合同继续有效。

第三十五条  借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力的,应由其财产合法继承人在继承财产范围内或由其监护人在借款人财产范围内继续履行借款合同。

第三十六条  保证人丧失担保资格或担保能力时,借款人应及时通知贷款人,并提供新的保证人,经贷款人同意后,重新签订保证合同。未经贷款人同意,原保证合同继续有效。

第三十七条  借款人按合同规定偿还全部贷款本息后,贷款人应在30日内将用于担保的抵押物或质物退还抵押人或出质人,借款合同随即终止。

第十一章  债权保护

第三十八条  借款人在使用贷款期间不得有下列行为:

(一)未按合同约定的还款计划归还贷款本息;

(二)擅自改变贷款用途或挪用贷款;

(三)将设定抵押权或质权的财产或权益拆迁、出租、出售、转让、馈赠或重复抵押;

(四)拒绝或阻挠贷款人对贷款使用情况进行监督检查;

(五)提供虚假文件、资料,造成贷款损失;

(六)未按合同约定办理有关保险手续;

(七)与其他法人或经济组织签订有损贷款人权益的合同或协议;

(八)抽逃、隐匿、私分、违法出让、不合理低价变卖财产,危害贷款安全;

(九)在保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力,抵押物因意外损毁不足以清偿债权,质物价值明显减少影响债权实现的情况下,未按要求提供新的担保措施;

(十)借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力后,其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同;

(十一)违反本办法和借款合同规定的其他行为。

第三十九条  借款人有本办法第三十八条所列行为之一时,贷款人应采取下列一种或数种债权保护措施:

(一)限期纠正违约行为;

(二)中止借款人提取贷款,收回部分或全部贷款;

(三)按规定处以罚息;

(四)从借款人账户中扣款,偿还贷款本息;

(五)按照合同约定提前处分抵押物或质物,清偿贷款本息;

(六)按照合同约定提前追索保证人的连带责任;

(七)依法追偿贷款本息。

第四十条  处分抵押物或质物,其价款不足以清偿贷款本息的,贷款人应当向借款人或保证人追索应偿还的部分;其价款超过贷款本息的,贷款人应将剩余部分退还抵押人或出质人。

第四十一条  拍卖划拨的国有土地使用权所得价款,在依法缴纳土地使用权出让金后,优先清偿担保债权。

第四十二条  借款合同发生纠纷时,借贷双方应协商解决。协商不成的,任何一方均可依法申请仲裁或向人民法院提起诉讼。

第十二章  附则

第四十三条  个人住房贷款不得用于购买豪华住房。城镇居民修房、自建住房贷款参照本办法执行。

第四十四条  本办法由中国工商银行总行解释和修改。各一级、准一级分行可制定实施细则,报总行备案。

第四十五条  本办法自印发之日起执行,原《中国工商银行个人住房担保贷款管理试行办法》同时废止。

附件:一、个人住房借款合同

二、个人住房借款保证合同

三、个人住房借款抵押合同

四、个人住房借款质押合同

附件:一  个人住房借款合同

编号:    年[  ]字    号

贷款人(甲方):

借款人(乙方):

甲方与乙方根据有关法律、法规,在平等、自愿的基础上,为明确责任,恪守信用,签订本合同。

贷款金额、期限及利率

第一条  甲方根据乙方的申请,经审查同意向乙方发放住房贷款(以下称贷款),金额为人民币(大写) _____,(小写) ____ .第二条  贷款用于乙方购买座落于_______ 市(县)区(镇)_______路(街)_____号_______ 房间的现(期)房物业,建筑面积___平方米。乙方不得以任何理由将贷款挪作他用。

第三条  贷款期限为____个月。自___年___月___日起至___年____月_____日止。

第四条  贷款利率根据国家有关规定,确定为月息千分之,利息从放款之日起计算。如遇国家贷款利率调整,按规定执行,甲方不再另行通知乙方。

贷款的发放第五条  乙方不可撤销地授权甲方在_____号和_____号担保合同生效(或登记备案)后,以乙方购楼款的名义将贷款分___次划入售房者在甲方开立的账户,以购买本合同第二条所列之房产。

(一)___年___月___日,金额

(二)___年___月___日,金额

(三)___年___月___日,金额

……………………………………………………;

……………………………………………………。

第六条  本合同签订后且在贷款发放前,如乙方与售房者就该房产有关质量、条件、权属等事宜发生纠纷,本合同即告中止。由甲方视上述纠纷解决情况在一年内决定是否解除或继续履行本合同。

第七条  贷款发放后,借款人与售房者就该房产有关质量、条件、权属等其他事宜发生的任何纠纷,均与贷款人无关,借款合同应正常履行。

贷款的归还

第八条  甲乙双方商定,自____起乙方用下列方式归还贷款本息:___________。

第九条  乙方按月归还贷款本息,应自借款之日起于每月____日归还,每期金额______万元,共____期。

第十条  乙方应在甲方开设存款账户,并保证在每期还款日前存入当期足额还本付息的存款,同时授权甲方于每期还款日从该存款账户中以第八条规定的方法扣收贷款本息。

第十一条  乙方应按期偿还贷款本息,如未按约定的时间归还,甲方将按国家规定对逾期贷款每日计收万分之____罚息。

第十二条  乙方不按期支付贷款利息时,甲方对乙方未支付的利息计收复利。

第十三条  乙方需提前还款的,提前还款额应为当期应付本息之整倍数,并在还款日____日前书面通知甲方,经甲方确认后即为不可撤销,并作为修改本合同的补充通知。

第十四条  乙方如提前归还部分贷款本息,对提前还款部分,仍按本合同第四条规定的方法计收贷款利息,不计退提前还本部分贷款的利息。

第十五条  乙方如一次性提前归还全部贷款本息,甲方则不计收乙方提前还款部分的贷款利息。

第十六条  除非下列事项已在甲方感到满意的情况下获得完满解决,否则甲方有权在任何一项或多项事情发生时,宣布本合同提前到期,要求乙方立即提前偿还部分或全部贷款本息(包括逾期利息),而无需为正当行使上述权利所引起的任何损失负责:

(一)乙方违反本合同的任何条款;

(二)乙方本人因丧失民事行为能力、被宣告失踪、被宣告死亡或死亡而无继承人或受遗赠人;

(三)乙方的继承人或受遗赠人或财产代管人拒绝为乙方履行偿还贷款本息的义务;

(四)乙方连续三个付款期或在本合同期内累计六个付款期未按时偿还贷款本息;

(五)根据____号担保合同的约定,因担保人(物)发生变故,致使担保人须提前履行义务或甲方提前处分抵(质)押物的;

(六)乙方发生其他可能影响归还甲方贷款本息的行为。

第十七条  发生本合同项下第十六条第(一)、(二)、(三)、(四)、(六)项规定的情形时,致使甲方宣布本借款合同提前到期的,与本合同有关的_____号担保合同同时到期,贷款人有权要求保证人提前履行保证义务或提前处分担保物。

合同的变更

第十八条  乙方如要将本合同项下之债务转让给任何第三人,应经甲方书面同意,在受让人和甲方重新签订借款合同前,本合同继续有效。

第十九条  甲、乙双方任一方需变更本合同条款,均须书面通知对方,经双方协商一致,达成书面意见,同时征得担保人书面同意。

争议的解决

第二十条  如因履行本合同而产生任何纠纷,双方应友好协商解决;协商解决不成的,由甲、乙双方共同选择下列方式之一解决:

(一)提交____所在地人民法院诉讼解决;

(二)提交____仲裁委员会裁决。

第二十一条  争议未获解决期间,除争议事项外,各方应继续履行本合同规定的其他条款。

费用及其他

第二十二条  与本合同有关的费用及实际支出,其中包括(但不限于)法律手续费、公证费、房产过户手续费及其他相关税费,全部由乙方负责支付。

第二十三条  乙方如不依本合同的规定付足应付的任何款项、费用,使甲方决定以任何途径或方式追索,一切由此而引起的费用由乙方负责;甲方为保障本身利益先行垫付的费用,甲方有权随时向乙方追讨,并从甲方实际支付之日起计收活期存款利息。

第二十四条  甲、乙双方商定的其他条款:

(一) _______________ ;

存单质押贷款篇8

根据你行于___年___月___日与我公司签订的贷款合同,由我公司以定期存单作质押,你行同意同我公司发放总金额为_____的贷款,贷款年利率为_____%,贷款期限自___年___月___日至___年___月___日,现我公司提供以我公司存款你行的定期存款作为上述贷款质押物,该定期存款帐号为_____,货币及金额_____,期限自___年___月___日至___年___月___日,特设定本质押书,本质押书为上述贷款合同不可分割的组成部分。

在此,我公司授权你行:在我公司违反上述贷款合同的任何条款或不论什么原因未能按时归还上述贷款本金、利息及所有费用时,你行有权按贷款合同规定,从我公司上述定期存款中金额扣收我公司应还你行本金、利息及费用。

我公司申明:

1.本质押书为不可撤销的,只要上述贷款本金,利息及所有费用尚未还清,本定期存款质押书将继续有效。

2.你行对本质押书项下的权益不会因为对上述贷款合同的修改、补充、删除而受任何影响。

3.在本质押书有效期内此定期存款发生转期,则转期后的定期存单即自动替代已作质押的定期存单。未经你行同意,我公司不得以任何方式使用此已作质押的定期存款。

4.本质押书于两日内我公司移交定期存单时起生效。

出质人:(_____公司)公章

法定代表人或授权人鉴字:_____

址:_____

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